Процентная ставка – это относительная цена денег, предоставляемых в кредит. Субъ- екты рыночной экономики ориентируются на оперативную процентную ставку, необходи- мую для принятия решения. Таковой в России является ставка рефинансирования, по кото- рой Банк России предоставляет кредиты коммерческим банкам.

К о ммерческий банк – тип банка, занимающийся широким кругом операций, самой главной из которых является предоставление кредитов предприятиям и частным лицам за счет денежных средств, привлеченных в виде вкладов.

Все банки могут быть охарактеризованы по разным признакам:

– по форме собственности – государственные, кооперативные, акционерные, смешан-

ные;

– по видам выполняемых операций – универсальные или специализированные (ипо-

течные, инвестиционные, инновационные, земельные, торговые, биржевые и т.п.);

– по территориальному принципу – региональные или общенациональные.

Основные функции коммерческих банков

– мобилизация временно свободных денежных средств населения и сбережения в виде вкладов;

– кредитование предприятий и населения;

– осуществление расчетов и платежей по поручению клиентов.

Наряду с банками на втором уровне кредитной системы находятся специализирован- ные небанковские институты (пенсионные, страховые, инвестиционные фонды, ссудносбе- регательные ассоциации, кредитные союзы и т.п.), деятельность которых, в основном, сво- дится к аккумуляции денежных сбережений населения, предоставлению кредитов через облигационные займы предприятиям и государству, мобилизации капитала через эмиссию акций, предоставлению ипотечных и потребительских кредитов и т. п.

Вопросы ЕГЭ

2. Банк Z расположен в деловом районе столицы государства. По каким признакам можно установить, что Z – центральный банк? Запишите цифры, под которыми указаны эти признаки.

1) Банк осуществляет эмиссию денег.

2) Банк осуществляет кредитование физических лиц.

3) Банк привлекает на депозиты средства граждан и фирм.

4) Банк лицензирует деятельность финансовых организаций.

5) Банк устанавливает учётную ставку процента.

6) Банк обслуживает расчёты фирм.

3. Банк R расположен в деловом центре столицы государства. По каким признакам можно установить, что R – коммерческий банк?

1) Банк участвует в торгах на валютной бирже.

2) Банк устанавливает учётную ставку.

3) Банк осуществляет эмиссию денег.

4) Банк привлекает на депозиты средства граждан и фирм.

5) Банк лицензирует деятельность финансовых организаций.

6) Банк обслуживает расчёты предприятий

4) Банковские операции (пассивные, активные). Кредиты

В соответствии со своими функциями банки выполняют определенные операции, кото- рые делятся на пассивные и активные.

Пассивные операции – это операции, посредством которых банки привлекают денеж- ные средства, формируют свои ресурсы.

Банковские ресурсы делятся на собственные и привлеченные. Источниками собствен- ных средств являются акционерный капитал (уставный фонд), резервный капитал, обра- зуемый за счет прибыли, и нераспределенная прибыль. Однако преобладающую часть банковских ресурсов составляют привлеченные средства, которые и используются для предоставления займов и приобретения ценных бумаг. Вкладчики являются собственниками средств и предоставляют их банкам в пользование за определенную плату – процент. При- влеченные средства оформляются в виде депозитов (вкладов) и являются долговыми обяза- тельствами (пассивами) банка. Депозиты – главный источник банковских ресурсов, однако помимо привлекаемых депозитов источником банковских ресурсов могут быть кредиты, полученные у других банков, и займы у Центрального банка.

Активные операции – это операции, посредством которых банки реализуют имею- щиеся в их распоряжении ресурсы.

Предоставляемые банком денежные ресурсы образуют долги банку и являются его активами. Активные операции проводятся банками с целью получения прибыли. Основной вид активной банковской операции – это выдача ссуды (предоставление кредита).

К числу активных операций относится и инвестиционная деятельность банка – вложе- ние банком средств в частные и государственные ценные бумаги. Покупая ценные бумаги, банки обеспечивают приток средств на относительно длительный период. С точки зрения

приносимого дохода инвестиции – это второй (после процентов по кредиту) источник бан- ковской прибыли.

Банковский кредит – денежные средства, отданные в ссуду на время и на условиях возвратности, гарантированности, срочности и за плату в виде процента.

Важным видом кредита в современных условиях является потребительский кредит, предоставляемый на срок до 3 лет при покупке потребительских товаров.

Ипотечный кредит выдается на приобретение жилья, земли или другого недвижи- мого имущества. Ипотечные кредиты предоставляются на длительный строк – 10—30 лет.

Г осударственный кредит – это, как правило, заимствование государства или местных органов власти у бизнеса и населения.

М е ждународный кредит включает в себя кредитные отношения между государством и международными финансовыми организациями, а также между национальными фирмами и зарубежными банками.