Расходы домашних хозяйств играют существенную роль в экономике страны. Используя свои доходы, домохозяйство (семья) обеспечивает формирование и развитие рынка товаров и услуг. Реализуя свои накопления и сбережения, оно увеличивает спрос на ценные бумаги, расширяя фондовый рынок. Кроме того, большое значение домохозяйства, как субъекта предложения важнейших производственных ресурсов - труда и предпринимательской деятельности. Наконец, домохозяйства (семьи) выступают главными потребителями социально-культурной сферы, которая финансируется государством. Члены домохозяйств, расходуя свои средства, удовлетворяют разнообразные потребности. Это возможно двумя путями: 1) использованием денежных доходов на приобретение товаров и услуг; 2) натуральным самообеспечением, происходящим за счет собственной трудовой деятельности отдельных членов хозяйства. ^ Денежные расходы домохозяйства (семьи) – это фактические затраты на приобретение материальных и духовных ценностей, необходимые для продолжения жизни человека, которые включают потребительские расходы и расходы, не связанные непосредственно с потреблением. Они выполняют очень важную роль по воспроизводству рабочей силы отдельных членов домашнего хозяйства. В современных условиях в России происходит снижение реальных расходов из-за уменьшения доходности определенных групп населения. Это приводит к качественным изменениям в обществе: ухудшению здоровья населения, сокращению продолжительности жизни, падению уровня рождаемости. Расходы домохозяйства можно классифицировать по разным признакам: 1) По степени регулярности: постоянные расходы (на питание, коммунальные услуги и др.); регулярные расходы (на одежду, транспорт и др.); разовые расходы (на лечение, товары длительного пользования).

2) По степени необходимости: первоочередные (необходимые) расходы - на питание, одежду, медицину; второочередные (желательные) расходы - образование, страховые взносы; прочие расходы (остальные). 3) По целям использования: потребительские расходы (на покупку товаров и оплату услуг); оплата обязательных платежей; накопления и сбережения во вкладах и ценных бумагах; покупка иностранной валюты; прирост денег на руках населения. Итак, расходы домохозяйств представляют собой фактические затраты на приобретение материальных и духовных ценностей, необходимых для жизни. ^ Потребительские расходы (покупка товаров и услуг) являются главной статьей расход бюджета современного домохозяйства (семьи) и составляют три четверти всех расходов домашнего хозяйства. Величина расходов семьи на покупку товаров и услуг зависит от уровня розничных цен, потребности семьи в конкретных благах, объема ее денежных доходов, а также от суммы налогов и других обязательных платежей, уплачиваемых семьей. В структуре расходов на покупку товаров преобладают расходы на продукты питания, причем имеются различия в сельской и городской местности. В сельской местности почти 1/3 часть расходов обеспечивается за счет натурального хозяйства (в городе≈7%). Непромышленные товары (одежда, обувь, мебель, бытовая техника) составляют в городе почти ⅓, а на селе - 1/5 часть. Доля расходов на услуги постоянно возрастает. Особенно увеличились затраты семей в городе на жилье, услуги ЖКХ, лекарства, а также на проезд в общественном транспорте. Отдельные виды услуг настолько подорожали, что просто выпали из бюджета рядового гражданина (чистка одежды, общественная стирка, баня). Однако появились новые виды платных услуг (здравоохранение, образование), которые стали занимать большую долю расходов семьи. Количественный состав домохозяйства (семьи) также оказывает влияние на структуру расходов конечного потребления. В более выгодном положении находятся домохозяйства, состоящие из одного человека. С ростом численности домохозяйств положение ухудшается - снижается доля расходов на питание и повышается доля натуральной продукции из личного подсобного хозяйства.

46. Необходимость и содержание страховой защиты.

Необходимость страховой защиты имеет несколько аспектов: естественный, экономический, социальный, юридический, международный. С позиций естественных интересов общества и отдельных его граждан, страхование возникло как средство сохранения материального благополучия при наступление случайных не предполагаемых, а также предполагаемых но нежелательных и таких, которых нельзя избежать, случаев с целью распределения понесенных отдельными гражданами убытков между другими членами общества, что бы облегчить положение потерпевших. Экономическая необходимость страховой защиты объясняется необходимостью создания такой разновидности человеческой деятельности, которая основывается на аккумуляции финансовых средств с целью возмещения убытков, причиненных наступлением вредных для здоровья и (или) материального благополучия событий, как физическим, так и юридическим лицам, что создает благоприятные условия для бесперебойного процесса общественного воссоздания. ^ В социальном плане страхования является формой (способом) участия государства, работодателей и граждан в деле защиты личных интересов граждан и создания условий для обеспечения социальной и политической стабильности в обществе. ^ В юридическом аспекте страхование является разновидностью гражданско-правовых отношений относительно защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц в случае наступления определенных событий (страховых случаев). Международный аспект страховой защиты сводится к устранению национальных различий в законодательствах различных стран и унификации способов защиты интересов хозяйствующих субъектов, с одной стороны, и разработки таких юридических норм, которые бы обеспечили страховикам наличие достаточных финансовых гарантий, с другой стороны. Таким образом, необходимость страховой защиты вызвана стремлением ограничить как материальные, так и нематериальные убытки, связанные с определенными рисками. Риски-это возможная опасность убытков, обусловленная определенными природными явлениями, случайными событиями технико-технологического характера, уголовными явлениями и явлениями сугубо экономического характера. Классификация рисков может быть достаточно разнообразной в зависимости от критерия, положенного в основу. С точки зрения экономических (или других) интересов событий, различают страховые и нестраховые риски. ^ Страховой риск – определенное событие, в случае наступления которого проводится страхование. Оно имеет признаки достоверности и случайности. Страхуется тот риск, в котором можно оценить вероятность страхового случая, определить размер ущерба и расcчитать цену страховой услуги и возможную долю страхового возмещения. ^ Нестраховые риски – события, которые также сопровождаются определенными потерями для пострадавшего, но не подлежат страхованию, чаще всего в связи с отсутствием желающих взять на себя обязательства относительно возмещения убытков, причиненных этими событиями. Страхование компенсирует убытки (или часть их) в денежной форме, а не возмещает товарно-материальные ценности и, таким образом, не может полностью устранить нарушенный ход воспроизводительного процесса.