Характеризуя современный этап развития банковской системы, Председатель Национального банка Республики Башкортостан Р.Х.Марданов отметил, что развитие банков­ской системы характеризуется на нынешнем этапе положительными изменениями, преодолены негативные послед­ствия кризиса 1998 года, повышается устойчивость банков­ской системы. Достигнуты следующие объемные показате­ли развития банковской системы: уровень монетизации ва­лового регионального продукта близок к 25%, объем предо­ставляемых экономике кредитов составляет порядка 12% валового регионального продукта, объем располагаемого банковской системой капитала - 3,5% валового региональ­ного продукта. Однако при нынешнем сложившемся харак­тере институциональных ограничений, базе законодатель­ных и нормативных актов, регламентирующих деятельность, эти показатели являются предельными. Достигнутые рубе­жи в настоящее время не могут в полной мере удовлетво­рить как саму банковскую систему, так и основных потреби­телей банковских услуг, экономику в целом.

Поэтому проводимые и планируемые Правительством Российской Федерации и Банком России работы по модер­низации банковской системы направлены на то, чтобы она соответствовала предъявляемым к ней высоким требовани­ям. Это было подчеркнуто на Общероссийском межрегио­нальном совещании-семинаре, посвященном вопросам совершенствования банковского регулирования и надзора, в Анапе и на III Всероссийском банковском форуме «Банки и реальный сектор» в Нижнем Новгороде.

Р.Х.Марданов выделил основные приоритеты модерни­зации банковской системы на современном этапе: меропри­ятия по развитию банковской системы; мероприятия по ук­реплению банковского надзора; мероприятия, стимулирую­щие взаимодействие кредитных организаций с реальным сек­тором экономики.

Мероприятия по развитию банковской системы дол­жны включать в себя следующие направления:

ü Во-первых, это укрепление доверия к банковской системе, которое воз­можно через внедрение системы страхования вкладов и повышение надзорных требований к банкам, привлекающим вклады населения. Для этого необходимо скорейшее приня­тие закона о страховании вкладов и введение его в действие. Банки, желающие участвовать в системе страхования, дол­жны соответствовать самым высоким требованиям надеж­ности. Критерии отбора банков разрабатываются, но этот про­цесс требует очень точного подхода, который позволил бы освободить банковскую систему от неустойчивых и не вы­держивающих конкуренции банков. Для достижения этой цели требуются жесткие действия со стороны надзорного органа. Определен и период укрепления банковской систе­мы - 2-3 года.

ü Во-вторых, необходимо создать благоприятные условия для банковского бизнеса. Эта работа возможна только при активном участии кредитных организаций. По их предложениям уже оптимально снижены требования к кассовым уз­лам и банкоматам. Национальный банк участвовал в этом, в том числе и по поручению Президента и Кабинета Министров Республики Башкортостан. Результатом станут сокращение издержек банков и развитие сети банковских офисов по рес­публике, что вписывается в реализацию республиканской программы развития банковской системы. Требуется осво­бодить банки от несвойственных им функций по проверке кассовой дисциплины и валютному контролю, что на нынеш­нем этапе усложняет отношения банков с клиентурой. Планируются мероприятия по упрощению техники кредитования малого бизнеса и потребительского кредитования, ибо при растущем спросе на этот вид услуг существующие механиз­мы кредитования не позволяют удовлетворять его в полной мере, возникает конкуренция со стороны небанковских уч­реждений.

Важной задачей является создание системы сбора и рас­пространения информации о рынке банковских услуг. На се­годняшний день существует проблема подготовки банками бизнес-планов с точки зрения дефицита информации у них о состоянии рынка и его перспективах, особенно в разрезе территорий республики. В связи с этим возможно использо­вание банками таких инструментов, как программа Банка Рос­сии «Мониторинг предприятий и их спроса на банковские ус­луги» и создание объединенного информационного веб-портала «Банки Республики Башкортостан».

В этом русле, отметил Р.Х.Марданов, будет продолжать­ся и работа по созданию кредитных бюро. К сожалению, эту инициативу Национального банка поддержали не все банки.

ü В-третьих, вступление России во Всемирную торговую организацию и переход на международные стандарты фи­нансовой отчетности (МСФО) требуют новых подходов к бан­ковской деятельности. Так, созданы всероссийская и республиканская комиссии по обеспечению вступления России в ВТО, в которых участвуют Банк России и Национальный банк Республики Башкортостан. В целях защиты интересов российской банковской системы Банк России планирует осу­ществить ряд регламентирующих мероприятий, как тот зап­рет на трансграничную поставку банковских услуг (т.е. предоставление услуг из-за границы), обеспечение присутствия банков на территории России только в форме юридического лица и наложение квоты на участие иностранного капитала в капитале банков.

ü В-четвертых, становится очевидным поощрение самоор­ганизации банковского сообщества. Так, по инициативе Ас­социации российских банков планируется подписание согла­шений о сотрудничестве банковских ассоциаций и Банка России. В соответствии с этим проектом возможно создание ассоциаций разного уровня, а также будет определена сте­пень взаимодействия их деятельности с Банком России. В Республике Башкортостан также требуется активизация объединительных движений банков, т.к. на сегодняшний день единого, реально действующего общественного органа, вы­ражающего интересы банков республики, нет.

Мероприятия по укреплению банковского надзора, направленные на формирование другого уровня взаимодей­ствия банков и Банка России, повышение устойчивости бан­ков, содержат следующие положения. Как уже говорилось, необходим переход от формального надзора к содержатель­ному, т.е. отход от формальных процедур надзора за дея­тельностью банков к их качественному анализу. В рамках этого направления важно принятие новой редакции закона о банкротстве кредитных организаций, который позволил бы более эффективно проводить процедуры банкротства с мень­шими потерями для кредиторов и клиентов банков. Актуаль­ной проблемой является выявление и предотвращение «раздувания» банками своего капитала - сейчас разработаны механизмы выявления схем обманного увеличения капита­лов. Важным элементом является и укрепление системы противодействия легализации преступных доходов и финан­сирования терроризма. Р.Х.Марданов выразил благодар­ность банкам республики за активное участие в этой рабо­те. Благодаря совместным усилиям Россия была исключена из «черных списков» FATF.

Эффективный надзор невозможен без качественной ин­формации, получаемой от банков, поэтому требуется совер­шенствование системы информации. В основу этого будет положен иной тип взаимоотношений между Банком России и кредитными организациями - теперь они рассматриваются как элементы единой банковской системы, обеспечивающей эко­номику деньгами. В связи с этим, отметил Р.Х.Марданов, и вводятся новые требования к банковскому надзору. В между­народном сообществе они выразились в своде документов «Базель-2». В России также ведется эта работа и в ближай­шее время будет введен институт кураторов кредитных орга­низаций, что в итоге приведет к упорядочению надзорных процедур и реорганизации инспекционной деятельности.

Из мероприятий, стимулирующих взаимодействие банков с реальным сектором экономики, необходимо выделить следующие:

Сегодня очень важно для банков республики содействовать реализации мероприятий Федераль­ной целевой программы социально-экономического разви­тия Республики Башкортостан, утвержденной Правитель­ством Российской Федерации и в рамках которой намечены приоритетные направления финансирования, т.к. на финан­сирование проектов программы за счет банковских креди­тов намечается большой объем. Кроме этого, для повыше­ния эффективности взаимодействия банков с реальным сек­тором экономики планируется создание реально действую­щего ипотечного рынка, что предполагает активизацию рын­ка ипотечных ценных бумаг, внесение поправок в законода­тельные акты, регулирующие сферу ипотеки, а также разви­тие сети строительно-сберегательных касс.

В заключение Р.Х.Марданов призвал руководителей кре­дитных организаций переосмыслить свою деятельность в те­кущих условиях, пригласил к конструктивному диалогу и со­действию при подготовке предложений по реализации мер по вышеозначенным вопросам, учитывая то, что руководство Банка России оперативно реагирует на предложения от бан­ковского сообщества и территориальных учреждений. Пре­зидент и Кабинет Министров Республики Башкортостан при­дают большое значение развитию банковской системы для экономики, именно поэтому была принята республиканская Программа развития банковской системы. Ее возможности далеко не исчерпаны, и в рамках программы, а также вне ее рамок есть возможность реализовать гораздо больший круг мероприятий, и необходимо придать развитию объединяю­щий толчок.

Тему взаимодействия банков и реального сектора эконо­мики продолжил заместитель Премьер-министра Республи­ки Башкортостан С.П.Ефремов. Он отметил позитивные тенденции в развитии промышленности республики. В текущем году объем промышленного производства достиг 132,8 млрд. рублей, индекс физического объема составил 102,3%. Основными положительными факторами явились благоприятная внешнеэкономическая конъюнктура, увеличе­ние инвестиционного спроса.

Отмечены положительные тенденции в машиностроении, металлообрабатывающей промышленности, цветной и чер­ной металлургии. По итогам 9 месяцев текущего года объем инвестиций в промышленность составил 9 млрд.. 844 млн. руб­лей, почти 90% из них обеспечено собственными средствами предприятий.

Правительством РФ одобрена Федеральная целевая про­грамма "Социально-экономическая политика Республики Баш­кортостан до 2006 г.", которой суждено стать новым этапом развития республики и ее взаимоотношений с федеральным центром. С.П.Ефремов отметил, что успешное выполнение программы зависит от слаженной работы всех звеньев, в том числе и кредитной системы. Согласно программе общая сумма финансирования составляет 172 млрд. рублей, из которых 20% будет выделено из федерального бюджета, 16,5% - из бюджета республики; доля финансирования собственными средствами предприятий и организаций составит 30%, заемными средствами - в объеме более 23%.

Величина необходимых банковских кредитов варьирует­ся по различным разделам программы. Так, по предприяти­ям машиностроения, оборонно-промышленного комплекса, металлургии, связи, лесопромышленного комплекса, тек­стильной и медицинской промышленности на кредиты бан­ков приходится свыше 47% от стоимости всех инвестицион­ных проектов программы.

Однако многие предприятия не имеют достаточных средств на финансирование проектов, для многих нереаль­ны и банковские кредиты. В связи с этим особую важность приобретают условия предоставления кредитов банками.

Основной целью большинства инвестиционных проектов является приобретение нового оборудования, реконструкция и техническое перевооружение предприятий. Срок их окупаемости во многом зависит от специфики предприятия, производственного цикла.

Отрадно, что ряд банков уже участвует в финансирова­нии проектов, подчеркнул С.П.Ефремов. Вырабатывается практика формирования синдицированного обеспечения кре­дитов группой деловых партнеров, заинтересованных в про­екте. При этом некоторые перспективные проекты остаются недофинансированными, несмотря на их несомненную при­влекательность и перспективность. Вице-премьер РБ при­звал банковские структуры при рассмотрении вопросов фи­нансирования проектов отнестись к ним не только с позиции выгоды для банков, а также банковских инструкций и огра­ничений, а как к социально значимым проектам.

Директор Федеральной целевой программы социально-экономического развития Республики Башкортостан Д.В.Шаронов был единодушен с предыдущим докладчиком и так­же пригласил кредитные организации к сотрудничеству и диалогу. Он отметил, что настоящая дирекция создана для координации работы по выполнению программы. Министер­ству экономики совместно со всеми заинтересованными структурами, в большей части кредитными организациями, предстоят поиски источников и путей финансирования име­ющихся проектов. Успешное завершение программы в 2006 году зависит от слаженной совместной работы.

С итогами деятельности банковской системы республи­ки за 10 месяцев того года выступил заместитель Председателя Национального банка Р.Ш.Ганеев В своем выступлении он отметил, что банковская система республики развивается в целом позитивно, и основными тенденциями стали суще­ственное увеличение темпов роста большинства показате­лей деятельности кредитных организаций по сравнению с 2001 годом: если за 9 месяцев 2001 года динамика роста не превышала 20%, то в текущем году - 30-50%; выход всех кредитных организаций банковского сектора в область фи­нансовой устойчивости, приемлемого уровня ликвидности; проявление так долго ожидаемого факта все более активного влияния банков на процессы в реальном секторе эко­номики. Однако, как отметил докладчик, есть ряд задач, ко­торые необходимо решить в ближайшее время. Среди них: проведение банками всестороннего анализа своей деятель­ности с учетом новых требований законов, нормативных ак­тов, подходов Банка России к «чистоте» уставного капита­ла, прозрачности структуры собственников и всей деятель­ности в целом, подготовке к переходу на МСФО; совершен­ствование системы управления рисками, внутреннего конт­роля и в целом приведение системы корпоративного управ­ления в КО в соответствие с международными требования­ми, отказ от схем искусственного управления нормативами вместо реального управления ликвидностью; повышение эф­фективности деятельности, что потребует реструктуризации технологии организации банковского бизнеса, исключения не­эффективных, непроизводительных затрат, оптимизации численности и повышения профессионального уровня бан­ковских специалистов, проведения серьезной работы по уве­личению портфеля работающих активов; необходимо вне­сти коррективы в бизнес-планы, учитывая, что банкам, на­ходившимся в стагнации, целесообразно кардинально пе­ресмотреть свое отношение к размерам банковского бизнеса - без экономии издержек на масштабах будет крайне труд­но удерживать конкурентные позиции.

Также Р.Ш.Ганеев отметил, что заблаговременная подго­товка к отчетно-выборным процедурам по окончании финан­сового года должна проходить в контексте стандартов кор­поративного управления. При этом необходимо учитывать изменения в квалификационных требованиях к руководите­лям кредитных организаций, членам Совета директоров, длительность процедуры качественной юридической экспер­тизы предполагаемых изменений в Устав. Р.Ш.Ганеев под­робно остановился на задаче по выстраиванию нового ха­рактера взаимоотношений Банка России и кредитных организаций. Он отметил, что в этой связи Национальный банк Республики Башкортостан будет участвовать в двух экспе­риментальных проектах Банка России.

В текущем году Банком России определены новые под­ходы, связанные с разработкой принципов и форм органи­зации института кураторов кредитных организаций. В то же время, институт кураторства, который предлагает внедрить Банк России, в определенной мере используется в Нацио­нальном банке не первый год. Национальный банк подключился к эксперименту Банка России. Нельзя не отметить имеющуюся проблему непроработанности правовой базы. Вместе с тем, через практику работы на основе проекта По­ложения о кураторе, будут сформулированы предложения по изменению банковского законодательства. В этой связи Национальный банк разработал и 7 кредитных организаций уже подписали Соглашение "Об основах организации бан­ковского надзора с участием кураторов в рамках проведе­ния эксперимента Банка России". Обобщенное мнение шес­ти оставшихся сводится к просьбе дополнительно разъяс­нить цели и задачи заключения Соглашения.

По мнению Р.Ш.Танеева, необходимо, чтобы банки уви­дели связь между реализацией принципов качественного осуществления надзора оценки их деятельности, общей сте­пенью открытости кредитных организаций и перспективами их участия в системе страхования вкладов, а по сути про­хождения процедуры перелицензирования.

Основной целью является разработка принципов и под­ходов к организации рискфокусированного надзора, отказ от формального надзора по отклонениям. Это позволит для кредитных организаций снизить бремя отвлечения финан­сово устойчивых, прозрачных кредитных организаций на под­надзорные процедуры, для Банка России с наибольшим эффектом достичь цели финансовой стабильности банков­ской системы. Знание Банка России обо всех существенных аспектах деятельности банка, в том числе об оптимальнос­ти системы управления рисками позволит выстроить адек­ватную систему отношений, исключающую неоправданное формальное надзорное вмешательство.

Национальный банк Республики Башкортостан также при­ступил к проведению плотного проекта по расширению сферы практического использования результатов програм­мы Банка России "Мониторинг предприятий и их спроса на банковские услуги". Кредитным организациям будет предло­жено использование указанных результатов в качестве эле­мента системы принятия решений по расширению своего бизнеса. Национальный банк намерен в качестве помощи кредитным организациям доводить результаты мониторинга предприятий в виде конъюнктурных обзоров и показателей, характеризующих банковские услуги для их практического использования в бизнес-планировании.

О роли инновационных технологий в банках выступил федеральный инспектор по Республике Башкортостан И.А.Огнев, отметив, что таким элементам управления, как бизнес-планирование и кадровая политика, необходимо обеспечить пристальное внимание со стороны руководите лей банков. Он заметил, что банки должны финансировать не только проекты, имеющие прямую финансовую отдачу, но и проекты, связанные с обеспечением кадровыми ресур­сами, например, образовательные.

О необходимости информационной открытости банков и создания объединенного информационного органа выступил руководитель службы по связям с общественностью Нацио­нального банка Ш.А.Аминов. Он предложил руководителям банка принять участие в реализации проекта по созданию информационного вебпортала «Банки Республики Башкор­тостан», целью которого является более полное информи­рование общественности о деятельности банковской систе­мы и самих банков республики. Веб-портал должен стать объективным и независимым средством информирования общественности. Он отметил, что за счет консолидирован­ных действий при методологической поддержке со стороны НБ РБ, а также коллективно разработанных правил игры кре­дитные организации получат возможности существенной экономии на освоение и применение Интернет-технологий в своем бизнесе. Также Ш.А.Аминов пригласил кредитные организации к участию в подготовке материалов для инфор­мационно-аналитического бюллетеня «Банки и банковское дело Башкортостана».

В работе совещания принимали участие В.А. Власов, министр экономики Республики Башкортостан, Р.Р. Урманшина, главный специалист Управления социально-экономичес­кой политики Администрации Президента Республики Башкортостан, В.А. Петошин, заместитель министра промышленности, внешних связей и торговли Республики Башкортостан, П.Ф.Иванов, заведующий отделом Кабинета Министров Республики Башкортостан. А.М.Никишин, начальник отдела Министерства промышленности, внешних связей и торгов­ли Республики Башкортостан.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ.

Исходя из анализа банковской системы Республики Башкортостан и ее социально-экономической роли, можно сделать следующие выводы:  

· Доста­точно развитая банковская система в республике сформировалась к концу 1925 года и состояла в основном из раз­личных кредитных учреждений, созданных на паевых началах.

· Национальный банк Респуб­лики Башкортостан является связующим звеном республиканской эко­номической системы с общероссийской и выполняет двоякую роль. С одной стороны, Национальный банк выступает как проводник денежно-кредитной политики Банка России. С другой стороны, проводя глубо­кий анализ специфики экономики региона, способствует развитию фи­нансового и нефинансового секторов Республики Башкортостан.

· Правительством РФ одобрена Федеральная целевая про­грамма "Социально-экономическая политика Республики Баш­кортостан до 2006 г.", которой суждено стать новым этапом развития республики и ее взаимоотношений с федеральным центром. Реализация подобной целевой программы привела к решению проблем в финансовой сфере республики и более активному участию банковской системы в инвестиционных процессах, а также способствовала переходу к устойчивому социально-экономическому развитию сельских населенных пунктов и расширению рынка труда в сельской местности.

· Текущий год характеризуется дальнейшим укреп­лением доверия к банковскому сектору со стороны кредиторов и вкладчиков, что способствовало росту ресурсной базы кредитных организаций. О восстановлении до­верия к банковскому сектору свидетельствует рост доли депозитов физических лиц сроком свыше одного года в совокупных депозитах с 32,5% на 01.07.2002 до 37,8% на 01.07.2003.

· Благоприятная экономическая конъюнктура, улучшение финансового состояния предприятий реально­го сектора обусловили снижение рисков по активным операциям банков. Основной вклад в рост активов банковского секто­ра внесло расширение кредитных операций банков.

· У более половины кредитных организаций республики наблюдается рост объемов кредитования населения, что обусловлено ростом реальных денежных доходов граждан. Таким образом, за истекший пятилетний период кредитоспособность граждан повысилась и относительно стабилизировалась.

· Вклады населения постепенно превращаются в до­вольно устойчивый источник финансовых ресурсов банков. Таким образом, в последние годы наблюдался рост общей доли организованных форм хранения де­нежных средств населения. Относительная стабили­зация макроэкономической ситуации, невысокий уро­вень инфляции, рост денежных доходов населения сформировали положительную динамику взаимодействия банковского сектора экономики с сектором "до­машних хозяйств" и обеспечили значительный при­ток денежных средств населения в банковскую сис­тему республики.

· По итогам деятельности за I полугодие 2003 года прибыль получена всеми кредитными организациями и филиалами инорегиональных банков, за исключени­ем одного филиала, убытки которого носят плановый характер. Совокупная величина финансового резуль­тата с начала года составила 832,9 млн. руб. Полнос­тью погашены убытки прошлых лет. К числу финансово стабильных кредитных организаций относятся все 13 действующих кредитных организаций республики. Деятельность банковского сектора республики рентабельна.

· По итогам I полугодия объем ВРП Республики Башкортостан вы­рос по оценке на 7,8%, несколько опередив темп рос­та российского ВВП - 7,2%. Объем промышленного производства вырос на 9,3%, производство валовой продукции сельского хозяйства увеличилось на 4,2%. Инфляция в республике росла меньшими темпа­ми, чем по России и по итогам I полугодия составила 6,8% против 7,9% по Российской Федерации.

· Основные показатели, характеризующие обеспе­ченность экономики республики базовыми банковски­ми услугами, свидетельствуют о росте масштабов вза­имодействия реального и банковского секторов эконо­мики.

· Мероприятия по развитию банковской системы РБ дол­жны включать в себя следующие направления: укрепление доверия к банковской системе; создание благоприятных условий для банковского бизнеса; вступление России во Всемирную торговую организацию и переход на международные стандарты фи­нансовой отчетности (МСФО); поощрение самоор­ганизации банковского сообщества.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ.

Пресса:

1) «Банки и банковское дело Башкортостана» Пресс-служба Национального банка Республики Башкортостан, № 22, декабрь, 2002.

2) «Банки и банковское дело Башкортостана» Пресс-служба Национального банка Республики Башкортостан № 20, октябрь, 2001.

3) «Вестник Национального Банка Республики Башкортостан»

  Т. Р. Гизатуллин, Н. А. Хусаинова, № 10(182), 2003.

4) «Вестник Национального Банка Республики Башкортостан» Р. Гакбашев, Г. Хафизова, № 12(184), 2003.

5) «Вестник Национального Банка Республики Башкортостан» А.А, Хуснутдинов, В.Г, Ярмухаметов, № 14(186), 2003.

6) «Вестник Национального Банка Республики Башкортостан» И.Н. Хисматуллин, №13(185), 2003.

7) «Новости Башкирии» Ханиф Муртазин, 2003 г. № 5.

8) «Эксперт» Е. Маковская, №11, 2002.

9) «Деньги и кредит» Банковская система России: состояние и перспективы/ С.М. Борисов, П.А. Коротков №8, 2002.

10) «Банковское дело. Справочное пособие». Под ред. Бабичевой Ю.Н., Москва, «Экономика», 2000.

11) «Экономика и Жизнь» Банк России: взгляд в будущее /Т.В. Парамонова, №9, 2000 г.

12) «Банковское право», Л.Г. Ефимова. Москва, «БЕК», 2000 г.

13) Программа развития банковской системы Республики Башкор­тостан на период до 2003 г.

Книги:

14) Финансы Республики Башкортостан: Статистический сборник / Государственный комитет Республики Башкортостан по статистике, Уфа.