Личное страхование является крупной отраслью страхования, в которой объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением человека. Личное страхование является т.ж. формой организации сбережений к определенному возрасту, установленному сроку или на определенные цели (страхование на дожитие, страхование пенсии и т.д.).

Мотивом личного страхования для человека является компенсация денежными средствами вероятного ущерба при наступлении определенного события в строго ограниченных пределах времени или в течение жизни. Личное страхование можно осуществлять в собственных интересах или в интересах своей семьи, а также в интересах коллектива людей.

Добровольное личное страхование во многом сопоставимо с социальным страхованием. Но добровольное личное страхование (частное страхование) позволяет индивидуумам защититься от большего числа рисков, таких как заболевание и смерть. На рынке добровольного личного страхования страховщики могут принять или не принять тот или иной предложенный риск или принять его на определенных условиях. Стоимость принятия ответственности зависит от каждого конкретного риска. Чтобы избежать морального риска, договор страхования может исключить некоторые виды рисков, ввести франшизу или другие критерии.

Социальное страхование функционирует иначе, чем добровольное личное страхование. Прежде всего, оно носит обязательный характер. Никто не может избежать подобного покрытия рисков, даже если предоставят свидетельство об имеющемся страховании.

Необходимые взносы не зависят, как правило, от индивидуальных рисков, принятых по одному договору. Они зависят от глобальных рисков данной части населения. По этой причине, взносы или налоги, предназначенные на поддержание механизма социального страхования, базируется на зарплатах или доходах.

В отличие от имущественного страхования, в личном не происходит возмещение материального ущерба, а лишь оказывается помощь в денежной форме в связи с наступлением страхового события в виде утраты здоровья, трудоспособности, дожития до определенного срока или наступления смерти.

Личное страхование имеет большое социально-экономическое значение, т.к. берет на себя не только защиту социальных гарантий, но и по средствам реализации медицинского страхования обеспечивает поддержание трудоспособности населения. Кроме того, через механизм тарифов проводит предупредительные мероприятия по охране жизни и здоровья людей.

Страхование жизни.

Страхование жизни – договор страхования, в котором непредвиденный случай – это продолжительность жизни. Договор страхования жизни гарантирует выплату страхового обеспечения (или ренты) страхователю или выгодоприобретателям до или по истечении определенного возраста.

В зависимости от наступления страхового случая страхование жизни можно классифицировать:

а) страхование на дожитие;                        

б) страхование на случай смерти;

в) смешанное страхование.

В первом случае страховая сумма выдается при дожитии застрахованного лица до условного возраста. В случае смерти застрахованного лица раннее указанного в договоре срока, страховая сумма не уплачивается.

Страхование на дожитие распадается на две группы: страхование капитала и страхование пожизненной ренты (пенсии).

Особенность первой группы заключается в том, что в условленный срок уплачивается единовременно страхователю вознаграждение в виде капитальной суммы, между тем при рентном страховании оно выплачивается пожизненно регулярными выплатами (ежемесячно).

Страхование капитала на дожитие до определенного возраста может быть:

· без возврата премии в случае смерти до срока;

· с возвратом, в случае смерти, внесенных премий без процентов.

Страхование ренты в свою очередь распадается на группы в зависимости от того, когда и как будет выплачиваться рента.

Различают:

- страхование пожизненного дохода (ренты), уплата которого начинается немедленно по внесении определенного капитала в качестве единовременной премии;

- страхование отсроченной пожизненной ренты. В данном случае начало уплаты ренты отсрочивается до наступления определенного возраста.

- страхование ренты м.б. временным (например время прохождения курса в ВУЗе).

Сущность страхования на случай смерти заключается в том, что после смерти застрахованного страховщик выплачивает твердо установленную страховую сумму. Если в течение определенного срока застрахованный не умрет, то уплаченные страховые взносы пропадают.

В настоящее время особое развитие получили виды смешанного страхования. Оно предусматривает выдачу капитала как в случае дожития застрахованного лица до указанного возраста, так и в случае его смерти в течение этого срока.

3. Страхование от несчастных случаев и болезни.

Страхование от несчастных случаев и болезни представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме, либо в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных наступлением страхового случая (при этом возможна комбинация обоих видов выплат). В объем ответственности страховщика по договорам страхования от несчастных случаев и болезней включается обязанности произвести обусловленную договорам страхования или законом страховую выплату при наступлении следующих случаев: нанесение вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая или болезни; смерти застрахованного в результате несчастного случая или болезни; утрата (постоянная или временная) трудоспособности (общей или профессиональной) в результате несчастного случая или болезни, за исключением видов страхования, относящих к медицинскому страхованию.

Страхование от несчастных случаев, прежде всего, делится на индивидуальное и коллективное.

Индивидуальное страхование от несчастных случаев охватывает большое количество неблагоприятных событий, возможные в повседневной жизни, т.е. несчастные случаи во время работы, на производстве, в дороге, во время занятия спортом и т.п.

Коллективное страхование от несчастных случаев объединяет между собой страхование несколько лиц. Например, так осуществляется страхование служащих от несчастных случаев как при исполнении служебных обязанностей, так и вне их.

Страховые взносы по страхованию от несчастных случаев и болезни начисляются по тарифным группам, предусматривающим специфику риска, связанного с производственной деятельностью.

Форма страхового вознаграждения по данному виду страхования изменяется в зависимости от характера и силы повреждения, вызванных несчастным случаем. Страховое общество уплачивает полную страховую сумму, если несчастный случай имел последствие смерти застрахованного лица. Оно уплачивает пожизненную ренту (пенсию), когда несчастный случай имел последствием утрату трудоспособности на всю жизнь (инвалидность), соразмерно степени инвалидности. По соглашению с застрахованным, взамен пенсии может быть выдан единовременно соответствующий капитал.

Если несчастный случай имел последствием утрату временной нетрудоспособности, выдается суточное вознаграждение за время лечения.

Страховщик не уплачивает страховое возмещение, если будут установлены следующие факты:

- нечестность застрахованного или телесное повреждение, нанесенное им самим, за исключением того случая, когда ущерб был нанесен во избежание большого вреда;

- вооруженное столкновения;

- повреждение, нанесённое в ходе собраний, демонстраций, забастовок;

- повреждение, нанесённое в ходе мятежа, народных восстаний и терроризма;

- действия вооруженных сил в мирное время;

- повреждение в результате атмосферного, метеорологического и геологического явления экстренного характера;

- ядерная реакция, радиация или радиоактивное заражение

и т.д.

4. Медицинское страхование.

Медицинское страхование (М.с.) представляет собой форму личного страхования, гарантирующую получение гражданам медицинской помощи при возникновении страхового случая за счет накопленных средств и финансирования профилактических мероприятий.

М.с. осуществляется в двух видах: обязательное (всеобщее для населения) и добровольное (коллективное и индивидуальное) по соответствующим программам, в которых содержится исчерпывающий перечень медицинских услуг (объем лечебно-профилактической помощи), оказываемых в каждом случае.

Субъектами М.с. выступают гражданин, страхователь, страховая медицинская организация, медицинское учреждение.

Объекты М.с.: болезни, недомогания, травмы и т.п., требующие определенной медицинской помощи при возникновении страхового случая за счет накопленных страхователем средств.

 В системе обязательного медицинского страхования (ОМС) страхователями выступают: местные администрации (для неработающего населения); предприятия, учреждения, организации, а так же лица, занимающиеся индивидуальной трудовой деятельностью.

Граждане РФ имеют право на обязательное и добровольное М.с., свободный выбор страховой медицинской организации, а также врача в соответствии с договорами; получение медицинской помощи на всей территории РФ; получению медицинских услуг, соответствующих по объему и качеству условиями договора, независимо от размера фактически оплаченного страхового взноса. Система ОМС заключает договор с той страховой медицинской организацией, на которую укажет гражданин. В противном случае страхователь вправе сам выбрать такую организацию. Взаимоотношения работодателя (страхователя) с работником (застрахованным) по ОМС возникают на основе заключенного между ними трудового договора. Они так же прекращаются с момента расторжения трудового договора.

Медицинская помощь в связи с острым заболеванием, в случае если застрахованный находится вне территории постоянного местонахождения, оплачивается из средств фонда ОМС территории, на которой эта помощь была оказана. Если обращение в лечебные учреждения не требует экстренной помощи, то необходимо направление из медицинского учреждения, у которого со страховой организации заключен договор.

В системе добровольного медицинского страхования (ДМС) страхователями выступают отдельные граждане или предприятия, представляющие интересы граждан. В этой системе застрахованный может обращаться за лечебно-профилактической помощью в любое медицинское учреждение, с которым подписан договор страховой медицинской организацией.

Договор ДМС относится к возмездным договорным обязательствам, при этом он обладает всеми особенностями договора страхования, обусловленного наличием риска.

ДМС занимает прочную позицию среди видов личного страхования. Спрос на платные медицинские услуги обусловлен:

- снижением качества бесплатных медицинских услуг, оказываемых в рамках бюджетного здравоохранения, и появлении полной медицинской помощи, предоставляемой хозрасчетными лечебными учреждениями.

- принятием в июне 1991го Закона РСФСР «О медицинском страховании в РСФСР», по которому был изменен порядок финансирования здравоохранения;

- ограниченностью базовой (территориальной) программы обязательного медицинского страхования, определяющей объем и условия оказания медицинской помощи.