-(англ. Bank Identification Number, BIN), Банковский идентификационный номер - номер, расположенный на пластиковой карте и используемый для идентификации банка в рамках карточной платежной системы при авторизации, для процессинга и клиринга.

Банковский контроль

- осуществление банками контрольных функций, связанных с их основной деятельностью: кредитованием, проведением расчетных, валютных, кассовых, фондовых и других операций, предоставление различного рода услуг - трастовых, лизинговых, факторинговых и других.

Банковский контроль - составная часть банковского менеджмента, способствующая повышению эффективности организации банковской деятельности, снижению уровня банковского риска.

В процессе своей деятельности банки контролируют выполнение заключённых с клиентами договоров.

Характер и содержание контроля определяются степенью риска. Например, при кредитовании банки оценивают финансовое состояние заемщика, определяют его рейтинг. В зависимости от этого принимаются меры по обеспечению возвратности кредитов - требования залогов, гарантий, страхования.

Осуществляется банковский контроль и при других операциях - проверяется правильность оформления расчетной и иной документации, наличие соответствующих ресурсов, выполнение законов, указов, банковских правил и инструкций. В зависимости от целей различают контроль предварительный, текущий, последующий.

Предварительный контроль - необходимая предпосылка создания нормальных условий для заключения договора и определения его содержания.

Текущий контроль призван обеспечить точность соблюдения предусмотренных в договоре обязательств и положений.

Последующий контроль дает возможность оценить точность и полноту выполнения договора, и эффективность этой операции для деятельности банка.

Правительство может директивным образом, исходя из интересов государства, поручить банкам проведение дополнительных контрольных функций, связанных с характером их работы (например, контроль за соблюдением хозяйственными организациями кассовой дисциплины, за правильностью проведения валютных операций).

В условиях директивной экономики такие поручения были весьма разнообразны: проверялось использование оборотных средств, состояние запасов, расходование средств на зарплату и др.

Помимо контроля за деятельностью и финансовым состоянием клиентов в процессе их обслуживания банки осуществляют внутренний контроль, ревизии, проверки. Эта работа призвана не только отразить состояние учетной и контрольной работы в банке, но и наметить перспективы ее совершенствования.

Согласно Федеральному закону «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем» банки обязаны наладить внутренний контроль за рядом видов операций с денежными средствами или иным имуществом, если сумма, на которую они совершаются, равна или превышает 600 тыс. рублей. Информацию о таких операциях банки обязаны предоставлять в уполномоченный федеральный орган исполнительной власти по его письменному запросу.

Банковский кризис

- кризис банковской системы страны. Является серьезным потрясением, как для банковской системы, так и для экономики страны в целом.

В условиях экономического кризиса, сопровождающегося инфляцией, бюджетным дефицитом, развитие банков дестабилизируется, размер ресурсов, аккумулируемых банками, резко сокращается, что приводит к снижению доходности традиционных банковских операций, банки вынуждены искать побочные источники дохода, что увеличивает риски, отвлекает банковские ресурсы от производительной деятельности.

На развитие кризисных явлений в банковской системе России влияли три основные группы причин: экономические, политические и социальные причины.

Экономическими причинами банковского кризиса 1995 были: кризисное состояние экономики в целом (банковская система как часть экономики испытывает на себе весь спектр негативных влияний, включая платежный кризис, инфляцию, тяжелое налоговое бремя и т.д.); проведение ЦБ РФ жесткой рестрикционной политики (поддержание учетной ставки на высоком уровне, повышение норм обязательных отчислений в резервные фонды; введение валютного коридора; увеличение норматива минимального размера уставного фонда банков; требование ЦБ РФ летом 1995 погасить значительную часть задолженности по централизованным кредитам и процентов по ним); создание казначейств обусловило, особенно в регионах, перелив денежных средств из банков в казначейства, в которых открывались счета клиентов; банковские спекуляции на рынках межбанковских кредитов (депозитов) и ГКО; недостаток квалифицированных банковских кадров, которые могли бы оценить степень рискованности активных операций банка, диверсифицировать пассивы, определить экономически обоснованный уровень лимитов кредитования, учесть форс-мажорные обстоятельства банковской деятельности и т.д.

Важнейшими политическими факторами были приближение выборов и принятие связанных с этим популистских решений, в том числе и в денежно-кредитной сфере.

К социальным факторам следует отнести падение доверия населения к банкам из-за краха финансовых пирамид и разорения отдельных банков.

Системный банковский кризис 1998 принципиально отличается от предшествующих кризисов, включая самый острый из них - августа 1995.

Главное отличие - кризис 1998 охватил большинство крупных многофилиальных банков, через которые проходила значительная часть платежного оборота, и которые наиболее активно привлекали средства населения и получили международное признание.

Кризис 1998 привел к убыточности большого числа российских банков, многих - к банкротству, к потере банковской системой заметной части своего капитала.

Развитие кризиса во многом ускорилось вследствие внешних для банковской системы финансовых потрясений (дефолт по государственному долгу, резкая девальвация национальной валюты и разрушение финансовых рынков). Однако главные причины российского банковского кризиса связаны с развитием банковской системы.

Проблемы российских банков в значительной мере обусловлены недостатками в управлении активами, недооценкой рисков банковской деятельности (балансовых и внебалансовых операций) и тесным переплетением интересов собственников и менеджеров банков.

Макроэкономические факторы в такой ситуации лишь сыграли роль детонатора и усугубили внешние проявления внутрибанковских проблем.

В целом совокупный ущерб банковской системы от кризиса (прямые убытки банковской системы, прирост просроченной задолженности банков, отложенные потери по внешней задолженности, потенциальные потери по срочным обязательствам, утрата активов банков с отозванными лицензиями) составил, по оценкам экспертов, 7 проц. ВВП.

Помимо банковской системы, довольно ощутимые потери понесли и другие субъекты экономики, связанные с ней: предприятия, население, государство.

Макроэкономические потери общества от банковского кризиса, которые включают потери как собственников (прямые убытки, прирост просроченной задолженности), так и клиентов и кредиторов банков (сокращение национальных сбережений за счет утраты капитала банковской системы, потери клиентов - предприятий и населения и кредиторов банков с отозванными лицензиями, обесценение вкладов из-за неплатежеспособности банков и задержек платежей в условиях ускорения инфляции, потери предприятий в результате платежного кризиса, потери бюджетной системы из-за инфляционного обесценения налоговых платежей, застрявших в неплатежеспособных банках, эмиссионные затраты ЦБ РФ на решение проблемы вкладчиков), составили, по оценкам экспертов около 9 проц. ВВП.

В странах Центральной и Восточной Европы (ЦВЕ) размеры макроэкономических потерь в результате банковского кризиса и затраты на реструктуризацию банковской системы достигли 16-20 проц. ВВП.

В то же время в некоторых странах Латинской Америки (Аргентина, Чили) и Юго-Восточной Азии потери от банковского кризиса порой превосходили 40 проц. ВВП.

Российский кризис имеет как общие черты, так и особенности в сравнении с кризисами в других странах. Общие черты включают: значительное ухудшение платежеспособности банков, рост числа банковских банкротств.

Если в первой половине 1998 доля проблемных банков составляла около 30 проц. численности банковских институтов, то в результате кризиса к началу октября 1998 - почти 50 проц., причем в них было сосредоточено около 40-45 проц. банковских активов. Число коммерческих банков за 1998 сократилось на 13 проц.

Резкое уменьшение стоимости банковских активов, что было вызвано обесценением ценных бумаг и увеличением доли сомнительной и безнадежной задолженности в кредитных портфелях банков; изъятие клиентами банков в ходе кризиса существенной части своих сбережений; масштабный кризис расчетов, который привел к значит, потерям, как предприятий, так и бюджетной системы.

Значительные потери банковской системы в России оцениваются в 50-60 проц. банковского капитала.

Вместе с тем кризис российской банковской системы отличается значительным своеобразием по сравнению с банковскими кризисами последних лет в странах ЦВЕ, Азии и Латинской Америки.

Если в странах с переходной экономикой основным источником потерь банков являлись «плохие долги» предприятий, то в России, в условиях значительной обособленности банковского сектора от производства, ситуация иная.

В 1998 доли просроченной задолженности в общем объеме банковских кредитов экономике с учетом просроченных процентов, включая банки с отозванными лицензиями, составляла около 15-16 проц. (и только в период острой фазы кризиса в сентябре поднялась до 19 проц.).

В странах, где роль банков в финансировании производства значительно выше, доля просроченных кредитов в экономике достигала 30 проц. и более.

В России не получило широкого распространения и банковское кредитование операций с недвижимостью под залог крупных пакетов акций промышленных и торговых компаний, т.е. тех активов, стоимость которых может многократно сократиться в течение короткого промежутка времени.

Банковский кризис в России в наибольшей степени поразил крупные и крупнейшие банки страны. В то же время мелкие и средние банки в целом оказались более устойчивыми.

Основным источником потерь для крупных российских банков стала несбалансированная валютная позиция, возникшая из-за возможности получения внешних займов, и операции банков на рынке форвардных контрактов. Прекращение внешнего финансирования банковской системы во 2-м квартале 1998 и отрицательное внешнее финансирование (отток капитала) начиная с 3-го квартала, поставили перед российскими банками трудную задачу поиска достаточного объема ликвидных ресурсов, а девальвация рубля и подрыв доверия к банкам сделали ее неразрешимой.

Отказ правительства от обслуживания внутреннего государственного долга привел к резкому ухудшению качества активов и показателей ликвидности банковской системы, в результате чего в тяжелое финансовое положение попали многие средние и мелкие банки, проводившие отнюдь не рискованную кредитную политику.

В силу множества причин кризис российских банков был неизбежен. Избежать банковского кризиса не удалось практически ни одной стране с переходной экономикой, активно проводящей рыночные преобразования.

То, что в России кризис разразился несколько позже, чем в странах ЦВЕ, объясняется тем, что наша банковская система имела больше возможностей для экстенсивного развития.

В силу специфики кризиса макроэкономические потери оказались относительно меньше, чем в странах ЦВЕ. Однако кризис 1998 привел к резкой декапитализации российской банковской системы, что поставило перед правительством и ЦБ РФ новые сложные задачи.

Банковский терминал

-(англ. bank terminal) - пункт системы или сети связи, обеспечивающий ввод информации на стандартные бланки банковских документов и передачу банковской информации по различным каналам связи своим фиксированным абонентам (клиентам).

Система, в которой банковские терминалы соединены с компьютером двусторонними каналами связи под управлением программы, позволяющей оператору вводить текстовую, цифровую или графическую; информацию в компьютер, исправлять или обновлять ее, а также поручать компьютеру выдачу на печать адресатов, называется административной системой.

Банковское агентство

-(англ. bank agency) - региональное (территориальное) структурное подразделение банка, являющееся его полномочным, представителем и выполняющее ограниченный круг, банковских операций.

Не является самостоятельным юридическим лицом. Виды операций, штат и другие аспекты деятельности определяет головная организация банка.

Банковское дело

-(англ. banking) - отрасль финансово-кредитной деятельности, ступень развития кредитного дела, на которой кредитные, денежные и расчетные операции в их совокупности концентрируются в едином центре - банке.

Банковское дело на макроуровне - это создание банковского капитала в виде обособившейся части промышленного и торгового капитала, эмиссия платежных средств, предоставление денег в ссуду на возвратных началах.

Банковское дело проявляется в деятельности денежно-кредитных институтов, регулирующих весь денежный оборот и обеспечивающих осуществление денежно-кредитной политики. Более подробно банковское дело раскрывается в терминах: банк, деньги, кредит, расчетно-платежная система, эмиссия и др.

Банковское право

-(англ. banking law) - совокупность правовых норм, регулирующих отношения в сфере банковской деятельности. Форма выражения правовых норм или источник.

Банковское право - правовые акты, среди которых выделяются законы как акты высшей юридической силы: Конституция РФ, Гражданский кодекс Российской Федерации, федеральные законы (например, Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» и др.).

Другую группу правовых актов составляют подзаконные акты: указы Президента Российской Федерации, постановления Правительства РФ, правовые акты Центрального банка РФ (Банка России), министерств и ведомств.

К числу источников права относятся также действующие в банковской сфере международные банковские обычаи, некоторые из них унифицированы, собраны в сборники Парижской Международной торговой палатой (например, Унифицированные правила и обычаи для документарных аккредитивов в редакции 1993, Унифицированные правила по инкассо 1985 в редакции 1995 и др.).

Большая роль в области банковской деятельности отводится судебной практике. Решение по конкретному делу не является источником права, тем не менее, при применении норм права суды могут руководствоваться разъяснениями высших судебных органов.

В российской правовой науке нет единого мнения по поводу отраслевой принадлежности банковского права.

Ряд авторов считают, что банковское право - самостоятельная отрасль российского права, которая регулирует правоотношения, носящие одновременно частноправовой и публично-правовой характер. К частноправовым отношениям относят те, которые регулируются гражданским законодательством, а публично-правовыми отношениями являются отношения, регулируемые конституционным, финансовым, административным, уголовным законодательством.

Существует мнение, что банковское право - институт или подотрасль финансового права. По мнению других, банковское право - подотрасль гражданского права.

Банковское право регулирует отношения, носящие комплексный характер. В той части, где отношения кредитных организаций строятся на договорных началах и для их регулирования применяется метод равенства участников, отношения носят гражданско-правовой характер, а там, где используется метод власти и подчинения, как, например, во взаимоотношениях кредитных организаций с Банком России либо во взаимоотношениях Банка России с законодательными и исполнительными органами, отношения являются публично-правовыми и регулируются нормами административного, конституционного, финансового или иного публичного права.

Ведущее место в банковской системе России принадлежит Центральному банку Российской Федерации (Банку России). Правовое положение Банка России, основные цели и направления его деятельности, взаимоотношения с кредитными организациями определены Конституцией РФ и федеральными законами.

В соответствии с Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» Банк России - юридическое лицо, имущество которого, включая уставный капитал, является федеральной собственностью.

Поскольку деятельность Банка России не имеет целью получение прибыли, он является некоммерческой организацией. Банк России осуществляет свои расходы за счет собственных доходов и не регистрируется в налоговых органах.

Основные цели деятельности Банка России, связанные с его правовым статусом, - защита и обеспечение устойчивости рубля, развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации, а также обеспечение и бесперебойное функционирование системы расчетов.

Банк России в пределах Полномочий, предоставленных; ему Конституцией РФ и федеральными законами, независим в своей деятельности.

Федеральные органы государственной власти, органы государственной власти субъектов Федерации и органы местного самоуправления не имеют права вмешиваться в деятельность Банка России по реализации законодательно закрепленных функций и полномочий.

Банк России подотчетен Государственной Думе Федерального Собрания, взаимодействует с Правительством РФ при проведении единой государственной денежно-кредитной политики.

В соответствии с целями и полномочиями Банка России строятся его взаимоотношения с кредитными организациями. Банк России как центральный банк выполняет по отношению к кредитным организациям: организационно-регулятивную, надзорную и нормотворческую функции, как государственный орган, наделенный полномочиями осуществлять организацию и регулирование отношений в области банковской деятельности, а также банковский надзор и контроль за их деятельностью, государственную регистрацию и лицензирование их деятельности, проведение валютного регулирования в Российской Федерации, определение порядка расчетов с иностранными государствами.

Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» предоставляет Банку России полномочия по надзору за банковской деятельностью кредитных организаций, позволяет применять меры воздействия к кредитным организациям, нарушающим федеральные законы, нормативные акты и предписания Банка России, вплоть до отзыва лицензии и обращения с исковым заявлением в суд о ликвидации кредитной организации.

Главная цель банковского надзора - поддержание стабильности банковской системы, защита интересов вкладчиков и кредиторов. Осуществляя надзорные функции, Банк России не вправе вмешиваться в оперативную деятельность кредитных организаций.

Полномочия Банка России строго определены федеральными законами, и лишь в пределах этих полномочий он вправе истребовать у кредитных организаций необходимую информацию или требовать выполнения соответствующих функций.

При этом Банк России обязан соблюдать банковскую тайну. В соответствии с Законом о валютном регулировании и валютном контроле Банк России является органом валютного контроля и осуществляет валютное регулирование через агентов валютного контроля, каковыми являются уполномоченные коммерческие банки.

Нормотворческая функция Банка России заключается в том, что по вопросам, отнесенным к его компетенции Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и другими федеральными законами, Банк России издает нормативные акты (не противоречащие федеральным законам), обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Федерации и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц. Эти акты вступают в силу со дня их опубликования в официальном издании Банка России («Вестнике Банка России») и не имеют обратной силы.

Нормативные акты Банки России, непосредственно затрагивающие права, свободы или обязанности граждан, должны быть зарегистрированы в Министерстве юстиции РФ в порядке, установленном для регистрации актов федеральных министерств и ведомств.

Кредитные организации как один из элементов банковской системы Российской Федерации являются юридическими лицами и в соответствии с Федеральным законом о банках и банковской деятельности на основании специального разрешения, (лицензии) совершают банковские операции с целью извлечения прибыли, действуя как хозяйственное общество. В связи с этим к банковским правоотношениям применяются нормы ГК РФ о юридических лицах, положения Федерального закона «Об обществах с ограниченной ответственностью», Федерального закона «Об акционерных обществах», других федеральных законов Российской Федерации.

Особенность создания кредитных организаций - действующее законодательство предъявляет специальные требования к их учредителям, размеру уставного капитала, видам деятельности, процедуре голосования и лицензирования и др.

Кредитные организации вступают в правоотношения с клиентами (физическими и юридическими лицами) на основании договора банковского счета и банковского вклада, договора займа и кредита, др. гражданско-правовых договоров, правила о которых содержатся в ГК РФ.

ГК РФ и федеральные законы регулируют отношения, относящиеся к залогу, ипотеке, банковской гарантий, поручительству, расчетам и др. институтам гражданского права.

Помимо кредитно-расчетных отношений кредитные организаций, имея соответствующее разрешение (лицензию), вправе совершать операции с ценными бумагами, доверительное управление имуществом и денежными средствами. Для регулирования такого рода деятельности кредитных организаций применяются нормы Федерального закона «Об акционерных обществах» и Федерального закона «О рынке ценных бумаг», положения ГК РФ и др. правовых актов о доверительном управлении (например, инструкции и другие нормативные акты Банка России, правовые акты Федеральной комиссии по рынку ценных бумаг и т.д.).

В тех случаях, когда кредитные организации совершают валютные операции и предметом их деятельности являются иностранная валюта, драгоценные металлы и другие валютные ценности, применяется валютное законодательство.

Банкомат

-(англ. Automated Teller Machine - ATM) - комплекс технических и программных средств, предназначенный для выполнения держателями платежных карт операций с наличными средствами в режиме самообслуживания.

Могут поддерживаться операции по оплате торговых счетов, печать выписки по счету, прием наличных на депозитный счет.

Внутри банкомата в сейфе находятся кассеты денежными купюрами, кассета для отбраковки купюр и изъятых карт, а также принтеры для печати чеков, выписок и журнальный принтер (для печати журнала всех операций).

Банкомат, как и другие устройства самообслуживания, имеет считыватель (reader) данных с карт с магнитной полосой, который может быть совмещен со считывателем данных со смарт-карт.

Банкоматы выполняются в двух модификациях: для установки внутри помещения или вне него (через стену). В последнем случае передняя часть банкомата обращена к улице, в качестве антивандальной защиты применяются металлическая клавиатура и бронезащитное стекло монитора.

Последовательность действий банкомата при выдаче наличных включает: предложение ввести карту, запрос языка взаимодействия с клиентом, ввод ПИН, выбор или ввод требуемой суммы, выдачу денежных средств и карты, печать чека (квитанции).

При отрицательном коде авторизации банкомат может отказать в выполнении операции, а также блокировать и изъять карту.