Страховые компании являются первичным звеном страхового рынка, поскольку именно ими осуществляется процесс формирования и использования страхового фонда, проявляются экономические отношения, переплетаются личные и коллективные интересы.

В соответствии с российским законодательством деятельность страховщиков (страховых компаний) разрешена только в статусе юридического лица в любой предусмотренной законодательством организационно-правовой форме при условии получения лицензии на осуществление страховой деятельности в установленном законом порядке.

Различают следующие виды страховых компаний:

1. Акционерное страховое общество – форма организации страхового фонда на основе централизации денежных средств посредством продажи акций. Акционерные страховые компании могут существовать как закрытые, так и открытые акционерные общества.

Акционерное страховое общество может включать кроме головной компании различные по уровню самостоятельности подразделения.

Таблица

Подразделения акционерных страховых компаний и их характеристика

2. Аффилированные страховые компании – взаимосвязанные акционерные страховые общества, которые имеют в своем пакете акций долю других акционерных страховых компаний.

3. Правительственные страховые компании – некоммерческие компании, деятельность которых основана на страховании безработицы, страховании компенсации рабочим и служащим, страховании профессиональной трудоспособности.

4. Общества взаимного страхования – форма организации страхового фонда на основе централизации средств посредством паевого участия его членов. Они являются некоммерческими организациями и создаются на основе Федерального закона «О взаимном страховании» № 286-ФЗ от 29.11.2007.

Участники такого общества являются одновременно и страховщиками и страхователями. Страхователям принадлежат все активы общества, они также участвуют в распределении прибыли и убытков по результатам деятельности за год пропорционально доле своего участия в обществе.

В зарубежной практике общества взаимного страхования получили название мутуальные общества.

5. Перестраховочные компании – страховые компании, специализирующиеся на вторичном и третичном страховании крупных и опасных рисков.

6. Негосударственные пенсионные фонды – особая форма организации страхования жизни, гарантирующая рентные выплаты страхователям при достижении ими определенного (пенсионного) возраста.

7. Кэптивные страховые компании (кэптивы) – акционерные страховые компании, обслуживающие корпоративные страховые интересы учредителей, а также самостоятельных хозяйствующих субъектов, входящих в структуру многопрофильных концернов, холдингов, финансово-промышленных групп.

Для координации деятельности страховщиков, защиты своих членов и реализации совместных программ и проектов создаются объединения страховщиков (союзы и ассоциации). Они не вправе непосредственно заниматься страховой деятельностью.

Объединения страховщиков действуют на основании уставов и приобретают права юридических лиц после государственной регистрации в надзорном органе.

На объединения страховщиков возложена функция саморегулирования страховой деятельности. Наиболее значимыми на российском страховом рынке является Всероссийских союз страховщиков и Всероссийский союз автостраховщиков.

Особой формой объединения страховщиков является страховой пул, создаваемый для обеспечения финансовой устойчивости страховых операций на условиях солидарной ответственности его участников исполнение обязательств по договорам страхования, заключенным от имени участников пула. Страховой пул представляет собой временное объединение страховщиков и не является юридическим лицом.

Страховой пул решает следующие задачи:

– преодоление недостаточной финансовой емкости отдельных страховщиков и обеспечение возможности принятия на страхование крупных и опасных рисков;

– обеспечение финансовой устойчивости страховых операций;

– гарантии страховых выплат клиентам.

В страховых пулах страхуются риски загрязнения окружающей среды, риски атомной энергетики, гражданской ответственности предприятий повышенной опасности, космические и авиационные риски. По отдельным видам страхования участие в страховом пуле является обязательным.

Страховые пулы могут действовать на принципах сострахования или перестрахования, а также сочетать два этих принципа.

В пулах совместного страхования участники передают в пуд все риски определенного вида страхования, которые затем делятся в установленных пропорциях между участниками вместе со страховыми премиями. Каждый член пула несет соответствующую долю ответственности в ущербах при наступлении страховых случаев.

В перестраховочных пулах участники занимаются самостоятельно первичным страхованием, а избыток рисков передают в на перестрахование в страховой пул.

Страховые посредники

К страховым посредникам следует отнести тех участников страхового рынка, которые решают следующие задачи:

– продвижение страховых услуг от страховщика к страхователю;

– помощь в заключение договоров перестрахования;

– содействие исполнению договоров страхования.

Условно страховых посредников можно поделить на два типа:

первый тип посредников – страховые агенты и брокеры, которые занимаются продвижением страховых продуктов на рынке;

второй тип посредников – аварийные комиссары, аджастеры, сюрвейеры, страховые актуарии, которые обеспечивают компетентную организацию процесса заключения и исполнения договоров страхования.

1. Страховые агенты – лица, действующие от имени, за счет и по поручению страховщика строго в соответствии с предоставленными полномочиями и указаниями.

Функции страховых агентов:

– поиск страхователей;

– консультирование страхователей в отношении деятельности страховой компании, предлагаемых видов страхования и их условий;

– оформление договоров страхования и других необходимых документов;

– подписание договоров страхования от имени страховщика;

– обслуживание страхователя по договору страхования после его заключения (сбор страховых взносов, осуществление страховых выплат).

Виды страховых агентов:

1. прямые – страховые агенты, состоящие в штате страховой компании, заключающие договоры страхования только от имени данной компании, получающие постоянную зарплату и комиссионные;

2. мономандатные – страховые агенты, заключающие договора от имени своей компании, но получающие только комиссионное вознаграждение в зависимости от количества заключенных договоров;

3. многомандатные – страховые агенты, работающие в нескольких страховых компаниях и специализирующиеся на одном или нескольких видах страхования, работающие на основе комиссионного вознаграждения;

4. генеральный агент – юридическое лицо, имеющее постоянные отношения со страховщиком и работающий на основе генерального агентского соглашения, которое дает ему возможность представлять данную страховую компанию в определенном регионе.

По российскому законодательству страховым агентов может быть как физическое лицо (в качестве сотрудников страховой компании), так и юридическое лицо (создаваемое в определенной организационно-правовой форме в целях оказания посреднических страховых услуг и имеющее соответствующую лицензию).

В мировой практике нашли распространение различные модели построения агентских сетей.

1. Простая или горизонтальная модель. Она предполагает заключение договора со страховой компанией, при котором страховой агент – физическое лицо работодатели самостоятельно под контролем штатных сотрудников и получает комиссионное вознаграждение от страховщика за предоставленные клиентам услуги. Как правило, страховые компании организуют для страховых агентов обучение и периодическое консультирование.

2. Пирамидальная модель. Она заключается в построении своего рода «пирамиды», при которой страховая компания заключает договор с генеральным агентом – физическим лицом, который в свою очередь самостоятельно формирует систему субагентов. Такая модель может выстраиваться по географическому или административно-территориальному признаку.

Генеральный страховой агент, действующий от имени и по поручению страховщика, нанимает на работу страховых агентов, проводит их инструктаж и определяет зону обслуживания (например, конкретные населенные пункты, где происходит продажа полисов данным агентом). Достигнув определенного уровня по развитию страхования в определенной зоне обслуживания, страховые агенты имеют право привлекать дополнительных помощников субагентов и вступать с ними в трудовые правоотношения. Передавая их часть своих функций.

Данная модель активно используется для проникновения на иностранные страховые рынки. В странах, которые не предоставляют иностранным страховым компаниям право работать на национальном рынке, последние используют систему генеральных агентов. В качестве генеральных агентов выступают национальные страховые компании, осуществляющие продажу полисов через свою сеть распространения.

В целом работа строится на контрактной основе с привлечением экспертов и специалистов для оценки рисков. Однако данная модель имеет существенный недостаток, который заключается в том, что построенная «пирамида» агентов может перейти к другому страховщику.

3. Многоуровневая модель. В данной модели страхователь, приобретая страховую услугу, наделяется правом продавать страховые продукты другим потенциальным потребителям, т.е. сам становится страховым агентом. В настоящее время такая модель распространения страховых услуг в России не используется.

Отметим, что в мировой практике сложилось два типа агентов – европейский и американский. Для европейского или связанного агента характерно то, что он представляет интересы одного страховщика. Американские или независимые страховые агенты могу представлять интересы двух и более страховых компаний по продвижению страховых продуктов.

2. Страховые брокеры – это юридические или физические лица (индивидуальные предприниматели) осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страховщика или страхователя.

Отметим, что, как правило, страховой брокер – это представитель и защитник интересов страхователя.

Функции страхового брокера:

– поиск и привлечение клиентов;

– проведение разъяснительной работы по видам страхования;

– предоставление экспертных и консультационных услуг по оценке страховых рисков;

– сбор интересующей клиента информации для заключения договора страхования;

– подготовка и оформление документов, необходимых для заключения договора страхования;

– сбор страховых взносов;

– помощь в организации сострахования и перестрахования;

– организация услуг аджастеров, сюрвейеров, аварийных комиссаров;

– подготовка и оформление документов, связанных со страховыми случаями и необходимых для получения страховых выплат;

– организация страховых выплат по поручению страховщика и за его счет.

При наступлении страхового случая брокер предоставляет страховщику необходимую информацию, полученную от клиента; оказывает содействие клиенту для получения страховой выплаты; по поручению клиента получает страховое возмещение и передает его клиенту.

История появления и развития института страховых брокеров связано с именем крупнейшей европейской страховой компании – Ллойдс. Обязательным участником страховых отношений и одновременно посредником между страхователем и Ллойдс является страховой брокер, аккредитованный Ллойдс. Кроме того, на брокеров возложена функция организации сострахования при размещении крупных рисков.

Брокерская деятельность в страховании получила развитии и в других странах. Например, в Германии, Нидерландах, Австрии страховых брокеров принято называть страховыми маклерами, во Франции и Бельгии – куртье, в Италии – медиаторами. В последние годы брокерская деятельность активно развивается в странах Латинской Америки, Юго-Восточной Азии.

В странах Центральной и Восточной Европы, СНГ важную роль играют международные страховые брокеры, особенно при размещении страховых рисков в перестрахование, а также крупных индустриальных, морских и технических рисков.

Крупнейшими международными брокерами являются AON, Marsh & McLennan. Среди российских компаний можно назвать АФМ, РИФАМС и др. По статистике Банка России в 2014 году на территории России было зарегистрировано 157 страховых брокеров.

3. Сюрвейеры – эксперты, осуществляющие осмотр имущества, принимаемого на страхование.

Функции сюрвейеров:

– определяют стоимость имущества и приемлемую страховую сумму;

– исследуют претензии (требования) страхователей;

– выносят мнение по признанию событий страховыми случаями;

– проводят оценку последствий страховых случаев, т.е. ущерба;

– составляют аварийный сертификат.

На практике в качестве сюрвейеров вступают специальные организации, занимающиеся управлением рисками.

4. Аварийные комиссары (в мировой практике аджастеры) – физические или юридические лица, представляющие интересы страховщика при урегулировании требований страхователя или выгодоприобретателя по возмещению ущерба.

Функции аварийных комиссаров:

– проводят осмотр поврежденного или розыск пропавшего имущества;

– устанавливают причины, характер и размеры ущерба от страхового случая;

– подготавливают для страховой компании экспертное заключение о причинах и обстоятельствах наступления страхового случая, размерах ущерба и страховом возмещении;

– ведут от имени страховой компании переговоры со страхователем или выгодоприобретателем о сумме страховой выплаты, производят выплат.

Аварийные комиссары и аджастеры могут функционировать в рамках структурного подразделения страховой компании и в качестве специализированной организации, привлекаемой на договорной основе.

5. Страховые актуарии – физические лица, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховой компании, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов.

По российскому законодательству страховой актуарий должен иметь высшее математическое или экономическое образование и соответствующий квалификационный аттестат. С 1 июля 2007 года в РФ действует требование об обязательной актуарной оценке принятых страховыми компаниями обязательств по итогам финансового года.

Страховые актуарии занимают особое место в деятельности страховых компаний, занимающихся страхованием жизни и пенсионным страхованием. Это объясняется широким использованием актуарных расчетов при определении показателей смертности, дожития до определенного возраста, степени влияния на них страховых рисков, определении необходимых страховых резервов и обоснованных страховых тарифов. Услуги актуариев также широко используется в деятельности негосударственных пенсионных фондов.