В этой части мы рассмотрим комплекс практических мер по улучшению технологии реализации нововведений в сфере банковского дела. Современная ситуация в финансовой сфере показывает, что перемены не просто желательны, а необходимы, причем перемены не поверхностные, а глубинные. Однако это не единственный способ решения возникающих сегодня проблем, и в данной части книги подробно описываются все, наиболее действенные с точки зрения автора, способы оптимизации банковской деятельности.

3.1. Необходимость преобразований

Одним из принципиальных моментов, определяющих эволюцию каждого менеджера и организации в целом, является осознание необходимости постоянных изменений. Как только организация хоть на время "останавливается" или просто уменьшает темп своего развития, она начинает сразу сдавать свои позиции.

Постоянные изменения стали одним из отличительных признаков нашего времени. Они затрагивают практически все области нашей жизни. Меняется сам уклад жизни, восприятие людей, хозяйственные отношения. События последних десятилетий кардинально изменили нашу жизнь и были, может быть, самыми насыщенными в этом отношении в истории человечества.

Непрерывно изменяющаяся внешняя среда уже сама по себе обусловливает для коммерческих организаций необходимость следовать всем новейшим тенденциям. Однако, с другой стороны, "здоровый" консерватизм еще никому не мешал. Да, действительно, когда-то консерватизм и был обязателен во многих сферах деятельности, но в настоящей экономической ситуации он является полным анахронизмом. Это можно хорошо проиллюстрировать на примере таких, как считалось раньше, консервативных сфер бизнеса, как банковское дело или страховой бизнес. Сегодня они отвергают большинство из традиционных подходов и активно меняют практику своей работы, не боясь "кидаться в омут" неизведанного и нового. Связано это прежде всего с тем, что не отслеживая тенденции рынка, запросы потребителей, новейшие технологические достижения, сегодня невозможно удержать как свои позиции, так и своего клиента, который становится все более требовательным.

Не двигаться вперед - значит двигаться назад - этот тезис сегодня очевиден, но не так очевидны его предпосылки, а также причины возможного регресса. Попытаемся разобраться в них и обосновать необходимость постоянных преобразований.

Одной из основных причин такой необходимости можно назвать технологическую революцию последних десятилетий. Большинство других причин являются во многом следствиями глобальных изменений в научно-технической и технологических сферах. Именно они принципиально изменили картину гиперэкономического пространства, создав новую в истории человечества экономическую ситуацию, при которой потенциальное предложение на большинстве рынков существенно превышает спрос.

Практически всю историю человечества картина была обратной. Спрос в глобальном отношении был почти всегда ниже предложения, а на уровне отдельных рынков они уравновешивали друг друга в основном за счет ценового механизма. Кроме того, традиционная система экономических отношений в области макро- и микроэкономики базировалась на опыте предшествующих столетий. То есть при осуществлении деятельности в сфере производства или услуг, в том числе и в процессе менеджмента, не предполагалось, что предложение может в несколько раз превысить спрос или что спрос вообще будет отсутствовать.

Но картина неожиданно изменилась и изменилась именно вследствие технологической революции, которая нашла свое выражение в резком росте производительности труда, перепроизводстве товаров и услуг, в снятии коммуникативных и торговых барьеров, повышении уровня жизни в подавляющем большинстве стран, что в свою очередь кардинально изменило отношения производителей с потребителями, клиентами и, что вполне закономерно в этой ситуации, резко обострила конкурентную борьбу. Последние две причины в максимальной степени отразились на экономических отношениях в различных сферах коммерческой деятельности, в том числе и в банковском секторе экономики.

Клиенты стали не просто требовательными, но и грамотными. Усугубляет картину также и то, что если десять лет назад производители "боролись за клиентов", то уже сегодня все успешные организации констатируют, что им приходиться "бороться не просто за клиентов, а уже за каждого клиента". Так, например, если раньше для банков основной интерес представляли крупные корпоративные клиенты, то уже сегодня идет борьба даже за самое маленькое предприятие с ничтожными оборотами и несколькими работниками. А за рубежом ситуация еще в несколько раз жестче. Там давно идет борьба и за таких, казалось бы, недоходных для банка клиентов, как частные лица, пенсионеры и студенты. Естественно, как уже и отмечалось, связано это напрямую с перепроизводством и другими следствиями технологической революции.

Другая важная причина, толкающая коммерческие организации на путь постоянных изменений, как мы уже отмечали, - активная конкурентная борьба. Она последние несколько лет активно процветает и у нас. На весьма "прозрачном" банковском рынке все действия хорошо заметны, и это еще одна новая реалия, являющаяся следствием технологической революции. Рынки стали прозрачны и открыты, как никогда ранее. В этой ситуации достаточно какому-либо банку совершить ошибку или просто понизить качество предлагаемых услуг, он сразу начинает терять клиентскую базу. В то же время необходимо помнить, что даже высокоразвитому банку необходимо совершенствоваться, так как все положительное в его работе и технологиях достаточно быстро становится известным на рынке и активно внедряется конкурентами. Поэтому, чтобы находиться хотя бы в незначительном отрыве от конкурентов, необходимо постоянное изменение.

Еще одно следствие технологической революции, на котором хотелось бы остановиться, заключается в том, что современные технологии и прежде всего вычислительные системы, резко сократили период разработки товаров или услуг. Тем самым еще более увеличивая возможность потенциального предложения. Эта причина также делает практически все рынки и сектора экономики более динамичными.

Однако помимо внешних существуют и внутренние причины, создающие необходимость постоянных, кардинальных изменений. Как ни странно, для крупных организаций они, может быть, более значимы названных выше. Речь идет о том, что любая организация, и особенно крупный банк, даже если в момент своего основания они были построены по самой оптимальной схеме, через некоторое время утрачивают исходную оптимальность, приобретают функциональную и тактическую несогласованность, нелогичность, непрозрачность. Производственные процессы запутываются, происходит отклонение от основных изначальных ориентиров и приоритетов деятельности, ослабевает мотивация и т.п.

И все это может происходить по причинам не столько внешним, сколько внутренним. Этот феномен известен многим практикующим менеджерам. Причины могут в зависимости от особенностей организации варьироваться, но, как правило, они кроются в несовершенстве исполнителей, а именно - в субъективности их восприятия, в привыкании к определенным негативным явлениям, в сложности применения теоретических принципов к конкретным человеческим отношениям, в банальной текучести кадров и приоритете личных интересов...

Все это приводит к медленной, постепенной деформации базисных принципов и ориентиров, отходу от оптимальности, нарастанию стихийности развития и в конечном итоге, если так можно выразиться, к "мутации" системы управления и организации в целом.

За рубежом эта проблема хорошо известна. Там считается, что любая организация не реже какого-либо определенного периода в зависимости от своих размеров и особенностей (например раз в семь лет) должна производить на основе детального анализа текущей ситуации полную реорганизацию (реинжиниринг) своей деятельности. Программа таких изменений может включать различные направления преобразований. Это может быть реструктуризация, построение новой концепции взаимоотношений, мотивации и менеджмента, смена и/или переквалификация части специалистов, стратегическая переориентация, модернизация технологической и информационной базы, реинжиниринг основных и вспомогательных бизнес-процессов, системы управления в соответствии со стратегическими целями и т.д.

Все вышесказанное объясняет острую необходимость постоянных изменений, актуальность которых в российских условиях еще выше, в отличие от зарубежных стран, где все эти глобальные изменения хоть и происходили стремительно, но все-таки не в течение десяти лет, как это было у нас. Для отечественной экономики, совсем недавно вступившей на рыночный путь развития, тем более тяжело наблюдать, как формируются новые отношения, которые не просто ломают все "традиции", но и постепенно удаляются даже от понятия "рынка".

Понятие реинжиниринга

Сегодня в российской банковской системе существует множество нерешенных проблем, которые являются предметом бесконечных выступлений и дискуссий на протяжении последних десяти лет. Однако лишь немногие из рассуждающих об этих проблемах, предлагают пути решения. А ведь нашим банкам и экономике в целом необходимы не теоретические рассуждения, а руководства к действию.

Но даже те, кто пытается находить пути выхода из сложившейся ситуации, в большинстве случаев говорят о действиях, которые должны осуществить Банк России, Правительство РФ, Агентство по реструктуризации кредитных организаций, налоговые органы и т.д., а именно: ослабить пресс банковского надзора, обеспечить экономический рост, насытить экономику реальными деньгами, оказать финансовую помощь банкам, попавшим в тяжелое положение, сократить налоговое бремя, гарантировать государством кредитование реального сектора экономики и т.д. Таким образом, получается, что, если банкам создать абсолютно тепличные условия, они смогут работать и получать прибыль. Сложился устойчивый стереотип, что именно в таких тепличных условиях работают сегодня зарубежные банки. На самом деле, как в России, так и за рубежом, банки, все хозяйствующие субъекты последние 10 лет функционируют в условиях крайней нестабильности, высочайшей конкуренции (о чем уже неоднократно говорилось) и жесткого контроля со стороны различных, как государственных, так и общественных, организаций.

Существует ли в действительности российский банк, который все годы реформ развивался по законам ведения банковского бизнеса: постоянно совершенствовал качество услуг, концентрировал свои действия на традиционных банковских операциях, вел осторожную и в то же время эффективную кредитную политику, постоянно оптимизировал свои издержки, взвешивал риски, ориентировался на долгосрочное функционирование, постоянно внедрял современные технологии и при этом обанкротился? Разумеется, нет.

Следовательно, можно констатировать, что первопричина проблем российской банковской системы не в неадекватных действиях Правительства или Центрального банка, а во многом в самих банках, в неумении, а иногда и в нежелании работать так, как требует этот бизнес сегодня, в нежелании решать сложнейшие задачи банковского менеджмента в условиях нестабильности экономических условий и рыночной конъюнктуры.

Проблемы российской банковской системы необходимо решать прежде всего изнутри, на уровне каждого отдельного банка, и делать это банки должны самостоятельно, надеясь только на свои собственные силы. Иначе никакая помощь и содействие со стороны Банка России или какой-либо другой организации не будет действенной. Однако решить такую системную задачу действительно крайне сложно.

Поэтому предметом данной книги и стала попытка описания и рассмотрения возможных путей преобразований каждого конкретного банка. При этом в настоящей главе мы дошли до рассмотрения базовых принципов и методологии преобразований, ранее останавливаясь на проблемах банков и банковской системы и основных направлениях их решения в предметной области.

Мы остановимся на анализе использования в российских условиях одного из признанных во всем мире и оправдавших себя на практике методов решения организационных проблем путем постоянного внесения кардинальных изменений. Этот метод базируется на целой теории менеджмента и активно используется зарубежными кредитными организациями на протяжении последних 5-10 лет. Последнее время он стал привлекать к себе внимание отдельных российских банкиров и экономистов. Речь идет о реинжиниринге бизнес-процессов. Однако, прежде чем приступить к анализу возможности его применения в российских условиях, его необходимо детально рассмотреть и описать.

Этимология понятия "реинжиниринг"

Реинжиниринг, как уже отмечалось в начале книги, новое понятие в современном бизнес-лексиконе. Об этом свидетельствует тот факт, что из изученного нами множества авторитетных словарей и справочников по экономике, выпущенных как в нашей стране, так и за рубежом, термин "реинжиниринг" удается обнаружить лишь в тех, которые изданы за рубежом после 1995 г., а в России после 1998 г. Поэтому начать хотелось бы с самого понятия, с этимологии слова.

Так, например, в Большом экономическом словаре (под ред. А.Н. Азрилияна, изд. 4-е. М., 1999) и в Словаре бизнесмена (под ред. Л.Ш. Лозовского, Б.А. Райзберга. М., 1999) "реинжиниринг" объясняется как 1) процесс оздоровления предприятий, фирм, компаний посредством подъема инжиниринга на новый уровень; 2) деятельность по модернизации ранее реализованных технических решений на действующем объекте.

Как видим, семантически и морфологически слово "реинжиниринг" связано со словом "инжиниринг", которое этимологически восходит к латинскому ingenium (изобретательность) и с недавнего времени довольно прочно вошло в профессиональный лексикон коммерсантов и экономистов. Под понятием "инжиниринг" разумеются инженерно-консультационные услуги, работы исследовательского, проектно-конструкторского, расчетно-аналитического характера, подготовка технико-экономических обоснований проектов, выработка рекомендаций в области организации производства и управления, реализации продукции. Заметим, что в большинстве справочных изданий по экономике, как зарубежных, так и отечественных, изданных в последние годы, понятие "инжиниринг" тесным образом связывалось с областью техники и машиностроения, и лишь в отдельных словарях, выпущенных в 1999 г., оно стало применяться к сфере организации производства и управления.

Именно с этим новейшим значением понятия "инжиниринг" связано понятие "реинжиниринг". При этом в слове "реинжиниринг" реализуется одно из значений приставки "ре-": "противоположное действие или противодействие", поскольку реинжиниринг предполагает не просто усовершенствование или обновление, но коренные изменения, вследствие которых жизнь любой организации начинает протекать на качественно ином уровне.

Реинжиниринг подразумевает более глубокую перестройку, чем все другие способы модернизации бизнес-процесса. Так, например, американские ученые установили, что относительная величина изменений при реализации программы реинжиниринга может достигать 40%, в то время как другие способы модернизации приводят к изменениям порядка 10-20% (степень изменений и их сравнительный анализ мы проведем далее). Учитывая это, нам представляется невозможным отождествить понятие "инжиниринг" с прочно вошедшими в обиход понятиями "реорганизация" или "модернизация". Слово "реинжиниринг" не имеет семантического эквивалента в современном русском языке, и это станет очевидным, если мы глубже проанализируем его смысловое наполнение и проследим историю его возникновения.