Экономическая сущность страхования заключается в формировании страховщиком денежных фондов и резервов из уплачиваемых страхователями взносов (премий), предназначенных для производства выплат страхователям, застрахованным, третьим лицам или выгодоприобретателям при реализации страховых событий (рисков). Все это оговаривается в договоре страхования.

В условиях современного общества страхование превратилось во всеобщее универсальное средство защиты имущественных интересов юридических и физических лиц всех форм собственности от стихийных бедствий и других негативных явлений.

Экономическая необходимость использования страхования в целях страховой защиты общественного производства, предпринимательства и благосостояния граждан обусловлена обособленностью хозяйствующих субъектов, возросшими финансовыми рисками и имущественными интересами граждан.

Экономической сущности страхования соответствуют следующие категории: финансовая, экономическая, кредитная, которые позволяют выявить содержание и особенности страхования как звена финансовой системы.

Основными признаками финансовой категории страхования являются:

а) рисковый характер, поскольку страховой риск как вероятность ущерба непосредственно связан с основным назначением страхования по оказанию денежной помощи пострадавшим;

б) денежные перераспределительные отношения между участниками страхования в связи с последствиями страховых случаев;

в) возвратность взносов страхователям, застрахованным или третьим лицам в форме страховых выплат (страхового обеспечения при личном страховании, страхового возмещения при имущественном страховании, а также при страховании ответственности) или при досрочном прекращении действия договора страхования.

Экономическая категория страхования является составной частью финансовой категории и представляет собой систему экономических отношений между страховщиками и страхователями по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении страховых случаев за счет денежных фондов, резервов, формируемых из уплачиваемых страхователями взносов (премий), а также систему хозяйственной и предпринимательской деятельности, вложения капитала и инвестирования временно свободных денежных средств в прибыльные объекты материального производства, ценные бумаги, недвижимость с целью получения прибыли.

Существуют следующие признаки, характеризующие экономическую категорию страхования:

1)            вероятностный характер наступления страхового случая;

2)            материальный ущерб, выраженный в натуральном или денежном измерении;

3)            необходимость преодоления последствий страхового случая и возмещения материального ущерба;

4)            «замкнутая» раскладка ущерба, основанная на вероятности того, что число пострадавших меньше числа участников страхования. Для организации «замкнутой» раскладки ущерба создаются денежные страховые резервы по отраслям страхования за счет взносов его участников. Поскольку средства этих резервов используются лишь среди участников их создания, то размер страхового взноса представляет собой долю каждого из них в раскладке ущерба. Следовательно, чем больше участников страхования по данной отрасли, тем меньше размер страхового взноса и тем доступнее оно становится и эффективнее.

Признаки кредитной категории страхования заключаются в его функциях:

-         сберегательной (страхование дополнительной пенсии, аннуитет, страхование жизни и др.);

-         накопительной (страхование «на дожитие», «к бракосочетанию», «ритуальное» и др.);

-         потребительской (приобретение предметов длительного пользования, взятие ссуды и др.);

-         инвестиционной (вложение средств в доходные мероприятия, ценные бумаги, облигации и др

38. Понятие страхового рынка, страхового продукта. Функции страхового рынка.

Страховой рынок — это часть финансового рынка, место, где продаются и покупаются страховые продукты.

Страховой продукт - представляет собой определенный объем материальных благ, выделенный из страхового фонда с целью компенсации ущерба от уже произошедшего страхового случая либо с целью проведения превентивных мероприятий в отношении застрахованных рисков.

Функции страхового рынка:

1. Компенсационная функция страхового рынка предполагает страховую защиту юридических и физических лиц в форме возмещения им ущерба при наступлении неблагоприятных явлений, которые являются объектом страхования.

2. Накопительная функция обеспечивается страхованием жизни и позволяет накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную сумму.

3. Распределительная функция заключается в формировании и целевом использовании страхового фонда. Формирование страхового фонда реализовано в системе страховых резервов, которые обеспечивают гарантию страховых выплат и стабильность системы страхования в целом.

4. Предупредительная функция страхового рынка предполагает предупреждение страхового случая и уменьшение ущерба.

5.  Инвестиционная функция достигается через размещение свободных средств в ценные бумаги, депозиты банков, недвижимость и другие активы.