Страховой рынок — это сфера специфических экономических отношений, складывающихся между страхователями, нуждающимися в силу возможного случайного наступления неблагоприятных для их материальных, нематериальных ценностей событий в страховой защите имущественных интересов, и страховщиками, обеспечивающими ее за счет использования ими в этих целях страховых фондов, формируемых из уплачиваемых страхователями страховых премий.

Основными субъектами страхового рынка являются страхователи, страховщики, страховые агенты, брокеры и другие посредники.

Страхователь – юридическое или дееспособное физическое лицо, вступающее в целях своих (других лиц) имущественных интересов в страховые отношения со страховщиком на основании добровольно заключаемого договора или в силу закона, уплачивающее страховые взносы и имеющее в соответствии с законом и/или договором страхования определенные права и обязанности. При заключении договора страхования своей жизни гражданин, являющийся одновременно страхователем и застрахованным, может назначить в качестве выгодоприобретателя своего ближайшего родственника либо другого человека. Выгодоприобретатель – юридическое или физическое лицо, назначенное страхователем (застрахованным) при заключении договора либо становящееся выгодоприобретателем в силу закона и получающее право требовать у страховщика (страхователя) при наступлении страхового случая страховую выплату в свою пользу. Если выгодоприобретатель не назначен, то в случае смерти застрахованного лица, в соответствии с законом, выгодоприобретателями становятся его наследники (ч.2 ст. 934 ГК РФ).

Страховщик – юридическое или физическое лицо той или иной организационно-правовой формы, созданное для осуществления страховой деятельности и получившее в установленном порядке лицензию на право ее проведения.

Страховые агенты — физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Они выполняют следующие функции: поиск страхователей для заключения договоров страхования; разъяснение условий страхования, оказание помощи в выборе оптимального варианта заключения договора, позволяющего обеспечить максимальную страховую защиту при имеющихся финансовых возможностях страхователя для уплаты страховой премии; согласование вопросов принятия на страхование рисков со значительными объемами страховой ответственности и регулирования тарифов; получение от страхователей страховой премии (в установленных пределах) и передача (перевод) ее страховщику; консультирование страхователей после заключения договоров и содействие выполнению условий каждого договора.

Страховые брокеры — это юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей и осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. Они действуют на страховом рынке от своего имени, оказывая посреднические услуги страхователям и/или страховщикам на основании заключаемых с ними договоров за определенное вознаграждение. Их обязанность — найти заинтересованного в страховании риска страхователя, предложить свои услуги по подготовке наиболее выгодного варианта заключения договора страхования с надежным страховщиком.

В Российской Федерации система надзора опирается на Федеральную службу страхового надзора за страховой деятельностью Министерства финансов Российской Федерации. Основы регулирования установлены в главе IV Закона РФ «Об организации страхового дела».

Закон РФ

«Об организации страхового дела в Российской Федерации» № 4015-1 Статья 30

Государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела

1. Государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела (далее – страховой надзор) осуществляется в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела.

2. Страховой надзор осуществляется на принципах законности, гласности и организационного единства.

3. Страховой надзор осуществляется органом страхового надзора и его территориальными органами. Орган страхового надзора опубликовывает в определенном им печатном органе:

1) разъяснения вопросов, отнесенных к компетенции органа страхового надзора;

2) сведения из единого государственного реестра субъектов страхового дела, реестра объединений субъектов страхового дела;

3) акты об ограничении, о приостановлении или о возобновлении действия лицензии на осуществление страховой деятельности;

4) акты об отзыве лицензии на осуществление страховой деятельности;

5) иную информацию по вопросам контроля и надзора в сфере страховой деятельности (страхового дела);

6) нормативные правовые акты, принимаемые органом страхового регулирования.