Внедрение банковских карт значительно повысило доступность банковских услуг для потребителей, избавив их от необходимости каждый раз добираться до офиса банка, чтобы оплатить чек, получить наличные или узнать остаток на своем счете. Банки же получили возможность расширить свою сбытовую сеть, устанавливая банкоматы и терминалы по обслуживанию своих карт, вместо того чтобы строить новые отделения. Однако еще большую доступность банковских услуг для клиентов и более значительную экономию для банков в сфере доведения своих услуг до потребителей дало внедрение различных систем дистанционного банковского обслуживания.

Дистанционное банковское обслуживание - это предоставление банковских продуктов (оказание банковских услуг) на расстоянии, вне офиса банка, без непосредственного контакта клиента с сотрудниками банка. Технологии дистанционного банковского обслуживания можно классифицировать по типам информационных систем (программно-аппаратных средств), используемых для осуществления банковских операций:

Ø телефонный банкинг (иногда используется термин телебанкинг);

Ø мобильный банкинг;

Ø PC-banking (к этой категории могут быть отнесены системы «Клиент-банк»);

Ø интернет-банкинг;

Ø обслуживание с использованием банкоматов и устройств банковского самообслуживания.

Телефонный банкинг.

Уже с конца 70-х годов западные банки начали вводить услугу для физических лиц, связанную с управлением счетами по телефону. Телефонный аппарат может рассматриваться как демократическая альтернатива персональному компьютеру в качестве удаленного терминала. Дополнительным преимуществом такого вида взаимодействия банка с клиентами является высокая мобильность этой услуги: клиент абсолютно не привязан к конкретной географической точке.

Телебанк дает клиенту следующие возможности:

v получить в речевом виде информацию об остатках на счетах за любой операционный день;

v получить факсимильную копию выписки из счета за любой' операционный день, за произвольный период, в том числе за весь период обслуживания в банке;

v получить в речевом виде информацию о суммах поступлений в пользу клиента за любой операционный день;

v распоряжаться движением средств по счету и т. д.

В Сбербанке телефонный банкинг реализован системой «Voice-информатор», которая дает возможность оперативного доступа к информации о банковских счетах. Эта система не требует затрат на приобретение оборудования и очень проста в использовании. Доступ осуществляется после набора личного пароля и кода клиента, что обеспечивает информационную безопасность и конфиденциальность системы. Так же «Voice-информатор» может своевременно уведомлять о наступлении срока платежа (например, срок погашения кредита), что помогает избежать просрочки.

Мобильный 6анкинг.

Человечество вступило в XXI в. с мобильным телефоном в руке. Телефон - это не только средство связи, но уже и миниатюрный банковский офис. По мнению экспертов, к концу 2009 г. около 25 % абонентов мобильной связи в мире будут пользоваться беспроводными банковскими услугами. А российский рынок электронных платежей уже в 2008 г. вырастет на 40-50 %.

Мобильный банкинг дает клиенту следующие возможности:

• клиенты банка смогут не только получать информацию об изменениях счета, но и покупать и продавать валюту;

• делать переводы;

• пополнять суммы на пластиковых картах;

• оплачивать коммунальные услуги, сотовую связь, доступ в Интернет междугородные и международные переговоры и т. д.

Эту услугу сегодня предоставляют многие банки: Сбербанк, МБРР, «Райффайзенбанк», «Альфа-Банк» и другие. Кстати, по количеству пользователей мобильного банкинга в России лидирует Сбербанк: у него более 4 млн. абонентов подключены к этой услуге.

Можно смело утверждать, что мобильный банкинг чрезвычайно актуален именно в России, поскольку широкое распространение дистанционных систем управления банковским счетом с помощью интернет-банкинга в нашей стране затруднено из-за низкого уровня проникновения Интернета на большей части территории РФ. Проникновение же сотовой связи в России на сегодняшний день превысило 100 %, и многие владельцы сотовых телефонов уже потенциально готовы к пользованию услугами мобильного банкинга.

Многие эксперты считают мобильный банкинг наиболее перспективным электронным каналом доставки банковских услуг, поскольку он позволяет реализовать маркетинговую концепцию «банк, который всегда с тобой»: пользователи мобильных телефонов - наиболее активная и перспективная для банков часть общества. Иными словами, развитие мобильной связи открывает перед банками новую возможность выйти на розничный рынок. Мобильный банкинг является сегодня одной из самых перспективных и  быстрорастущих сфер бизнеса. Согласно прогнозу одной из ведущих консалтинговых компаний Jupiter Research к 2010 г. оборот мобильной коммерции во всем мире достигнет 63 млрд. долларов, и значительная часть этих средств придется именно на мобильный банкинг.

Система «Клиент-банк».

Дальнейшая эволюция дистанционного банковского обслуживания связана с системой «клиент-банк», которая появилась в 80-х годах прошлого века в Западных странах. В России первые системы обслуживания удаленных юридических лиц, называемые «клиент-банк» появились к концу 80-х годов.

Классическая система «клиент-банк» предусматривает наличие программного обеспечения, установленного как у клиента, так и у банка. В клиентской части программы хранятся данные этого клиента, в банковской – всех его клиентов. Связь осуществляется по модему путем прямого телефонного соединения с сервером банка.

Система «Клиент-банк» позволяет клиенту:

v знакомиться с банковскими правилами;

v получать справочную информацию (перечень выполняемых банком операций, курсы валют и т. д.);

v получать сведения о состоянии своего счета в форме соответствующих выписок;

v передавать в банк платежные поручения;

v получать электронные копии платежных документов о зачислении средств в пользу клиента;

v обмениваться с банком электронными текстовыми сообщениями и финансовой информацией;

v покупать и продавать ценные бумаги и др.

Несмотря на то, что все большее развитие и популярность получают интернет - приложения, классические приложения класса «Клиент-банк» продолжают оставаться одними их самых востребованных решений по дистанционному финансовому обслуживанию юридических лиц. К тому же не, всем клиентам подходят схемы обслуживания через Интернет. Для кого-то они неприемлемы из-за качества каналов связи, в особенности это касается известной проблемы «последней мили», кто-то не решается использовать Интернет по соображениям безопасности. В этих случаях выручает проверенная временем технология оффлайнового взаимодействия клиента и банка.

Однако за рубежом многие кредитные организации уже имеют более современный сервис - «Интернет-банк».

Интернет-банкинг.

На сегодняшний день интернет - банкинг является одним из наиболее динамичных сегментов электронной коммерции. При этом возможности использования Интернета в области банковского дела постоянно расширяются, появляются новые службы и технологии, которые доступны теперь даже самым неопытным пользователям.

Использование систем интернет-банкинга дает ряд преимуществ:

• существенно экономится время за счет исключения необходимости посещать банк лично;

• клиент имеет возможность 24 часа в сутки контролировать собственные счета и, в соответствии с изменившейся ситуацией финансовых рынках, мгновенно отреагировать на эти изменения (например, закрыв вклады в банке, купив или продав валюту, и т. п.).

Бесспорным преимуществом использования интернет-банкинга является то, что себестоимость розничных операций сокращается в 5-10 раз: расходы на трансакцию через обычное отделение банка составляют около $3-4, тогда как в онлайновом режиме - не больше $0,4-0,6. Кроме того, виртуальный банкинг снижает расходы на оплату труда операционных работников, аренду, содержание и охрану офисных помещений, а также на инкассацию наличных средств. Косвенным источником прибыли служит и то, что онлайновые пользователи гораздо лояльнее оффлайновых. Как объясняют эксперты, абонент, однажды воспользовавшийся тем или иным дистанционным сервисом и оценивший его удобства, вероятнее всего, будет продолжать им пользоваться в дальнейшем и вряд ли перейдет к банку-конкуренту.

Крупнейшими игроками на российском рынке онлайн-банкинга сегодня являются Альфа-банк, Банк Москвы, ВТБ24, «Петрокоммерц», Райффайзенбанк, Росбанк, «УралСиб».

В Сбербанке России услуга интернет-банкинга с 15 апреля 2008 года реализована проектом «Электронная Сберкасса», которая позволяет клиентам – физическим лицам отделений банка в Москве в круглосуточном режиме получать информационные услуги и осуществлять расчетные операции через Интернет.

В ближайшие несколько лет аналитики прогнозируют рост числа клиентов интернет-6анкинга на уровне 200-400 % ежегодно. Однако к грядущему наплыву интернет-клиентов банки пока не готовы ни технологически, ни организационно. Всерьез развивать онлайновые сервисы для частных клиентов пока в состоянии не больше двух-трех десятков наиболее крупных отечественных банков.