В настоящее время в Республике Беларусь наблюдается значительная активизация процессов, связанных с развитием рынка банковских пластиковых карточек. Безналичные расчеты с помощью пластиковых карточек становятся все более популярными в республике.

Правовую основу функционирования системы безналичных расчетов по розничным платежам на основе применения пластиковых карт составляют Банковский кодекс Республики Беларусь, нормативные правовые акты Национального банка, а также разработанные в соответствии с ними локальные нормативные правовые акты и договоры банков и иных участников систем расчетов с использованием электронных платежных инструментов.

Составляющими компонентами системы расчетов с использованием банковских пластиковых карточек в настоящее время являются международные и внутренние системы расчетов, в том числе внутренние частные системы. В Республике Беларусь эмитируются карточки таких международных систем, как VISA, MasterCard, карточки внутренней системы "БелКарт", а также карточки внутренних частных систем, созданных отдельными банками Республики Беларусь.

На сегодняшний день 24 банка Республики Беларусь эмитирует банковские пластиковые карточки внутренних, международных и внутренних частных и международных частных систем расчетов: ОАО "Белагропромбанк", ОАО "БПС–Банк", ОАО "АСБ Беларусбанк", ОАО "Белинвестбанк", ОАО "Приорбанк", ОАО "Белвнешэкономбанк", ОАО "Паритетбанк", ОАО "БНБ-Банк", ОАО "Белгазпромбанк", ЗАО "РРБ–Банк", ЗАО "МТБанк", ОАО "Технобанк", ОАО "Франсабанк", ЗАО "Трастбанк", ЗАО Банк ВТБ (Беларусь), ЗАО "Альфа-Банк", ОАО "Банк Москва–Минск", ЗАО "Дельта Банк", ЗАО "Кредэксбанк", ОАО "ХКБанк", ЗАО "БТА Банк", ЗАО "БелСвиссБанк", ЗАО "АКБ "БЕЛРОСБАНК", Национальный банк Республики Беларусь (только для работников системы Национального банка Республики Беларусь).

Количество банковских пластиковых карточек в обращении по состоянию на 1 июля 2009 года составило 6 511.3 тыс., в том числе 683.9 тыс. карточек системы "БелКарт", 5 808.3 тыс. карточек международных систем расчетов, 18.9 тыс. карточек внутренних частных систем расчетов и 360 карточек международных частных систем расчетов (рисунок 10). В Республике Беларусь установлено 2 591 банкомат, 2 534 инфокиоска и 889 импринтеров. Оснащено 10 409 организаций торговли (сервиса) (далее – ОТС) 16 505 платежными терминалами.

Рисунок 10 - Количество банковских пластиковых карточек в обращении по состоянию на 1 июля 2009 года

За первое полугодие 2009 года на территории Республики Беларусь осуществлено 192 184 053 операции с использованием банковских пластиковых карточек в белорусских рублях на сумму 19 271 591.33 млн. рублей. Удельный вес безналичных операций в общем количестве операций с использованием банковских пластиковых карточек составил 44.5%, а в суммарном выражении – 10.5%. Общее количество операций в иностранной валюте за первое полугодие 2009 года год составило 1 216 694 операции на сумму 260 507.86 тысяч долларов США. Удельный вес безналичных операций в общем количестве операций с использованием карточек в иностранной валюте составил 8%, а в суммарном выражении – 5%.

1 октября 2009 года в ОАО «Банковский процессинговый центр» персонализирована миллионная банковская пластиковая карточка «БелКарт» с магнитной полосой. Доли в общем объеме эмиссии распределились среди банков-эмитентов следующим образом: ОАО «БПС-Банк» – 40%, ОАО «АСБ Беларусбанк» – 32%, ОАО «Белагропромбанк» – 18%, ОАО «Белинвестбанк» – 9%, Национальный банк Республики Беларусь – менее 1%, ЗАО «Дельта Банк» – менее 1%, ОАО «Паритетбанк» – менее 1% (рисунок 11).

Рисунок 11 - Доли в общем объеме эмиссии среди банков-эмитентов

В настоящее время ОАО «Банковский процессинговый центр» ежедневно персонализирует более 10 тыс. карточек «БелКарт-М» для семи банков-эмитентов. Инфраструктура банков-участников системы «БелКарт» полностью адаптирована для приема к обслуживанию карточек «БелКарт-М». До конца текущего года планируется предоставить возможность совершения операций по карточкам «БелКарт-М» в сети ОАО «Приорбанк» и ОАО «Белвнешэкономбанк».

Рассмотрим подробнее историю становления национальная межбанковская система «БелКарт».

В 1994 под эгидой Национального банка Республики Беларусь начата работа по созданию отечественной платежной системы с использованием банковских пластиковых карточек. 26 сентября 1995 года проведена первая финансовая операция.

В 1997 Государственным патентным комитетом Республики Беларусь зарегистрирован товарный знак системы «БелКарт».

В 1998 по поручению правительства Республики Беларусь в г. Солигорск начаты работы по реализации пилот–проекта обслуживания граждан базового региона на основе карточек «БелКарт». Работы прводились на протяжении двух лет.

В 2001 выполнен комплекс работ по созданию базовой опорной сети банкоматов Национального банка Республики Беларусь, расчеты по межбанковским операциям с использованием карточек «БелКарт» переведены на клиринговую основу.

В 2002 начата промышленная эксплуатация технологии оплаты коммунальных и иных видов услуг с использованием карточек «БелКарт» в устройствах самообслуживания банка (банкоматы, терминалы самообслуживания).

В 2004 рядом банков–участников системы «БелКарт» совместно с ОАО «Банковский процессинговый центр» и РУП «Белорусский межбанковский расчетный центр» создано закрытое акционерное общество «Платежная система «БелКарт». Вновь созданному предприятию переданы функции по управлению системой «БелКарт» и обеспечению ее функционирования и развития, разработана технология перевода денежных средств со счета на счет в устройствах самообслуживания банка с использованием карточек «БелКарт».

В 2005 внедрена технология удаленного (без обращения в банк–эмитент) изменения параметров платежного приложения карточки «БелКарт» в устройствах самообслуживания, в том числе продление срока действия и разблокировка.

В 2006 Президентом Республики Беларусь дано поручение о переводе работников государственных предприятий и учреждений на выплату заработной платы с использованием карточек «БелКарт».

2007 год - Национальным банком Республики Беларусь утверждена Программа мер по развитию внутренней системы «БелКарт» до 2011 года. ЗАО «Платежная система «БелКарт» присоединено к ОАО «Банковский процессинговый центр». Реорганизация позволила осуществлять дальнейшее развитие системы «БелКарт» на единой платформе с международными платежными системами.

В 2008 начата промышленная эксплуатация технологии выпуска в обращение и приема к обслуживанию карточек с магнитной полосой «БелКарт–М», с 1 августа началась массовая эмиссия этих карточек.

В 2009 году разработан комплект организационно–методологических и технологических документов, регламентирующей различные аспекты выпуска в обращение, приема к обслуживанию и проведения расчетов по операциям с карточками «БелКарт–М». Реализована миграция зарплатного проекта Национального банка Республики Беларусь на карточки «БелКарт–М», завершены работы по переводу всей инфраструктуры банков–участников системы на прием карточек «БелКарт–М». [11]

С целью расширения инфраструктуры обслуживания карточек «БелКарт–М» начаты работы по подключению к головному процессинговому и клиринговому центру системы «БелКарт» банков, имеющих собственные процессинговые центры — ОАО «Белвнешэкономбанк» и «Приорбанк» ОАО. За первый год эксплуатации по технологии «БелКарт–М» банками выпущен первый миллион карточек.

    По данным информационного агентства "Интерфакс-Запад" в главном управлении платежной системы Национального банка РБ, в соответствии с госпрограммой мер по развитию внутренней платежной системы "БелКарт" до 2011 года, банки до конца 2010 года должны обеспечить поэтапный переход на использование банковских пластиковых карточек системы "БелКарт" для выплаты зарплаты работникам бюджетных организаций, госпредприятий и акционерных обществ, в которых контрольный пакет принадлежит государству.

Выбор зарплатной технологии как приоритетного в Республике Беларусь направления развития системы расчетов с использованием карточек был обусловлен тем, что оборот денежных средств, связанный с выплатой заработной платы, является одним из самых крупных в экономическом обороте государства, а удаленный доступ к карт-счету, который обеспечивает банковская пластиковая карточка, позволил предоставить населению возможность выбора способа расходования заработной платы.

Внедрение зарплатной технологии создает для банков возможность дополнительного пополнения ресурсной базы за счет остатков неиспользованных держателями карточек средств. Реализация этой возможности в значительной мере зависит от процентной политики банка, то есть от размера его платы держателям карточек по остаткам средств на счетах.[8,9]

Уже многими банками проводится работа по выполнению мер госпрограммы по развитию внутренней платежной системы. Например, ОАО «АСБ Беларусбанк» предлагает предприятиям организовать выплату заработной платы с использованием пластиковых карточек Maestro, VISA Electron или БелКарт-М. При этом, карточка БелКарт-М выдается сотрудникам предприятий бесплатно, совместно с карточкой Maestro или VISA Electron.

Технология выпуска в обращение и обслуживания по карточкам «БелКарт-М» основывается на технологии работы аналогичных карточек МПС. Однако с целью повышения уровня безопасности для карточек «БелКарт-М» введены некоторые следующие ограничения в использовании. Во-первых, данная карточка может обрабатываться в точке платежа только электронным способом с применением терминала. Если какой-либо банк еще использует импринтеры, то в этих точках обслуживания карточки «БелКарт-М» приниматься не будут. Поэтому при персонализации карточки информация на ее поверхность наносится методом индент-печати, при котором печатаемые символы не выступают над поверхностью карточки. Текстовая информация на карточке, включая фамилию и имя держателя, печатается на русском или белорусском языке. Во-вторых, важным требованием является обязательный ввод ПИН‑кода для всех без исключения операций с применением карточки «БелКарт‑М». Только в отличие от карточек «БелКарт» с микропроцессором в данном случае ПИН-код ее держателем не выбирается, а назначается банком и выдается держателю в запечатанном конверте. Обязательный ввод ПИН-кода делает бесполезным воровство реквизитов карты, как нанесенных на поверхность пластика, так и записанных на магнитной полосе, поскольку, не зная ПИН-кода, воспользоваться такой карточкой невозможно [19, c. 278]

Практика их добровольно-принудительного распространения уже дала свои плоды - у граждан появилась привычка пользоваться этим платежным инструментом (за 2008 г. объем безналичных операций с использованием банковских пластиковых карточек достиг 47,6 %). Но при этом существуют факторы, внедрение пластиковых карточек психологическая неподготовленность потенциальных держателей карточек, нехватка точек обслуживания карточек, недостаточный уровень общей финансовой культуры, высокая стоимость проектов по пластиковым карточкам, недостаточный сервис, предлагаемый держателям карточек, ограниченная география применения карточек. [15]

В настоящее время программы поощрения потребителей - практически единственный маркетинговый инструмент, создающий ситуацию, когда каждая из сторон оказывается в выигрыше. С одной стороны, банк увеличивает количество клиентов (в том числе постоянных), а с другой - количество транзакций по своим карточкам, в то время как потребитель получает подарки за приверженность банку.

В развитых странах, где сформирована потребительская культура, многие банки и платежные системы активно используют в своей работе такие программы.Программы поощрения клиентов способствуют более частому использованию карточки банка для оплаты товаров и услуг, помогают установить обратную связь с клиентом, своевременно информировать о новых услугах и проектах. Как показывает мировой опыт, наибольшую эффективность демонстрируют две схемы лояльности.

1. Cash-back: программа лояльности, позволяющая клиенту возвращать на свой счет в банке определенный процент от сделанной им покупки. Например, расплатившись в магазине с помощью кредитной карточки и потратив при этом 100 долл., клиент получает обратно 1 цент.

2. Программа лояльности, основанная на поощрении клиента специальными очками (бонусами). При каждой транзакции клиенту на специальный неденежный счет поступает определенное количество очков, напрямую зависящее от суммы покупки. Накопив некоторое количество бонусов, клиент может обменять их на значимый для него подарок: билет на самолет, обед в ресторане, технику, поход в кино и так далее [17].

Белорусскими банками проделана определенная работа по стимулированию безналичных расчетов с использованием карточек (скидки, подарки, премии, призы). Однако этого все еще недостаточно. Держатель карточки идет за покупкой не в банк, а в магазин. Поэтому работу по стимулированию безналичных расчетов должны вести не только банки, но и торговля, причем торговля в большей степени. Предоставление специальных скидок и вознаграждений покупателям, оплачивающим товары с использованием банковских пластиковых карточек, должно осуществляться за счет средств ПТС либо путем внедрения совместных программ банков и ПТС, когда они выступают в качестве равноправных партнеров.

В этой ситуации у ПТС есть возможность использовать информационные мощности банка (информационные стенды отделений, экранные заставки инфокиосков, банкоматов), что исключено при самостоятельной программе ПТС.

К решению проблемы увеличения доли безналичных расчетов следует подходить комплексно, используя систему мер организационно-экономического и маркетингового характера. Локомотивом данного процесса могут и должны выступить банки как наиболее подготовленные субъекты рынка, накопившие за эти годы значительный опыт в этой области.

Необходимо наладить с предприятиями и организациями торговли системную работу, совместно разрабатывать и внедрять программы лояльности, включающие поощрительные меры для держателей карточек, активно пропагандировать передовой опыт, проводить совместные рекламные кампании и акции, помочь организовать компьютерный учет покупок в разрезе держателей карточек в каждом магазине.

Проведенный анализ рынка банковских пластиковых карточек Республики Беларусь показал, что:

1. Развитие платёжных карточных систем может иметь результат только в случае скоординированных действий банков и государства, основанных на принципах взаимного учёта интересов и приверженности выбранной концепции.

2. Предоставление лучших по качеству и более дешёвых услуг по банковским пластиковым карточкам, по сравнению с традиционными банковскими услугами, - основное направление деятельности банков в плане повышения прибыльности карточных программ.

3. Массовая эмиссия банковских пластиковых карт должна быть обеспечена соответствующими темпами развития сети приёма данных платежных карт в предприятиях торговли и сервиса, пунктах выдачи наличных и банкоматах. Согласно показателям, сложившимся в международной практике, средняя нагрузка на 1 банкомат должна составлять 2 600 карточек, на 1 платежный терминал – 160 карточек. По состоянию на 01.01.2009 г. в Республике Беларусь на 1 банкомат приходилось 2 462 карточки, на 1 платежный терминал – 480 карточек. Следовательно, для приближения степени развития инфраструктуры розничного банковского рынка к уровню, сложившемуся в международной практике, число ПТС, оснащенных платежными терминалами, с учетом сложившегося на 01.01.2009 г. объема эмиссии карточек должно быть увеличено, как минимум, в 3 раза.

4. Разработка новых: карточных продуктов, конкретных дополнительных программ, направленных на завоевание новых сегментов карточного рынка, на основе крупномасштабных маркетинговых исследований - единственный путь развития систем, направленный на получение максимальной прибыли.

5. Интеграция существующих в настоящее время платёжных систем Республики Беларусь с международными системами - одно из перспективных направлений развития платёжной системы страны.

На основе проведенного анализа надо отметить, что существует ряд проблем, обуславливающих состояние рынка платежных карт в Республике Беларусь. Для их решения необходимо активно развивать техническую инфраструктуру, увеличить спектр услуг для держателей банковских пластиковых карточек, также использовать наилучшие мировые достижения в этой области, сочетая их с отечественными разработками.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

На основании анализа теоретического и фактического статистического материала, а также ситуации, сложившейся в стране в области развития платёжных систем на основе банковских пластиковых карточек можно сделать вывод, что платёжные системы на основе банковских пластиковых карточек - важный элемент безналичного оборота страны, который при разумном контроле со стороны Национального банка может сыграть стабилизирующую роль в экономике страны.

В настоящее время в Республике Беларусь функционируют следующие платёжные системы: международные - Europay International и Visa International; национальная - «БелКарт». Перспективным видится государственная поддержка системы «БелКарт» как более прогрессивной в технологическом плане и более развитой на данном этапе национальной платежной системы.

Программы внедрения банковских карт открывают для банков новый и перспективный способ привлечения средств частных лиц и субъектов хозяйствования. С другой стороны, банки получают возможность расширить свои кредитные операции, выдавая и обслуживая кредитные карточки.

Банковские платежные карты являются также эффективным инструментом денежно-кредитной политики государства, так как обеспечивают снижение наличной денежной массы в обращении, дополнительную устойчивость национальной денежной единицы и экономическую стабильность государства в целом.

Основными операциями, совершаемыми с использованием банковских пластиковых карт являются получение наличных и оплата товаров и услуг в предприятиях торговли и сервиса. Помимо этого банковские пластиковые карты предоставляют клиентам большое количество сервисных услуг: перевод средств со счета на счет, внесение средств на депозит, выписки со счета, оперативную замену карточек, оплата коммунальных услуг.

Безналичные расчеты по пластиковым карточкам можно представить как результат взаимодействия нескольких сторон: банков – эмитента и эквайера, держателя карточки, торговой и любой другой организации, подписавшей договор на проведение операций по карточкам и процессингового центра.

Предпосылками роста внимания к карточкам являются выгоды, которые получают все участники расчетов с их использованием. Для владельца карточки – это возможность получить банковскую услугу или оплатить товар, независимо от времени работы банка и страны пребывания. Для предприятий торговли и сервиса – увеличение продаж и привлечение новых покупателей. Для банков – это возможность получения недорогих кредитных ресурсов, предоставление банковских услуг для новых социальных групп, сокращение объемов обрабатываемой наличности, улучшение имиджа банка.

Безналичные расчеты с помощью пластиковых карточек становятся все более популярными в Республике Беларусь. Население республики имеет возможность пользоваться услугами таких международных платежных систем как EUROPAY и VISA, а также республиканской межбанковской системы безналичных расчетов «БелКарт».

Рынок банковских платежных карточек можно характеризовать как развивающийся и относительно стабильный. Развивающийся – с точки зрения роста числа карточек и оборотов по ним, стабильный – с точки зрения постепенного изменения показателей и отсутствия существенных сбоев в работе.

В заключение следует отметить, что проект внедрения технологий с использованием банковских пластиковых карточек имеет долгосрочный характер, и основной эффект от его реализации будет получен не сразу. Поэтому банки не смотря на влияние ряда негативных факторов на процесс распространения банковских пластиковых карточек (экономические проблемы в республике, низкий уровень доходов населения и, как следствие, его низкая сберегательная способность, высокая стоимость оборудования по обслуживанию карточек и так далее) должны провести соответствующую работу в области увеличения эмиссии пластиковых карт, создания соответствующей инфраструктуры приема карточек к оплате, маркетинга карточных продуктов.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. Банковский кодекс Республики Беларусь: Кодекс Республики Беларусь, 25 окт. 2000 г., № 441-3: Принят Палатой представителей 3 окт. 2000 г.: одобр. Советом Республики 12 окт. 2000г.: в ред. Закона Республики Беларусь от 11.11.2002г., № 148 // КонсультантПлюс: Беларусь [Электрон. ресурс] /ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Республики Беларусь. – Минск, 2006.

2. Банковские пластиковые карточки в Беларуси [Электрон. ресурс]. – 2009. – Режим доступа: http://www.rbcard.com/rbcard/bankcardsrb.htm. – Дата доступа: 05.03.2009.

3. БелКарт [Электрон. ресурс]. – 2009. – Режим доступа: http://www.belcard.by. – Дата доступа: 01.03.2009.

4. Бюллетень банковской статистики №1 (115) [Электрон. ресурс]. – 2009. – Режим доступа: http://www.nbrb.by/statistics/bulletin/2009/bulletin2009_1.pdf. – Дата доступа: 05.03.2009.

5. Воронин, А.С. Пластиковые карты: учеб. / А.С. Воронин. – Москва: Издательская группа «БДЦ-пресс», 2002. – 576 с.

6. Инструкция о порядке совершения операций с банковскими пластиковыми карточками, утвержденная Постановлением Правления Национального банка от 30.04.2004 г. № 74 в редакции постановления Национального банка от 16.02.2007 г. № 51. // Нац. реестр правовых актов Респ. Беларусь. – 16.03.2007 г. – № 8/16075.

7. Концепция развития банковской системы Республики Беларусь на 2001-2010 годы, одобрена указом Президента Республики Беларусь 28.05.2002 г. № 274 // Нац. реестр правовых актов Респ. Беларусь, 29.05.2002 г., № 1/3717.

8. Концепция развития в Республике Беларусь системы безналичных расчетов по розничным платежам до 2010 года, утверждена Постановлением Правления Национально банка 31.03.2006 г. № 44.

9. Концепция развития розничных банковских услуг в Республике Беларусь до 2010 года, одобрена Постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 29.07.2004 г. № 120.

10. Отчет об итогах финансово-хозяйственной деятельности ОАО «Банковский процессинговый центр» в за первое полугодие 2009 года.

11. Положение о системе «БелКарт», утвержденное Наблюдательным советом ОАО «Банковский процессинговый центр» от 21.03.2008 г. № 2.

12. Банковские пластиковые карточки в Беларуси [Электрон. ресурс]. – 2009. – Режим доступа: http://www.rbcard.com/rbcard/bankcardsrb.htm. – Дата доступа: 05.03.2009.

13. Белорусские банки [Электрон. ресурс] – Режим доступа: http://www.belcard.by. – Дата доступа: 05.03.2009.

14. ОАО АСБ “Беларусбанк” [Электрон. ресурс] – Режим доступа: http://www.belarusbank.by. – Дата доступа: 05.10.2009

15. Боговик, А.А. О пластиковых карточках / А.А. Боговик // Народная газета. – 2008 – № 167. – С. 3.

16. Новик В., Серый Г. Пластиковые карточки - приоритетное направление: [ Опыт Беларусбанка] // Вестник Ассоциации белорусских банков. 2000. № 43. С. 17-30.

17. Пищик, И.А. Карточный бизнес в Беларуси и перспективы формирования национальной платежной системы / И.А. Пищик // Банковский вестник. – 2008 – № 1. – С. 39–44.

18. Пищик И.А. Состояние и перспективы развития платёжной системы и безналичных расчётов// Банковский вестник. 2003. №11. - С 21-23

19. Говядинова, Н.Н. Автоматизированные системы безналичных расчетов: учеб. / Н.Н. Говядинова, Л.К. Голенда. – Минск: Изд-во БГЭУ, 2004. – 278 с.

20. Сведения об осуществлении банками Республики Беларусь операций с использованием банковских пластиковых карточек //Банковский вестник. 2008. №3. С. 19