В Национальном банке Республики Башкортостан 5 августа текущего года прошло совещание руководи­телей кредитных организаций с участием руководите­ля управления федерального казначейства Министер­ства финансов РФ по Республике Башкортостан, руко­водителей и сотрудников структурных подразделений Национального банка Республики Башкортостан.

С докладом "Об итогах деятельности кредитных орга­низаций в первом полугодии текущего года и перспек­тивных задачах" выступил Р.Х.Марданов, председатель Национального банка Республики Башкортостан.

Он отметил, что по показателю экономического ро­ста задан достаточно высокий темп для достижения запланированных на текущий год ориентиров (5,9% по скорректированным данным от 18.07.2003): по итогам полугодия объем ВРП Республики Башкортостан вы­рос по оценке на 7,8%, несколько опередив темп рос­та российского ВВП - 7,2%. Объем промышленного производства вырос на 9,3%, производство валовой продукции сельского хозяйства увеличилось на 4,2%.

Инфляция в республике росла меньшими темпа­ми, чем по России и по итогам I полугодия составила 6,8% против 7,9% по Российской Федерации.

Основные показатели, характеризующие обеспе­ченность экономики республики базовыми банковски­ми услугами, свидетельствуют о росте масштабов вза­имодействия реального и банковского секторов эконо­мики.

Так, уровень монетизации валового регионального продукта по состоянию на 01.07.2003 составил 25% против 21% в соответствующем периоде прошлого года и превысил значение аналогичного показателя по Рос­сии (19% по состоянию на 01.04.2003).

Отношение совокупных активов банковского секто­ра к ВРП, как наиболее общего показателя обеспечен­ности экономики республики банковскими услугами, достигло 49% против 46% на начало года. Соотноше­ние капитала кредитных организаций к валовому ре­гиональному продукту возросло до 4,5% против 4%, кредитных вложений к ВРП - до 16,3% против 15%.

Эти показатели почти вплотную приблизились к зна­чениям ориентиров, заложенным в среднесрочных программах развития банковской системы России и Республики Башкортостан. В соответствии с этими ориентирами соотношение совокупных активов банков­ского сектора к ВВП должно составлять не менее 45-50 %, банковских кредитов-18-20, капитала-5-6%.

Совокупный финансовый результат банков региона возрос на 6% по сравнению с соответствующим периодом прошлого года и составил 818 млн. руб. прибыли.

По состоянию на 01.07.2003 все кредитные орга­низации республики отнесены к категории финансово стабильных, в том числе 4 банка - к группе "Кредитные организации без недостатков в деятельности" и 9 - "Кредитные организации, имеющие отдельные не­достатки в деятельности".

Характеризуя итоги работы банковской системы республики, Р.Х.Марданов остановился на отдельных ключевых направлениях, которые осуществляются в рамках модернизации банковской системы и направ­лены на повышение эффективности деятельности бан­ковского сектора.

Он отметил, что в текущем году одним из механиз­мов усиления взаимодействия банковского и реально­го сектора экономики является программа Банка Рос­сии по рефинансированию кредитных организаций под залог долговых обязательств финансово-устойчивых предприятий сферы материального производства и рефинансированию кредитных организаций под залог государственных ценных бумаг.      

Национальный банк выполнил всю необходимую подготовительную работу по включению Республики Башкортостан в перечень регионов, участвующих в программе Банка России, и достигнута полная готов­ность к проведению операций рефинансирования кре­дитных организаций в соответствии с Положениями Банка России №122-П и №19-П.

Было отмечено, что вместе с тем рассматриваемые инструменты рефинансирования пока еще не получи­ли достаточного распространения на практике. Связа­но это с наличием ряда объективных и субъективных проблем.

Основные проблемы в части реализации механиз­ма рефинансирования под залог долговых обяза­тельств предприятий связаны с длительным сохране­нием избытка ликвидности на денежном рынке, что ог­раничивает спрос на предлагаемые Банком России кредиты со стороны кредитных организаций - потен­циальных заемщиков.

Препятствием для развития рефинансирования под залог государственных ценных бумаг является отсутствие у большинства кредитных организаций не­обходимого портфеля государственных ценных бу­маг. В этой связи рост числа заемщиков по данному виду рефинансирования возможен только в средне­срочной перспективе и будет определяться страте­гией банков в отношении работы на рынке государ­ственных ценных бумаг. Докладчиком была отмечена необходимость отработки данных механизмов ре­финансирования в целях готовности к росту на них в перспективе.

Было также отмечено, что для активизации меха­низмов рефинансирования в настоящее время Банком России прорабатывается вопрос об использовании операций РЕПО, в том числе предполагается передать территориальным учреждениям Банка России полно­мочия по заключению сделок прямого РЕПО, что по­зволит расширить эти операции с участниками рынка государственных облигаций.

Характерной особенностью текущего года являет­ся начало нового этапа в развитии банковской сети, связанного с усилением присутствия филиалов и пред­ставительств инорегиональных банков на территории республики и последующим ростом конкуренции на республиканском рынке банковских услуг. Сегодня в республике функционируете филиалов инорегиональ­ных банков. Имеются намерения еще ряда инорегио­нальных банков по открытию своих подразделений.

В республике в основном завершился процесс фор­мирования сети структурных подразделений банков. Количество банковских учреждений на территории рес­публики выросло до 976 единиц против 950 на начало года.

Р.Х.Марданов отметил, что Правительство Респуб­лики Башкортостан и Национальный банк Республики Башкортостан считают, что в республике созданы пред­посылки для развития здоровой конкуренции на рын­ке банковских услуг.

Вместе с тем по финансовым показателям, харак­теризующим обеспеченность региона банковскими ус­лугами, Республика Башкортостан отстает от средних значений в целом по Приволжскому федеральному округу (ПФО) (совокупный индекс обеспеченности республики банковскими услугами составил 0,83 против 1,05 в среднем по ПФО). Поэтому дальнейшее присут­ствие инорегиональных банков в республике необхо­димо, и оно будет способствовать не только развитию конкуренции, но и насыщению экономики республики банковскими услугами.

В условиях расширения сети инорегиональных бан­ков, предложения ими новых видов банковских услуг и технологий малые и средние банки республики могут оказаться не готовы к более жесткому этапу конкурен­ции. Такая конкуренция потребует выработки новой стратегии поведения, в том числе в целях сохранения своей ниши на республиканском рынке банковских ус­луг.

Было отмечено, что, несмотря на положительную оценку финансовой устойчивости банковского сектора, выявились некоторые тревожные тенденции в показа­телях деятельности банков. Среди них можно выделить следующие:

ü Во-первых, низкая рентабельность деятельности большинства кредитных организаций снижает возможность их капитализации и является негативным сигна­лом для кредиторов и потенциальных инвесторов. Рен­табельность капитала республиканских банков за I полугодие в среднем составила около 12%, в то время как по Российской Федерации - 29%.

Р.Х.Марданов обратил внимание руководителей банков на наличие в балансе такого расчетного пока­зателя, как "убытки текущего года", отмечается балан­совая прибыль. В алгоритме расчета данного показа­теля максимально реализованы принципы МСФО, он отражает реальный финансовый результат деятельно­сти кредитной организации, уменьшает величину соб­ственных средств банков и является основанием для отнесения к группе банков, имеющих отдельные недо­статки в деятельности.

ü Во-вторых, снижение уровня достаточности капита­ла. На 01.07.2003 средняя достаточность капитала со­ставила 18% против 22% на начало года. Эта тенден­ция свидетельствует о том, что рост капитала банков отстает от роста объемов осуществляемых операций.

По мнению Национального банка Республики Баш­кортостан, основным фактором приращения капитала должно стать дальнейшее увеличение уставного капи­тала. В планах развития большинства кредитных орга­низаций его увеличение предусмотрено, однако это на­мерение реализуется лишь в нескольких банках.

Учитывая нарастание в республике конкуренции на рынке банковских услуг, низкий уровень капитала бу­дет ключевым фактором, сдерживающим внедрение новых банковских технологий, расширение спектра и объемов банковских услуг, и, как следствие, может при­ вести к стагнации большинства малых банков. В этой связи представляется возможным рекомендовать сред­ним и малым банкам республики рассмотреть вопрос рекапитализации или возможность реорганизации биз­неса путем присоединения или слияния с другими кре­дитными организациями. Во вновь принятом Положе­нии Банка России от 04.06.2003 №230-П "О реоргани­зации кредитных организаций в форме слияния и присоединения предусмотрено сокращение сроков, упрощение процедур слияния и присоединения. Это будет способствовать снижению временных, материальных и трудовых затрат участвующих в реорганизации кре­дитных организаций.      

ü В-третьих, в настоящее время в условиях достаточ­но благоприятной экономической конъюнктуры сглажен кредитный риск, и качество кредитного портфеля, сточ­ки зрения формализованных критериев, оценивается на высоком уровне. Удельный вес стандартной ссудной задолженности в кредитном портфеле превышает 97%.

Однако, по оценке независимых агентств, реальная доля просроченной ссудной задолженности в кредитном портфеле достигает 10%, хотя по отчетности кредитных организаций республики указывается в размере 1,5%.

Р.Х.Марданов отметил, что оценка кредитного рис­ка должна рассматриваться во взаимосвязи с фундаментальной устойчивостью реального сектора. При ухудшении экономической ситуации существующая устойчивость кредитного портфеля может оказаться недостаточной, прежде всего в связи с нереформированностью реального сектора и сохранением высокой доли убыточных предприятий. В этой связи банкам необходимо продолжить работу по совершенствованию системы оценки и управления рисками в условиях ме­няющейся конъюнктуры рынка.

В настоящее время в целях снижения кредитного риска прорабатывается вопрос о создании кредитного бюро. Почти все республиканские банки и ряд филиа­лов инорегиональных банков выразили готовность зак­лючить Соглашение об информационном взаимодей­ствии по контрагентам, ненадлежащим образом обслуживающим кредитные требования. Национальный банк довел до всех кредитных организаций вопросы, требу­ющие коллегиального согласования.

В докладе было отмечено, что создание региональ­ной ассоциации кредитных организаций положитель­но сказалось бы на решении задач и проблем в облас­ти организации кредитования, в т.ч. путем создания ре­гионального кредитного бюро; защиты интересов кре­дитных организаций; влияния на законотворческий процесс, как на российском, так и на республиканском уровне; консультирования кредитных организаций по текущим и перспективным вопросам развития банков­ского бизнеса; обеспечения информационными мате­риалами; организации интернет-портала с информа­цией о кредитных организациях, банковской системе Республики Башкортостан, существующих и перспек­тивных видах банковских услуг; обучения персонала, организации тематических семинаров и конференций.

Следующее важное направление деятельности - это решение задачи повышения прозрачности струк­туры собственности кредитной организации, постав­ленной в "Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации" и являющейся возможным критерием вхождения в систему страхования вкладов.

Широкое использование промежуточных номиналь­ных собственников позволяет скрывать изменения о структуре собственности от инвесторов и контраген­тов, надзорных и регулирующих органов, что снижает общий уровень доверия к кредитным организациям и банковской системе в целом.

В этой связи Р.Х.Марданов обратил внимание ру­ководителей кредитных организаций на Положения Банка России №215-П "О методике определения собственных средств (капитала) кредитных организа­ций" и 218-П "О порядке и критериях оценки финансового положения юридических лиц - учредителей (участников) кредитных организаций", направленных на обеспечение прозрачности структуры собственно­сти и чистоты наполнения капитала кредитных орга­низаций, в том числе с учетом финансового состоя­ния их учредителей.

Следующее ключевое направление - это участие Национального банка в эксперименте Банка России по внедрению в надзорную деятельность института кура­торов. Данная работа проводилась в десяти террито­риальных учреждениях и получила высокую оценку руководства Банка России.

На сегодняшний день главная проблема внедрения и эффективного функционирования института курато­ров находится в области нормативно - правового регу­лирования данного механизма. Необходима реализация права Банка России на мотивированное суждение о деятельности кредитной организации и об уровне рисков, выявленных курато­ром банка. Это один из ключевых принципов эффек­тивного банковского надзора, разработанных Базельским комитетом по банковскому надзору. По банку, не приемлющему режим контактного надзора, оценка рис­ков объективно будет выше и, соответственно, более "плотным" будут взаимоотношения с банком в рамках формальных процедур, т.е. через более частые и де­тальные проверки и, в конечном счете, более жесткие санкции за формальные нарушения.

Особенно важными направлениями являются со­здание системы страхования вкладов и переход на международные стандарты отчетности. Национальный банк провел предварительную оценку соответствия республиканских банков критериям допуска в систему страхования вкладов. Результат свидетельствует о том, что половина кредитных организаций при сохранении существующей постановки работы не смогут пройти данный отбор. У многих банков отмечается неудовлет­ворительная оценка по критериям уровня доходности операций, степени прозрачности структуры собственности, качества стратегического управления и бизнес - планирования. Банк России планирует использовать данные критерии для оценки в целом финансового состояния банков.                                            

В связи с этим, руководителям кредитных органи­заций необходимо повысить эффективность финансо­вого менеджмента, обеспечить наличие в банке каче­ственной системы управления рисками и внутреннего контроля, что и будет способствовать выполнению кри­териев допуска в систему страхования вкладов.

В отношении перехода на МСФО было сказано, что Банк России уже реализует мероприятия по пе­реводу составления финансовой отчетности по меж­дународным стандартам всеми кредитными органи­зациями, начиная с 1 января 2004 года. Финансовая отчетность по МСФО будет составляться на основе российской бухгалтерской отчетности с применени­ем метода трансформации. При этом обязанность кредитных организаций по представлению обязатель­ной бухгалтерской отчетности, составленной по рос­сийским стандартам, в территориальные учреждения Банка России предполагается сохранить до 1 янва­ря 2006 года.

Ряд крупных кредитных организаций республики приступили к обучению специалистов теоретическим основам и практическим навыкам применения МСФО при составлении финансовой отчетности. Средним и малым банкам также необходимо начать данную ра­боту.

Ведется работа по сокращению состава и количе­ства отчетности, представляемой кредитными органи­зациями. В настоящее время Национальным банком готовятся предложения по ее оптимизации.

Рассматривая изменения в банковском законода­тельстве, Р.Х.Марданов остановился на вопросах реа­лизации Положения Банка России № 199-П "О поряд­ке ведения кассовых операций в кредитных органи­зациях на территории Российской Федерации", в соответствии с которым упростились требования к укрепленности кассовых узлов кредитных организаций. Было отмечено, что требования по обеспечению сохраннос­ти денежных средств клиентов и самих банков, все бо­лее возрастают.

Председатель Национального банка Республики Башкортостан отметил плодотворное сотрудничество с кредитными организациями и республиканскими орга­нами государственной власти в области создания усло­вий для развития банковского бизнеса в республике.

Руководитель управления федерального казна­чейства Министерства финансов РФ по Республике Башкортостан Р.А.Скворцова в своем выступлении обратила внимание на увеличение количества пла­тежных документов, оформленных неправильно или неполно. Это приводит к несвоевременному зачис­лению средств в бюджеты разных уровней. Она ре­комендовала руководителям банков организовать дополнительную работу с клиентами по правильности и полноте заполнения всех реквизитов платежных до­кументов.

Начальник управления валютного регулирования и валютного контроля Национального банка Республики Башкортостан М.Т.Шакиров остановился на результатах согласования Правил внутреннего контроля в це­лях противодействия легализации доходов полученных преступным путем и направлениях изменений валют­ного законодательства.

Начальник отдела ценных бумаг управления бан­ковского надзора и санирования Национального бан­ка Республики Башкортостан М.З.Халиуллин ознако­мил руководителей кредитных организаций с перспек­тивами деятельности на рынке государственных цен­ных бумаг.

Заместитель Председателя Национального банка Республики Башкортостан М.Д.Кашапов изложил по­зицию Национального банка по вопросу создания банковской ассоциации Республики Башкортостан и кре­дитного бюро.

В обсуждении вопроса приняли участие руководи­тели всех кредитных организаций. Д.Н.Неверов (ОАО "Социнвестбанк") отметил, что, объединившись в ассоциацию, банки смогут лоббиро­вать свои интересы на различных уровнях. "Социнвест­банк" - активный сторонник создания ассоциации бан­ков Республики Башкортостан, но существует необхо­димость определения круга вопросов, решаемых ас­социацией. Желательно участие всех банков, работа­ющих в регионе. "Социнвестбанк" будет участвовать и в работе бюро кредитных историй, потребность в со­здании которого назрела уже давно.

Е.В.Савченко (ОАО "Башэкономбанк") предложил создать башкирское представительство в составе Ас­социации российских банков, что позволит снизить рас­ходы, связанные с функционированием ассоциации.

С.С.Торопов (ООО "Башинвестбанк") также вы­разил мнение, что проще создать представительство ассоциации российских банков в Башкортостане и предложил определить круг вопросов, которые будут решаться в ассоциации.

Р.А.Садрыева (ООО "Промтрансбанк") полностью поддержала идеи создания ассоциации региональных банков и кредитного бюро.    

В.А.Балабанов (ОАО "УралСиб") отметил, что "Урало-Сибирский банк" не является активным сторон­ником создания региональной ассоциации банков, но если она будет создаваться - войдет в её состав.

В уставах многих кредитных организаций записа­но, что участие в объединениях и ассоциациях возмож­но лишь с одобрения собрания участников банка и решения Наблюдательного Совета, а для этого необ­ходимо время. В связи с чем, необходимо провести предварительное учредительное собрание.

Было высказано, что для членов ассоциации дол­жны быть установлены фиксированные взносы.

Идею создания кредитного бюро банк поддержива­ет и предлагает назвать - "Сведения о неблагонадеж­ных заемщиках". Работу по созданию такого бюро не­обходимо проводить поэтапно. На первом этапе огра­ничиться: по территории охвата - г. Уфа, по категории клиентов - физические лица, информацию представ­лять ежемесячно.

Ф.А.Имамов (ОАО «Альфа-Банк-Башкортостан») выразил согласие войти в ассоциацию региональ­ных банков с установленными фиксированными член­скими взносами.

Кредитное бюро необходимо, но информация дол­жна представляться как по физическим, так и по юридическим лицам. Эту работу можно проводить под руководством Национального банка Республики Башкортостан.

В.Ю.Богданов (ОАО «Башкирский железнодорожный банк») поддержал идею создания ассоциа­ции региональных банков как самостоятельного юри­дического лица, отстаивающего интересы кредитных организаций Республики Башкортостан, а также одоб­рил предложение о создании кредитного бюро. Он от метил, что банки должны не обладать правом, а долж­ны быть обязаны представлять информацию по небла­гонадежным клиентам.

Ф.Ф.Галлямов (ОАО КБ "Башкомснаббанк"), Р.Х.Сафина (ОАО Банк "Ашкадар") и Р.Г.Шакирова (ООО КБ "Недра") поддержали создание банковской ассоциации и кредитного бюро.

Е.Г.Черепахин (КБ ООО "Соцкредитбанк") отме­тил, что принимать решение об участии или неучастии в ассоциации должно собрание участников банка. Членские взносы должны быть дифференцированные.

К.Т.Галимов (ООО "Инвесткапиталбанк") согласил­ся с созданием региональной банковской ассоциации и кредитного бюро. Предложил на первом этапе ограни­читься представлением сведений о физических лицах.

В.С.Яковлев (ОАО "Башпромбанк") высказал, что "Башпромбанк" входит в состав группы ОАО "УралСиб" и решение вопроса об участии в ассоциации банков и кредитном бюро будет зависеть от его решения.

Далее выступили представители филиалов кредит­ных организаций: В.В.Архиереева (филиал ЗАО "Международный промышленный банк"), В.П.Хабибуллина (Башкирское отделение Сбербанка РФ), А.М.Свинцов (филиал "Башкирский" АБ "ИБГ Никойл"), Р.М.Хасанов (филиал ОАО Внешторгбанк), Э.Г.Юферов (филиал "Газпромбанка"), Р.И.Валиахметов (фи­лиал КБ "Юниаструмбанк"). В своих выступлениях отметили, что вопрос о вступлении в ассоциацию будет решать головной банк. Все выступившие поддержали идею создания кредитного бюро. Подводя итоги совещания с руководителями кредит­ных организаций, было решено деятельность банковс­кого сектора Республики Башкортостан в I полугодии 2003 признать удовлетворительной. Были высказаны следующие рекомендации кредитным организациям:

- продолжить работу по обеспечению адекватного роста капитала масштабам банковского бизнеса, по­вышению рентабельности капитала, совершенствова­нию методов оценки и управления рисками банковс­кой деятельности;

- в целях обеспечения соответствия критериям до­пуска в систему страхования вкладов продолжить ра­боту по повышению доходности банковских операций, обеспечению прозрачности структуры собственности кредитной организации, качества стратегического уп­равления и бизнес-планирования.

Одобрена идея создания банковской ассоциации Республики Башкортостан в форме некоммерческой организации и план мероприятий по созданию регио­нального кредитного бюро.