Страхование от несчастных случаев и болезней является традиционным видом личного страхования, основной целью которого является возмещение ущерба, нанесенного здоровью и жизни застрахованного в результате несчастного случая.

Страховым случаем признается:

– временная утрата трудоспособности, т.е. неспособность выполнять работы в течение относительно недолгого периода времени (до 3 месяцев); ответственность страховщика начинается с 7-го для лечения, если иное не предусмотрено договором страхования;

– постоянная утрата трудоспособности, т.е. полная и абсолютная нетрудоспособность, которая не позволяет застрахованному лицу заниматься какой-либо трудовой деятельностью;

– инвалидность застрахованного лица в результате страхового случая;

– смерть застрахованного лица вследствие травмы, отравления и иных несчастных случаев.

Страховые компании разрабатывают полный перечень событий, которые признаются страховыми случаями. Общепринятые исключения составляют: самоубийство и покушение на него, умышленное причинение себе телесных повреждений, несчастные случаи из-за алкогольного или наркотического опьянения, природные катастрофы, военные действия, профессиональный спорт, болезни.

Типовые правила страхования от несчастных случаев Всероссийского союза страховщиков рекомендуют определять размер страховой выплаты в процентах от страховой суммы в зависимости от характера повреждений. При установлении I группы инвалидности выплачивается 100% страховой суммы, при установлении II группы – 80%, III группы – 60%.

Страховое обеспечение включает:

– пособие по временной нетрудоспособности в размере полного заработка;

– единовременную страховую выплату (до 60-кратного МРОТ в случае смерти работника);

– ежемесячные страховые выплаты застрахованному при наступлении инвалидности или членам семьи в случае смерти кормильца;

– оплату дополнительных расходов на медицинскую помощь, транспортирование и лекарства.

Обязательное страхование от несчастных случаев в России является неотъемлемым элементом системы социального страхования и осуществляется в трех формах: 1. обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний; 2. обязательное государственное страхование жизни и здоровья определенных категорий государственных служащих; обязательное личное страхование пассажиров.

Медицинское страхование

Медицинское страхование – форма социальной защиты интересов населения в охране здоровья. Под медицинским страхованием понимают страхование на случай потери здоровья от любой причины, в т.ч. в связи с несчастным случаем или болезнью.

Объектом медицинского страхования является страховой риск по покрытию затрат на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая.

Медицинское страхование осуществляется в форме договора, заключаемого между субъектами медицинского страхования. К субъектам медицинского страхования относят страхователя, страховую компанию (страховщика) и медицинское учреждение.

Согласно российскому законодательству любой гражданин РФ имеет право:

– на обязательное и добровольное медицинское страхование (ОМС и ДМС соответственно);

– выбор медицинской страховой организации;

– выбор медицинского учреждения и врача в соответствии с договорами ОМС и ДМС;

– получение медицинской помощи на всей территории РФ, в т.ч. за пределами постоянного места жительства;

– получение медицинских услуг, соответствующих по объему и качеству условиям договора, независимо от размера фактически выплаченного страхового взноса;

– предъявление иска страхователю, страховой организации, медицинскому учреждению, в т.ч. на материальное возмещение причиненного по их вине ущерба, независимо от того, предусмотрено это или нет в договоре медицинского страхования;

– возвратность части страховых взносов при ДМС, если это определено условиями договора.

Иностранные граждане, постоянно проживающие в России, имеют аналогичные права и обязанности в области медицинского страхования, если иное не предусмотрено международными соглашениями.

Обязательное медицинское страхование (ОМС) является частью государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам РФ равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой по программе ОМС.

Субъектами и участниками ОМС являются:

– страхователи (для неработающего населения – государство в лице местных органов исполнительной власти; для работающих граждан – предприятия, учреждения и организации независимо от форм собственности и организационно-правового статуса);

– застрахованные – все граждане РФ, а также граждане иностранных государств, постоянно проживающие на территории РФ;

– Федеральный и территориальные фонды ОМС (специализированные некоммерческие финансовые учреждения, реализующие государственную политику в области ОМС);

– страховые медицинские организации, имеющие лицензию на право деятельности по ОМС;

– медицинские учреждения, имеющие лицензию на право оказания медицинской помощи, включенной в программу ОМС.

Таблица 13

Объем медицинской помощи, предусмотренный базовой программой ОМС