1. Деньги и денежная система.

2. Сущность и формы кредита. Банковская система.

3. Денежно-кредитная политика центрального банка.

Методические рекомендации

Деньги - это особый товар, играющий роль всеобщего эквивалента, кроме того, деньги это самое ликвидное средство обмена, то есть товар способный обмениваться на любые продукты человеческого труда.

В современной экономике деньги являются регулятором хозяйственной деятельности, увеличивая или уменьшая их количество в обращении, государство тем самым решает поставленные задачи. Без денег немыслима жизнь современного человека, все устремления людей в экономической сфере направлены на получение как можно большего их количества, при этом мы получаем от их использования удовлетворение. Обменивая на другие блага, отдавая их.

Первоначально роль денег выполняли самые разнообразные товары (меха, скот и так далее). Дальнейшее развитие товарных отношений привело к тому, что роль денег стали исполнять драгоценные металлы (золото, серебро). Массовое использование бумажных денег началось в 18 веке. Существуют две основные концепции происхождения денег: рационалистическая и эволюционная.

Согласно рационалистической концепции деньги это результат соглашения между людьми. Повсеместно эта роль закрепилась за золотом и серебром, учитывая их потребительские свойства: сохраняемость, делимость, портативность, однородность и узнаваемость.

Эволюционная концепция объясняет происхождение денег как продукт развития товарного производства и процесса обмена. Этот процесс возникновения денег в рамках эволюционного подхода был наиболее полно исследован К. Марксом.

В современной экономике деньги выполняют пять функций:

-   мера стоимости (заключается в том, что в деньгах мы выражаем стоимость всех других товаров)

-   средства обращения (с помощью денег мы меняем один товар на другой, обмен товаров совершающийся с помощью денег, называется товарным обращением)

-   средство накопления

-   средство платежа, расчета (деньги выполняют эту функцию тогда, когда расчет за товары и услуги производится не сразу)

-   мировые деньги (под словом мировые деньги в современном мире понимается множество их разновидностей, различающихся денежным материалом, способами обращения и учета возможности превращаться из одних форм в другие).

Современные деньги подразделяют на наличные (товарные и символические, обеспеченные и необеспеченные золотом) и кредитные (вексель, банкнота, чек).

Исторические формы наличных денег:

1.  Товарные деньги - это деньги, имеющие внутреннюю стоимость, т.е. номинальная стоимость которых совпадает со стоимостью материала, из которого они сделаны. К ним относятся как товары, выполнявшие в разных странах и в разные времена роль денег, так и полноценные металлические деньги (золотые, серебряные, медные).

2.  Символические деньги (декретные) - деньги, внутренняя стоимость которых существенно меньше номинала или которые вообще не имеют внутренней стоимости. Становятся законным платежным средством благодаря соответствующему указу (декрету) властей. К ним относятся неполноценные металлические и бумажные деньги.

Преимущество бумажных денег в том, что они намного легче монет и драгоценных металлов, но при этом их принимают в качеств средства обмена лишь в случае доверия органам, выпустившим их.

3. Кредитные деньги — долговые обязательства, выполняющие функции денег. Любой актив становится деньгами, если люди верят в то, что другие его примут в качестве оплаты покупки или при возврате долга. Долговые обязательства, на которые распространяется такая вера, должны быть признаны деньгами.

Существуют следующие исторические формы кредитных де­нег: вексель (долговое обязательство частного лица), банкнота (долговое обязательство банка), чек (приказ владельца банковс­кого счета своему банку списать указанную в чеке сумму со сче­та и выдать ее чекодателю). В развитой рыночной экономике с помощью чеков и их более продвинутого аналога - дебетовых пластиковых карточек - оплачивается 60-70% покупок.

Ликвидность — способность быстрого перевода актива в наличные деньги без потерь его стоимости (минимальными издержками). Деньги (монеты и бумажные деньги) являются наиболее ликвидными активами. Банковские депозиты до востребования также являются высоколиквидными активами, поскольку владелец может снять с них наличные деньги по первому требованию.

Ликвидность отдельных компонентов денежной массы различна. Денежная масса обычно структурируется по степени ликвидности ее компонентов. Структура денежной массы характеризуется денежными агрегата­ми, расположенными по мере их укрупнения (каждый предыду­щий агрегат включается в последующий). В России для измерения денежной массы используются следующие денежные агрегаты:

Денежный агрегат МО— это наличные деньги (бумажные и металлические) в обращении.

Денежный агрегат M1 включает МО плюс деньги на текущих четах населения и на расчетных счетах предприятий, счетах до востребования в банках, дорожные чеки.

Денежный агрегат М2 включает Ml плюс деньги на срочных и сберегательных счетах в коммерческих банках, депозиты в специализированных финансовых учреждениях и некоторые другие активы. Денежные средства, входящие в данный агрегат, не могут непосредственно переводиться от одного лица к другому и использоваться для совершения сделок. Они выполняют главным образом функцию средства накопления.

Денежный агрегат МЗ является наиболее крупным. Он включает агрегат М 2 плюс крупные срочные депозиты, соглашения о покуп­ке ценных бумаг с обратным выкупом по обусловленной цене, де­позитные сертификаты банков, государственные (казначейские) облигации, коммерческие бумаги и др.

Масса денег находящаяся в обращении подчиняется закону денежного обращения, согласно которому, количество денег необходимых для обращения определяется формулой:

MxV=PxQ

где М - денежная масса, V - скорость обращения, Р - уровень товарных цен, Q - количество обращающихся товаров. Эта выражение называется уравнением Фишера. Выпуск денежных знаков (эмиссия) сверх потребностей оборота ведет к их обесцениванию (инфляции). Если же денег не хватает, то в стране будет наблюдаться экономический кризис перепроизводства.

Банковская система — совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. В странах с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневые банковские системы. Верхний уровень системы представлен центральным (эмиссионным) банком. На нижнем уровне действуют коммерческие банки, подразделяющиеся на универсальные и специализированные банки (инвестиционные банки, сберегательные банки, ипотечные банки, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки), и небанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании).

В соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относят:

- привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

- размещение указанных привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

- осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

- инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

- купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

- привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

- выдача банковских гарантий;

- осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Креди́т (лат. creditum — заём от лат. credere — доверять) или кредитные отношения — общественные отношения, возникающие между субъектами экономических отношений по поводу движения стоимости. Кредитные отношения могут выражаться в разных формах кредита (коммерческий кредит, банковский кредит и др.), займе, лизинге, факторинге и т. д.

Возникновение кредита как особой формы стоимостных отношений происходит тогда, когда стоимость, высвободившаяся у одного экономического субъекта, какое-то время не вступает в новый воспроизводственный цикл. Благодаря кредиту она переходит от субъекта, не использующего её (кредитор), к другому субъекту, испытывающему потребность в дополнительных средствах (заёмщик).

Функции кредита: перераспределительная; создания кредитных орудий обращения, воспроизводственная и стимулирующая.

Кредитование осуществляется по определенным принципам, основные из которых отображены на рисунке:

Рисунок – Принципы кредитования

Кредитно-денежная политика — политика по урегулирова­нию предложения денег. От имени государства ее проведением занимается Центральный банк.

Объём денежного предложения в стране контролируется пу­тём регулирования размеров избыточных резервов, образующихся у коммерческих банков. Инструментами, которыми централь­ный банк воздействует на избыточные резервы, являются:

1) изменение нормы обязательного резервирования;

2) изменение учётной ставки;

3) операции на открытом рынке.

Различают два вида кредитно-денежной политики: стимулирующая и сдерживающую. Стимулирующая (политика дешевых денег) политика проводится в период спада экономики и имеет целью стимулирование роста деловой активности в целях борьбы с безработицей путем увеличения предложения денег в экономике. Ее инструментами являются: 1) снижение нормы обязательных резервов; 2) снижение учетной ставки процента; 3) покупка центральным банком государственных ценных бумаг. Сдерживающая политика (политика дорогих денег) прово­дится в период бума и направлена на снижение деловой актив­ности в целях борьбы с инфляцией. Сдерживающая монетарная политика состоит в использовании центральным банком мер по уменьшению предложения денег. К ним относятся:

1)повышение нормы обязательных резервов;

2)повышение учетной ставки процента;

3)продажа центральным банком государственных ценных бумаг.