Материалы представленные на сайте исключительно с целью ознакомления пользователям Интернета и не преследуют коммерческих целей или нарушение авторских прав.
© 2018 - 2024
Введение
Сегодня в улучшении жилищных условий нуждаются 77% россиян. Так на каждого гражданина России приходится около 19,7 квадратных метров жилья (в 1990 году – 16,4 квадратных метров). Наиболее обеспечены жильем москвичи, жители Белгородской, Курской, Волгоградской, Ленинградской областей, а меньше всего квадратных метров на человека приходится в республиках Ингушетия, Тыва, Калмыкия. Для сравнения, в Норвегии в среднем на одного жителя приходится 74 квадратных метра жилой площади, в США – 65, в Швеции – 43 (Приложение 1).
Все большей проблемой становится естественное старение и выбытие жилищного фонда. Объем ветхого и аварийного жилищного фонда к началу 2002 года достиг 87,8 миллионов квадратных метров (3,2% от общего объема), а темпы физического выбытия жилищного фонда в последние годы превышают 10% в год, или до 1/3 объема вводимого жилья.
Количество домов, подлежащих сносу из-за их аварийного состояния, постоянно увеличивается. На сегодняшний день в таких домах проживает около 5 миллионов граждан. В неблагоустроенных квартирах в России проживают 40 миллионов человек. Что касается нового строительства, то только за последние два года объемы ввода нового жилья приблизились к уровню 1996 года (30-33 миллиона квадратных метров в год). Пока они существенно уступают показателям 1987 года, когда было введено 76 миллионов квадратных метров жилой площади. В советские годы строительство велось за счет бюджета, в централизованном порядке, а жилье предоставлялось гражданам, стоящим на учете по улучшению жилищных условий [4].
С началом реформ сокращение бюджетного финансирования на фоне отсутствия системы жилищного кредитования привело к усугублению жилищной проблемы подавляющей части населения.
Темпы роста стоимости жилья существенно опережают темпы роста денежных доходов населения. Только за 2001 год стоимость строительства 1 квадратного метра общей площади жилых домов выросла в среднем по России на 40%. На первичном рынке цена 1 квадратного метра достигла 10,5 тысяч рублей при среднедушевом доходе населения 3868 рублей в месяц. Очевидно, что при таком соотношении лишь очень небольшая часть населения – люди с высокими доходами – может позволить приобрести квартиру сразу [24].
Единственным цивилизованным решением проблемы обеспечения граждан России жильем является механизм ипотечного кредитования, который с успехом работает в экономически развитых странах мира. В советское время было заявлено, что в социалистических странах ипотеки нет, а ипотечный кредит предоставляется при капитализме под залог недвижимости (земель и городских строений). Подобные утверждения симптоматичны и для сегодняшней действительности в том плане, что стройной системы ипотечных отношений, а тем более ипотечного жилищного кредитования в России до настоящего времени не выстроено.
Институт ипотеки для России отнюдь не новинка, пришедшая из-за океана, он имеет собственную многовековую отечественную историю, берущую начало с XIII—XIV веков. В дореволюционный период ипотечные отношения были настолько широко и фундаментально развиты, что наша страна по праву была одним из мировых лидеров в этой области. Мало того, отечественный дореволюционный опыт долгосрочного кредитования (в частности, под залог земли) явился серьезной основой для создания новых и эффективных ипотечных схем как в американской, так и европейской моделях ипотек [23].
По самым скромным подсчетам около миллиона наших граждан сегодня готовы брать ипотечные кредиты, лишь бы они были под доступные проценты. Задача законодательной и исполнительной власти, во-первых, – сбор этих денег в банках, во – вторых, - эффективное использование федеральных бюджетных средств. Ведь во всех странах, где начиналась массовая ипотека, государство помогало гражданам на старте. Но место и роль ипотечного кредитования со стороны федеральных органов власти до конца не осознанно, и дальше декларации и намерений пока дело не доходит.
Целью написания данной работы являются проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования в целом по России и городе Мурманске в частности. Исходя из цели работы, были поставлены следующие задачи:
- изучить законодательство Российской Федерации в области жилищного кредитования;
- раскрыть теоретические основы организации ипотечного кредитования;
- проанализировать проблемы и перспективы развития ипотеки как в России так и в городе Мурманске;
- предложить меры по развитию ипотечного кредитования в городе Мурманске.
Объектом исследования в данной работе является ипотечное кредитование. Предметом исследования – рынок ипотечного кредитования.
Актуальность темы в том, что в целом по России дела с приобретением жилья обстоят очень плохо. У населения недостаточно своих средств, чтобы улучшить старое жильё или купить новое, поэтому механизм ипотечного кредитования поможет гражданам России приобретать жильё в рассрочку, но только с тем условием, что кредит будет доступен большей части населения.
Ипотечное кредитование в РФ
Развитие ипотеки в России
Ипотечное кредитование было первым на Руси видом кредитования.
Уже в XIII – XIV вв. одновременно с правом частной собственности на землю в России возник заклад, но долгое время он существовал фактически без законодательного оформления.
В 1754 г. были созданы первые кредитные учреждения: для дворянства – санкт-петербургские и московские конторы Государственного банка при Сенате и Сенатской Конторе, для купцов – в Петербургском порту и Коммерцколлегии. Банки кредитовали дворянство и купечество под залог имений. В 1786 г. эти банки были реорганизованы в Государственный заёмный банк.
29 октября 1768 года манифестом Екатерины II в России впервые юридически был закреплен выпуск бумажных денег – ассигнаций. Эмиссия бумажных денег была возложена на ассигнационные банки, созданные в Москве и Санкт-Петербурге 1769 году. Дополнительное заимствование кредитных ресурсов на государственные нужды проводилось из средств Государственного заемного банка, который был образован в 1786 г с целью организации Ипотечного кредита землевладельцам, главным образом дворянству.
В том же заемном банке была образована страховая экспедиция – первое страховое учреждение в России. Манифест предусматривал страхование каменных домов, принимаемых в залог при осуществлении кредитных операций. Процедура оформления договора страхования сопровождалась выдачей страхового полиса, неотъемлемой частью которого являлся архитектурный план объекта залога, передаваемого под обеспечение ссуды в Государственный заемный банк.
В Российской Империи 1 января 1835 г. был введён Свод законов гражданских (автор М.М. Сперанский), где залоговое право было подробно регламентировано. Залог в России в это время существовал в следующих видах (при этом само понятие «залог» относилось только к недвижимому имуществу): с казной; между частными лицами.
Существовал и третий вид залога, представленный в уставах учреждений кредитного и общественного призрения.
С 1842 г. в Санкт-Петербурге и Москве при сохранных казнах начали открывать первые сберегательные кассы.
В 1859 г. было принято решение о реорганизации кредитных учреждений в связи с подготовкой реформы по отмене крепостного права. Ликвидировались все существовавшие государственные кредитные институты, взамен них учреждались земские банки. Одновременно создавались частные кредитные учреждения. В 1861 г. была образована первая частная организация долгосрочного кредита – Санкт-Петербургское городское кредитное общество. В 1863 г. было учреждено Общество взаимного кредита.
С начала 70-х годов XIX столетия в стране действовало 11 акционерных ипотечных (земельных) банков. История работы этих финансовых учреждений тесно переплетена с социально - экономической жизнью страны на рубеже XIX - XX столетий. Их роль в развитии кредитной системы и, как следствие, взлет российской экономики к 1913 году до сих пор недостаточно оценена, хотя именно акционеры этих банков проводили масштабные операции с землей и недвижимостью (за всё время лишь 1 из 11 разорился).
Ипотечное кредитование становилось очень распространённым. Например, в 1867 г. было выдано кредитов на сумму 99,6 млн. руб., в 1874 г. – 294,9 млн. руб., в 1877 г. – 415 млн. руб.
Рост кредитных институтов привёл к жёсткой конкуренции. В связи с этим Правительство в 1872 г. приняло меры, ограничивающие образование новых государственных залоговых институтов в течение 20 лет. Возросшие неплатежи помещиков и дворян по ссудам в государственные банки и развитие новых рыночных институтов резко изменили последующую кредитно - финансовую политику государства.
По российскому законодательству того времени на одной территории не могли действовать одновременно более двух земельных банков, чтобы не создавать друг другу ненужной конкуренции.
В Москве работало 8 основных государственных банков. Московский земельный банк в поддержку ипотеки в 1891 году организует московское домовладельческое общество, на которое возлагают специальные функции контроля за недвижимостью. В случае "неисправности" должника его владения переходят в собственность этого общества. С 1912 г. основным координатором по ипотеке становится Московский народный банк.
Частную ипотеку возглавляли 10 акционерных земельных банков, выдав ссуды под землю и городскую недвижимость, при этом на четко определенной территории. Они предоставляли кредит в виде реализуемых на бирже закладных листов (особого рода ценных бумаг, действовавших на ипотечном рынке, имевших колеблющийся курс). В случае "неисправности" должника имущество "уходило" с публичных торгов. Акции и закладные листы ипотечных банков были излюбленным средством помещения капиталов для российских предпринимателей и рантье.
На Государственный крестьянский поземельный банк (основан в 1882 году) была возложена задача ссужать крестьян деньгами для покупки помещичьей земли. Банк выдавал крестьянам долгосрочные ссуды сроком до 35 лет. За 1883 - 1895 годы банк выдал 15 тысяч ссуд на общую сумму 82 миллиона рублей. При его участии было продано и куплено 2,4 миллиона десятин земли, в основном помещичьей. Ссуды выдавались в объёме до 75 % от стоимости приобретаемого имущества, на срок 24,5 и 34,5 года, процентная ставка была достаточно высока и составляла от 7,5 до 8,5 процентов годовых.
Государственный дворянский земельный банк основанный в 1885 году поддерживал помещичье землевладение путем выдачи дворянам ипотечных ссуд сроком на 66 лет в размере до 100% оценочной стоимости залога, выдав ссуды в 1887 году на 69 миллионов рублей, а в 1890 году - уже свыше 600 миллионов рублей (всего под 5 % годовых, дополнительно взималась плата за банковские услуги и страховой процент, максимальный срок кредитования – 66,5 лет).
Всего на 1 января 1893 г. было заложено 102 313 имений с 46,3 млн. десятин земли и остатком долга 1131 млн. руб., однако основную сумму составлял долг Государственного Дворянского земельного банка.
В 1896 г. условия кредитования улучшились для крестьян: размер вырос до 100 % приобретаемой земли, ставка снизилась до 3,5 - 4,5 процентов годовых.
В это время в России выходит закон об организации учреждений мелкого кредита. Начинается бурный рост залоговых учреждений. Возникают ссудосберегательные и кредитные товарищества, сельские, волостные и станичные общественные ссудосберегательные кассы и земские кассы, которым государство оказывает огромную помощь. Вновь открываемые кредитные институты могли образовывать первоначальный капитал из заёмных средств, которые они затем погашали за счёт своих прибылей, причём в большинстве случаев кредитором выступал непосредственно Государственный банк России.
В стране приняло массовый характер возникновение ссудно-сберегательных товариществ. Всего за 10 лет было образовано 729 товариществ. В первом десятилетии XX века они объединили интересы 8 миллионов человек.
К 1905 г. существовало более 500 товариществ мелкого кредита, а в 1915 г. их было уже 15 450. Кредитные товарищества объединялись в кредитные союзы, которых в 1914 г. было 11. В это время залог являлся самым надёжным и гарантированным способом обеспечения кредита.
К 1917 году в России существовала развитая кредитно-банковская система долгосрочного кредитования, которая имела хорошее законодательное обеспечение и была блестяще организована.
В финансовое обращение широко вовлекались ипотечные ценные бумаги: закладные листы, различные обязательства, векселя, сертификаты, а также непосредственно закладные.
Долгосрочное финансирование недвижимости способствовало бурному развитию экономики, промышленности, сельского и городского хозяйства. Россия по развитию кредитно - финансовой системы не уступала Западной Европе, более того, по объёмам ценных бумаг, обеспеченных ипотечными обязательствами, обращающихся на европейских рынках, Россия превалировала над всей Европой.
Специфический российский опыт долгосрочного кредитования, и, в частности, под залог земли, разнообразие кредитно - инвестиционных технологий и инфраструктуры в области залога недвижимости, несомненно сыграли огромную роль в развитии как американской, так и европейской ипотек, послужили базой для создания новых инвестиционных и ипотечных инструментов.
В России послереволюционного периода залоговое право продолжало существовать, но в условиях, когда для сколько-нибудь широкого применения института залога из-за необеспечения действительной оборотоспособности вещей, и, прежде всего недвижимого имущества. Поэтому в период более чем 70-летнего советского развития нашей страны залог превратился в малозначимый механизм, крайне редко использовавшийся в операциях по распоряжению имуществом.
Заключение
Массовое ипотечное кредитование должно дать надежду нашим гражданам на реализацию основной потребности - иметь достойное жилье.
Сегодня около 20% россиян состоит на учете по улучшению жилищных условий, и это только зарегистрированная часть граждан, нуждающихся в обеспечении жильем. По данным рабочей группы Госсовета РФ по ипотеке без ипотеки более 60 % населения страны никогда не смогут воплотить в жизнь свои ожидания. Они, с одной стороны, не попадают под категорию малоимущих, чтобы получить квартиру от государства, а с другой - не имеют достаточных средств, чтобы самостоятельно приобрести хорошую квартиру или жилой дом.
На сегодняшний день субъекты ипотечного кредитования в своей деятельности руководствуются следующими законами:
- Жилищный кодекс
- "Об ипотеке (залоге недвижимости)";
- "О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним";
- Гражданским кодексом РФ;
- Налоговым кодексом РФ;
- "Об ипотечных ценных бумагах";
- «О залоге»;
- Концепцией развития системы ипотечного жилищного кредитования в РФ, одобренной постановлением Правительства РФ от 11 января 2000 г. № 28 «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в РФ» с изменениями от 12 апреля 2001 г. и от 8 мая 2002 г [10].
Официально в России за основу принята двухуровневая модель ипотечного жилищного кредитования. Это отражено в принятой Концепции развития системы ипотечного жилищного кредитования. По замыслу Правительства российская двухуровневая ипотечная система не предполагает диктата федерального центра и лишь способствует осуществлению контроля, выработке рекомендаций, оказанию методической помощи и внедрению единых общепринятых мировых стандартов и технологий. По мере развития системы в регионах могут создаваться собственные ипотечные операторы, не зависимые от федерального центра.
С введением закона «Об ипотечных ценных бумагах», в котором предусмотрена возможность банкам самостоятельно выпускать закладные листы, стало возможным активно развивать и одноуровневую модель ипотеки.
Кроме того, активно развиваются жилищно-строительные кооперативы, которые функционируют по образу немецкой системы контрактных стройсбережений.
Сегодня во многих субъектах России действуют сразу несколько моделей ипотечного кредитования (одноуровневая, двухуровневая, ссудо-накопительная модели ипотечного кредитования). Единая позиция всех участников рынка о том, какую модель ипотечного кредитования лучше внедрять на российском рынке, окончательно не сформирована до сих пор. Тем более мировой опыт и накопленная российская практика показала эффективность работы нескольких моделей в одном регионе, каждая из которых нацелена на свой слой населения с разным уровнем дохода и потребностями в жилье [12].
Несмотря на значительное число схем ипотечного кредитования, действующих в России, ипотечное кредитование в г. Мурманске не приобрело тех масштабов реализации, которые позволили решить жилищную проблему мурманчан. Поэтому можно выделить несколько причин, продолжающих сдерживать развитие ипотеки в целом по стране и в частности в г.Мурманск:
- сложно-предсказуемая финансово-экономическая ситуация. Отсутствие надежной кредитно-финансовой системы, низкий уровень доходов населения, необоснованный рост цен на первичном и вторичном рынках жилья;
- не готовность и не заинтересованность банков в развитии ипотеки.
Неготовность банков выражается в отсутствии капитала и квалифицированных кадров. Значительная часть банков считают себя самодостаточными и ориентированы только на использование своего потенциала. Фактор дефицита специалистов, владеющих знанием и опытом в области ипотечных отношений оказывает негативное влияние на развитие ипотечного кредитования. Кроме этого, преобладает незаинтересованность банков в развитии ипотечного кредитования из-за нежелания втягивания в долгосрочное кредитование и низкой доходности от этой деятельности. Вследствие этого высокая стоимость предоставляемых кредитов является малопривлекательной для большей части потенциальных потребителей [9];
- политическая пассивность, слабая поддержка государственной власти на всех уровнях в области формировании собственных механизмов ипотечного кредитования, не информированность граждан о сущности системы ипотечного кредитования;
Развитие ипотечного кредитования в России обладает огромным потенциалом, позволяющим решить ряд задач:
- обеспечить долговременную и прочную интеграцию рынка недвижимости и финансового рынка;
- обеспечить щадящий режим приобретения жилья гражданам;
- повысить инвестиционную активность в капитальном строительстве.
Для развития ипотечного кредитования в городе Мурманске необходимо предусмотреть реализацию системы мер в следующих направлениях:
- внести поправки в бюджетный кодекс, с целью разрешить правительству на уровне регионального бюджета выделять деньги на ипотечное кредитование;
- снизить стоимость процентных ставок коммерческих банков, привлекая дешевые финансовые ресурсы;
- создать фонд денежных средств для ипотечных кредитов, на уровне государства;
- с помощью фонда субсидировать коммерческие банки, с целью снижения процентных ставок;
- повысить реальные доходы большей части населения;
- стимулировать рост строительства с помощью приоритетного выделения площадей под застройку;
- применять налоговые вычеты к строительным компаниям, с целью снижения стоимости квадратного метра;
- привлекать средства пенсионных фондов и страховых организаций.
- информирования граждан через средства массовой информации о сущности и возможностях ипотечного кредитования.
Таким образом для развития ипотечного кредита в целом по России и городе Мурманске в частности должна быть создана соответствующая инфраструктура с необходимым правовым обеспечением. Создание и развитие ипотечного кредита поможет не только улучшить жилищные условия граждан, но и будет способствовать созданию устойчивой банковской системы.
Список используемой литературы
1. Жилищный кодекс Российской Федерации от 29 декабря 2004 г. N 188-ФЗ
2. Закон Российской Федерации от 14.10.2003 № 22-ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах.
3. Закон Российской Федерации от 16.07.1998 № 102-ФЗ (ред. от 05.02.2004) «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
4. Постановление Правительства РФ от 11.01.2000 № 28 (ред. от 08.05.2002) «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в РФ».
5. Постановление об утверждении правил предоставления государственных гарантий Российской Федерации по заимствованиям открытого акционерного общества "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию", от 20.08.01 г.
6. Головин Ю.В., Ипотечное кредитование жилищного строительства, учебное пособие, М., ЮНИТИ, 2005.
7. Горемыкин В.А., Нестерова Н.В., Энциклопедия бизнес-планов. Методика разработки. 75 реальных образцов бизнес-планов, М., Ось-89, 2006.
8. Гришаев С.П., Комментарий к Федеральному закону "Об ипотеке (залоге недвижимости)", М., Юристъ, 2007.
9. Довдиенко И.В., Ипотека, М., ЮНИТИ, 2007.
10. Иванков П.Н., Агент по недвижимости, М., Феникс, 2007.
11. Иванов В.В., Все об ипотеке, М., МТ-Пресс, 2008.
12. Иванов В.В., Ипотечное кредитование и секьюритизация в России, М., Феникс, 2004.
13. Иванов В.В., Ипотечное кредитование, М., Информ. внедр. центр «Маркетинг», 2007
14. Куликов А.В., Ипотека предприятия как имущественного комплекса, СПб., «Юринформцентр», 2006.
15. Методические рекомендации по организации и порядку осуществления программ ипотечного жилищного кредитования, Под ред. Косаревой Н.Б., М., «Институт экономики города», 2005.
16. Наумова И.Л., Михаленко Я.С., Рогожин М.Ю., Как приобрести квартиру: Все способы решения жилищного вопроса, СПб., Питер, 2005.
17. Никитина Т.И., Жилищная ипотека, Санкт-Петербург, «Питер», 2004.
18. Норесков В.А., Ипотека для приобретения жилья, СПб., "БХВ-Петербург",
2005.
19. Овсянников Д.Н., Азы ипотечного кредитования, или Об ипотеке по-русски, М., Экономика, 2004.
20. Покопцева Е.Б., Как купить квартиру в кредит, М., «Вершина», 2004.
21. Радченко И.С., Ипотека в России: Прошлое. Настоящее. Будущее, М., «Гросс Медиа», 2004.
22. Разумова И.А., Ипотечное кредитование, СПб., Питер, 2005.
23. Симонов Ю.Ф., Жилищный кредит (ипотека), М., МАРТ, 2004.
24. Симонов Ю.Ф., Ипотека для всех, М., Феникс, 2006.
25. Толкушкина А.В., Ипотека в России, М., Юристъ, 2007.
26. Ужегов А.Н., Квартира в кредит: ипотечная сделка, СПб., Питер, 2008.
27. Цылина Г.А., Ипотека: жилье в кредит, М., Экономика, 2007.
28. Цылина Г.А., Ипотечное кредитование и риски, Жилищное строительство, 2006г, №5
29. Юнацкевич П.И., Маркетинг недвижимости, М., «Сентябрь», 2005.
30. Голицин Ю.А., Вечный квартирный вопрос, Эксперт, 2007г., №12.
31. Грачев И., Стройсберкассам—быть!, Банковское дело в Москве, 2006г., №11
32. Калягина Л.И., Ипотека в ожидании третьего пути, Эксперт, 1999, № 16.
33. Красиков А.А., Жилье в кредит, Твой новый дом, 2002, №10
34. Попов А.Ю., Ипотечное кредитование в Москве: механизмы, проблемы, состояние, Банковское дело, 2008, №12.
Введение
Сегодня в улучшении жилищных условий нуждаются 77% россиян. Так на каждого гражданина России приходится около 19,7 квадратных метров жилья (в 1990 году – 16,4 квадратных метров). Наиболее обеспечены жильем москвичи, жители Белгородской, Курской, Волгоградской, Ленинградской областей, а меньше всего квадратных метров на человека приходится в республиках Ингушетия, Тыва, Калмыкия. Для сравнения, в Норвегии в среднем на одного жителя приходится 74 квадратных метра жилой площади, в США – 65, в Швеции – 43 (Приложение 1).
Все большей проблемой становится естественное старение и выбытие жилищного фонда. Объем ветхого и аварийного жилищного фонда к началу 2002 года достиг 87,8 миллионов квадратных метров (3,2% от общего объема), а темпы физического выбытия жилищного фонда в последние годы превышают 10% в год, или до 1/3 объема вводимого жилья.
Количество домов, подлежащих сносу из-за их аварийного состояния, постоянно увеличивается. На сегодняшний день в таких домах проживает около 5 миллионов граждан. В неблагоустроенных квартирах в России проживают 40 миллионов человек. Что касается нового строительства, то только за последние два года объемы ввода нового жилья приблизились к уровню 1996 года (30-33 миллиона квадратных метров в год). Пока они существенно уступают показателям 1987 года, когда было введено 76 миллионов квадратных метров жилой площади. В советские годы строительство велось за счет бюджета, в централизованном порядке, а жилье предоставлялось гражданам, стоящим на учете по улучшению жилищных условий [4].
С началом реформ сокращение бюджетного финансирования на фоне отсутствия системы жилищного кредитования привело к усугублению жилищной проблемы подавляющей части населения.
Темпы роста стоимости жилья существенно опережают темпы роста денежных доходов населения. Только за 2001 год стоимость строительства 1 квадратного метра общей площади жилых домов выросла в среднем по России на 40%. На первичном рынке цена 1 квадратного метра достигла 10,5 тысяч рублей при среднедушевом доходе населения 3868 рублей в месяц. Очевидно, что при таком соотношении лишь очень небольшая часть населения – люди с высокими доходами – может позволить приобрести квартиру сразу [24].
Единственным цивилизованным решением проблемы обеспечения граждан России жильем является механизм ипотечного кредитования, который с успехом работает в экономически развитых странах мира. В советское время было заявлено, что в социалистических странах ипотеки нет, а ипотечный кредит предоставляется при капитализме под залог недвижимости (земель и городских строений). Подобные утверждения симптоматичны и для сегодняшней действительности в том плане, что стройной системы ипотечных отношений, а тем более ипотечного жилищного кредитования в России до настоящего времени не выстроено.
Институт ипотеки для России отнюдь не новинка, пришедшая из-за океана, он имеет собственную многовековую отечественную историю, берущую начало с XIII—XIV веков. В дореволюционный период ипотечные отношения были настолько широко и фундаментально развиты, что наша страна по праву была одним из мировых лидеров в этой области. Мало того, отечественный дореволюционный опыт долгосрочного кредитования (в частности, под залог земли) явился серьезной основой для создания новых и эффективных ипотечных схем как в американской, так и европейской моделях ипотек [23].
По самым скромным подсчетам около миллиона наших граждан сегодня готовы брать ипотечные кредиты, лишь бы они были под доступные проценты. Задача законодательной и исполнительной власти, во-первых, – сбор этих денег в банках, во – вторых, - эффективное использование федеральных бюджетных средств. Ведь во всех странах, где начиналась массовая ипотека, государство помогало гражданам на старте. Но место и роль ипотечного кредитования со стороны федеральных органов власти до конца не осознанно, и дальше декларации и намерений пока дело не доходит.
Целью написания данной работы являются проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования в целом по России и городе Мурманске в частности. Исходя из цели работы, были поставлены следующие задачи:
- изучить законодательство Российской Федерации в области жилищного кредитования;
- раскрыть теоретические основы организации ипотечного кредитования;
- проанализировать проблемы и перспективы развития ипотеки как в России так и в городе Мурманске;
- предложить меры по развитию ипотечного кредитования в городе Мурманске.
Объектом исследования в данной работе является ипотечное кредитование. Предметом исследования – рынок ипотечного кредитования.
Актуальность темы в том, что в целом по России дела с приобретением жилья обстоят очень плохо. У населения недостаточно своих средств, чтобы улучшить старое жильё или купить новое, поэтому механизм ипотечного кредитования поможет гражданам России приобретать жильё в рассрочку, но только с тем условием, что кредит будет доступен большей части населения.
Сущность ипотечного кредитования
Дата: 2019-12-10, просмотров: 245.