Инновационные процессы в сфере банковской деятельности связаны с целесообразностью новых предложений и получением от них выгоды для хозяйствующих субъектов. Рациональность является реальным двигателем инновационных процессов, которые в свою очередь обеспечивают эволюционное развитие банковской системы.

Неоднородность потребительской массы банковских услуг обусловливает ее сегментированность, т.е. наличие устойчивых групп организаций, физических лиц, ряда разнообразных структур и институтов. Границы, состав и объем этих сегментов подвержены изменениям, что открывает возможность для появления новых идей, товаров, услуг, технологий, информационных продуктов. Новшества лучше удовлетворяют потребности покупателей, приносят дополнительную прибыль предлагающей стороне. Очевидная рациональность новых предложений рождает инновации.

На этом фоне резко возрастает значение маркетинга, который позволяет распознавать сегменты покупательского рынка, выявлять их характеристики. Маркетинговые функции предшествуют этапу разработки нового банковского продукта, услуги для снижения риска его продвижения на рынок.

Продвижение новшеств на российском рынке банковских продуктов сдерживается рядом факторов: недостаточным развитием законодательной базы, инфраструктуры, телекоммуникационной среды; относительно высокой по сравнению с западными рынками стоимостью транзакций; низким финансовым уровнем российских потребителей (юридических и физических лиц). Отсюда более бедный набор используемых финансовых инструментов, более медленное освоение новых продуктов и др. Основная масса банковских инноваций нацелена на межкорпоративный сегмент рынка. Это связано с большим объемом сделок, быстротой внедрения, информированностью участников рынка, неоднородностью клиентов, что является предпосылкой появления новых предложений [4;130].

Отмечается усиление конкуренции для банковской сферы со стороны организаций, чей бизнес не связан с предложением банковских и финансовых услуг. Многие крупные розничные торговые предприятия предлагают своим постоянным покупателям собственные кредитные карты, потеснив коммерческие банки на рынке услуг. Это относится как к кредитованию населения, так и к привлечению его средств. Масштабы такого явления на примере одной из сетей магазинов составляют около 60% полученной прибыли от выпуска и обслуживания своих кредитных карточек. Иногда появление инновации связано с целой комбинацией факторов неоднородности рынка потребителей.

Интенсивный рост числа инноваций в банковской сфере обусловлен высоким уровнем развития информационных и телекоммуникационных технологий. Высокий уровень этих технологий снижает издержки участников сделок. Постоянно уменьшающиеся затраты на разработку и реализацию инноваций способствуют их росту. Эти особенности и определяют динамику инновационного развития банковской системы.

Основными направлениями развития инноваций в российской банковской системе можно назвать следующие:

• дистанционное обслуживание в самых разнообразных формах;

• наращивание функций и услуг в клиентских отношениях, персонифицирование услуг (индивидуализация услуг под отдельных

• клиентов);

• обеспечение безопасности информации, документов, сетей,

• программно-технического оборудования и с соблюдением «прозрачности» для государственных надзорных и налоговых органов, для акционеров, в том числе обеспечение юридической

• поддержки и защиты;

• развитие информационного обеспечения для управленческих

• функций анализа, прогноза, стратегического долгосрочного

• планирования;

• расширение розничного банкинга;

• участие банков в электронной коммерции;

• наращивание функций и повышение качественного уровня

• информационных технологий;

• углубленные проработки в расширении информационных и

• функциональных возможностей рабочих мест специалистов,

• администраторов, менеджеров и других пользователей и др.

Остановимся на некоторых из перечисленных направлений. Дистанционное обслуживание, реализуемое путем использования общедоступных сетей, обеспечивает взаимодействие:

• банк — клиент;

• Интернет — клиент, Интернет — банк;

• офис — удаленный менеджер;

• головной офис — региональные офисы;

• Интернет — трейдинг — банк.

Фирмы — разработчики банковских программно-технологических решений предлагают разнообразные продукты, обслуживающие те или иные взаимодействия с различным функциональным наполнением. Например, программный комплекс Interbank предназначен для дистанционного банковского обслуживания клиентов. Комплекс состоит из ряда модулей, объединенных концептуальными, архитектурными и технологическими решениями. Interbank использует разнообразные каналы электронного взаимодействия: телефон, сеть Интернет, мобильные средства связи, электронную почту и др., занимая промежуточное положение между функционирующей в банке автоматизированной банковской системой (АБС) и клиентом. В составе комплекса присутствуют банковская и клиентская части. Банковская часть включает следующие модули:

•   бэк-офис удаленных рабочих мест;

• сервер интернет-приложений RS-Portal и прикладные решения на его основе;

• систему телефонного обслуживания клиентов RS-Audio;

• главный узел (хост) почтовой системы RS-Mail.

Клиентская часть программного комплекса InterBank представляет набор модулей:

• Клиент Windows;

• Клиент Dos;

• терминал почтовой системы RS-Mail;

• Интернет—клиент для юридических лиц.

В теоретическую основу комплекса InterBank заложены следующие принципы.

1. Состав электронных услуг, предоставляемых банком, имеет тенденцию расширяться. В банках постоянно возникает необходимость реализации решения, которое позволит добавлять новые виды услуг впоследствии, как только банку надо будет их использовать. Внедрять услуги важно без существенной перестройки живого и функционирующего комплекса, на ходу, не прерывая его работу, и с минимальными издержками, в том числе и по невысокой цене. Состав будущих услуг разработчику заранее неизвестен, но при грамотной реализации основы комплекса это отнимет минимум времени и средств.

2. Технология выполнения электронной банковской услуги

должна учитывать различия между клиентами. Банк должен предлагать каждому клиенту наиболее выгодный режим обслуживания.

Может быть выбран наиболее предпочтительный вариант — Интернет—клиент; нет доверия к степени защищенности открытых

сетей — имеется классический Банк—клиент; вообще нет компьютера — есть телефон. Подходя максимально гибко ко всему множеству потенциальных клиентов, банк значительно расширяет клиентскую базу.

3. Электронные способы реализации одной и той же банковской

4. услуги могут быть разными. Если в банке открыт счет, то предусматриваются возможности выполнения операций по нему различными способами. Например, документы оформляются с помощью

5. программы «Клиент банка», а текущий остаток выводится по телефону. При наличии ноутбука (портативный компьютер) с модемом

6. используется Интернет—клиент. Необходимо предусматривать несколько разных каналов предоставления конкретной услуги, что закрепляется в рамках единого договора клиента с банком, в котором

7. оговаривается перечень доступных каналов.

8. Технология дистанционного выполнения разнообразных банковских услуг имеет свою специфику. Поскольку объем услуг и

9. число способов для их реализации неуклонно растут, необходимо

10.унифицировать в рамках программного комплекса общие технологические операции. В противном случае можно легко увязнуть в многократных реализациях одного и того же или упустить особенности выполнения услуги тем или иным электронным способом.

Поясним это на примере. Клиент может получить выписку по счету несколькими способами — с помощью традиционной системы «Клиент — банк», посредством факсимильной связи или через Интернет. Но в основе всего этого многообразия будет лежать один и тот же реальный документ — банковская выписка со счета клиента, алгоритм построения которого будет единым. А вот предоставление выписки (уровень представления) будет для всех трех случаев разным. Правильное проектирование и концептуальная проработка комплекса технологических операций — это именно то, что помогает решить подобные проблемы.

5. Технологии дистанционных банковских услуг, касающиеся применения средств криптографии и интеграции с прикладным программным обеспечением, должны быть открытыми как для банка, так и для его клиентов, но в то же время обеспечивать необходимую защиту информации. Нет нужды доказывать, что успех системы, реализующей прогрессивную концепцию, во многом зависит от степени ее открытости, а также от возможностей интеграции с другими программными продуктами, в частности:

• автоматизированной банковской системой;

• автоматизированной системой клиента банка (как юридического, так и частного лица);

• средствами коммуникации (электронной почтой, телефонией,

• сетевыми средствами);

• средствами криптографической защиты (СКЗ) и электронной

• цифровой подписи (ЭЦП).

Другим примером дистанционного банковского обслуживания клиентов является система ТелеИнфо. Это многоканальная информационная система удаленного доступа, которая позволяет владельцам банковских карт и счетов, открытых в банке, круглосуточно, в любой день и из любой точки мира получать актуальную информацию о своих банковских картах и счетах. Возможны оповещения, которые клиент может получать через выбранные им каналы сведения по авторизации карты, движению средств карточного счета, приближающемся истечении срока действия карты, овердрафту (отрицательный остаток).

Разнообразие форм дистанционного обслуживания клиентов в банках, их реализация в российскую практику показаны на системах «Клиент—Банк», «Телебанк», Teclient.

Система «Клиент—Банк» выполняет электронные расчеты по каналам связи, обеспечивая расчетное и депозитарное обслуживание, использует стандартные формы платежных и иных документов.

Система Телебанк реализует удаленное банковское обслуживание, позволяет управлять своими банковскими счетами круглосуточно через сеть Интернет. Используя эту систему, клиент может в режиме on-line покупать и продавать валюту, совершать переводы в рублях и валюте, размещать депозиты, пополнять банковские карты, оплачивать коммунальные услуги, сотовую связь, доступ в Интернет, междугородные и международные переговоры и т.д. Можно узнавать остатки, получать выписки по счетам и т.д.

Система Teclient представляет собой клиентский информационно-торговый терминал и предназначена для связи с серверной частью биржевой системы, выставления заявок и совершения сделок в биржевом (внебиржевом) торговом пространстве в рамках установленных лимитов по денежным средствам и финансовым (нефинансовым) инструментам через сеть Интернет. Обмен данными происходит путем формирования потока запросов и приема информации по схеме «Клиент-Сервер». Кроме того, программный комплекс позволяет отслеживать состояние текущих заявок, изменение выставленных лимитов при совершении сделок в ходе торговой сессии, контролировать соединение и время обслуживания клиентских запросов. Имеется возможность одновременной работы с несколькими рынками [4;137].

Инвестиции, сделанные в информационные технологии, сохраняют темп при росте сложности последних, повышают интеллектуальную ценность работников. Вооружить работников современными цифровыми средствами, доступом к Интернету значит облегчить решение профессиональных задач, контакты с клиентами. Роль Интернета для России все больше будет сдвигаться в сторону интернет-решений, которые создают виртуальную инфраструктуру для ведения бизнеса, в том числе и электронного. Интернет повышает запросы клиентов, укрепляет взаимодействие с ними, улучшает их обслуживание, снижает стоимость электронных операций и т.д. Бурный рост электронной коммерции, электронных банковских услуг завоевывает рынки, клиентов, а это потребует высокой активности инновационных процессов.