Это означает, что банк, осуществляющий сберегательные операции, обязан принять вклад от каждого обратившегося к нему гражданина на одинаковых для всех вкладчиков условиях и не должен оказывать кому-либо предпочтение (даже если это служащий банка).

Отказ от заключения договора не допускается. Д.б.в. с юридическим лицом не характеризуется как публичный.

Д.б.в. должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение к-рой влечет его недействительность (ничтожность). Письменное оформление договора возможно путем составления единого документа, подписанного сторонами.

Внесение вклада гражданином может быть также удостоверено сберегательной книжкой. Содержащиеся в сберегательной книжке данные о вкладе являются основанием для расчетов по вкладу между банком и вкладчиком, и, пока не доказано иное, предполагается, что правильным является то состояние вклада, к-рое в ней отражено. Опровергнуть зафиксированные в ней сведения можно только путем обращения в суд.

Сберегательные книжки бывают или именными или на предъявителя. Именная не является ценной бумагой и при ее утрате или повреждении состояние договора не изменяется и по заявлению вкладчика банк выдает ему новую сберегательную книжку. Сберегательная книжка на предъявителя является ценной бумагой (ст. 142 ГК РФ). Передача прав вкладчика при этом осуществляется путем простого вручения ее др. лицу. При ее утрате вкладчиком восстановление сберегательной книжки на предъявителя произво-ся путем обращения в суд общей юрисдикции. Банк несет обязательств перед вкладчиком до тех пор, пока его права не будут подтверждены судом (ст. ст. 274-281 ГПК РФ). Восстановление прав вкладчика, утратившего сберегательную книжку на предъявителя, осуществляется судом в порядке вызванного производства. Согласно ст. 836 ГК РФ внесение вклада может также удостоверено сберегательным или депозитным сертификатом.

На имя и на уже открытый вкладиком счет деньги может внести не только сам владеец счета, но и иное лицо (вноситель) (ст. 841 ГКРФ). омимо этого вклад может быть внесен на имя опре-лого третьего лица путем открытия нового де-зитного счета (ст. 842 ГК РФ).

Гражданский кодекс предусматривает вклад до востребования и срочный вклад. Они различаются по условиям возврата нежных сумм (ст. 837 ГК РФ). В соответствии со ст. 37 ГК независимо от вида вклада банк обязан выдать лму вклада или ее часть немедленно по первому тре-эванию вкладчика. В договор нельзя внести условие >отказе вкладчика - гражданина от права на полу-ние вклада по первому требованию; оно будет нич-ожно. Как исключение в договорах с юридич. лица-[ могут быть определены такие условия, как, напр., выдача вклада через несколько дней после предъявления требования и др. (п. 2 ст. 837 ГК РФ).

Д.б.в. - всегда возмездный, уплата вкладчику процентов на вклад обязательна. Размер процентов и порядок их выплаты устанавливаются договором. При отсутствии ус-овия о размере процентов банк обязан выплачивать эценты в размере ставки рефинансирования на день выплаты суммы вклада (ст. 809 ГК РФ).

Согласно ст. 838 ГК РФ банк вправе изменять (увеличивать или уменьшать) размер процентов, выплачиваемых на вклады до востребования. По срочным вкладам размер процентов, согласованный банком с вкладчиком-гражданином, не может быть уменьшен банком в одностороннем порядке.

По срочному договору, заключенному с юридич. лицом, банк может односторонне изменить размер процентов лишь в случаях, когда это предусмотрено законом или договором. На требования вкладчиков к банкам о выдаче вклада не распространяется исковая давность (ст. 208 ГК РФ).

Если банк просрочил выплату вклада и процентов по нему, вкладчик может потребовать уплаты неустойки за просрочку, если таковая была предусмотрена договором, либо процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ.

В обоих случаях банк обязан возместить убытки в части, превышающей полученную сумму процентов (или неустойки). На ден. средства физич. и юридич. лиц, находящиеся во вкладах кредитных орг-ций, может быть наложен арест, а также обращено взыскание на основании исполнительных документов в соответствии с законодательством Российской Федерации. Конфискация денежных средств может быть произведена на основании вступившего с законодательную силу приговора суда (ст. 27 Закона о банках (1996)).

Договор банковского счета

- договор, по которому банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ст. 845 ГК РФ).

Д.б.с. является юридическим основанием для осуществления расчетных операций между банком и его клиентурой. Его заключение всегда сопровождается открытием разл. рода счетов - расчетных, текущих, корреспондентских и др. Предметом договора являются безналичные деньги, к-рые учитываются на счете как средства клиента, их нельзя рассматривать в качестве собственности банка или клиента, поскольку они не имеют вещественного выражения.

Отношения между банком и клиентом являются не вещно-правовыми, а обязательственно-правовыми. В результате банк получает возможность использовать денежные средства в своих интересах, а у клиента сохраняется право распоряжаться деньгами по своему усмотрению.

Одна из сторон договора всегда банк (или иная кредитная орг-ция, имеющая соответств. лицензию), другая сторона (клиент) - юридическое лицо или гражданин. Форма Д.б.с. - простая письменная. Согласно ст. 846 ГК РФ Д.б.с. заключается на условиях, согласованных сторонами. Однако зачастую клиент соглашается на условия, разработанные банком и определенные им в формулярах или иных стандартных формах. Поэтому Д.б.с. характеризуют как договор присоединения (ст. 428 ГК РФ). При заключении Д.б.с. клиенту (или указанному им лицу) открывается счет, к-рый должен быть банком надлежащим образом оформлен (ст. 846 ГК РФ).

Открытие счета является одной из обязанностей банка и представляет собой операцию по исполнению этой обязанности. Банк не вправе отказать в оформлении счета под страхом применения к нему мер ответственности. Хотя Д.б.с. является двусторонне обязывающим, однако его природа такова, что большая часть обязанностей лежит на банке.

Он не вправе отказать клиенту в к.-л. операциях, если это не будет заранее предусмотрено в договоре об открытии счета. В то же время банк не имеет права определять и контролировать направление использования денежных средств клиента. По общему правилу списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В т.ч. клиент может дать распоряжение о списании средств со счета по требованию третьих лиц, к-рое банк принимает при наличии содержа- щихся в письменном документе данных, позволяющих идентифицировать лицо, имеющее право предъявить требование о списании средств со счета (ст. 847 ГК РФ).

Проверка полномочий лиц, к-рым предоставлено право распоряжаться счетом, производится банком в порядке, определенном банковскими правилами и договором с клиентом. Банк несет ответственность за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами. Без распоряжения клиента списание средств со счета допускается в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом, а также по решению суда.

По решению суда взыскание средств со счета клиента производится банком на основании исполнительного документа (исполнительного листа и др.), предъявленного взыскателем или судебным приставом-исполнителем.

К исполнительному документу прилагается инкассовое поручение. При наличии на счете ден. средств, сумма к-рых достаточна для удовлетворения всех требований, предъявленных к счету, списание средств со счета осуществляется в порядке поступления распоряжений клиента и др. документов на списание.

При недостаточности средств для удовлетворения всех предъявленных требований списание осуществляется в обязательной установленной ст. 855 ГК РФ последовательности. Если между сторонами заключается договор, нарушающий очередность требований кредиторов, он будет ничтожным на основании ст. 165 ГК РФ.

Д.б.с. может быть возмездным, когда за пользование ден. средствами, находящимися на счете клиента, банк уплачивает проценты, и безвозмездным, когда соглашением сторон определено, что банк не будет платить клиенту за остаток на счете. Услуги банка по совершению им операций по счету также могут быть как платными, так и бесплатными.

Гражданским кодексом на банк возлагается обязанность сохранять банковскую тайну, т.е. гарантировать тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть представлены только самому клиенту и его представителю, а также выданы судам и арбитражным судам (судьям), Счетной палате РФ, органам федеральной налоговой службы и налоговой полиции, таможенным органам и, с согласия прокурора, - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.

В случае разглашения банком конфиденциальных сведений клиент вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков, а виновные в этом служащие банка несут дисциплинарную или материальную ответственность по нормам трудового законодательства, а в предусмотренных законом случаях - уголовную ответственность (ст. 183 УК РФ). В случаях, предусмотренных законом, на ден. средства, находящиеся на счете, возможно наложение ареста или приостановление операций по счету (ст. 27 Закона о банках).

Банк не несет ответственности за ущерб, причиненный наложением ареста, если иное не установлено законом. На основании вступившего в законную силу приговора суда возможна конфискация находящихся на счете ден. средств. Ответственность банка перед клиентом регламентируется статьей 856 ГК РФ. Он отвечает: за несвоевременное зачисление на счет поступивших клиенту ден. средств; за их необоснованное списание со счета; за невыполнение указаний клиента о перечислении ден. средств со счета либо их выдаче наличными деньгами. Д.б.с. может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе клиента в любое время без обозначения причин, а по требованию банка - только в судебном порядке и лишь в случаях, предусмотренных ст. 859 ГК РФ. Помимо этого расторжение Д.б.с. возможно по решению суда в соответствии со ст. 451 ГК РФ, т.е. в связи с существенным изменением обстоятельств, из к-рых исходили стороны при заключении договора.

Евробанки

- (англ. Eurobanks) - особая категория крупнейших банков, через которые осуществляются операции на валютном еврорынке. Костяк евробаиков образуют гигантские междунар. кредитно-финанс. комплексы универсального типа, выполняющие операции во многих странах, в разных сферах и валютах (см. Евровалюты).

Монополизация этими банками еврорынка и мирового рынка ссудных капиталов позволяет им диктовать свои условия менее крупным банкам, выигрывать в конкурентной борьбе за получение от клиентов мандата на организацию консорциумов и синдикатов для размещения кредита, что приносит крупные прибыли, укрепляет связи с клиентами и служит рекламой.