Бюро кредитных историй наделены специальной правоспособностью - они не имеют права осуществлять иные виды деятельности, кроме перечисленных в Законе. Поэтому одним из переходных положений Закона является требование к юридическим лицам, осуществляющим деятельность в качестве БКИ до дня вступления в силу Закона, в течение 6 месяцев привести свою деятельность в соответствие с требованиями, предъявляемыми к БКИ Законом (ст. 19).

Субъект кредитной истории - физическое или юридическое лицо, выступающее заемщиком, и в отношении которого формируется кредитная история (п. 5 ст. 3)[6]. Субъект кредитной истории определяет код субъекта кредитной истории - комбинация цифровых и буквенных символов, используемая им и (или) с его согласия пользователем кредитной истории при направлении в Центральный каталог кредитных историй запроса о БКИ, в котором сформирована кредитная история субъекта кредитной истории, для подтверждения правомерности выдачи этой информации. Порядок формирования, замены и аннулирования кодов субъекта кредитной истории, в том числе дополнительных кодов, устанавливается Банком России (ч. 4.3 ст. 5)[7].

Источником формирования кредитной истории может являться исключительно организация-займодавец (кредитор), представляющая информацию, входящую в состав кредитной истории, в БКИ (п. 4 ст. 3). Ни физические лица, ни индивидуальные предприниматели не могут быть источниками формирования кредитной истории. Отношения источника формирования кредитной истории и БКИ опосредуются договором об оказании информационных услуг, который является одним из видов договора возмездного оказания услуг (ст. 779 ГК РФ).

Что касается пользователей кредитной истории, то ими могут быть в равной степени, как индивидуальные предприниматели, так и юридические лица при условии получения письменного или иным способом документально зафиксированного согласия субъекта кредитной истории на получение кредитного отчета для заключения договора займа (кредита) (п. 7 ст. 3). Для получения кредитного отчета пользователю необходимо обладать средствами телекоммуникаций, так как он получает кредитный отчет исключительно в форме электронного документа (ч. 8 ст. 6 Закона), и заключить с БКИ договор об оказании информационных услуг.

Законом предусмотрено создание Центрального каталога кредитных историй (далее - ЦККИ) как подразделения Банка России, целями деятельности которого являются:

- сбор, хранение и представление субъектам кредитных историй и пользователям кредитных историй информации о БКИ, где сформированы кредитные истории субъектов кредитных историй;

- временное хранение баз данных ликвидированных (реорганизованных, а также исключенных из государственного реестра БКИ) БКИ.

Банк России вправе устанавливать формы и порядок представления в ЦККИ информации из БКИ[8].

Кредитная история делится на три части - титульную, основную и дополнительную (закрытую). Это связано с различным правовым режимом доступа к каждой из ее частей.

Содержание титульной и основной части кредитной истории различается в зависимости от того, является ли субъект кредитной истории физическим лицом (индивидуальным предпринимателем) либо лицом юридическим.

В титульной части кредитной истории физического лица отражены его фамилия, имя, отчество, дата и место рождения и данные документа, удостоверяющего личность (обязательные сведения), а также ИНН и номер индивидуального лицевого счета, указанный в страховом свидетельстве обязательного пенсионного страхования (факультативные сведения). Основная часть содержит сведения о месте регистрации и фактическом месте жительства физического лица, сведения о государственной регистрации индивидуального предпринимателя, а также сведения о кредитных (заемных) обязательствах этого лица, в том числе о спорах по договорам займа (кредита)[9].

Основная часть содержит сведения о процедурах банкротства юридического лица, при создании юридического лица путем реорганизации - основные части кредитных историй реорганизованных юридических лиц, прекративших свое существование, а также сведения о кредитных (заемных) обязательствах юридического лица, аналогичные сведениям, предусмотренным для обязательств физического лица.

Кроме того, в основной части кредитной истории и физического, и юридического лица может содержаться индивидуальный рейтинг субъекта кредитной истории, рассчитываемый на основании утвержденной БКИ методики. Представляется, что БКИ может использовать скоринговые модели[10], применяемые в банках, а именно:

1) модель морализаторства, при которой оценка риска направлена на минимизацию невозврата кредита, и кредитные заявки высокорисковых заемщиков не удовлетворяются;

2) модель доходности, при которой просчитывается не только риск невозврата кредита, сколько максимальная доходность кредитования данного клиента для банка, вследствие чего банк может предпочесть высокорискового, но потенциально более доходного клиента низкорисковому;

3) модель обучения и накопления опыта, при которой информация максимизируется с целью совершенствования самой скоринговой модели.

Дополнительная (закрытая) часть кредитной истории для физических лиц и для юридических лиц одинакова по составу входящих в нее сведений, которые отражают данные об источнике формирования кредитной истории и о пользователе кредитной истории (ч. 4 и 8 ст. 4).

Лицам, имеющим в соответствии с Законом право на получение информации, составляющей кредитную историю, такая информация представляется БКИ в виде кредитного отчета, объем которого зависит от субъекта его получения.

Юридическое лицо вправе осуществлять деятельность в качестве БКИ только после внесения записи о нем в государственный реестр БКИ - открытый и общедоступный федеральный информационный ресурс, содержащий сведения о БКИ, внесенные в указанный реестр уполномоченным государственным органом.