Кризис ликвидности, заявивший о себе в августе 2007 года, не имеет исторических прецедентов и образцов для сравнения. Он разразился и продолжается из-за лопающихся один за одним «пузырей»: ипотечного в сегменте жилья в США, а затем и кредитного – уже по всему миру, не говоря уже о производных финансовых инструментах. Важно понимать, что кредитный кризис - это по существу банковский кризис, поскольку спровоцирован именно последними. Привычка надувать денежную массу безостановочной печатью банкнот (США, Европа и развивающиеся страны в меньшей степени), приверженность к постоянному рефинансированию любых долговых обязательств на уровне государств, жизнь в долг на уровне обывателей сослужили плохую службу всем. Кризис банков берет начало именно здесь.

Государство сегодня всеми силами поддерживает сферу банковских услуг, понимая ее большую значимость для страны, но все же некоторым мелким региональным банкам не удастся избежать краха. Основные силы Правительства направлены на поддержание наиболее крупных и значимых кредитных организаций. Задача возврата просроченных задолженностей решается банками по-разному: от продажи некачественных кредитных портфелей коллекторам до ужесточения условий новых кредитов или полной остановкой этого направления.

Одним из результатов финансового кризиса стало абсолютное снижение масштабов деятельности российских банков, хотя и в существенно меньшей степени, чем в других секторах экономики. Так же можно отметить ужесточение требований банков к потенциальным заемщикам, повышение ставок по вновь выдаваемым кредитам, свертывание многих ипотечных и потребительских программ (например, беззалоговых и беспроцентных кредитов).        

К концу 2008 года многие кредитные организации страны столкнулись с уменьшением ликвидности в больших объемах, вызванное влияние финансового кризиса. В связи с чем, они были вынуждены искать инвесторов, которые бы купили активы банка. Такая ситуация наблюдалась во многих регионах страны. Некоторые кредитные организации этого региона несмотря ни на что смогли сохранить свой юридический статус, другие же были поглощены более крупными банковскими учреждениями.

Например, Альфа-банк купил банк «Северная казна», другой банк Свердловской области - Банк 24.ру, испытывавший финансовые затруднения, вошел в состав финансовой группы "Life", возглавляемой московским Пробизнесбанком. Также, СКБ-банк присоединил к себе Свердловский губернский банк , который, не смотря на это, не лишился статуса юридического лица.

Сокращение числа мелких кредитных организаций продолжалось и в 2009 году. Финансовый кризис продолжает оказывать влияние на российский банковский сектор, выводя с рынка кредитования банковские учреждения с небольшим объемом капитала.

 К 1 июля 2009 г. впервые за более чем десятилетний период совокупные банковские активы упали в абсолютном выражении до 27,8 трлн. рублей.

В России действовали 1123 банка до начала кризиса. Из них 909 входили систему страхования вкладов. С начала 2008 года 111 российских банков лишилось лицензии, 60 прекратили свою деятельность, 16 были признаны банкротами[6].

По итогам работы за 2009 год можно сказать, что банковский сектор вышел на положительный финансовый результат. После марта 2009 года началось оживление на фондовом рынке. Дно было пройдено весной, лето сопровождалось ростом показателей, осень закрепила рост, зима показала «рождественское ралли». В целом оптимизма прибавилось. Фондовый рынок (в особенности рынок акций кредитных организаций) в данном случае служит нам косвенным индикатором состояния банковского сектора.

Прибыль действующих кредитных организаций за вычетом убытков на 1 июля 2010 года составила 249,6 млрд. рублей, что выше показателя за тот же период 2009 года более чем в 36 раз (6,8 млрд. рубле). Кроме того, уже по итогам первой половины 2010 года перекрыт результат прошлого финансового года (205,1 млрд. рублей). В немалой степени это связано не с улучшением показателей эффективности деятельности кредитных организаций, а с операциями по отчислению в резервы и их восстановлению. С начала года количество убыточных кредитных организаций выросло со 120 до 159 от общего числа действующих кредитных организаций. Их убытки за январь-июль превысили 31,5 млрд. рублей.

Рис.1. Финансовый результат кредитных организаций.[7]

Существенный вклад в формирование положительного финансового результата в первом квартале текущего года внес чистый доход от вложений в ценные бумаги: 106,9 млрд. рублей или 23% от суммы факторов увеличения прибыли.

За первую половину 2010 года доля просроченной задолженности в совокупном объеме кредитов всем категориям заемщиков выросла с 5,1 до 5,4%.

Средние банки пострадали от кризиса больше всего. Быстрая экспансия обернулась для них стремительным ростом просроченной задолженности и уменьшением депозитной базы. Мелким кредитным организациям приходится намного легче, поскольку они и раньше не имели доступа к облигационным займам, межбанковским кредитам или розничным депозитам, а, следовательно, почти не пострадали от исчезновения этих источников.

   1 февраля 2010 года ЦБ отменит беззалоговое кредитование банков, подняв уровень кредитных рейтингов, дающих доступ к беззалоговому аукциону. В рамках антикризисных мероприятий, Банк России предоставил кредитным организациям около 4 трлн. рублей, и сегодня эта задолженность резко сокращается, в особенности по беззалоговым кредитам. На этом фоне регулятор пришел к выводу, что такого рода поддержка банкам больше не нужна, тем более что она обходится довольно дорого и ограничивает свободу действий кредитных организаций.

Однако банкиры полагают, что отменять беззалоговое кредитование еще рано — ведь главными получателями этих средств являются как раз банки среднего звена, которые сегодня очень нуждаются в поддержке. Тем не менее, глобального риска для всего банковского сектора отмена этой антикризисной меры не представляет, поскольку большинство банков все-таки справляется с трудностями самостоятельно и почти не пользуется

государственной помощью.

       Главными проблемами банковского сектора на данный момент

являются не отмена государственной поддержки, а стагнация на строительном рынке и зависимость от иностранного капитала для долгосрочного финансирования в валюте. К тому же, продолжает расти доля «плохой» задолженности в кредитном портфеле банков, как это видно из приведенной таблицы.

Табл. 1. Доля «плохих» долгов.[8]

Что касается последствий банковского кризиса в России и в мире, то он неминуемо привел к резкому сокращению числа банков, укрупнению банков с господдержкой (для России это Сбербанк, Внешэкономбанк, Внешторгбанк и другие госбанки, уже получившие помощь в размере 950 млрд. руб.), изменению балансовой структуры активов-пассивов, вызванное коллапсом бывших направлений-лидеров (ипотечного кредитования и потребительского в первую очередь) и появлению качественно новых направлений банковских услуг^[9].

Банки накопили ценный опыт работы в условиях кризиса, использование которого позволит повысить устойчивость банковской системы.