Стратегия банковского маркетинга представляет собой комплекс концепций, осуществление которых позволяет опережать конкурентов на рынке банковских услуг и продуктов.

В него входят следующие концепции:

- сегментации банковского рынка;

- выбор целевых рынков или одного рынка (ниши) банковского продукта или услуги;

- выбор методов выхода на этот рынок;

- изучение конкурентов;

- изучение возможных партнеров;

- выбор маркетинговых средств;

- выбор оптимального времени выхода на рынок.

Частью бизнес-плана для банковского продукта является план банковского маркетинга. Он представляет собой план реализации традиционных и новых банковских продуктов, поэтому объектами плана банковского маркетинга являются банковские продукты и банковские инновации. План банковского маркетинга увязывает между собой план материальных затрат, денежные потоки, рабочую силу, информационные ресурсы, план прибыли.

Составление плана банковского маркетинга начинается с разработки стратегии маркетинга, а завершается разработкой и реализацией тактики банковского маркетинга.

Тактика банковского маркетинга включает рекламу, продвижение банковского продукта на рынке, организацию его реализации или покупки.

26.5 Целевые рынки и их сегментация

Целевой рынок - это рынок для одного вида банковской услуги или банковского продукта.

Под сегментацией общего разнородного рынка понимается его разбиение на однородные сегменты по настоящим и возможным клиентам с близкими потребностями.

Сегментация рынка позволяет составить детальные планы маркетинга и разработать его стратегию.

Выделяют следующие группы клиентов:

- корпорации;

- некоммерческие организации;

- бюджетные организации;

- физические лица;

- банки;

- небанковские кредитные институты;

- государственные органы власти.

Приведенные группы разбиваются на подгруппы.

Так корпорации можно разбить на:

- местные монополии и олигополии;

- крупные унитарные государственные предприятия федерального уровня;

- муниципальные предприятия;

- предприятия среднего бизнеса;

- предприятия малого бизнеса;

- сельскохозяйственные предприятия.

Для работы с каждой из этих групп необходимо составление отдельного подплана банковского маркетинга и стратегии.

Сегментация рынка может быть проведена также по следующим критериям:

- по географии;

- по типам частных клиентов (образование, национальность, профессия, возраст, социальный статус, язык);

- по возрастным группам;

- по доходам.

Одни и те же клиенты могут одновременно входить в несколько целевых рынков.

Литература

1. Бурда А.Г. Финансы: учебное пособие для вузов. – Краснодар: ООО «Принт-Терра», 2010.

2. Финансы и кредит: учебник для студентов вузов / [авт. кол.: М. Л. Дьяконова, Е. В. Жеталова, Т. М. Ковалева и др.]; под ред. Т. М. Ковалевой. - 6-е изд., испр. и доп. - М.: КНОРУС, 2011. - 360 с.

3. Кабанцева Н.Г. Финансы: учебное пособие. Ростов н/Дону, 2012.

4. Финансы : учеб. - метод. пособие / Сиб. федерал. ун-т ; сост. И. А. Янкина. - Красноярск: СФУ, 2012. - 67 с.

5. http://www.fr.ru

6. http://www.rts.ru

Раздел 6. Страхование

Тема 27. Сущность и значение страхования

План

27.1 Страхование

27.2 Сущность и функции страхования

27.3 Экономическая категория страхования

27.4 Классификация страхования

27.5 Обязательное и добровольное страхование

Страхование

Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Правовой основой страхования является ГК РФ, закон РФ № 4015-I от 27 ноября 1992 г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с изменениями от 31 декабря 1997 г., 20ноября 1999 г., 21 марта, 25 апреля 2002 г., 8, 10 декабря 2003 г., 21 июня, 20 июля 2004 г.) и другие нормативные документы.

Страхование — система (способ) защиты материальных (имущественных) интересов субъектов страхового рынка (физических и юридических лиц), угроза которым существует всегда, но не носит обязательного характера.

Страховой продукт — это действие страхования. Его свидетельством, удостоверяющим, что такое действие произошло, служит страховой полис.

Страхование — система защиты материальных интересов. То, что материальные интересы требуют защиты, связано с вероятностью угрозы их существованию. Для каждого отдельного владельца она (угроза) невелика, но в целом по закону больших чисел достаточно реальна. Отсюда объективная необходимость страхования материальных рисков, в связи с чем возникает понятие — страховой продукт, который всегда должен присутствовать на финансовом рынке. Каждый страховой продукт соотносится с конкретным объектом страхования (что страхуется), определяет причины страхования (страховой риск), его стоимость (страховую сумму), цену (страховой тариф), условия денежных платежей (расчетов по страхованию) в предвидении тех событий, от которых производится страхование. Свидетельством (сертификатом) страхового продукта служит документ, называемый страховой полис. Полис подтверждает факт заключенного договора страхования (купли-продажи страхового продукта), который всегда предметен, адресован участникам страхования, содержит основные количественные параметры сделки, является юридическим документом.

Договор страхования — это договор купли-продажи страхового продукта.

Страховой взнос всегда меньше страховой суммы.

Специфика страхового продукта в том, что страховой взнос всегда меньше страховой суммы. Такое соотношение обеспечивает рыночную привлекательность страховых продуктов и соответствующий спрос на них. Но на первый взгляд невыгодное соотношение для продавца не означает его потери, так как число полисов (следовательно, и покупателей) обычно больше, чем страховых случаев.

Страховщик не несет потерь, так как количество полисов обычно больше, чем страховых случаев (кроме форс-мажора).

Изначально, финансовые обязательства страхователей и страховщика приравниваются друг к другу. Но по закону больших чисел финансовые обязательства страховщика всегда оказываются ниже, чем сумма цен проданных страховых полисов. Решить это противоречие можно, установив определенные соотношения между платежами страхователей и страховщика, возникающие по поводу купли-продажи страхового продукта, т. е. определив цену страхового продукта (тариф).

Динамика страховых событий неравномерна, что нарушает требование балансового равенства финансовых обязательств страхователей и страховщика.

Для определения страхового тарифа первоначально определяется тариф нетто, при котором теоретически сохраняется равенство финансовых обязательств страхователей и страховщиков с нулевым результатом для участников. Затем рассчитывается тариф брутто, превышающий нетто-ставку на величину, достаточную для выполнения обязательств страховщика, не связанных прямо с выполнением обязательств по страховому возмещению.

Уровень страхового тарифа должен быть достаточно низок, чтобы обеспечить сбыт страхового продукта, но и достаточно высок, чтобы покрывать расходы страховщика и обеспечить ему прибыль.

Противоречие между неравномерностью наступления страховых событий и необходимостью расчета средней величины страхового тарифа решается путем дифференциации цен страхового продукта по категориям его покупателей, с учетом их индивидуальных рисков.

Необходимость продать страховой продукт вынуждает страховщика к совершенствованию страховых продуктов, снижению цен на них. Необходимость же получать прибыль, напротив, требует повышения цен. Отсюда, страховой рынок регулируется спросом и предложением на страховые продукты.

В процедуру купли-продажи страховых продуктов вводится система скидок и надбавок, при которой учитываются индивидуальные особенности страхователей.

Классификация страхования

Классификация страхования зависит от объектов и рисков, отраслей и форм организации и проведения и т.п.

При обязательном государственном страховании соответствующее законодательство определяет перечень объектов, подлежащих страхованию, объем страховой ответственности, уровень страхового обеспечения, основные права и обязанности участников страхования, порядок формирования тарифов.

По форме вовлечения в систему страховых отношений различают обязательное и добровольное страхование.

Обязательное страхование осуществляется в силу закона. Обязательную форму страхования устанавливает государство, когда страховая защита того или иного объекта связана с интересами общества.

Обязательными, как правило, являются:

медицинское страхование;

государственное личное страхование госслужащих;

личное страхование за счет работодателя граждан, занимающихся опасной для жизни деятельностью;

страхование жизни и здоровья членов экипажей самолетов;

страхование пассажиров;

страхование ответственности при причинении вреда при строительстве;

противопожарное страхование.

Добровольное страхование осуществляется на основе добровольно заключаемого договора между страхователем и страховщиком. В зависимости от объекта страхования выделяют три отрасли страхования: личное, имущественное и страхование ответственности.