Рассмотрев типовые проблемы, с которыми сталкиваются банки сегодня, основные пути их решения и способы практической реализации нововведений, пришло время остановиться на том, что является не только для российских, но и для зарубежных банков новейшими тенденциями, к которым все больше и больше банков начинают стремиться как к своим идеалам.

Именно поэтому, несмотря на то, что направления развития банковского бизнеса, которые мы рассматриваем ниже, для подавляющего большинства еще являются спорными, мы их разместили в отдельном разделе "Идеальная модель, или Как может быть".

И связано это, по нашему мнению, с двумя основными причинами. Во-первых, построение виртуальных банков или полная автоматизация до превращения офиса банка в банк самообслуживания без единого сотрудника полностью трансформирует традиционные представления о банковском бизнесе и обслуживании клиентов и, как следствие, меняет привычные "правила игры", расставляя новые приоритеты. Во-вторых, подобные формы построения банка, как это ни странно на первый взгляд, приносят кардинальное снижение издержек, даже не на десятки процентов или даже не в разы, а в десятки раз.

Рассмотрим все же более детально, о чем идет речь.

Виртуальные банки

Сеть (The Net) понятие уже давно нарицательное. Оно имеет много других определений: Интернет, мировая паутина, World Wide Web (WWW) и т.п. Поэтому явление, о котором мы говорим, также можно называть по-разному, но сути это не меняет. В настоящее время эта система взаимодействия сотен миллионов компьютеров по всему миру позволяет решать множество задач реального мира в мире виртуальном. Постепенно базовые задачи Интернета, такие, как организация обмена информацией и международного общения, отходят на второй план, уступая место коммерциализации Сети, вовлекая в нее все то, что окружает нас в реальной жизни. В этой новой виртуальной реальности мы также встречаем рекламу, магазины, политику и масс-медиа, торгуем и ведем бизнес, развлекаемся и путешествуем. Естественно, рано или поздно, там должны были появиться и банки.

Сетевые или интернетовские банки сегодня - это реальность. Их функционирует уже сотни по всему миру. Первые упоминания о реально работающих интернетовских банках относятся к середине 90-х годов, но начало их активного развития приходится на 1998-1999 годы.

Существует множество причин такого стремительного развития, но основными являются максимум удобства и возможность предлагать более выгодное обслуживание и процентные ставки. Первое заключается в том, что сетевые банки предлагают обслуживание, при котором клиенту не надо даже выходить из дома или офиса, которое доступно ему в любой точке мира с любого компьютера и при этом еще 24 часа в сутки, причем без какого-либо специального программного обеспечения. Второе достигается за счет того, что операционные издержки интернетовского банка в несколько раз ниже, так как ему не требуется содержать большой штат работников, дорогостоящие офисы и оборудование. Все это позволяет предлагать сетевым банкам продукты, конкурентные преимущества которых не достижимы при традиционной организации банковского дела.

В рамках данной статьи мы рассмотрим пакеты и особенности услуг таких банков, основные подходы к их организации, несколько реальных примеров сетевых банков и технологические вопросы их функционирования.

Набор услуг сетевых банков

В настоящее время сетевые банки предлагают практически весь классический спектр услуг, а также новейшие услуги, осуществляемые обычными банками. Ниже на наших конкретных примерах мы это продемонстрируем. Помимо этого набор услуг сетевых банков имеет и принципиальные отличия.

В первую очередь особенностью пакета услуг интернетовских банков является то, что, как правило, они оказывают множество дополнительных услуг, несвойственных для банка. К таким услугам можно отнести торговые услуги, страхование, телекоммуникационные услуги. Действительно, во многих сетевых банках мы можем получить не только банковские услуги, но и купить часы или туристическую путевку, застраховать жизнь, или риск невозврата кредита, получить он-лайн-доступ к информационным услугам или оплатить услуги связи. Естественно, такое объединение несет в себе много удобств для потребителей, которые все меньше хотят входить в положение банков и тонкости организации банковского дела и бизнеса и все больше воспринимают банковские услуги как составную часть потребительских услуг, которые должны быть также просты, с точки зрения их получения, как покупка какого-нибудь товара в магазине.

Другая особенность заключается в том, что многие услуги интернетовских банков ориентированы на участие в расчетах за операции, возникшие внутри Сети. Такие операции, как обеспечение электронной коммерции, оплата интернет-услуг, осуществление платежей в Сети, поддерживаются интернетовскими банками намного шире, чем обычными, для которых эти направления являются достаточно экзотическими и незнакомыми. С учетом резкого роста пользователей Интернета этот факт также работает против традиционных банков, снижая их шансы в борьбе за клиентов.