Пер­спективы дальнейшего развития рынка платежных карт непосредственно связа­ны с разрешением ряда проблем, тормозящих его развитие. В зависимости от степени разрешения этих проблем (частичное или полное) определяются и воз­можные сценарии развития рынка.

Оценивая перспективы, можно определить следующие наиболее значимые проблемы, решение которых позволит значительно повысить эффективность реализации платежных карт.

1. Относительная узость рынка платежных карт из-за неразвитости техни­ческой (банкоматной, POS-терминальной) инфраструктуры, бедности населе­ния и отсутствия у него доверия к безналичным формам расчетов.

Последнее обусловлено спецификой казахстанского менталитета: в настоя­щее время в Казахстане менее одной пластиковой карточки приходится в сред­нем на 100 жителей. В то же время жители развитых рыночных стран Запада являются, как правило, обладателями нескольких различных платежных карт. В Казахстане 1 пластиковая карта приходится на 135 жителей (то есть - 0,74 кар­ты на 100 человек); в США на одного человека приходится 2,27 платежных карты (или 227 шт. платежных карт на 100 человек). Значительно отстает Ка­захстан и по технической инфраструктуре пластикового бизнеса. Так, в Вос­точно-европейском регионе на 1 млн. населения приходится 220 банкоматов, в Казахстане - всего 30, то есть этот показатель почти на порядок ниже.

С ростом благосостояния казахстанского населения и доверия его к банков­ской системе и ее продуктам спрос на платежные карточки будет возрастать; вместе с этим будет увеличиваться число платежных карт в обращении, и про­исходить рост оборотов и остатков на карточных счетах. Казахстанский рынок платежных карт может считаться неосвоенным, но обладающим большим потенциалом роста.

Инфраструктура по обслуживанию делового и личного туризма различны­ми системами платежных карт к настоящему времени в Казахстане недостаточ­но развита. Еще хуже развита инфраструктура обслуживания торговли (эквайринг). В значительной степени это обусловлено экономическими причинами.

Прием карт в торговых сетях связан с комиссией, которую они платят банкам. Карточки казахстанских эмитентов в казахстанских магазинах обслуживаются отечественными же банками, а комиссия, которую банк-эквайрер выплачивает банку-эмитенту, в Казахстане выше международной при том, что от этой ко­миссии зависит и комиссия, которую магазин платит банку за обслуживание приема карт. На Западе в таких случаях нередко комиссия измеряется десятыми и даже сотыми долями процента, потому что при имеющихся там оборотах это выгодно. Большие обороты, в свою очередь, результат низкой комиссии. В Ка­захстане же величина комиссии, выплачиваемой магазинами банку-эквайреру, существенно выше, а обороты - существенно меньше.

2. Несовершенное налогообложение и законодательная база. В частности, это касается налога с продаж. Отмена этого налога при осуще­ствлении платежа с использованием платежных карт (то есть фактически в по­рядке безналичных расчетов) позволит существенно активизировать рынок пла­тежных карт, приведет к его либерализации, он станет доступным широким слоям населения. Совершенствование налогообложения и законодательной ба­зы, регулирующей деятельность банков, будет содействовать развитию кредит­ных платежных карт. Сейчас банки пытаются решить вопрос об исключении процентной выгоды из налогооблагаемой базы по налогу на прибыль и подо­ходного налога для юридических и физических лиц, получающих льготные кредиты с использованием кредитных пластиковых карт.

Проблема определения безналичных денег с правовой точки зрения не ре­шена окончательно юристами. Появление новых носителей безналичных денег определяет новые грани в этих проблемах и требует внимания со стороны пра­воведов. В Казахстане необходимо разработать не только новые законы, кото­рые вошли бы в состав уголовного и гражданского кодексов, но и другие нор­мативные акты, регулирующие взаимоотношения участников «пластикового бизнеса» между собой.

Первый шаг на этом пути уже сделан: уголовный кодекс предусматривает наказание за изготовление и сбыт поддельных карточек. Факт включения такой статьи в уголовный кодекс свидетельствует о признании обществом проблем, существующих в этой области, и попытках способствовать их решению. Одна­ко нельзя считать, что все вопросы, связанные с уголовным кодексом уже ре­шены, Сделан только первый шаг, направленный на усиление борьбы с поддел­кой платежных документов. Другие особенности незаконного использования пластиковых карт не нашли отражения в уголовном кодексе.

Если уголовное право уже откликнулось на проблемы пластиковых карто­чек, то в гражданском законодательстве никаких упоминаний о пластиковых карточках нет, и рассчитывать, что в ближайшее время здесь могут произойти какие-либо изменения не приходится.

Отношения, возникающие в процессе использования пластиковых карточек очень специфичны, и поэтому требуют специального регулирования.

В частности, законом совершенно не урегулированы отношения между держателем пластиковой карты и банком-эмитентом, между банком-эквайером и точкой обслуживания. Это приводит к тому, что в случае возможного мошен­ничества одного из участников добиться справедливого решения вопроса по за­кону крайне трудно.

Вне всякого сомнения, добиться каких-либо успехов в деле обеспечения безопасности «пластика» без участия правоохранительных органов невозмож­но. Однако только подготовленные специалисты, хорошо разбирающиеся в особенностях пластиковых карточек и методах противодействия мошенничест­ву с их использованием, способны противостоять организованным в междуна­родном масштабе криминальным группировкам. Впрочем, для борьбы с домо­рощенными мошенниками тоже необходимы знания и опыт.

В условиях быстрого развития карточного бизнеса и, следовательно, роста числа связанных с ним мошенничеств положение со временем будет только усугубляться.

Чтобы изменить эту ситуацию нужно действовать в двух направлениях:

1. Ввести в программу обучения офицерского состава милиции хотя бы элементарный курс по пластиковым карточкам;

2. Передавать на местах все дела по пластиковым карточкам специально выделенным работникам, чтобы не нужно было объяснять всем следователям (кстати, ограничение круга людей, осведомленных о методах мошенничества с «пластиком», пойдет на пользу и решению главной задачи- обеспечению безо­пасности операций с пластиковыми карточками).

Такой же подход следует, видимо, применить и в прокуратуре. Известны случаи, когда из-за недостаточной подготовки следователей и незнания проку­рорами особенностей преступлений, совершаемых с использованием пластико­вых карточек, явные мошенники, задержанные с поличным, уходили от ответ­ственности. Прокуроры просто не видели в материалах дела состава преступле­ния.

Казахстану необходимо объединить усилия для разработки и скорейшего принятия казахстанского закона. Для этого необходимо использовать все имеющиеся возможности банковской системы и правоохранительных органов.

Мы должны ясно дать понять любому законодательному органу, что это вопрос уголовно наказуемый, а не вопрос защиты потребителей сам по себе, Это различие имеет решающее значение для достижения конечной цели, по­скольку принятие законодательства будет значительно более ценным, если оно не будет ясно говорить правоохранительному сообществу, что законодатель­ный орган придает второстепенное значение преследованию злоупотреблений по кредитным карточкам.

3. Слабое освоение важных, сегментов рынка платежных карт - кредитных, овердрафтных, револьверных карт.

Освоение казахстанскими банками кредитных карт является существенным импульсом для развития рынка платежных карт. Кредитные карты фактически обеспечивают один из вариантов потребительского кредитования. И очевидно, что такие карты будут пользоваться повышенным спросом среди населения, не избалованного банковскими кредитами.

Как уже указывалось, содействовать развитию данного сегмента рынка бу­дет соответствующее совершенствование налогообложения. Впрочем, даже при существующих правилах налогообложения за последний год на рынок кредит­ных карт вышло несколько банков. В случае же устранения налоговых барьеров на кредитном «пластиковом» рынке можно ожидать настоящий бум.

Итак, проведенный анализ свидетельствует о том, что за последние один-два года на рынке платежных карт произошли существенные качественные и количественные сдвиги. В то же время, расширилась номенклатура, и увеличи­лось разнообразие банковских услуг, предоставляемых данным сегментом рын­ка. Все это дает основание считать, что на рынке платежных карт возникнет ус­тойчивый спрос на новые услуги и произойдет значительное его оживление. Следует ожидать также, что на функционировании этого рынка благоприятно скажется прогнозируемый рост благосостояния населения.

Изложенное выше свидетельствует о том, что задача изучения и прогнози­рования данного сектора перспективных банковских услуг является значимой как в теоретическом, так и в практическом отношении.