Материалы представленные на сайте исключительно с целью ознакомления пользователям Интернета и не преследуют коммерческих целей или нарушение авторских прав.
© 2018 - 2024
Содержание
Введение
1. Современное управление кредитованием физических лиц
1.1 Кредитование физических лиц в России - экономическая сущность и современное состояние
1.2 Современные проблемы правового регулирования банковского кредитования физических лиц
1.3 Судебная практика взыскания задолженности по кредитам физических лиц
2. Корпоративное кредитование в России
2.1 Кредитование корпоративных клиентов
2.2 Актуальные вопросы мониторинга корпоративных клиентов коммерческих банков
2.3 Международная банковская практика оценки корпоративных клиентов
Заключение
Список литературы
Приложение. Уровни системы внутреннего контроля кредитного механизма коммерческих банков
Введение
Актуальность проблем управления кредитованием в коммерческом банке обусловлена следующими положениями. Вступление России в рынок в значительной мере связано с реализацией потенциала кредитных отношений, поэтому одним из обязательных условий формирования рынка является коренная перестройка денежного обращения и кредита. Главная задача - максимальное сокращение централизованного перераспределения денежных ресурсов и переход к преимущественно горизонтальному их движению на финансовом рынке. Создание финансового рынка предполагает принципиальное изменение роли кредитных институтов и повышение роли кредита в системе экономических отношений. Переход России к рыночной экономике, повышение эффективности ее функционирования, создание необходимой инфраструктуры невозможно обеспечить без использования и дальнейшего развития кредитных отношений.
Кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса. Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление хозяйств, предприятий, внедрение других видов предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнем экономическом пространстве.
В условиях общей экономической нестабильности в последнее время наблюдается рост просроченных обязательств по потребительским кредитам. Банковское сообщество впервые столкнулось с массовой неспособностью населения возвращать ссуды.
Сокращение персонала и снижение заработной платы оказывают негативное влияние на динамику задолженности по кредитам физических лиц: по данным Банка России, за три квартала 2009 г. она выросла на 32%. Банкиры ожидают усиления негативной тенденции в 2010 г.
Невозвраты по кредитам существуют и в условиях стабильной экономической ситуации, но связаны они главным образом с нежеланием обслуживать долг. На сегодняшний день неспособность людей платить по ссудам связана с отсутствием доходов. Ситуация усугубляется тем, что на некоторые семьи приходится несколько кредитов. Сегодня у таких заемщиков, особенно лишившихся дохода, возникает просроченная задолженность одновременно перед несколькими банками.
Целью работы является изучение проблем управления кредитованием корпоративных клиентов и физических лиц.
Для достижения этой цели в ходе работы должны быть решены следующие задачи:
- Рассмотреть теоретические основы кредитования физических лиц в России – экономическую сущность и современное состояние;
- Определить современные проблемы правового регулирования банковского кредитования физических лиц;
-Проанализировать судебную практику взыскания задолженности по кредитам физических лиц;
-Рассмотреть актуальные вопросы мониторинга корпоративных клиентов коммерческих банков;
-Дать характеристику международной банковской практики оценки корпоративных клиентов.
Объект работы – кредитная политика коммерческого банка. Предмет исследования – система управления кредитованием физических лиц и корпоративных клиентов.
Структура работы включает в себя введение, две главы, заключение, список литературы.
1. Современное управление кредитованием физических лиц
Заключение
Сегодня, в условиях развития товарного и становлении финансового рынка, резко меняется структура банковской системы. Коммерческие банки стали неизменной принадлежностью рыночной структуры. Коммерческие банки - главные центры кредитной системы.
Современные коммерческие банки - это кредитно-финансовые учреждения универсального характера. Он не только принимает вклады населения, предприятий, но и выдает кредиты.
Идет поиск оптимальных форм устройства кредитной системы, эффективно работающего механизма на рынке капиталов, новых методов обслуживания коммерческих структур. Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры - одна из важнейших задач экономической реформы в России.
Задача усложняется тем, что кроме чисто экономических трудностей добавляются социальные: постоянно меняется законодательная база; желание мафиозных структур прибрать к рукам такое высокодоходное в условиях инфляции дело, как банковское; стремление большинства банкиров получить сиюминутную прибыль - как следствие - развитие только одного направления деятельности, что ведет к угрозам банкротства отдельных банков и кризисам банковской системы в целом.
Понятно, что недостаточно просто объявить о создании новых кредитных институтов. Коренным образом должна измениться вся система отношений внутри банковского сектора, принципы взаимоотношений банков и их клиентов, необходимо изменить психологию банкира, воспитать нового банковского работника - хорошо образованного, думающего, инициативного и готового идти на обдуманный и взвешенный риск. На это требуется время. Необходимо, путем вдумчивого изучения зарубежной практики, восстановить утраченные рациональные принципы функционирования кредитных учреждений, принятые в цивилизованном мире и опирающиеся на многовековой опыт рыночных финансовых структур.
Таким образом, мы видим, что банки играют очень важную роль в экономике. Поэтому именно с налаживания нормально функционирующей банковской системы нужно начинать выход из кризисного положения, сложившегося у нас в стране.
Зачастую банки выдают кредиты физическим лицам и корпоративным предприятиям, даже не проверив их состоятельность. Все это приводит к ухудшению экономической ситуации в стране.
Поэтому необходимо упорядочить работу банков, увеличить контроль за их деятельностью, и, только после этого, коммерческие банки в России, как и в странах Европы, станут действительным фундаментом кредитной системы.
Также в заключении необходимо сказать, что в настоящее время в каждом коммерческом банке России должна быть организована служба внутреннего контроля. Эта структура должна быть самостоятельным подразделением, подчиненным непосредственно главе банка.
Она должна контролировать как операции банка (чтобы не допустить слишком рискованных сделок), так и деятельность его сотрудников. Раз в год служба внутреннего контроля должна отчитываться перед ЦБ.
Система внутреннего контроля за основными видами рисков банковской деятельности организуется на трех основных уровнях: индивидуальном (уровень сотрудника), микро - и макроуровне (см. Приложение 1).
Список литературы
1. Аргунов И.А. Коммерческие банки. - М.: Банковский журнал, 2009- с.137 - 142.
2. Ачкасов А.И. Банковская система. - М.: АО Консалтбанкир, 2008- с.13 - 32.
3. Банки / под. ред. В. Колесникова. - М.: Финансы и статистика, 2006- с.140 - 190.
4. Банковская система России. Настольная книга банкира - книга 1 - М.: Банки, 2009. - с.237 - 242.
5. Банковское дело/ В. Колесников. - М.: Финансы и статистика, 2008- с.29-56.
6. Банковское дело / Под ред. Лаврушина О.И. - М.: Банковский и биржевой научно-консультативный центр, 2008- с.75 - 142.
7. Банковское дело // под ред. Колесникова В.И., Кроливецкой Л.П. - М.: Финансы и статистика, 2009- с.13 - 42.
8. Банковское дело в России (в 3 томах) // под. общ. ред. Кумок С.И. - М.: АОЗТ Вече, 2008- с.20-50.
9. Банковское дело: Справочное пособие / Под ред. Бабичевой Ю.А. - М.: Экономика, 2007- с.12- 156.
10. Белоглазова Г.Н. Коммерческие банки в условиях формирования рынка. – Новосибирск: НГУ, 2009- с. 12 - 89.
11. Белых Л.П. Устойчивость коммерческих банков. Как банкам избежать банкротства. - М.: Банки и биржи, ИО ЮНИТИ, 2008- с.17 – 56.
12. Варьяш И.Ю. Банковский мониторинг предприятий. // Деньги и кредит, 2009, №10. - с.22-26.
13. Виноградов В.В. О положении в экономике и банковской системе - М.: Бизнес и банки, № 11, 2009- с.37 - 42.
14. Воронин Ю.М. Макроэкономическое регулирование кредитными рисками. // Банковское дело, 2009, №9.- с.14 - 17.
15. Доллан Э.Д. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика.– М.: Экономика, 2005- с.137 - 242.
16. Дробозина Л.А., Окунева Л.П., Андросова Л.Д. и др. Финансы. Денежное обращение. кредит: Учебник для вузов/ Под ред. проф. Л.А. Дробозиной. – М.: Финансы, ЮНИТИ, 2004- с.137 – 205.
17. Ибрагимова Т.Ю. Взгляд на надежность сквозь призму международного опыта // Финансист, № 46, 2009- с.22-26.
18. Коммерческие банки - основа кредитной системы? //Бизнес, №31(550), 2009. - с.11-13
19. Коммерческий словарь. / Под ред. Азрилияна А.Н. - М.: Фонд Правовая культура, 2006- с.37.
20. Коротков П.А. О некоторых проблемах управления кредитованием банка в современных условиях. // Деньги и кредит. – 2009, №9. - с.28 - 33.
21. Коротков П.А. Проблемы Финансовой стабильности и устойчивости банковской системы. // Деньги и кредит. – 2009, №1. - с.42.
22. Кредитной системе нужна стабильность. // Экономика и жизнь. – 2008, №1. - с.4.
23. Лексис В.И. Кредиты банков – М.: Перспектива, 2003- с.3 1- 52.
24. Мороз А.Н. Основы банковского дела.– М.: Знания, 2004 - с.72- 42.
25. Москвина В. Снижение риска кредитования предприятий. // Бизнес и банки, 2008, №30. - с.2 - 10.
26. Основы банковской деятельности в условиях перехода к рынку. / Под ред. Тимохина Г.С. – Казань: КФЭИ, 2005- с.52 - 103.
27. Соколинская Н.Э. Стратегия управления банковскими рисками. // Бухгалтерский учет, 2009, №12. - с.13 - 19.
28. Тукмаков И.Ш. О некоторых вопросах деятельности кредитных организаций на территории РФ. // Банки, кредиты, бизнес, 2009, 12. - с.3.
29. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк, М.: ИПЦ Вазар-Ферро, 2001- с.137 - 145.
Приложение. Уровни системы внутреннего контроля кредитного механизма коммерческих банков[9]
| Предварительный контроль | Текущий контроль | Последующий контроль |
Микроуровень
(Объектом контроля выступает состояние системы принятия решений в банке и соответствие выбранной тактики развития коммерческой деятельности банка целям, определенным его акционерами и закрепленным соответствующим документом)
Макроуровень
(объектом контроля выступает состояние аналитической работы с точки зрения учета в процессе управления банком влияния экономических и нормативно-правовых условий его работы на эффективность выбранных направлений развития банка)
[1] Коротков П.А. О некоторых проблемах управления кредитованием банка в современных условиях. // Деньги и кредит. – 2009, №9. - с.28 - 33.
[2] Банковская система России. Настольная книга банкира - книга 1 - М.: Банки, 2009. - с.237 - 242.
[3] Белоглазова Г.Н. Коммерческие банки в условиях формирования рынка. – Новосибирск: НГУ, 2009- с. 12 - 89.
[4] Банковская система России. Настольная книга банкира - книга 1 - М.: Банки, 2009. - с.237 - 242.
[5] Белоглазова Г.Н. Коммерческие банки в условиях формирования рынка. – Новосибирск: НГУ, 2009- с. 12 - 89.
[6] Соколинская Н.Э. Стратегия управления банковскими рисками. // Бухгалтерский учет, 2009, №12. - с.13 - 19.
[7] Коротков П.А. О некоторых проблемах управления кредитованием банка в современных условиях. // Деньги и кредит. – 2009, №9. - с.28 - 33.
[8] Соколинская Н.Э. Стратегия управления банковскими рисками. // Бухгалтерский учет, 2009, №12. - с.13 - 19.
[9] Кредитной системе нужна стабильность. // Экономика и жизнь. – 2008, №1. - с.4.
Содержание
Введение
1. Современное управление кредитованием физических лиц
1.1 Кредитование физических лиц в России - экономическая сущность и современное состояние
1.2 Современные проблемы правового регулирования банковского кредитования физических лиц
1.3 Судебная практика взыскания задолженности по кредитам физических лиц
2. Корпоративное кредитование в России
2.1 Кредитование корпоративных клиентов
2.2 Актуальные вопросы мониторинга корпоративных клиентов коммерческих банков
2.3 Международная банковская практика оценки корпоративных клиентов
Заключение
Список литературы
Приложение. Уровни системы внутреннего контроля кредитного механизма коммерческих банков
Введение
Актуальность проблем управления кредитованием в коммерческом банке обусловлена следующими положениями. Вступление России в рынок в значительной мере связано с реализацией потенциала кредитных отношений, поэтому одним из обязательных условий формирования рынка является коренная перестройка денежного обращения и кредита. Главная задача - максимальное сокращение централизованного перераспределения денежных ресурсов и переход к преимущественно горизонтальному их движению на финансовом рынке. Создание финансового рынка предполагает принципиальное изменение роли кредитных институтов и повышение роли кредита в системе экономических отношений. Переход России к рыночной экономике, повышение эффективности ее функционирования, создание необходимой инфраструктуры невозможно обеспечить без использования и дальнейшего развития кредитных отношений.
Кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса. Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление хозяйств, предприятий, внедрение других видов предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнем экономическом пространстве.
В условиях общей экономической нестабильности в последнее время наблюдается рост просроченных обязательств по потребительским кредитам. Банковское сообщество впервые столкнулось с массовой неспособностью населения возвращать ссуды.
Сокращение персонала и снижение заработной платы оказывают негативное влияние на динамику задолженности по кредитам физических лиц: по данным Банка России, за три квартала 2009 г. она выросла на 32%. Банкиры ожидают усиления негативной тенденции в 2010 г.
Невозвраты по кредитам существуют и в условиях стабильной экономической ситуации, но связаны они главным образом с нежеланием обслуживать долг. На сегодняшний день неспособность людей платить по ссудам связана с отсутствием доходов. Ситуация усугубляется тем, что на некоторые семьи приходится несколько кредитов. Сегодня у таких заемщиков, особенно лишившихся дохода, возникает просроченная задолженность одновременно перед несколькими банками.
Целью работы является изучение проблем управления кредитованием корпоративных клиентов и физических лиц.
Для достижения этой цели в ходе работы должны быть решены следующие задачи:
- Рассмотреть теоретические основы кредитования физических лиц в России – экономическую сущность и современное состояние;
- Определить современные проблемы правового регулирования банковского кредитования физических лиц;
-Проанализировать судебную практику взыскания задолженности по кредитам физических лиц;
-Рассмотреть актуальные вопросы мониторинга корпоративных клиентов коммерческих банков;
-Дать характеристику международной банковской практики оценки корпоративных клиентов.
Объект работы – кредитная политика коммерческого банка. Предмет исследования – система управления кредитованием физических лиц и корпоративных клиентов.
Структура работы включает в себя введение, две главы, заключение, список литературы.
1. Современное управление кредитованием физических лиц
Кредитование физических лиц в России – экономическая сущность и современное состояние
Кредитные операции - это отношения между кредитором и дебитором (заемщиком) по поводу предоставления (получения) во временное пользование денежных средств, их возврата и оплаты. При этом имеется в виду именно содержание действий участников отношений, прежде всего банковских работников.
Современный этап развития банковского бизнеса характеризуется значительным увеличением объема розничных банковских услуг, под которыми понимаются операции обслуживания физических (частных) лиц.[1] Для завоевания устойчивых позиций на кредитном рынке банку необходимо решить задачи создания уникальных кредитных продуктов, эффективной оценки кредитоспособности заемщика, улучшения качества обслуживания клиента. Реализация этих задач возможна адекватной информационной системой банка.
Все большее число банков заявляет о своем выходе на ритейловый рынок, т.е. на рынок обслуживания физических лиц. Объективными предпосылками этой тенденции являются падение рентабельности работы с юридическими лицами, закрепление доходных клиентов за "определенными" банками. Но, выходя на новый рынок, банк должен выбрать правильную стратегию работы на нем, обеспечивающую получение максимальной прибыли. Основными направлениями банковского обслуживания физических лиц следует считать кредитование и прием различных платежей.
За последние три года объем рынка кредитования населения в России удвоился. Большинство банков, развивающих различное кредитование, рассматривают его не только как средство получения прибыли, но и как стратегическое направление завоевания рынка розничных банковских услуг. Для достижения последнего используются различные пути. Один из них - понижение процентной ставки; другой - снижение критериев оценки потенциальных заемщиков. Однако использование этих путей приводит к снижению доходности и увеличению риска кредита. Размещая средства в кредиты, банкам следует проявлять большую осторожность. Расходуя имеющиеся ресурсы, темпы роста которых меньше темпов увеличения ссудной задолженности, банк может оказаться в кризисной ситуации. Для преодоления возможных неблагоприятных последствий и для завоевания устойчивых позиций на рынке розничного кредитования банку необходимо решить ряд задач, таких как: создание уникальных кредитных продуктов, разработка новых методов оценки кредитоспособности заемщиков, улучшение качества обслуживания клиента с целью его "удержания".
Кредитный продукт состоит из набора условий, комбинация которых определяет результат его использования для банка - обеспечение возвратности и доходности кредита.[2]
Самый простой способ достижения этого результата - эффективное управление процентными схемами предоставления кредита. Например, увеличение процентной ставки по времени пользования средствами клиента стимулирует ранний срок возврата кредита. В связи с этим в схеме кредитования следует предусмотреть льготный период (например, месяц), когда проценты за кредит либо не начисляются, либо начисляются по "мизерной" ставке. Второй способ обеспечения возвратности и доходности кредита - управление штрафами. Они должны быть дифференцированы по различным группам клиентов. Как показывает зарубежный опыт, доход банков от кредитования по пластиковым картам распределяется следующим образом: 30% - доход от получения процентов за кредит и 70% - доход от получения штрафов за просрочку платежей.
С развитием новых видов кредитования (ипотечного, автомобильного и др.) методом снижения рисков и гарантированности возвратности кредита является страхование имущества, принимаемого в обеспечение кредита, или жизни заемщика. Некоторые банки создают совместные кредитные продукты со страховыми компаниями. При этом на страховую компанию возлагается продажа продукта, анализ кредитоспособности заемщика и принятие решения о возможности выдачи кредитов под гарантии компании. Страховая компания передает в банк сводные данные о выданных за день кредитах, собирает данные о платежах в погашение ссуд и передает информацию для проведения операций по соответствующим счетам банка. Такой совместный кредитный продукт обеспечивает высокую возвратность кредита, так как гарантом являются счета страховой компании.
В сфере ипотечного кредитования возможно сотрудничество с риелторскими и страховыми компаниями.
Подобная интеграция создает предпосылки для расширения банковского обслуживания, при котором банк наряду с традиционными услугами продает услуги компаний-партнеров.
Большую роль в обеспечении возвратности кредитов играет оценка кредитоспособности заемщика. В настоящее время применяется множество различных методик расчета кредитоспособности клиента, отличающихся используемой информацией, показателями кредитного риска и т.д.
Современная система, обеспечивающая эффективную оценку кредитоспособности заемщика, должна решать следующие основные задачи:[3]
- расчет рисков дефолтов, убытков и досрочного погашения;
- анализ кредитных сделок с несколькими созаемщиками и поручителями;
- восстановление доходов по социально-демографическим характеристикам заемщика;
- учет множества источников дохода;
- восстановление реальных доходов по собственности заемщика;
- учет залогового качества основного и дополнительного обеспечения и его динамика во времени;
- генерация отчетов по результатам скоринга с обоснованием принятого решения о кредитоспособности.
Возвратность кредита зависит также от развития инфраструктуры сбора платежей по ссудам. В настоящее время возможны такие направления развития инфраструктуры сбора платежей, как использование пластиковых карт, на которых размещены платежные приложения по управлению депозитными и кредитными средствами. Применение мобильных телефонов для банковского обслуживания позволяет банку предъявлять клиенту счета для погашения ссуды, информировать его об использовании кредитной линии.
Дата: 2019-07-30, просмотров: 165.