На территории, где не было регулярного речного и морского сообщения, становление банков имело те же основы, что и в древние времена (прежде посредническая роль храмов, торговых домов и отдельных купцов).

В Германии на безе филиалов итальянских торговых домов стали создаваться немецкие торговые дома (полные товарищества и товарищества на вере), которые: не подлежали строгому контролю; не имели четко утверждаемого устава; не обязаны были публиковать свои балансы.

До совершения операций достаточно было получить свидетельство определенного образца. Основные операции сводились к привлечению денег от крупных владельцев (баронов, князей и др.) и представлению этих денег нуждающимся в качестве ссуд под заклад, невзирая на законы о запрете и ограничении ростовщичества.

В некоторые княжества и королевства после войны 1618-1648 годов были приглашены гугеноты, элита французского купечества, специалисты вексельного наличного денежных оборотов. Они имели большой опыт ведения денежных операций, держали денежный капитал постоянно в движении, вели банковские книги. С их помощью был создан первый ремесленный банк «Гемайн-Кредит».

Во Франции в XΙΙ-XVΙ веках предпринимались не однократные попытки создания товариществ для выдачи ссуд под некрупные налоги (заклады). Буллой римского папы Льва

X(начало XVΙ века) предусматривалось ограничение изымания процента – не выше расходов по управлению товариществами. В 1627 году подтверждались права товариществ и данное им по сравнению с ломбардами, взимавшие высокий процент за ссуды, преимущество.

Товарищества получили общественное признание в отличие от ломбардов, которые хотели принимать в залог только крупные заклады.

С 1673 года выдача ссуд под залог стала регламентироваться, в столице страны – Париже создавались многочисленные банки. Широкое распространение банков, ориентированные на денежные средства мелких вкладчиков, дополнялось становлением банковских домов.

На Руси с начала XΙΙΙ века в результате активной торговли с немецкими городами определились основные центры денежных операций – Новгород и Псков. В монастырях и центрах открывались торговые дома.

Первоначально при предоставлении ссуды товарные и металлические деньги не оформлялись заложенным имуществом, потом постепенно начали распространяться залоговые отношения.

Русь приняла византийский порядок организации денежных операций: стремление государства охранять монополию в этих вопросах, регламентация операций и размера допустимых процентов. Право на занятие подобным промыслом давалось на откуп. Согласно псковскому ссудному праву кредитные сделки оформлялись на особых «досках». В денежный оборот вводились долговые обязательства – простые векселя. По Российской Правде регламентировались охрана и порядок обеспечения имущественные интересов кредитора, порядок взимания долгов, виды несостоятельности.

На протяжении XΙΙΙ-XVΙ веков выполнение денежных операций было локализовано из-за сокращения объемов международной торговли, отсутствия поддержки со стороны князей, насаждавших традиции мусульманского кредитного дела. Ссуда выступала как подарок, использование процента строго запрещалось. Высокая ставка ссудного процента ростовщиков не стимулировала зарождение денежного хозяйства

В XVΙΙ веке банки вышли на мировую арену при поддержке своих государств (позднее – без нее) и этому способствовали различные факторы, в первую очередь внешние.

Локальные действия отдельных крупных банков приводили к межбанковской конкуренции, стимулирующей универсализацию специализацию денежных операций.

Колоссальный прилив серебра и золота из Америки в Европу в XVΙ веке подорвал монополию этих банков в обеспечении хозяйства денежными средствами. Он продемонстрировал ограниченные возможности и доходность данного вида предпринимательства. В Амстердаме давали кредит под 3% годовых, что считалось крайне низким.

Государства пытались ликвидировать сложившиеся ограничения с помощью бумажных денег с принудительным курсом.

В XVΙΙ веке бумажные деньги были распространены в Северной Америке, а затем в странах Европы.

Но дополнительный выпуск бумажных денег приводил к их обесценению и невозможности регулировать денежное обращение. Необходимы были носители денежных отношений, которые не зависели бы от монополии золота. Объем этих носителей должен был регламентироваться степенью развития национального дохода.

Этим требованиям соответствовали кредитные деньги. Появилась новая функция банков – выпуск кредитных средств обращения.

Первоосновой эмиссии кредитных денег стало обращение векселей для коммерческого кредитования.

Регулирование банковского обращения в общегосударственном масштабе стало крайне необходимым.

Внешние факторы создания устойчивости банков поддерживают внутренний потенциал зарождающихся национальных банковских систем в отдельных странах.

В Германии ко времени окончания объединения немецких земель действовали 33 эмиссионных банка. В 1848 году были изданы правила, разрешавшие открытие эмиссионных банков: сумма эмиссионных банкнот не должна была превышать основной капитал. С 1875 года расширение эмиссионного права банкам стало прерогативой государства.

Постепенно количество правил по ограничению банкнотной эмиссии росло. Вскоре значительная часть банков отказалась от своего права эмиссии в пользу имперского Прусского банка, образованного в 1846 году. Одни эмиссионные банки были ликвидированы. Другие потеряли право эмиссии. Третьи должны были подчиняться правилам имперского Прусского банка (помещать средства в разрешенные операции, инвестировать половину основного и запасного капитала в ценные бумаги, обеспечивать находившиеся в обращении банкноты металлическими деньгами, учетными векселями).

Увеличение объема эмиссионных операций разрешалось лишь тем банкам, у которых банкнотная эмиссия не превышала размеров основного капитала. Ломбардные ссуды выдавали под определенные виды обеспечения и они не покрывали банкнот. Ограничение ломбардных операций к XX веку побудило банки отказаться от выпуска банкнот.

В 1909 году имперским банкнотам была придана сила национального платежного средства.

Во Франции с XVΙΙΙ века стали создаваться эмиссионные банки. Регулирующую роль должен был сыграть Банк Франции. В 1848 году был установлен принудительный курс банкнот.

Законом 1911 года привилегии банка были возобновлены и его эмиссионное право значительно увеличено.

Беспроцентный государственный долг использовался для придания устойчивости банковскому обращению.

В Росси банковское дело развивалось как государственное, частных эмиссионных банков не было.

В 1860 году Госбанк выступил в качестве комиссионера казны и эмиссионера кредитных билетов. Он осуществлял обмен кредитных билетов.

С принятием нового устава в 1894-1997 году Госбанк приобрел функции центрального эмиссионного банка.

Рост промышленных и торговых предприятий в ходе промышленной революции XVΙΙΙ-XΙX веков не мог обеспечить денежные требования с помощью банкнотной эмиссии.

Для развития банков как кредитных институтов ведущей становилась депозитная операция.

В результате депозитных операций деньги размещались на специальных счетах – депозитах, по которым производили расчеты с кредиторами. Обращение депозитных денег было связано с чеком – приказ собственника счета об уплате определенной суммы денег, который выписывается на специальном бланке.

Формировалась сфера чекового обращения и замещения чеками металлических денег и банкнот.

Использование чекового обращения позволяло создавать «мнимые депозиты». Поэтому усилился контроль за ликвидностью банка со стороны государства.

В Германии деятельность депозитных банков давала возможность обеспечивать контроль за предприятиями, сокращая стоимость финансового производства. Шел процесс объединения депозитных и фондовых операций. Формирование депозитов (в основном за счет средств промышленных предприятий) способствовало универсализации немецкого банковского дела.

Во Франции среди 250-270 депозитных банков в условиях ограничения участия в капитале промышленных предприятий выделялись позиции «Креди Лионнэ» и «Сосьете Женераль». По масштабам деятельности они превосходили остальные банки. Они сосредоточили более половины текущих счетов предприятий и операций с ценными бумагами, две трети вкладов, вексельного портфеля и кредитов.

За 1815-1913 годы объем текущих счетов в стоимостном отношении только трех стран (Великобритании, Франции, США) вырос в 205,3 раза, а доля увеличилась с 6,5% до 67,4%.

В России активность коммерческих банков наблюдалась с начала 70-х годов XΙX века. При учреждении банков необходимо было, чтобы наличные суммы и счет составляли не менее 10% обязательных банков. Сумма обязательства не должна превышать основной и резервный капитал более чем в 5 раз.

Источником основного объема депозитных операций становился Госбанк, который принимал вклады казначейств. Позднее для перевода денежных средств вкладчиков в коммерческие банки Госбанк прекратил начисление процентов. В 1885-1914 годы вклады коммерческих банков выросли в 11,1 раз, капитал увеличился в 7 раз.

В течение XVΙΙ-XX веков результатом консолидации и концентрации денежных капиталов явилось усиление экономической мощи государств.

В XX веке сформировался крупный экономический потенциал США и Японии. Различие в структуре товарно-денежных отношений привело к преобразованию кредитных отношений, повлияло на их концентрацию, централизацию и монополизацию, государственное регулирование.

Чем больше становилось субъектов хозяйствования, тем больше становился объем кредитных операций. Для их проведения банки расширяли денежную основу и способствовали формированию национальных и денежных рынков.

В Германии монополизация банков позволила контролировать рынок ценных бумаг, что усилило риск долгосрочного кредитования промышленности и создало предпосылки для образования банковских синдикатов.

Стабилизации банковской системы, усилению роли Рейхсбанка способствовала тесная связь с местными банками. К 30-м годам XX века активно работали около 400 акционерных банков.

Усилилось монополистическое влияние трех ведущих банков: Дойчебанка, Дрезденербанка, Коммерцбанка.

Во Франции выпуск ценных бумаг без обеспечения привел к спекулятивно рисковой деятельности «генерального общества движимого имущества» («Кредит мобиле») с середины XΙX века.

К концу XΙX века из 6000 банков, появившихся в течение 50 лет, осталось 2000. Благодаря кредитной политике Банка Франции с начала XX века, проведению ломбардных операций стабилизовался кредитный рынок и учетная ставка процента. Преобладание операций с ценными бумагами усилило позиции банков – известных кредитных домов Вормса, Дрейфуса, братьев Лазар. Большое значение предавалось межбанковским связям.

В России 30-х годов XVΙΙΙ века государственные банки («Медный», «Вспомогательный для дворянства», «Ассигнационный» и т.д.) занимались долгосрочным кредитованием. Создание коммерческих банков началось с 60-х годов XΙX века.

К 1914 году существовало более 50 банков, количество их отделений возросло с 40 до 822. Распространились ссуды под ценные бумаги. Ощущалась постоянная конкуренция. Небольшое количество коммерческих банков объяснялось политикой государства: финансовая поддержка банков, жесткое регулирование акционерного учредительства.

В разрез уставу, по которому основными учетно-ссудными операциями являлись учет векселей, срочных правительственных и общественных процентных бумаг, иностранных тратт и ссуд под товары и ценные бумаги, Госбанк предоставлял долгосрочные кредиты и принимал в залог недвижимое имущество.

Важным направлением деятельности становится предоставление промышленного кредита: ссуды под простые векселя, под залог недвижимого имущества, различного рода инвентарь. Подчинение Госбанка Министерству финансов не способствовало развитию краткосрочного кредита.

В советское время Госбанк стал органом краткосрочного кредитования народного хозяйства: коммерческий кредит заменен банковским, система коммерческих банков - специализированной системой.

В XX веке выявилось неравномерное развитие отдельных государств. Ведущее положение заняли США.

Для стабилизации банковской деятельности были созданы международные банки: в 1930 году – Банк международных расчетов, в 1945 – Международный банк реконструкции и развития, в 1947 – Валютный фонд.

Во Франции в 80-е годы была проведена реорганизация банков с целью устранения прежней стабилизации.

Для поощрения конкуренции осуществлялось «сближении» операций банков и финансовых компаний. С целью повышения конкурентоспособности был введен статус универсального рынка.

В Германии в 40-х годах на базе филиалов образовали 30 региональных банков. Операции ограничивались пределами земель. После легализации гроссбанков региональных банков стало 9.

В Советском Союзе с 30-х годов создавалась система специализированных банков, состоявшая из Сбербанка, Внешторгбанка, Агропромбанка, Жилсоцбанка, Стройбанка. Каждый из них представлял собой сложную централизованную систему с разветвленной сетью коммерческих банков.

С 80-х годов часть государственных специализированных банков преобразовалась в коммерческие банки.[2,11]