Страхование является одним из индикаторов современного состояния экономики и отражает все тенденции и проблемы экономического развития общества. Наряду с колоссальными изменениями и достижениями, которыми характеризовалось становление этого рынка в нашей стране, ему еще присущ ряд серьезных проблем и задач требующих решения. На сегодняшний день можно выделить следующие тенденции, которые характеризуют состояние и динамику развития национальной системы страхования.

  Во-первых, это постепенный рост долей объемов страховых премий и инвестиций в ВВП страны. С 1996 по 2001 г.г. доли страховых премий в ВВП выросли с 1,36% до 3,06%, доли инвестиций страховых компаний по отношению к ВВП увеличились с 0,34% до 0,81%. При этом абсолютные размеры этих показателей и их доли в ВВП остаются крайне низкими по сравнению с аналогичными показателями развитых стран. Общий объем премий на душу населения в России составлял в 2001 г. примерно 64 долл. США, в европейских странах – в среднем 2 тыс., в США примерно 2,7 тыс. долл.

  Во-вторых, постепенный рост общего объема страховых премий с одновременным снижением его темпов прироста. Общий объем этих премий, собранных российскими страховщиками в 2001 г., составил 9,18 млрд.долл., что в 4,4 раза больше, чем в 1994 г. Однако, средний объем премий на одну российскую страховую компанию составил всего 680 тыс.долл., в то время как аналогичный показатель в расчете на одну европейскую страховую компанию – 135,2 млн.долл..

  В-третьих, небольшие относительно мировых значений объемы инвестиций российских страховых компаний и снижение их размеров.

  В-четвертых, место российского страхового рынка в мировом хозяйстве характеризуется структурой инвестирования активов страховщиков. Основными направлениями инвестиций европейских страховых компаний являются акции и другие ценные бумаги с переменным и фиксированным доходом. Основные инвестиции российских страховщиков вовлечены в экономику посредством банковских инструментов (векселя банков, банковские депозиты). Инвестиционная деятельность страховых компаний в России находится в зачаточном состоянии.

  В-пятых, уменьшение численности отечественных страховых компаний, которая в настоящее время составляет порядка 1350 страховщиков, при этом стабильными остаются темпы их уменьшения 6-12 % в год. Снижение числа страховых компаний отражает общемировую тенденцию их укрупнения и слияния. В нашей стране будет и дальше набирать обороты в связи с повышением финансовых требований к деятельности страховых компаний, вступлением России в ВТО.

  В-шестых, противоречивость развития страхового рынка России видна в усилении двух противоположных тенденций: с одной стороны, в его консолидации, а с другой – в увеличении региональных диспропорций. Так, на долю Центрального федерального округа, в том числе на Москву, приходится 86 % собираемых страховых премий, Сибирского-1,4 %, Дальневосточного -0,5%.

  В-седьмых, это наличие диспропорций между обязательными и добровольными видами страхования. Обязательные виды страхования носят социальный характер и не являются рыночными видами. В России их количество приблизилось к 50 и продолжает расти. Однако в последние годы наметилась тенденция к увеличению доли добровольных видов страхования.

  По оценкам специалистов, в нашей стране в настоящее время застраховано порядка 7-10% всех рисков. Потенциал страхования, таким образом, в России, огромен и следует ожидать положительной динамики его развития и усиления роли в мировом страховом сотрудничестве.

 9.2 Страхование в системе международных экономических отношений

  Прогресс отечественного страхового рынка невозможен без интеграции в мировую систему. Современный этап развития цивилизации характеризуется тенденцией усиления связей между странами, в основе чего лежит необходимость решения глобальных проблем человечества: экологии, космоса и др. Это обусловлено и нарастающей взаимозависимостью государств в экономической сфере.

  Цель международного страхования – решение проблемы защиты валютных интересов нашей страны, связанных с экспортно-импортными операциями, туризмом и автотуризмом, деятельностью совместных предприятий. Виды и сферы страхования внешнеэкономических интересов аналогичны страховым операциям на внутреннем рынке, но имеют и свои особенности, Выделяют следующие основные сферы международного страхования.

  Транспортное страхование имеет многовековую историю, начавшуюся с морского страхования – страхования судов, грузов и фрахта, а также ответственности судовладельцев перед третьими лицами.

  При страховании судов основанием заключения договора выступают следующие условия: «страхование с ответственностью за гибель и повреждение», «с ответственностью за гибель судна, включая расходы по спасению», «с ответственностью за повреждение судна».

  Страхование фрахта – страхование платы за перевозку груза. В зависимости от условий оплаты фрахта в качестве страхователя могут выступать владелец груза, перевозчик (судовладелец) либо тот и другой вместе. Страхование фрахта обычно включается в договор страхования груза.

  Договор страхования груза- «карго»- заключается либо на конкретную перевозку определенного груза, либо на определенный отрезок времени. В международной практике морских перевозок действуют традиционные условия поставки товаров, в которых оговариваются вопросы страхования грузов, зафиксированные в международных правилах толкования торговых терминов Инкотермс -1990.

  Автотранспортное страхование в международной практике представлено основным видом – страхованием гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств по»Зеленой карте»-соглашению страховщиков ряда стран о взаимном признании страхового покрытия гражданской ответственности владельцев средств автотранспорта и об оказании взаимной помощи по урегулированию убытков, возникающих в международном автотранспортном сообщении.

  В международном страховании также страхуется ответственность воздушных перевозчиков – за багаж пассажира и за вред, причиненный третьим лицам, ответственность морских и речных перевозчиков – за столкновение судов и загрязнение вод нефтью и др.

  Страхование финансово-кредитной сферы. Все участники международных отношений подвергаются различным коммерческим рискам, возникающим вследствие:

· изменения цены товара после заключения контракта;

· неплатежеспособности покупателя или заказчика;

· неустойчивости валютных курсов, инфляции (дефляции) и других причин.

  Особое место среди коммерческих рисков занимают валютные риски как опасность валютных потерь в результате изменения курса валюты цены (займа) по отношению к валюте платежа в период между подписанием внешнеторгового или кредитного соглашения и осуществлением платежа по нему.

  Так при понижении курса валюты цены (займа) по отношению к валюте платежа убытки несет экспортер (кредитор), т.к. он получает меньшую реальную стоимость по сравнению с контрактной. Напротив, при повышении курса валюты цены (займа) по отношению к валюте платежа убытки возникают у импортера (должника).

Наличие валютных рисков определяет необходимость защитных мер, направленных на их предупреждение и ограничение потерь. В международной практике валютные риски снижаются путем применения различных методов страхования:

· односторонние действия одного из партнеров – страхование, лимитирование, хеджирование;

· операции страховых компаний или банков – применение валютных, товарно-ценовых оговорок;

· взаимная договоренность участников сделки – операции «форвард»,

«спот», системы срочных контрактов и т. п.

  Другой вид страхования кредитно-финансовых гарантий – страхование иностранных инвестиций, как эффективный способ защиты интересов национальных и зарубежных инвесторов при проведении финансово-кредитных операций в случае невыполнения договорных обязательств, национализации, конфискации и др.

  Практически все внешнеэкономические операции осуществляются через банки. Основным риском является неоплата покупателем поставленных ему товаров (услуг). Страхование экспортных кредитов предусматривает заключение договора страхования между страховой компанией и экспортером. Объект страхования – обязательства покупателя оплатить в указанный срок обозначенную в договоре сумму за полученные в кредит товары.

  Кроме перечисленных видов международного страхования проводятся и другие различные страховые операции во внешнеэкономической сфере:

· медицинское страхование и страхование от несчастных случаев выезжающих за рубеж;

· страхование технических рисков: страхование монтажно-пусковых работ, страхование обслуживания и гарантийных обязательств (лизинговые контракты), страхование строительных рисков и др.

· перестрахование в сфере страхования внешнеэкономических рисков.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

    Данный курс лекций является логически последовательным в изучении специальных дисциплин. Составлен курс лекций в соответствии с программой курса «Страхование» В нем отражены основные понятия и актуальные проблемы развития страхового рынка.

    Изложение материала строится на принципах системного подхода, изучении зарубежного опыта развития страховых отношений и деятельности страховых компаний. Данный курс лекций позволит вооружить будущих специалистов методологией решения комплекса сложных экономических задач в процессе дипломного проектирования и в практической деятельности.

Библиографический список

1. Гражданский кодекс Российской Федерации, часть вторая, глава 48 «Страхование» от 24.10.97

2. Закон Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 (ред. От 21.07.2005 № 104-ФЗ) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» // «Российская газета», №6, 12.01.1993, «Российская газета» 26.07.2005

3. Гвозденко, А.А. Основы страхования: учебник.-2-е изд. [Текст] / А.А. Гвозденко - М.: Финансы и статистика, 2006.- 319 с.

4. Грищенко, Н.Б. Основы страховой деятельности: учебное пособие [Текст] / Грищенко Н.Б.- М.: Финансы и статистика,2004.-352 с.

5. Приказ Минфина РФ от 08.08.2005 №100н «Об утверждении правил размещения страховщиками средств страховых резервов».- «Бюллетень нормативных актов федеральных органов исполнительной власти», № 36, 05.09.2005

6. Справочник по страховому бизнесу [Текст] / Под редакцией проф. Э.А. Уткина.— М.: Ассоциация авторов и издателей «ТАНДЕМ». Издательство ЭКМОС, 1998.— 416с.

7. Страховой портфель (Книга предпринимателя. Книга страховщика. Книга страхового менеджера) [Текст] / Отв. Ред. Ю.Б. Рубин, В.И. Солдаткин.— М.: «СОМИНТЕК», 1994.— 640с.

8. Шахов, В.В. Страхование: учебник для вузов [Текст] / В.В. Шахов.— М.: Страховой полис, ЮНИТИ, 1997.— 311с.

9. Шахов, В.В. Введение в страхование: учебное пособие: 2-е изд. [Текст] / В.В. Шахов. -М.: Финансы и статистика, 1999.— 288с.

10. Яковлева, Т.А. Страхование: учебное пособие [Текст] / Т.А. Яковлева, О.Ю. Шевченко. - М.: Экономистъ, 2004.-217с.

                               Приложение  (Справочное)

Основные понятия и термины в страховании