Большое количество методов, призванных снизить негативный эффект асимметрии информации, лишь улучшает ситуацию, не меняет ее коренным образом. И даже с учетом этого, и при отсутствии противоположно направленных, положительно сказывающихся на прибыли, эффектов, страхование было бы убыточным делом. В действительности, как мы знаем, страхование существует и страховые компании не несут одни убытки, как было бы, если кроме асимметрии информации и связанных с нею эффектов ничего не действовало. Наряду с неравномерным распределением знаний, существует и такой фактор, как склонность человека к риску и отклонения от рационального поведения.

Людей можно разделить на три типа: не склонных к риску и рискронейтральных. Для человека, не склонного к риску, выигрыш в размере Х рублей стоит меньше, чем проигрыш тех же Х рублей. А при выборе одинаково справедливых игр предпочел бы игру с меньшими ставками. Следствием таких условий будет желание человека заплатить определенную сумму денег, чтобы совсем не участвовать в игре, т.е. полностью снизить неопределенность будущего.

При этом надо понимать, что чрезмерное избегание риска может так же негативно отразиться на прибылистраховой компании, как и чрезмерная склонность к риску. Один из психологических экспериментов разделяет людей по их отношению к риску. На дно глубокого рва засыпают битое стекло. Испытуемым показывают этот ров, чтобы они могли убедиться, что лучше туда не падать. Затем их отводят от рва примерно на пять метров, крепко завязав глаза, и предлагают подойти к краю рва. Если испытуемый с первого же шага проявил осторожность или, наоборот, смело шагнул до самого рва и его приходиться удерживаться от падения, то считается, что в обеих случаях человек предрасположен к несчастным случаям. Оба этих типа испытуемых в определенной степени нежелательны для страховой компании. Представитель первого типа, сидя за рулем автомобиля, будет пугаться каждой мелочи, его внимание будет постоянно отвлекаться малозначимыми, второстепенными деталями, что в совокупности может привести к аварии. А представители второго типа склонны к излишнему и необоснованному риску с соответствующими последствиями. Желанным для страховой компании будет водитель, не предрасположенный к несчастным случаям. Такие люди, проходя указанный эксперимент, сделают два-три шага, после чего, проявляя обоснованную остарожность, либо вовсе откажутся идти дальше, либо серьезно замедлят продвижение.[3]

Поэтому при оформлении договора страхования по некоторым продуктам необходимо учитывать возможные повышенные убытки от особенно осторожных клиентов. Экономикаи психология в данном вопросе очень тесно переплетены, и не зря, Д. Канеман, будучи психологом, получил Нобелевскую премию по экономике «за исследования в области принятия решений и механизмов альтернативных рынков». Некоторые его работы, особенно совместно с А. Тверски, дают ряд интересных способов определения отклонений от рационального поведения, что, несомненно, очень важно, когда речь заходит о склонности к риску, т.к. к абсолютно рациональному человеку неприменимо понятие «склонность».

Таким образом, можно констатировать, что два важнейших фактора – асимметрия и склонность человека к риску – могут самым существенным образом повлиять на эффективность страховой компании, и, хотя в общем виде существуют рекомендации по снижению вероятности наступления положительных, практическое применение такого знания еще не полностью изучено. Проследим, какие рекомендации могут быть изложены страховой компанией, которая решила выйти на рынок страхования жизни, акцентируя свое внимание на рассмотренных ранее теоретических проблемах.

Решая, сколько будет стоить тот или иной страховой продукт, страховая компания должна определить возможные риски и операционные расходы. Так как операционные расходы в большей степени зависят от эффективного менеджмента и не подвержены влиянию асимметрии информации на рынке, склонности людей к риску и другим теоретическим проблемам, рассмотренным выше, предположим, что операционные расходы в нашем случае равны нулю.

Для правильной оценки в первую очередь необходимо их сформулировать. В нашем случае это риск наступления смерти. Росстат приводит следующие основные причины смерти:

· от болезней кровообращения

· от новообразований

· от болезней органов дыхания

· от болезней органов пищеварения

· от некоторых инфекционных и паразитарных болезней

· от транспортных травм

· от случайных отравлений алкоголем

· от случайных утоплений

· от самоубийств

· от убийств.

Подробнее данные по каждому из причин смерти – представлены в таблице. Всего, по данным Росстата, в 2006 году умерли 2166703 человека.

Таким образом, исходя из общей численности населения на 1 января 2006 года в 142753551 человека, вероятность умереть в 2006 году в среднем была 1,5177%. При этом, с вероятностью 0,027% можно было погибнуть от автомобильной аварии, а с вероятностью примерно 0,0198% стать жертвой убийства.

Естественно, это при самой грубой оценке и на самом деле вероятность умереть будет очень серьезно варьироваться в зависимости от других параметров – возраста, местопроживания и т.д.

В типичной анкете, которую заполняет желающий оформить полис страхования, присутствуют вопросы, позволяющие с большей точностью определить риск смерти в каждом отдельном случае.

Таблица 1.

Коэффициент смертности по основным классам причин смерти (число умерших на 100000человек населения)[4]

Все вопросы можно разделить на 4 группы:

1. Основная информация: пол, возраст, место жительства.

2. Информация о состоянии здоровья: вопросы о текущих или перенесенных болезнях.

3. Прямые вопросы о степени риска наступления смерти: род занятий, хобби, наличие операции, наличие инвалидности, учет в психоневрологическом диспансере и т.д.

4. Косвенные вопросы: количество выкуриваемых сигарет, употребление алкоголя и т.д.

Все эти вопросы призваны собрать максимально возможную информацию о желающем застраховаться, чтобы минимизировать риски. Естественно, что никакая анкета не даст полноценной картины и риск недополучить ценную информацию очень велик. Более того, некоторые вопросы, такие как вопрос о количестве выкуриваемых сигарет, дает прямой сигнал заполняющему анкету – «где нужно соврать, чтобы страховка обошлась дешевле?» Когда дело касается серьезных сумм и крупных клиентов, естественно, есть возможность провести подробный анализ образа жизни, привычек и других факторов, влияющих на риск наступления смерти. Однако при работе с массовым потребителем необходимы более точные анкеты. Таким образом, увеличение информированности страховой компании способно серьезно снизить риски, помочь в преодолении проблемы неблагоприятного отбора, защитить от оппортунистического поведения и, как итог, повысить прибыльность страховой деятельности. А главный инструмент при достижении этой цели – максимально подробные и достоверные анкеты клиентов, соответствующие строгим правилам составления и содержащие косвенные вопросы на разнообразные темы.