Материалы представленные на сайте исключительно с целью ознакомления пользователям Интернета и не преследуют коммерческих целей или нарушение авторских прав.
© 2018 - 2024
В особую группу принципов следует выделить распространенные правила кредитования, которые используются, если такова воля сторон, выраженная в кредитном договоре, и не должны применяться, если не включены в такой договор (не безусловные принципы):
принцип целевого использования кредита;
Принцип обеспеченного кредитования (кредит может быть обеспечен полностью, частично или не обеспечен вовсе).
Кроме того, в еще одну группу можно выделить принципы кредитования, которые предназначены для «служебного пользования» сотрудниками банков и должны закрепляться в их внутренних документах в качестве элемента кредитной политики.
Соблюдение рассмотренных выше принципов, установленных в законодательстве направлено на обеспечение банку уверенности в том, что предоставленные заёмщикам кредиты должны быть возвращены в установленные сроки с процентами.
Соблюдение указанных принципов также способствует защите интересов кредиторов банка, которая предаёт банку ресурс для ведения кредитных операций.
Таким образом из данного раздела можно сделать вывод, что сущность кредитной политики банка состоит в обеспечении безопасности, надежности и прибыльности кредитных операций, то есть в умении свести к минимуму кредитный риск. Следовательно кредитная политика – это определение того уровня риска, который может взять на себя банк.
Необходимо подчеркнуть, что не существует единой (одинаковой) кредитной политики для всех банков. Каждый конкретный банк определяет собственную кредитную политику, учитывая экономическую, политическую, социальную ситуацию в регионе его функционирования, или, что более правильно, принимая во внимание всю совокупность внешних и внутренних рисков, влияющих на работу данного банка.
Роль кредитной политики банка заключается в определении приоритетных направлений развития и совершенствования банковской деятельности в процессе аккумуляции и инвестирования кредитных ресурсов, развитии кредитного процесса и повышении его эффективности.
Практическая часть:
Организация кредитования юридических лиц
2.1 Классификация основных видов кредитов, выдаваемых юридическим лицам
Развитие бизнеса практически невозможно без притока средств извне. Своевременно получить финансы в необходимом объеме фирмам и компаниям помогают банки, предоставляя различные виды кредитов для юридических лиц. По сути, кредитование юридических лиц представляет собой оборотный заем. Чаще всего предприятия прибегают к кредитам в тех случаях, когда необходимо профинансировать закупки сырья, материалов или товаров для последующей перепродажи.
Такая форма экономического взаимодействия как кредит всегда связана с рисками. Юридические лица могут рассчитывать на получение кредитов как в государственной, так и в хозяйственной форме.
Наиболее популярными видами кредитов для юридических лиц являются срочный кредит, кредит в форме овердрафта и кредитные линии.
Срочные кредиты для юридических лиц:
Под срочным кредитом следует понимать вид банковского кредита, который предоставляется предприятию или компании-заемщику на определенный срок для финансирования первоочередных потребностей, имеющих прямое отношение к развитию бизнеса.
Можно выделить, по крайней мере, три разных вида срочных кредитов. В частности, долгосрочный кредит предоставляется юридическим лицам на длительное время – на два года и более. Период предоставления среднесрочного кредита, как правило, составляет от одного года до двух лет. И, наконец, краткосрочный кредит предприятие может получить на срок до одного года.
Максимальная сумма ссуды, на которую может претендовать заемщик – юридическое лицо, воспользовавшись сервисом срочного кредитования, определяется с учетом потребностей клиента. А потребности эти, в свою очередь, определяются на основании оценки кредитоспособности и правоспособности заемщика и его кредитной истории в банке. Срочный кредит превратился в наиболее распространенную схему кредитования юридических лиц, поскольку с его помощью организации получают возможность удовлетворить большую часть своих финансовых потребностей.
Овердрафт:
Есть один вид краткосрочного кредита для юридических лиц, который предоставляется путем списания средств со счета сверх остатка в целях оперативного удовлетворения неотложных краткосрочных потребностей клиента в денежных средствах. Он называется овердрафтом.
Суть овердрафта можно выразить в нескольких словах: организация тратит больше денег, чем у нее имеется на счету. Такой способ позволяет не обращать внимания на разрывы во времени, имеющие место в обороте средств, проходящих по счетам организации.
Рассчитывать на получение овердрафта могут лишь надежные и платежеспособные клиенты, зарекомендовавшие себя в банке с положительной стороны. Кредитование в форме овердрафта может осуществляться в любой валюте по выбору клиента.
Кредитные линии для юридических лиц:
Кредитной линией принято называть обязательство кредитного учреждения, закрепляющее договоренность с заемщиком о выдаче организации кредитов в определенном размере и в течение определенного времени. Объем денежных средств при этом именуется лимитом кредитования. Предоставляется кредитная линия, как правило, на один год.
Комиссионные за само обязательство не взимаются, но клиент берет на себя обязательство поддерживать некоторый депозит и резерв – например, в размере согласованных процентов от суммы кредитной линии. Как и овердрафт, кредитная линия может быть предоставлена банком в любой валюте, устраивающей клиента. Что касается максимальной суммы лимита кредитования, то она определяется с учетом потребностей клиента и на основе оценки его кредитоспособности и правоспособности, кредитной истории и некоторых иных факторов, установленных банком.
2.2 Порядок формирования структуры кредитного портфеля
Дата: 2016-10-02, просмотров: 236.