Потребительский кредит - это такая форма кредита, при которой заёмщиками являются физические лица, а кредиторами - кредитные учреждения, предприятия и организации, чаще всего торговые. Потребительский кредит служит средством, удовлетворения потребительских нужд населения, может носить как товарную, так и денежную форму.

Он используется потребителями для приобретения товаров длительного пользования (квартиры, дома, автомобили, бытовая техника, мебель) с рассрочкой платежа.

В развитых странах семейная экономика широко опирается на покупку товаров в рассрочку, в кредит, на это у многих уходит от 10 до 20 % ежегодных семейных доходов. При этом товар переходит в руки покупателя сразу, а его стоимость вносится, затем частями на притяжении оговорённого периода времени.

Такая продажа рассматривается как аналог денежной ссуды и с покупателя берется плата подобно банковскому кредиту. Суммарная стоимость товара оказывается выше, чем на ценнике в магазине, но покупатель получает его немедленно. Так возникает «скрытое накопление», поскольку платежи за товары, купленные в рассрочку, равнозначны взносам на сберегательные счета.

Эта модель весьма жесткая. При несвоевременной уплате очередных взносов за товар кредиторы имеют право его изъять без возврата выплаченных сумм. Выгоды приобретения товаров в рассрочку:

•ускорение роста благосостояния потребителей, сокращение времени достижения

желаемого уровня;

•выгода, связанная с приобретением товаров, ценность которых со временем

возрастает (жилье, земельные участки, произведения искусства и т.п.).

Названные выгоды перекрывают негативные моменты, сопровождающие покупку товаров в кредит (рост цены, жесткость условий), и объемы такой продажи постоянно растут во всех странах.

Передача товаров покупателям производится при оплате не менее 20 % от цены. Если цена превышает 12-кратный уровень установленной в РФ минимальной месячной оплаты труда (ММОТ) – не менее 40% цены. Остальная часть стоимости товара оплачивается покупателями в срок от 6 месяцев до 3 лет (а для дорогих товаров - до 5 лет). С покупателей в пользу предприятия торговли взимается проценты с суммы предоставленного кредита, размер которых устанавливается предприятием с учетом действующих ставок за банковский кредит. Последующее изменение ставок за банковские кредиты не должно повлечь за собой перерасчета по этим процентам.

.Сбербанк выдает гражданину кредиты на следующие цели:

•на покупку дома в садоводческом товариществе, жилого дома в сельской местности

для сезонного проживания;

•на строительство дома;

•на капитальный ремонт и реконструкцию дома;

•на неотложные нужды.

Порядок кредитования, оформление и погашение кредита регулируются кредитным договором. Заемщик подает в банк заявку и другие требуемые документы. В заявке указывается цель получения кредита, сумма и срок, на который, испрашивается кредит. Количество и виды других документов устанавливаются конкретным банком-кредитором.

По документам банк-кредитор оценивает кредитоспособность и платежеспособность заемщика. Затем заключается кредитное соглашение (кредитный договор). Он содержит:

•вид кредита;

•сумму и срок кредита;

•расчеты процентов и комиссионных вознаграждений банка за его услуги:

•вид обеспечения кредита.

Размер процентов определяется соглашением сторон с соблюдением требований закона. Если соглашение не достигнуто - то в размере средней ставки банковского процента. Размер ставки процента может резко колебаться от банка к банку,

Основные виды обеспечения: поручительство, гарантия, залог (в том числе ипотека), страхование ответственности заемщика за непогашение кредита.

Для решения жилищной проблемы в РФ узаконено использование жилищных сертификатов. Жилищный сертификат привлекает денежные средства на строительство жилья, в то же время дает право своим владельцам приобрести это жилье с последующей оплатой оставшейся суммы в рассрочку.

Источником ссуд для физических лиц становятся широко распространяемые банковские кредитные карточки. Они используются как инструмент безналичных расчетов, а также как инструмент получения кредита, поскольку оплата товаров и услуг кредитной карточкой может быть произведена и при отсутствии средств на счете клиента, т.е. за счет банковского кредита по модели овердрафта.

К потребительскому кредиту относится ломбардный кредит. Ломбарды предоставляют кредит населению под залог предметов личного пользования. Размер ссуды зависит от стоимости закладываемых вещей, их ликвидности, от предела залогового обеспечения. Нередко процентная ставка за ломбардный кредит превышает банковскую.

34. Планирование научной работы для подготовки специалистов среднего звена в области экономики

Подготовка квалифицированных рабочих кадров и специалистов среднего звена является неотъемлемой частью сферы образования и одним из важных компонентов обеспечения устойчивого и эффективного развития человеческого капитала и социально-экономического развития Российской Федерации в целом.

Отечественная сфера начального и среднего профессионального образования и подготовки прошла сложный исторический путь становления – от разрозненных мастерских и ремесленных школ к сети фабрично-заводских училищ и далее, к полноценной системе профессионально-технических училищ и техникумов. При этом на всех этапах своего развития система начального профессионального и среднего профессионального образования формировалась в соответствии с социально-экономической ситуацией в стране, обеспечивая в различные периоды исторического развития государства квалифицированными рабочими кадрами и специалистами среднего звена экономику, промышленность и социальную сферу.

Основы ныне действующей в Российской Федерации системы начального профессионального и среднего профессионального образования заложены в середине прошлого века, когда в системе образования были сначала выделены, а затем организационно оформлены начальный и средний уровни профессионального образования.

Данная система охватывает подготовку по программам начального профессионального, среднего профессионального образования и программам профессиональной подготовки в учреждениях начального профессионального образования (далее – НПО) и среднего профессионального образования (далее– СПО), а также в учебных центрах предприятий и в подразделениях вузов.

Существование совокупности уровней профессионального образования, а также дополнительного профессионального образования и профессиональной подготовки позволяет гражданам Российской Федерации выбирать различные пути (траектории) получения профессионального образования и повышения квалификации.

Значительные изменения система российского профессионального образования в период с 2008 по 2012 годы претерпела в русле общих процессов демократизации жизни общества, формирования рыночной экономики.

Важным событием этого периода стала передача в собственность субъектов Российской Федерации федеральных государственных образовательных учреждений среднего профессионального образования в соответствии с распоряжением Правительства Российской Федерации от 29 декабря 2011 г. No 2413-р.

Принятие нового Федерального закона от 29 декабря 2012 г. No 273-ФЗ «Об образовании в Российской Федерации» и государственной программы Российской Федерации «Развитие образования на 2013-2020 годы» задало новые векторы развития системы профессионального образования и профессионального обучения.

В настоящей Стратегии система подготовки рабочих кадров и формирования прикладных квалификаций охватывает область образования, включающую реализацию образовательных программ, результаты подготовки по которым соответствуют с 1 по 6 уровням квалификаций для разработки профстандартов:

программы профессионального обучения (профессиональная подготовка, повышение квалификации и переподготовка по профессиям рабочих (служащих);

программы подготовки квалифицированных рабочих (служащих) и

программы подготовки специалистов среднего звена (образовательные программы среднего профессионального образования);

практико-ориентированные программы бакалавриата (образовательные программы высшего образования).