Страхование предпринимательского риска является видом имущественного страхования. Под предпринимательским риском понимается риск убытков от предпринимательской деятельности, возникших из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов. В последнем случае иногда говорят о страховании риска неполучения прибыли, которое может выступать в качестве самостоятельного вида страхования предпринимательских рисков9 . Страхователем в данном виде страхования является субъект предпринимательской деятельности. Субъектами предпринимательской деятельности по российскому законодательству могут выступать граждане, занимающиеся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица и зарегистрированные в установленном порядке в качестве индивидуальных предпринимателей, и юридические лица в лице коммерческих и некоммерческих организаций. Некоммерческие организации могут осуществлять предпринимательскую деятельность лишь постольку, поскольку это служит достижению целей, ради которых они созданы, и соответствующую этим целям (п. 3. ст. 50 Гражданского кодекса РФ)10 .

В ст. 933 Гражданского кодекса РФ указано, что по договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу.11 Следовательно, застрахованным лицом и выгодоприобретателем может быть только сам страхователь. Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен.12 Ничтожной сделкой признается недействительная сделка независимо от признания ее таковой судом. Ничтожная сделка недействительна с момента ее совершения и не порождает юридических последствий. Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя. В случае если при страховании предпринимательского риска возникает фигура застрахованного лица, не являющегося страхователем, то такой договор ничтожен в целом. Однако если договор страхования предпринимательского риска заключен в пользу иного лица, чем страхователь, то договор является ничтожным только в этой части, в остальной же части он является действующим.13 Это норма препятствуют незаконному получению дохода по договору страхования посредством сговора лиц. Также хотелось бы отметить, что страхование имущества и страхование предпринимательского риска могут совмещаться. Такое совмещение, в частности, стало применяться еще в 1938 г. в Англии при страховании от огня, когда одновременно страховались и само имущество предпринимателя (например, промышленное оборудование), и потеря дохода, вызванная приостановлением производства вследствие гибели

данного оборудования от пожара, а также дополнительные расходы, связанные с этим событием14 . В литературе можно увидеть мнение, согласно которому к страхованию предпринимательских рисков относится и перестрахование. Основной аргумент заключается в том, что сама по себе страховая деятельность является видом предпринимательской деятельности и страховщик, осуществляя перестрахование, фактически осуществляет страхование своего предпринимательского риска, а также в соответствии с требованиями п. 2 ст. 967 Гражданского кодекса РФ к договору перестрахования применяются те же нормы, если договором страхования не предусмотрено иное. Кроме того, страховщик по договору страхования, заключивший договор перестрахования, считается в последнем страхователем. У данной позиции есть свои недостатки. Страховщик в основном договоре страхования при наступлении страхового случая выступает в качестве должника, а страхователь в качестве кредитора. Страховщик при заключении договора перестрахования страхует выполнение своего обязательства, которое заключается в выплате страхового возмещения кредитору по основному договору. При страховании предпринимательского риска в основном договоре кредитором является страхователь. Страхователь страхует убытки, которые могут возникнуть в результате невыполнения своих обязанностей лицом, являющимся должником по основному договору. Таким образом, страхователь по договору перестрахования в основном договоре выступает в качестве должника; страхователь по договору страхования предпринимательского риска в основном договоре выступает в качестве кредитора. Следовательно, договор перестрахования не может быть отнесен к разновидности договора страхования предпринимательского риска страховой организации.

Предмет и объект страхования Предметом страхования выступают убытки, которые могут возникнуть у страхователя в результате осуществления предпринимательской деятельности. Эти убытки могут быть двоякого рода: 1) убытки, возникшие из-за нарушения своих обязательств контрагентами страхователя (неплатежи, непоставка товара, поставка некачественного товара и т.п.). В данном случае страхователь должен выступать в качестве кредитора в каком-либо обязательстве; 2) убытки, возникшие в результате изменения условий предпринимательской деятельности по независящим от страхователя обстоятельствам. Здесь обычно страхуются риски возникновения убытков вследствие перерывов в производстве, биржевые, валютные и инфляционные и тому подобные риски.15 Необходимо отметить, что в состав убытков помимо реального ущерба может включаться и упущенная выгода. Страхование же неустойки, как способа ответственности должника, по данному виду страхования не предусмотрено. Объектом страхования выступает интерес страхователя, связанный с возможностью компенсации за счет страхового возмещения тех убытков, которые возникли у него в процессе осуществления предпринимательской деятельности.16 Из-за невозможности определить конкретный размер убытков в момент заключения договора, страховая сумма обычно носит ориентировочный характер. Также страхования сумма может определяться следующим образом: 1) в виде страхования убытков в определенном размере от суммы убытков; 2) в виде страхования фактических убытков (полное страхование убытков); 3) в виде страхования с определением границ ответственности страховщика (лимит страховой выплаты).

Страховая стоимость в договоре страхования предпринимательских рисков определяется исходя из размера убытков от предпринимательской деятельности, которую при наступлении страхового случае понес бы страхователь. Если страховая сумма, указанная в договоре страхования предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит (п. 1 ст. 951 ГК РФ).17 Так как в силу характера договора страхования предпринимательского риска страховая стоимость может быть определена только ориентировочно, исполнение условия об обеспечении соотношения страховой суммы со страховой стоимостью ставится под угрозу признания договора страхования предпринимательского риска ничтожным. Страхование убытков в полном объеме означает фактическое исполнение обязательств должника перед кредитором страховой компанией. В данном случае есть риск утраты кредитором интереса в получении денежного обязательства с фактического должника, тем самым будет нарушена договорная дисциплина. Договор страхования может включать в себя страхование, как самого предмета исполнения (денежной суммы), так и процентов по договору. Следующей категорий при рассмотрении договора страхования является страховой случай, который представляет собой ситуацию фактического возникновения убытков у страхователя при осуществлении им предпринимательской деятельности. Одним из распространенных видов страхования предпринимательского риска является так называемое страхование убытка от перерыва в производстве. При этом причины, вызвавшие перерыв в производстве, могут быть как внутренними, так и внешними. К числу внутренних причин обычно относятся поломка оборудования, выход из строя компьютерных сетей, пожар, вызвавший остановку производства, забастовка обслуживающего персонала и т.п. К внешним причинам обычно относятся такие события, как задержка в поставке сырья, перерывы в электро-, газо-, водо- и теплоснабжении, перебои в отгрузке готовой продукции вследствие плохого обслуживания транспортными организациями и т.п.18 Для данного вида характерна суброгация, означающая переход права требования к страховщику в пределах выплаченной суммы страхователю к лицу, ответственному перед последним за причиненный вред. Суброгация возможна при страховании только убытков, и не применима к страхованию ответственности, так как отсутствует конкретное лицо, виновное за причинение убытков перед страхователем. Основное отличие договора страхования предпринимательского риска и договора страхования ответственности состоит в том, что в первом договоре страхователь выступает кредитором и страхует свои риски от неисполнения обязательств со стороны должников, во втором случае страхователь выступает в роли должника, страхуя в данном случае риск неисполнения своих обязательств перед кредиторами в результате привлечения его к ответственности. Представляется необходимым рассмотреть вопрос о разграничении страхования риска убытков от предпринимательской деятельности и страхования имущества. Приведем следующий пример, предприниматель страхует товар от его утраты в процессе транспортировки (страхование груза). Данное страхование можно отнести к страхованию предпринимательского риска или страхованию имущества. Уничтожение товара в результате страхового случая, безусловно, изменит в худшую сторону условия деятельности этого предпринимателя и нанесет ему убыток как в форме реального ущерба (утрата или повреждение товара), так и в форме упущенной выгоды (неполученные доходы, которые предприниматель получил бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено). Так как предметом страхования выступают вещи, это дает повод отнести данный вид страхования к страхованию имущества. Однако данное страхование обладает признаками страхования предпринимательского риска. Среди ученых существует мнение, что в данном случае страхование предпринимательского риска носит комбинированный характер, включая в себя страхование имущества. Данный вывод представляется спорным. Приведем несколько существенных различий. При страховании предпринимательского риска страхуется убыток в полном объеме, включающей в себя как реальный ущерб, так и упущенную выгоду, также при данном виде страхования может быть застрахован риск только страхователя и только в его пользу. При страховании имущества страхуется только реальный ущерб, страховая сумма не должна превышать действительной стоимости застрахованного имущества, также при данном виде страхования выгодоприобретателем по договору может быть третье лицо. При рассмотренных видах страхования различен предмет страхования, которым в договоре страхования предпринимательского риска являются убытки, имущество же в этом случае выполняет второстепенную роль, выступая в качестве одного из условий осуществления предпринимательской деятельности. При страховании имущества возмещению подлежит лишь реальный ущерб, причиненный страхователю в результате утраты или повреждения имущества. Проводя разграничение между страхованием предпринимательского риска и страхованием имущества и страхованием ответственности можно привести высказывание Ю. Б. Фогельсона: «выделив страхование предпринимательского риска в отдельный вид страхования и установив для него особые правила, законодатель ввел различное регулирование фактически возникающих отношений не в зависимости от содержания этих отношений, а в зависимости от правовой формы, в которую они облечены»19 . В литературе также указывалось, что используя конструкцию страхования предпринимательского риска, можно осуществить страхование риска неисполнения договорных обязательств и тем самым легко обойти тот запрет, который устанавливает ст. 932 Гражданского кодекса РФ.20 Данная норма предусматривает, что страхование ответственности по договору допускается лишь в случаях, предусмотренных договором. Данные действия может осуществить только тот субъект, который является предпринимателем. Д.Н. Дружинин отмечает, что ст. 933 Гражданского кодекса РФ открывает для предпринимателя возможность обойти запрещения, установленные ст. 932 Гражданского кодекса РФ. В то же время такой возможности лишен тот, кто предпринимателем не является. Его возможность оградить и обеспечить свои имущественные интересы оказывается ущемленной без видимых на то оснований.