Современная кредитная система - это совокупность: различных кредитно - финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов; кредитных отношений; форм и методов кредитования.

Через кредитную систему реализуется сущность и функции кредита. Кредит определяет как действия кредитных учреждений, так и построение системы кредитования.

Структура охватывает три элемента: 1 элемент - система кредитных отношений, 2 элемент - система кредитных учреждений, 3 элемент - система кредитования.

На основе первого элемента кредитных отношений создается второе звено - кредитные учреждения, которые управляют кредитными отношениями с помощью третьего элемента системы кредитования.

Состав. Современная кредитная система является основным элементом рынка ссудных капиталов и разделяется на следующие институциональные звенья.

Центральный Банк (государственный, смешанный, акционерный).

Банковский сектор: коммерческие банки универсальные и специализирован­ные выбирают определенное направле­ние деятельности: ипотечные банки, которые занимаются выдачей кредитов под залог недвижимости; сберегательные банки, которые представлены Сберегатель­ным банком России; инвестиционные банки, например Российский банк разви­тия, решение о создании которого было принято в 1999 г.; сельскохозяйственные.

Страховой сектор: страховые компании, пенсионный фонд.

Специализированные кредитно-финансовые институты: инвестиционные компании, финансовые компании, благотворительные фонды, ссудно-сберегательные ассоциации кредитные союзы.

ЦБ и его роль в кредитной системе, экономике. Денежно-кредитная политика на макроуровне представляет собой целенаправленную деятельность Банка России по выполнению общегосударственных задач. Ее цель заключается в регулировании экономики посредством воздействия на состояние денежного обращения и кредита, ограничения роста денежной массы в обращении и ослаблении инфляционных процессов. ЦБ определяет границы как наличной, так и безналичной денежной эмиссии путем регулирования депозитно-ссудных операций банковских учреждений.

Функции ЦБ:

1) по организации и регулированию денежного обращения;

Монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организуют их обращение, обеспечивают стабильность и устойчивость национальной денежной единицы, организуют систему безналичных расчетов. Для воздействия на денежное обращение ЦБ использует следующие инструменты: процентные ставки по кредитам и депозитам ЦБ, объемы кредитования коммерческих банков и объемы привлечения средств в депозиты ЦБ, нормативы обязательных резервов, депонируемых в ЦБ.

2) по обслуживанию Правительства РФ;

 Обслуживание счетов правительства (бюджетные средства); агент Правительства на рынке государственных ценных бумаг. В его обязанность входит регулирование рынка и своевременное погашение долговых обязательств государства за счет средств, выделяемых из бюджета, а также консультирование Министерства финансов по вопросам выпуска и размещения государственных ценных бумаг.

3) по банковскому обслуживанию коммерческих банков;

ЦБ является кредитором последней инстанции для кредитных организаций. Он предоставляет им несколько видов кредитов: ломбардный кредит, однодневные расчетные кредиты (кредиты овернайт), внутридиевные кредиты, стабилизационные кредиты, кредиты банку-санатору.

4) по надзору и контролю за деятельностью коммерческих банков; 

ЦБ РФ осуществляет государственную регистрацию кредитных организаций, лицензии на осуществление бан­ковских операций, устанавливает правила проведения банков­ских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банков­ской системы. Устанавливает нормативы деятельности: норматив достаточности собственных средств (отношение капитала к активам = 10%, 11%; нормативы ликвидности. Ликвидность банка - способность банка обеспечивать своевременное выполнение своих обязательств.

5) по валютному регулированию и валютному контролю. Устанавливает правила проведения валютных операций, формы отчетности, правила продажи и покупки как наличной, так и безналичной валюты, ее ввоза и вывоза.

Коммерческие банки и их роль в экономике.

Коммерческий банк – это предприятие, организующее движение ссудного капитала с целью получения прибыли. Кредитные организации осуществляют финансовое посредничество, перемещая временно свободные денежные средства от кредиторов к заемщикам, обеспечивая при этом трансформацию ресурсов по срокам и суммам и снижение рисков владельцев денежных средств.

В РФ создание и функционирование коммерческих банков основываются на Законе РФ «О банках и банковской деятельности». В соответствии с этим законом банки в России действуют как универсальные кредитные организации, совершающие широкий круг операций на финансовом рынке, выполняя  функции:

1). посредничество при кредитовании, т.е. мобилизация временно свободных денежных средств и предоставление их во временное пользование на условиях платности, возвратности и срочности предприятиям, государству и населению;

2). посредничество в проведении расчетов и платежей в хозяйстве;

3). выпуск кредитных денег (векселя, банкноты, чеки, банковские и кредитные карточки);

4). посредничество в инвестировании на основе эмиссионно-учредительской деятельности;

5). консультирование, предоставление экономической и финансовой информации.

Сущность страхования .

Страхование – это совокупность экономических отношений, возникающих на основе замкнутого, безвозвратного перераспределения финансовых ресурсов во времени и в пространстве, по поводу формирования страхового фонда и его использования для возмещения вероятного ущерба, нанесенным экономическим субъектам в результате непредвиденных неблагоприятных условий.

В бюджетной системе государства формируются резервные фонды отдельных бюджетов и внебюджетных фондов (ФСС, ПФ, ФОМС), в организациях создаются финансовые резервы для возмещения локального ущерба и покрытия различных убытков.

Сущность страхования проявляется в его функциях: рисковая – происходит перераспределение финансовых ресурсов среди участников в связи с последствиями случайных событий; предупредительная – связана с использованием части средств страхового фонда на уменьшение степени и последствий страхового риска.

Виды. Классификация страхования:

- по форме проведения: обязательное – выражает гражданско-правовые отношения, связанные с образованием и использованием ресурсов страхового фонда в силу закона; добровольное – возникает в силу волеизъявления сторон на основании договора.

- по объектам страхования: личное, имущественное, страхование ответственности, страхование экономических рисков, социальное страхование.