Анализ опыта проведения страхования автогражданской ответственности в России в начальный период введения выявил сильное недовольство его результатами у страхователей, потерпевших, работников ГИБДД. Однако уже в 2005 г. значительная часть страхователей, судя по опросу Росгосстраха, проведенного в 17 городах, довольна качеством обслуживания в этой страховой компании. Число тех, кто остался удовлетворен работой страховщиков, составляет 63% респондентов. При этом самая высокая доля тех, кто доволен сотрудничеством со страховщиком, приходится на Уфу (71%), Петрозаводск и Пермь (по 69%), Екатеринбург, Рязань, Челябинск (по 68%), Казань (67%), Омск (66%), Нижний Новгород и Москву (по 65%). У тех клиентов, кто остался неудовлетворен обслуживанием в страховой компании (а это около трети опрошенных), больше всего нареканий вызывают затягивание страховых выплат (27%), неполные выплаты (20%). отказ в выплате страхового возмещения (13%) и высокие цены (11%) [3].

Страхователи недовольны большими суммами страховых взносов, пострадавшие - волокитой с оформлением документов на выплату. Работники ГИБДД не успевают оформлять ДТП - их количество выросло почти в 2 раза (ранее мелкие ДТП просто не регистрировали). Страховые компании в 2003 г. собрали по ОСАГО 31,4 млрд. руб. страховых взносов, а выплатили 1,6 млрд. Это связано с тем, что максимальный уровень выплат при массовых видах страхования достигается обычно на второй-третий годы.

Необходимо учитывать, что согласно закону об ОСАГО инвалиды, получившие машины через органы социальной защиты населения, имеют право на 50-процентную компенсацию стоимости полиса ОСАГО. Кроме того, органы государственной власти субъектов РФ и органы местного самоуправления в пределах своих полномочий вправе устанавливать полные или частичные компенсации страховых премий по договорам ОСАГО для некоторых категорий граждан.

Глава 2. Страхование гражданской ответственности перевозчика

Общее понятие перевозчика

Страхование гражданской ответственности перевозчика является специфической разновидностью страхованием ответственности владельцев транспортных средств, занимающихся перевозками.

Перевозчик - это физическое или юридическое лицо (обычно транспортная организация), владеющее транспортным средством, которое должно доставить переданный ему отправителем груз в пункт назначения и вручить его получателю. Другим важным субъектом транспортных операций является экспедитор, обычно юридическое лицо, которое обеспечивает координацию и взаимодействие всех сторон, вовлеченных в перевозку, осуществление перевалочных операций и иных услуг, связанных с договором перевозки. Очень часто функции перевозчика и экспедитора совмещает одно лицо. Перевозчик может перевозить и пассажиров.

У перевозчика может возникнуть договорная и внедоговорная ответственность. Договорная ответственность наступает вследствие неисполнения договора перевозки или нарушения таможенного законодательства, внедоговорная - в случаях причинения вреда грузу, пассажирам или посторонним лицам.

Причиненный ущерб возмещается перевозчиком в следующих размерах:

в случае утраты или недостачи груза (багажа) - в размере стоимости утраченного или недостающего имущества;

в случае повреждения (порчи) груза (багажа) - в размере суммы, на которую понизилась его стоимость, а при невозможности восстановления поврежденных ценностей - их стоимости;

в случае утраты груза (багажа), сданного к перевозке с объявлением его стоимости, - в размере указанной стоимости;

в случае гибели или причинения вреда пассажирам - в размере, установленном международными соглашениями или национальным законодательством.

Наряду с возмещением установленного ущерба перевозчик возвращает плату за перевозку, если она не входит в стоимость груза.

Под страхованием ответственности перевозчика понимается страховая защита от рисков, связанных с выполнением обязательств перед клиентами. Это отдельный вид страхования, наряду со страхованием грузов защищающий прежде всего интересы грузовладельца и пассажиров, но не перевозчика.

Условия страхования ответственности перевозчика обычно предусматривают освобождение страховщика от обязанности произвести страховую выплату, если причиненные третьим лицам убытки были вызваны виной перевозчика или форс-мажорными обстоятельствами, предусмотренными Гражданским кодексом. В то же время в соответствии со ст.963 ГК страховщик не освобождается от обязанности произвести выплату страхового возмещения за причинение вреда жизни и здоровью физических лиц, даже если страховой случай наступил по вине страхователя - перевозчика.

В России этот вид страхования является добровольным, но любой западный партнер потребует от российских экспедиторов или перевозчика заключения договора страхования, прежде чем доверить груз или пассажиров.

Ответственность перевозчика начинается с момента приемки груза к перевозке (посадки пассажиров) и продолжается до момента доставки. Принимая груз, перевозчик обязан проверить правильность содержащихся в накладных данных о количестве мест, их маркировке. Его обязанностью является проверка внешнего состояния груза и его упаковки.

Страхование ответственности перевозчика покрывает:

риски повреждения или гибели груза;

убытки вследствие несоблюдения сроков и адресов доставки;

ответственность за причиненные убытки третьим лицам.

Договор страхования ответственности перевозчика может быть заключен с любой страховой компанией, однако в настоящее время распространена взаимная форма страхования в специализированных международных ассоциациях, среди которых наиболее известна ассоциация "ТТ Клуб".

"ТТ Клуб" - одна из крупнейших страховых компаний, специализирующаяся на страховании не морской части интермодальных перевозок, в частности, ответственности автоперевозчиков и экспедиторов.

О масштабах операции "ТТ Клуба" говорит тот факт, что в нем застраховано более 70% мирового парка контейнеров. Его особенность заключается в том, что он сам является страховой ассоциацией транспортных организаций и действует на принципах взаимного страхования.

В международной практике ответственность перевозчика груза регулируется рядом конвенций и Правил, содержащих специфические термины[4].