На предыдущем этапе развития экономики страны надо было принимать меры по укреплению доверия между потребителями и поставщиками страховых услуг. Этого можно было добиться путём реализации разумной политики по приоритетному развитию добровольного страхования, в основе которого - равноправное взаимодействие участников страховых отношений, основанное на оптимальном сочетании их интересов. Вместо этого страховщики главную ставку сделали на принуждение страхователей и, соответственно, - на игнорирование их интересов /24. - с.45/.
Сегодня не следует чрезмерно акцентировать внимание на "внешних" причинах кризиса. Прежде всего, необходимо признать неадекватность и неэффективность той рыночной политики, которая к нему привела. Экономическими процессами можно и нужно управлять, но управлять грамотно. Следует проводить политику, соответствующую объективной реальности рынка, а не мечтам/желаниям его отдельных участников, не способных к адекватной оценке того, что вокруг них происходит. В рамках грамотного управления, можно, в случае необходимости, добиваться и нивелирования негативных последствий кризисов. К сожалению, на предыдущем этапе развития российского страхового рынка не была осуществлена его необходимая модернизация. Время для задействования фактора доверия (т.е. заинтересованности потребителей в страховании), которое позволило бы сохранить основу рыночных отношений в современных условиях кризисного сжатия спроса, было упущено.
Несмотря на раздававшиеся предупреждения, страховым бизнесом не было уделено необходимого внимания созданию "подушки безопасности": вместо этого немало его представителей занимались "предпродажной подготовкой" своих компаний.
В этой ситуации гипотетические меры по "сохранению финансовой устойчивости" некоторых страховщиков будут мерами по "латанию дыр", образовавшихся вследствие ошибок менеджмента таких компаний, фактически - дополнительной платой им за эти ошибки. К страхователям такое "сохранение финансовой устойчивости" отношения, за редким исключением, иметь не будет.
В то же время, для целей сохранения страхового рынка нельзя допустить и невыполнения перед страхователями своих обязательств страховщиками в надежде на то, что "кризис всё спишет". При этом необходимо обеспечить условия для того, чтобы меры по "финансовой поддержке" страхового рынка государством, если они будут приняты, действительно дошли до конечных потребителей страховых услуг.
В целом, в рамках политики государственной поддержки участников рынка надо поддерживать не только поставщиков товаров и услуг, но и потребителей: нельзя допустить резкого сокращения их платежеспособности. Тогда и поставщикам, включая поставщиков страховых и перестраховочных услуг, будет легче преодолевать кризис. Но, судя по недавним заявлениям руководства РСПП, такая, основанная на здоровой предпринимательской логике, политика для их понимания недоступна. В таком случае приоритетом останется привычный "распил" бюджетных средств со всеми вытекающим последствиями.
Впрочем, применительно к страхованию, все эти "меры" - скорее гипотеза, т.к очень похоже, что на "сохранение финансовой устойчивости" участников страхового рынка этих денег, которые принадлежат всему обществу и именуются иногда "подушкой безопасности государства", не хватит и очередь до страхового рынка не дойдёт /24. - с.46/.
Так что "спасение утопающих - дело их самих": выход страховым предпринимателям надо искать самостоятельно. При этом следует понимать, что реализация концептуальных подходов по "развитию страховой отрасли", в том виде, в котором они вырабатывались в последнее время, ожидаемых результатов не даст. В целом же, должно быть понятно, что проблемы отечественного страхования "пожарными" мерами не решить, т.к корни кризиса - в порочности самой модели отечественного страхового рынка, основанной на принуждении страхователей.
Надо учитывать также, что отечественные страховщики неоднородны по своему качественному составу, поэтому не может быть универсальных рекомендаций по выходу из кризиса для всего рынка в целом.
На современном российском страховом рынке есть страховые компании, руководители которых искренне путают страхование с торговлей "страховыми продуктами", есть компании, руководители которых не понимают разницы между страховой суммой и суммой страховой премии, между собственным удержанием и собственными средствами страховщика и т.п. Это не удивительно, ведь при доминировании принудительного страхования разбираться в таких "тонкостях" было необязательно. Но есть и компании, которыми руководят профессионалы, понимающие суть и механизм реализации страховых отношений. В этих условиях общей для всех стратегии выхода из кризиса быть не может, лучше пытаться "выплыть" "в индивидуальном порядке".
Известно, что нормальному развитию страхования на предыдущем этапе мешали, как минимум, две проблемы:
1) ограниченный платёжеспособный спрос страхователей;
2) отсутствие доверия страхователей к страховщикам как следствие политики игнорирования их интересов страховщиками /24. - с.45/.
Понятно, что в процессе развития кризиса профучастники страхового рынка не смогут остановить снижение платёжеспособности страхователей - это объективная тенденция, от них не зависящая.
В этих условиях для того, чтобы сохранить клиентскую базу и возможности для её развития в будущем необходимо сосредоточиться на стимулировании заинтересованности потребителей в страховании путём более полного учёта их интересов в страховых сделках/отношениях. Таким образом, приоритет надо отдать решению проблемы № 2. На отечественном страховом рынке есть компании, которые способны её успешно решать.
Работа профессиональных страховщиков по реализации потенциала доверия для удержания клиентской базы на первом этапе кризиса должна быть поддержана и дополнена мерами государства, направленными на усиление "рыночной силы" потребителей страховых услуг: стимулирование развития той подсистемы страхового рынка, которую иногда (ошибочно!) называют его "инфраструктурой". В частности, более масштабная реализация венчурной роли страховых брокеров и расширение практики аутсорсинга позволят повысить качество страховых отношений и оптимизировать трансакционные издержки и страхователей, и страховщиков.
Заключение
В это курсовой работе мы рассмотрели сущность страхования, его принципы, функции и виды. Были рассмотрены роль и необходимость страхования в экономике. Особое внимание было уделено вопросам, наиболее актуальным на сегодняшний день в России. Это проблемы, связанные с решение задач повышения финансовой устойчивости и платежеспособности страховых компаний в условиях кризиса, подготовка и переподготовка кадров для страхового бизнеса.
Мы выяснили, что экономическая сущность страхования - это совокупность особых замкнутых перераспределительных отношений между его участниками по поводу формирования за счет денежных взносов целевого страхового фонда, предназначенного для возмещения возможного ущерба, нанесенного субъектами хозяйствования, или выравнивания потерь в семейных доходах в связи с последствиями происшедших страховых случаев.
В экономике рыночного типа страхование является, с одной стороны, средством защиты имущественных интересов, а с другой - коммерческой деятельностью, приносящей прибыль.
В работе были рассмотрены основные формы и отрасли страхования.
По форме организации страховщика выделяют: государственное, акционерное, взаимное, кооперативное страхование.
Личное страхование, имущественное страхование, социальное, страхование ответственности и страхование предпринимательских рисков называются отраслями страхования.
Роль страхования (основные задачи) - обеспечение непрерывности, бесперебойности и сбалансированности общественного производства.
Роль страхования в экономике проявляется посредством выполнения его функций: рисковой, социальной, инвестиционной, предупредительной, сберегательной, контрольной.
Во второй главе мы рассмотрели общую характеристику страхового рынка, организацию страхового дела и провели анализ сравнения российского рынка страхования с мировым рынком.
Выяснили, что страховой рынок - это сфера отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая услуга. Рынок страхования состоит из страховщиков, страхователей и посредников (страховых брокеров и агентов). По масштабам различают национальный, региональный и международный страховые рынки. По отраслевому признаку различают рынок страхования жизни и рынки страхования имущества, страхования ответственности и страхования от несчастных случаев.
Страховщик сегодня существует в следующих организационно-правовых формах: акционерное страховое общество, общество взаимного страхования, государственная страховая компания, частная страховая компания, концерн, хозяйственная ассоциация, консорциум. Деятельность этих многочисленных обществ регулируется законодательными актами.
Государственное регулирование страховой деятельности осуществляется с помощью специально создаваемых государственных организаций - органов государственного страхового надзора. В России функции данного органа в настоящее время выполняет Минфин РФ, в составе которого функционирует Департамент страхового надзора.
Российский рынок страховых услуг занимает достаточно устойчивые позиции в мире - 25 место по объему рынка, имея долю в мировых премиях, явно превосходящую все страны Центральной и Восточной Европы. Следует отметить, что по показателям премий на душу населения и уровню проникновения страхования, страховой рынок России конкурентоспособен среди большинства рынков стран ЦВЕ, опережая многие из них такие, как рынки Болгарии, Литвы, Румынии и т.д. По основным макроэкономическим показателям Российский страховой рынок значительно уступает развитым странам. Поэтому организация страхового сектора в России должна опираться на хорошо продуманную долгосрочную концепцию страхования, учитывающую мировой опыт в условиях глобализации мировой экономики и либерализации международной торговли страховыми услугами.
В третьей главе мы рассмотрели развитие кризиса на российском страховом рынке и пришли к выводу что, на данном этапе развития кризиса нас ожидают: существенное сжатие платежеспособного спроса на страхование; падение капитализации и ухудшение финансового состояния собственников поставщиков страховых и перестраховочных услуг; сокращение емкости/снижение надежности страховщиков; дальнейший рост недоверия в отношениях между страхователями и страховщиками;
Эти изменения неизбежно приведут к сокращению доходной базы воспроизводства страхового капитала и сжатию рынка страхования.
В этих условиях для того, чтобы сохранить клиентскую базу и возможности для её развития в будущем необходимо сосредоточиться на стимулировании заинтересованности потребителей в страховании.
Так как главным источником существования и развития страхового бизнеса являются страхователи, бизнес и государство должны быть заинтересованы в реализации интересов потребителей страховых услуг, как основы жизнеспособности будущего страхования России. Более масштабная реализация венчурной роли страховых брокеров и расширение практики аутсорсинга позволят повысить качество страховых отношений и оптимизировать трансакционные издержки и страхователей, и страховщиков.
Таким образом, главными условиями развития страхового рынка в России являются: платежеспособный спрос населения на страховые услуги, законодательная база, а также стимулирование количественного и качественного развития клиентской базы.
В нашем государстве заложены огромные перспективы развития страховой деятельности, так как экономика только ещё формируется. Ещё не ясны пути, по которым пойдёт развитие страхового дела в России, но определённо, это будут своеобразные направления, присуще только специфики нашего государства. Важно чтобы страхование заняло достойное место в экономике страны, так как этот вид деятельности способствует появлению действительно рыночной экономики (как и нового общества), не зависимой от неблагоприятных случайных воздействий, пагубных для существования субъектов экономики и общества.
Список литературы
1. Закон РФ "О страховании" от 27 ноября 1992 г.
2. Федеральный закон РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" с изменениями, внесенными Федеральным законом от 21.06.2004г. № 57-ФЗ.
3. Федеральный закон РФ от 20.11.1999 г. № 204-Ф3 "О внесении изменений дополнений в Закон Российской Федерации "Об Организации страхового дела в Российской Федерации".
4. Балобанов И.Т. Страхование: Учебник / И.Т. Балобанов, А.И. Балабанов. - СПб.: Питер, 2004. - 256 с.
5. Басаков М. И Страховое дело. Курс лекций. - М.: "издательство ПРИОР", 2001. - 128с.
6. Гинзбург А.И. - Страхование. - СПб.: Питер, 2004. - 176 с.
7. Гвозденко А.А. Основы страхования: Учебник. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2006. - 320с.
8. Грищенко Н.Б. Основы страхового дела: Учебник. - М.: Приор, 2004. - 354 с.
9. Миляков Н.В. Финансы: Учебник - М.: ИНФРА - М, 2004. - 543с.
10. Никитенков Л.К., Имущественное страхование: Учебник / Л.К. Никитенков, В.И. Осипов. - М.: Экзамен, 2002. - 240 с.
11. Семенов В. М Финансовые термины: Краткий словарь / В.М. Семенов, С.А. Асейнов. - М.: Финансы и статистика, 2006. - 224с.
12. Страховое право: Учебник для вузов / Под ред. проф. В. В. Шахова. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, Закон и право, 2003. - 384 с.
13. Страхование. Современный курс: Учебник/ под ред. Е.В. Коломина. - М.: Финансы и статистика, 2007. - 416 с.
14. Страховое дело: Учебник для нач. проф. образования / Под ред. Л.А. Орланюк-Малицкой. - М.: Издательский центр "Академия", 2003. - 208с.
15. Сплетухов Ю.А. Страхование: Учеб. пособие / Ю.А. Сплетухов., Е.Ф. Дюжиков. - М.: ИНФРА-М, 2005. - 312 с.
16. Экономическая теория: Учебник для студентов вузов/ Под ред. В.Д. Камаева. - 12-е изд., перераб. и доп. - М.: ВЛАДОС, 2006. - 591 с.
17. Экономика: Учебник / Под ред. д-ра экон. наук, проф. А.С. Булатова. - 4-е изд., перераб. и доп. - М.: Экономистъ, 2006. - 831 с.
18. Человек и его дело. Основы рыночной экономики / Под ред. В.Ш. Каганова. - М.: ОЛМА-ПРЕСС, 2003. - 480 с.
19. Гребенщиков Э.С. Региональные программы развития и поддержки страхования: подходы и модели // Финансы. - 2008г. - №10. - С.43.
20. Дюжиков Е.Ф. Место России на европейском страхом рынке // Финансы. - 2005. - №1. - С.44-46.
21. Колесников Ю.А. Обеспечение устойчивости системы страхования в российской федерации // Финансы. - 2006. - №12. - С.49.
22. Кошкин Д. С Тенденции развития страхового рынка в 2006г // Финансы. - 2006. - №1. - С.52.
23. Котлобовский И.Б., Мамонтов А.В. Проблемы развития страхового дела в РФ // Аналитический вестник. - 2006. - №17 (305). - С.4-9.
24. Лайков А. Ю Развитие кризиса на российском страховом рынке // Финансы. - 2008. - №12. - С.44-47.
25. Марчук А.П. Тенденции развития страхового рынка России в современных условиях // Страховое дело. - 2009. - №1. - С.5.
26. Новикова М. Девять месяцев одного года // Экономическая жизнь. - 2008. - №48. - С.6.
27. Пешанская И.В. Страхование и его перспективы // Финансы. - 2003. - № 2. - С. 20-24.
28. Павел Самиев, Алексей Янин Новый курс страхового рынка // Эксперт. - 2008. - №41. - С.150.
29. Рыбаков С.И. Отечественное страхование в процессе его интеграции в мировой страховой рынок // Финансы. - 2007. - № 5. - С.39-42.
30. Севатюгин А. Страховой рынок и финансовая политика государства // Страховой случай. - 2007. - №6 (16). - С.9.
31. Хмыз О.В. Институциональная глобализация страховых компаний // Страховое дело. - 2007. - №11. - С.55-57.
32. Янин А. Вместе к общей цели // Эксперт. - 2007. - №42. - С.126.
33. Сайт "Простое Страхование" © 2007.
34. // www.minfin.ru/ Официальный сайт Минфин РФ.
35. // www.fssn.ru/ Доклад ФССН о развитии страхового рынка России в 2006-2007 гг.
36. Swiss Re, Sigma № 5/2006.
П.1.1 Приложение 1
Схема 1. Анализ подходов к формулировке "Страхования"
(Источник: Рисунок автора).
П.1.2 Приложение 2
Таблица 1. Классификация страхования
| Отрасли страхования | Подотрасли | Виды страхования |
| Имущественное страхование | Страхование промышленных предприятий, кооперативных и общественных организаций | Страхование строений Страхование имущества Стр-ие индивид. труд. деятельности Страхование средств транспорта |
| Страхование сельхозпредприятий и фермерских хозяйств | Страхование строений Страхование сельхозкультур Страхование животных Страхование сельхозтехники | |
| Транспортное страхование грузов | Страхование транспортных грузов Страхование контейнеров | |
| Имущественное страхование граждан | Страхование строений Страхование домашнего имущества Страхование средств транспорта Страхование квартир Страхование животных | |
| Личное страхование | Страхование жизни | Смешанное страхование жизни Страхование детей Страхование к бракосочетанию Пожизненное страхование на случай смерти и утраты трудоспособности Страхование на случай смерти и утраты трудоспособности Страхование пенсий |
| Страхование от несчастных случаев | Страхование от несчастных случаев (индивидуальное) Стр-ие работников за счет организации Страхование пассажиров | |
| Медицинское страхование | Страхование общих мед. расходов С мед. расходов при поездке за границу Стр-ие стоматологических расходов С на случай хирургической операции | |
| Страхование ответственности
| Страхование гражданской ответственности |
|
| Страхование профессиональной ответственности | ||
| Страхование предпринимательской деятельности | Стр-ие предпринимательских рисков (коммерч. риски; простой оборудования и т.п.) |
|
| Стр-ие финансовых рисков (риск непогашения кредита, риск несвоевременной уплаты процента за кредит) |
(Источник: Страхование; Балабанов И. Т: Учебное пособие для вузов-М.: Питер, 2004. - 256 с)
Глава 1. Приложение 3
Экономическая сущность
функции
классификация
роль в экономике
Схема 1: Роль страхования в экономике
(Источник: Рисунок автора)
П 2.2 Приложение 4
27 ноября 1992 года № 4015-1
РОССИЙСКАЯ ФЕДЕРАЦИЯ
ЗАКОН ОБ ОРГАНИЗАЦИИ СТРАХОВОГО ДЕЛА В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Глава I. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ
Статья 1. Отношения, регулируемые настоящим Законом
1. Настоящий Закон регулирует отношения в области страхования между страховыми организациями и гражданами, предприятиями, учреждениями, организациями, отношения страховых организаций между собой, а также устанавливает основные принципы государственного регулирования страховой деятельности.
2. Отношения в области страхования регулируются также другими актами законодательства Российской Федерации, принимаемыми на основе настоящего Закона.
3. Действие настоящего Закона не распространяется на государственное социальное страхование.
Статья 2. Понятие страхования
Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).
Статья 3. Формы страхования
1. Страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах.
2. Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями настоящего Закона. Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования.
3. Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами Российской Федерации.
Статья 4. Объекты страхования
Объектами страхования могут быть не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы:
связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование);
связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование);
связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности).
Страхование расположенных на территории Российской Федерации имущественных интересов юридических лиц (за исключением перестрахования и взаимного страхования) и имущественных интересов физических лиц - резидентов Российской Федерации может осуществляться только юридическими лицами, имеющими лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации.
Статья 5. Страхователи
1. Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.
2. Страхователи вправе заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц в пользу последних (застрахованных лиц).
3. Страхователи вправе при заключении договоров страхования назначать физических или юридических лиц (выгодоприобретателей) для получения страховых выплат по договорам страхования, а также заменять их по своему усмотрению, до наступления страхового случая.
Статья 6. Страховщики
1. Страховщиками признаются юридические лица любой организационно - правовой формы, предусмотренной законодательством Российской Федерации, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования) и получившие в установленном настоящим Законом порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации. Законодательными актами Российской Федерации могут устанавливаться ограничения при создании иностранными юридическими лицами и иностранными гражданами страховых организаций на территории Российской Федерации.
Предметом непосредственной деятельности страховщиков не могут быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность.
2. Юридические лица, не отвечающие требованиям, предусмотренным пунктом 1 настоящей статьи, не вправе заниматься страховой деятельностью.
3. Страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49 процентов, не могут осуществлять в Российской Федерации страхование жизни, обязательное страхование, обязательное государственное страхование, имущественное страхование, связанное с осуществлением поставок или выполнением подрядных работ для государственных нужд, а также страхование имущественных интересов государственных и муниципальных организаций.
В случае, если размер (квота) участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций превышает 15 процентов, федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью прекращает выдачу лицензий на осуществление страховой деятельности страховым организациям, являющимся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющим долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49 процентов.
Указанный выше размер (указанная выше квота) рассчитывается как отношение суммарного капитала, принадлежащего иностранным инвесторам и их дочерним обществам в уставных капиталах страховых организаций, к совокупному уставному капиталу страховых организаций.
Страховая организация обязана получить предварительное разрешение федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью на увеличение размера своего уставного капитала за счет средств иностранных инвесторов и / или их дочерних обществ, на отчуждение в пользу иностранного инвестора (в том числе на продажу иностранным инвесторам) своих акций (долей в уставном капитале), а российские акционеры (участники) - на отчуждение принадлежащих им акций (долей в уставном капитале) страховой организации в пользу иностранных инвесторов и / или их дочерних обществ. В указанном предварительном разрешении отказывается страховым организациям, являющимся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям), либо имеющим долю иностранных инвесторов в своих уставных капиталах более 49 процентов, либо становящимся таковыми в результате указанных сделок, если установленный настоящим пунктом размер (квота) исчерпан или будет превышен при их совершении.
Оплата иностранными инвесторами принадлежащих им акций (долей в уставных капиталах) страховых организаций производится исключительно в денежной форме в валюте Российской Федерации.
Лица, осуществляющие функции единоличного исполнительного органа и главного бухгалтера страховой организации с иностранными инвестициями, должны иметь гражданство Российской Федерации.
4. Страховая организация, являющаяся дочерним обществом по отношению к иностранному инвестору (основной организации), имеет право осуществлять в Российской Федерации страховую деятельность, если иностранный инвестор (основная организация) не менее 15 лет является страховой организацией, осуществляющей свою деятельность в соответствии с законодательством соответствующего государства, и не менее двух лет участвует в деятельности страховых организаций, созданных на территории Российской Федерации.
Страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49 процентов, могут открывать свои филиалы на территории Российской Федерации, участвовать в дочерних страховых организациях после получения на то предварительного разрешения федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. В указанном предварительном разрешении отказывается, если превышен размер (квота) участия иностранного капитала в страховых организациях Российской Федерации, указанный в пункте 3 настоящей статьи.
Статья 7. Общества взаимного страхования
Юридические и физические лица для страховой защиты своих имущественных интересов могут создавать общества взаимного страхования в порядке и на условиях, определяемых Положением об обществе взаимного страхования, утверждаемым Верховным Советом Российской Федерации.
Статья 8. Страховые агенты и страховые брокеры
1. Страховщики могут осуществлять страховую деятельность через страховых агентов и страховых брокеров.
2. Страховые агенты - физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.
3. Страховые брокеры - юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика.
Страховые брокеры обязаны направить в федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью извещение о намерении осуществлять посредническую деятельность по страхованию за 10 дней до начала этой деятельности. К извещению должна быть приложена копия свидетельства (решения) о регистрации брокера в качестве юридического лица или предпринимателя.
4. Посредническая деятельность по страхованию, связанная с заключением договоров страхования от имени иностранных страховых организаций, за исключением договоров страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, выезжающих за пределы Российской Федерации, на территории Российской Федерации не допускается, если межгосударственными соглашениями с участием Российской Федерации не предусмотрено иное.
Посредническая деятельность, связанная с заключением на территории Российской Федерации от имени иностранных страховщиков договоров страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, выезжающих за пределы Российской Федерации, разрешается с начала страховой деятельности страховой организации, осуществляющей указанную посредническую деятельность.
Статья 9. Страховой риск, страховой случай, страховая выплата
1. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
2. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
3. При страховом случае с имуществом страховая выплата производится в виде страхового возмещения, при страховом случае с личностью страхователя или третьего лица - в виде страхового обеспечения.
Статья 10. Страховая сумма, страховое возмещение, страховое обеспечение
1. Страховой суммой является определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты, если договором или законодательными актами Российской Федерации не предусмотрено иное.
2. При страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора (страховой стоимости). Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную в договоре страхования, за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем.
Если страховая сумма, определенная договором страхования, превышает страховую стоимость имущества, он является недействительным в силу закона в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора.
3. Страховое возмещение не может превышать размера прямого ущерба застрахованному имуществу страхователя или третьего лица при страховом случае, если договором страхования не предусмотрена выплата страхового возмещения в определенной сумме.
В том случае, когда страховая сумма ниже страховой стоимости имущества, размер страхового возмещения сокращается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости имущества, если условиями договора страхования не предусмотрено иное.
В том случае, когда страхователь заключил договоры страхования имущества с несколькими страховщиками на сумму, превышающую в общей сложности страховую стоимость имущества (двойное страхование), то страховое возмещение, получаемое им от всех страховщиков по страхованию этого имущества, не может превышать его страховой стоимости. При этом каждый из страховщиков выплачивает страховое возмещение в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме по всем заключенным этим страхователем договорам страхования указанного имущества.
Условиями договора страхования может предусматриваться замена страховой выплаты компенсацией ущерба в натуральной форме в пределах суммы страхового возмещения.
4. В договоре личного страхования страховая сумма устанавливается страхователем по соглашению со страховщиком.
Страховое обеспечение выплачивается страхователю или третьему лицу независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. При этом страховое обеспечение по личному страхованию, причитающееся выгодоприобретателю в случае смерти страхователя, в состав наследственного имущества не входит.
Статья 11. Страховой взнос и страховой тариф 1. Страховым взносом является плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом.
2. Страховой тариф представляет собой ставку страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования.
Страховые тарифы по обязательным видам страхования устанавливаются в законах об обязательном страховании.
Страховые тарифы по добровольным видам личного страхования, страхования имущества и страхования ответственности могут рассчитываться страховщиками самостоятельно. Конкретный размер страхового тарифа определяется в договоре страхования по соглашению сторон.
Статья 12. Сострахование
Объект страхования может быть застрахован по одному договору совместно несколькими страховщиками (сострахование). При этом в договоре должны содержаться условия, определяющие права и обязанности каждого страховщика.
Статья 13. Перестрахование
1. Перестрахованием является страхование одним страховщиком (перестрахователем) на определенных договором условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика).
2. Страховщик, заключивший с перестраховщиком договор о перестраховании, остается ответственным перед страхователем в полном объеме в соответствии с договором страхования.
Статья 14. Объединения страховщиков
1. Страховщики могут образовывать союзы, ассоциации и иные объединения для координации своей деятельности, защиты интересов своих членов и осуществления совместных программ, если их создание не противоречит требованиям законодательства Российской Федерации. Эти объединения не вправе непосредственно заниматься страховой деятельностью.
2. Объединения страховщиков действуют на основании уставов и приобретают права юридических лиц после государственной регистрации в федеральном органе исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.
Глава III. ОБЕСПЕЧЕНИЕ ФИНАНСОВОЙ УСТОЙЧИВОСТИ СТРАХОВЩИКОВ
Статья 25. Условия обеспечения финансовой устойчивости страховщиков
Основой финансовой устойчивости страховщиков является наличие у них оплаченного уставного капитала и страховых резервов, а также система перестрахования.
Минимальный размер оплаченного уставного капитала, сформированного за счет денежных средств, на день подачи юридическим лицом документов для получения лицензии на осуществление страховой деятельности должен быть не менее 25 тысяч минимальных размеров оплаты труда - при проведении видов страхования иных, чем страхование жизни, не менее 35 тысяч минимальных размеров оплаты труда - при проведении страхования жизни и иных видов страхования, не менее 50 тысяч минимальных размеров оплаты труда - при проведении исключительно перестрахования. Минимальный размер оплаченного уставного капитала, сформированного за счет денежных средств на день подачи документов для получения лицензии на осуществление страховой деятельности страховой организацией, являющейся дочерним обществом по отношению к иностранному инвестору (основной организации) либо имеющей долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49 процентов, должен составлять не менее 250 тысяч минимальных размеров оплаты труда, а при проведении исключительно перестрахования - не менее 300 тысяч минимальных размеров оплаты труда.
Статья 26. Страховые резервы и фонды страховщиков
1. Для обеспечения выполнения принятых страховых обязательств страховщики в порядке и на условиях, установленных законодательством Российской Федерации, образуют из полученных страховых взносов необходимые для предстоящих страховых выплат страховые резервы по личному страхованию, имущественному страхованию и страхованию ответственности.
В аналогичном порядке страховщики вправе создавать резервы для финансирования мероприятий по предупреждению несчастных случаев, утраты или повреждения застрахованного имущества.
Страховые резервы, образуемые страховщиками, не подлежат изъятию в федеральный и иные бюджеты.
2. Из доходов, остающихся после уплаты налогов и поступающих в распоряжение страховщиков, они могут образовывать фонды, необходимые для обеспечения их деятельности.
3. Страховщики вправе инвестировать или иными образом размещать страховые резервы и другие средства, а также выдавать ссуды страхователям, заключившим договоры личного страхования, в пределах страховых сумм по этим договорам.
4. Федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью могут устанавливаться дополнительные требования к порядку и условиям образования и размещения страховых резервов страховыми организациями с иностранными инвестициями.
Статья 27. Гарантии платежеспособности страховщиков
1. Для обеспечения своей платежеспособности страховщики обязаны соблюдать нормативные соотношения между активами и принятыми ими страховыми обязательствами. Методика расчета этих соотношений и их нормативные размеры устанавливаются федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. Федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью могут устанавливаться дополнительные требования к нормативным соотношениям между активами и страховыми обязательствами, принятыми страховыми организациями с иностранными инвестициями.
2. Страховщики, принявшие обязательства в объемах, превышающих возможности их исполнения за счет собственных средств и страховых резервов, обязаны застраховать у перестраховщиков риск исполнения соответствующих обязательств.
3. Размещение страховых резервов должно осуществляться страховщиками на условиях диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвидности.
Статья 28. Учет и отчетность страховщиков
1. План счетов и правила бухгалтерского учета, показатели и формы учета страховых операций и отчетности страховщиков устанавливаются федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью по согласованию с Министерством финансов Российской Федерации и Государственным комитетом Российской Федерации по статистике.
2. Операции по личному страхованию учитываются страховщиками отдельно от операций по имущественному страхованию и страхованию ответственности.
Статья 29. Публикация страховщиками годовых балансов
Страховщики публикуют годовые балансы и счета прибылей и убытков в сроки, установленные федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, после аудиторского подтверждения достоверности содержащихся в них сведений.
Глава IV. ГОСУДАРСТВЕННЫЙ НАДЗОР ЗА СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬЮ
Статья 30. Государственный надзор за страховой деятельностью в Российской Федерации
1. Государственный надзор за страховой деятельностью осуществляется в целях соблюдения требований законодательства Российской Федерации о страховании, эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства.
2. Государственный надзор за страховой деятельностью на территории Российской Федерации осуществляется федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, действующей на основании Положения, утверждаемого Правительством Российской Федерации.
3. Основными функциями федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью являются:
а) выдача страховщикам лицензий на осуществление страховой деятельности;
б) ведение единого Государственного реестра страховщиков и объединений страховщиков, а также реестра страховых брокеров;
в) контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков;
г) установление правил формирования и размещения страховых резервов, показателей и форм учета страховых операций и отчетности о страховой деятельности;
д) выдача в предусмотренных настоящим Законом случаях разрешений на увеличение размеров уставных капиталов страховых организаций за счет средств иностранных инвесторов, на совершение сделок с участием иностранных инвесторов по отчуждению акций (долей в уставных капиталах) страховых организаций, а также на открытие филиалов страховыми организациями с иностранными инвестициями;
е) разработка нормативных и методических документов по вопросам страховой деятельности, отнесенным настоящим Законом к компетенции федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью;
ж) обобщение практики страховой деятельности, разработка и представление в установленном порядке предложений по развитию и совершенствованию законодательства Российской Федерации о страховании.
4. Федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью вправе:
а) получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении, получать необходимую для выполнения возложенных на нее функций информацию от предприятий, учреждений и организаций, в том числе банков, а также от граждан;
б) производить проверки соблюдения страховщиками законодательства Российской Федерации о страховании и достоверности представляемой ими отчетности;
в) при выявлении нарушений страховщиками требований настоящего Закона давать им предписания по их устранению, а в случае невыполнения предписаний приостанавливать или ограничивать действие лицензий этих страховщиков впредь до устранения выявленных нарушений либо принимать решения об отзыве лицензий;
г) обращаться в арбитражный суд с иском о ликвидации страховщика в случае неоднократного нарушения последним законодательства Российской Федерации, а также о ликвидации предприятий и организаций, осуществляющих страхование без лицензий.
Статья 31. Пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке
Предупреждение, ограничение и пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке обеспечивается Государственным комитетом Российской Федерации по антимонопольной политике и поддержке новых экономических структур в соответствии с антимонопольным законодательством Российской Федерации.
Статья 32. Лицензирование страховой деятельности
1. Лицензии на осуществление страховой деятельности выдаются федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью:
а) страховщикам на основании их заявлений с приложением:
учредительных документов;
свидетельства о регистрации;
справки о размере оплаченного уставного капитала;
экономического обоснования страховой деятельности;
правил по видам страхования;
расчетов страховых тарифов;
сведений о руководителях и их заместителях;
б) страховщикам, предметом деятельности которых является исключительно перестрахование, на основании их заявлений с приложением:
учредительных документов;
свидетельства о регистрации;
справки о размере оплаченного уставного капитала;
сведений о руководителях и их заместителях.
2. Лицензии выдаются на осуществление добровольного и обязательного личного страхования, имущественного страхования и страхования ответственности, а также перестрахования, если предметом деятельности страховщика является исключительно перестрахование. При этом в лицензиях указываются конкретные виды страхования, которые страховщик вправе осуществлять.
3. Федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью рассматривает заявления юридических лиц о выдаче им лицензий в срок, не превышающий 60 дней с момента получения документов, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи.
4. Основанием для отказа в выдаче юридическому лицу лицензии на осуществление страховой деятельности может служить несоответствие документов, прилагаемых к заявлению, требованиям законодательства Российской Федерации.
Об отказе в выдаче лицензии федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью сообщает юридическому лицу в письменной форме с указанием причин отказа.
5. Об изменениях, внесенных в учредительные документы, страховщик обязан сообщить федеральному органу исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью в месячный срок с момента регистрации этих изменений в установленном порядке.
Статья 33. Соблюдение коммерческой тайны страховщика должностными лицами федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью
Должностные лица федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью не вправе использовать в корыстных целях и разглашать в какой-либо форме сведения, составляющие коммерческую тайну страховщика.
Глава V. ЗАКЛЮЧИТЕЛЬНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ
Статья 34. Страхование иностранных граждан, лиц без гражданства и иностранных юридических лиц на территории Российской Федерации
Иностранные граждане, лица без гражданства и иностранные юридические лица на территории Российской Федерации пользуются правом на страховую защиту наравне с гражданами и юридическими лицами Российской Федерации.
Статья 35. Рассмотрение споров
Споры, связанные со страхованием, разрешаются судом, арбитражным или третейским судами в соответствии с их компетенцией.
Статья 36. Международные договоры
Если международными договорами Российской Федерации или бывшего СССР установлены иные правила, чем те, которые содержатся в законодательстве Российской Федерации о страховании, то применяются правила международного договора.
П 2.4 Приложение 5
Таблица 2. Премии (взносы) и страховые выплаты за 9 месяцев 2008 г. по РФ
| Наименование показателя | Страховые премии | Страховые выплаты | ||
| тыс. руб. | % | тыс. руб. | % | |
| Добровольное страхование | ||||
| По договорам страхования жизни | 13939099 | 3.88 | 4108843 | 3,09 |
| По договорам личного страхования (кроме страхования жизни) | 84984888 | 23,67 | 42530976 | 31,99 |
| По договорам имущественного страхования (кроме страхования ответственности) | 242755616 | 67,61 | 84127500 | 63,27 |
| По договорам страхования ответственности | 17379067 | 4.84 | 2200162 | 1.65 |
| Итого по добровольному страхованию | 359058670 | 100 | 132967481 | 100 |
| Обязательное страхование | ||||
| По договорам личного страхования пассажиров (туристов, экскурсантов) | 425316 | 0,12 | 1392 | 0 |
| По договорам государственного личного страхования сотрудников Государственной налоговой службы РФ | 21222 | 0,01 | 16001 | 0,001 |
| По договорам государственного страхования военнослужащих и приравненных к ним в обязательном государственном страховании лиц | 6970234 | 2,04 | 4177702 | 1.41 |
| По договорам страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств | 58856998 | 17,27 | 34112685 | 11,53 |
| Обязательное медицинское страхование | 274586479 | 80,56 | 257524217 | 87,05 |
| Итого по обязательному страхованию | 340860249 | 100 | 295831997 | 100 |
| итого | 699918919 | - | 428799478 | - |
(Источник: ФССН)
Дата: 2019-12-22, просмотров: 270.
