В имущественном страховании предусмотрены следующие системы страховой ответственности:

1. Система страхования по действительной стоимости. Действительная стоимость определяется как фактическая стоимость имущества на день заключения договора страхования. При этом страховое возмещение равно величине ущерба.

2. Система пропорциональной ответственности. В данной системе страховая сумма может быть установлена выше или ниже страховой стоимости.

Если страховая сумма больше страховой стоимости (так происходит в случае, когда страхователь сам без эксперта определяет страховую стоимость или умышленно), то страховщик вправе потребовать снижения страховой суммы.

Если страховая сумма ниже страховой стоимости, то договор страхования оформляется не на полную стоимость имущества, а лишь на его часть.

Пропорциональное страхование в определенной степени предполагает недострахование. В договоре страхования обязательно должно быть соответствующее указание на пропорциональное страхование – «оговорка эверидж».

Выплата страхового возмещения определяется по формуле: Q = T * S / W, где

Q – величина страхового возмещения, руб.;

T – фактическая сумма ущерба, руб.;

S – страховая сумма по договору, руб.;

W – страховая стоимость объекта страхования, руб.

3. Система первого риска. Данная система предусматривает выплату возмещения в размере фактического ущерба, но в пределах страховой суммы. Ущерб в пределах страховой суммы компенсируется полностью (первый риск). Ущерб сверх страховой суммы (второй риск) не возмещается. Данная система используется, когда сложно определить действительную стоимость имущества.

4. Система предельной ответственности. Величина страхового возмещения определяется как разница между заранее установленным пределом и достигнутым уровнем дохода. Если в связи со страховым случаем уровень дохода страхователя оказался ниже уровня установленного предела, то возмещению подлежит разница между пределом и фактически полученным доходом.

В договорах имущественного страхования часто предусмотрено собственно участие страхователя в покрытии ущерба, т.е. франшиза.

Франшиза – это определенная договором страховая сумма ущерба, не подлежащая возмещению со стороны страховщика. Франшиза может быть установлена в виде абсолютной величины, либо в процентах от расчетной базы (страховой суммы или размера ущерба).

Различают следующие виды франшиз:

1) Условная франшиза (интегральная, невычитаемая). Она освобождает страховую компанию от ответственности за ущерб, размер которого не превышает установленной франшизы. Если размер ущерба больше оговоренной франшизы, то он подлежит полному возмещению со стороны страховщика, несмотря на сделанную оговорку.

В страховом полисе (или договоре страхования) наличие условной франшизы отмечается специальной оговоркой (клаузулой): «свободно от x процентов S (страховой суммы, расчетной базы)».

2) Безусловная франшиза. Страховщик возмещает ущерб за вычетом величины франшизы независимо от величины ущерба и франшизы. В договоре страхования делается клаузула «свободно от первых x процентов S».

3) В некоторых видах страхования возможно наличие временной франшизы. Это минимальное число дней простоя, за которые страховщик ответственности не несет. Например, при страховании перерывов в производстве обычно применяется франшиза равная 7 дней, т.е. убытки, понесенные в течение этих дней, страховщиком не возмещаются.

4) Добровольная франшиза. Ее выбирает страхователь для снижения размера страховой премии.

5) Принудительная франшиза вводится страховщиком и не влияет на размер страховой премии.

На практике может возникнуть так называемое двойное (неоднократное) страхование. Оно имеет место, когда объект застрахован против одного и того же риска в один и тот же период в нескольких страховых организациях и страховые суммы вместе взятые превосходят страховую стоимость.

Двойное страхование часто используется страхователями для обогащения (что не допустимо). Если страхователь не уведомил страховщика, что объект застрахован в другой страховой компании, то договор страхования может быть признан недействительным по решению суда.

Если двойное страхование согласовано со страховщиком, то убытки оплачиваются каждым страховщиком пропорционально принятым на удержание страховым суммам.