На сайте [17] найдем значение объемов кредитования малого и среднего бизнеса. Все цифры представлены в млрд.руб.

Построим уравнение тренда и осуществим прогноз.       

Для регрессии вида  найдем коэффициенты по формулам

Вычислим

Тогда

Откуда

Тогда линейная регрессия будет иметь вид

Смысл коэффициента beta заключается в том, что при изменении значения X на 1 единицу Y меняется на 167,31 единиц. Нарисуем точки и регрессию:

Выводы: объемы кредитования малого и среднего бизнеса растут на 167 млрд.руб. ежеквартально. Ожидается, таким образом, что в 2008 году объем кредитов будет равен

 и составит 20608 млрд.руб.

Заключение

Проблема кредитования малого и среднего бизнеса в нашей стране остаётся нерешённой на протяжении длительного периода времени. Необходимо отметить некоторое противоречие: с одной стороны предприниматели нуждаются в денежных средствах, а банки готовы их им предоставить, а с другой стороны, по данным опросов, проведённых среди представителей малого и среднего бизнеса лишь около 12% бизнесменов регулярно пользуются банковскими кредитами. Почему возникла такая ситуация?

Банкиры дают на этот вопрос два ответа. Прежде всего, для получения кредита деятельность предприятия должна быть более или менее “прозрачной”. В среде малого и среднего бизнеса на этот шаг готовы решиться не многие предприятия. Зачастую “выход из тени” грозит потерей конкурентных преимуществ, по причине того, что конкуренты обеспечат себе более стабильное финансовое положение, продолжая работать по “серым” схемам. Таким образом, низкая легитимность бизнеса, фигурирующая в бухгалтерских отчётах, становится основанием для отказа в получении кредита. Однако более высокая прибыль сопряжена с увеличением налогового бремени. Это чревато для предприятия значительным снижением прибыли и потерей конкурентоспособности. Получается замкнутый круг. Тем бизнесменам, кто всё-таки хочет из него вырваться, банкиры приводят следующую закономерность. Чаще всего, повышение легитимности бизнеса на 25-30% даёт предприятиям возможность воспользоваться кредитными инструментами, выгода от которых уже через небольшой период времени покроет увеличившуюся налоговую нагрузку. По мнению банкиров, вторым фактором, который не позволяет бизнесменам в полной мере воспользоваться кредитом, это их низкая финансовая грамотность. То есть далеко не все предприниматели имеют представление о том, как именно использовать полученные денежные средства.

Сами бизнесмены приводят несколько другие данные. Согласно статистике, порядка 15% представителей малого и среднего бизнеса не берут кредит по причине высоких процентных ставок[2]. Всё потому, что в зависимости от вида кредитного инструмента, суммы кредита, периода времени, на который он предоставляется, залогового обеспечения, а также валюты, в которой выдается кредит, процентная ставка может изменяться от 10 до 19% годовых. Другой причиной не слишком высокой популярности кредитов в среде малого и среднего бизнеса, которую привели около 23% предпринимателей, являются требования банка по предоставлению поручителей. И, наконец, порядка четверти всех бизнесменов не прибегают к использованию кредитных инструментов из-за необходимости предоставления залога. Основная причина этого заключается в низкой стоимости активов предприятий малого бизнеса. Существуют и беззалоговые кредитные инструменты, однако сумма кредита в данном случае, как правило, не превышает 500-700 тысяч рублей. Это мало даже для “малого” предприятия, не говоря уже о среднем. Необходимо также отметить, что существует зависимость между получением кредита и видом залога. Чем больше скорость реализации залога, тем больше вероятность получения бизнесменом кредита. В случае если залогом являются, например продовольственные, фармацевтические товары или бытовая химия, срок хранения которых составляет менее полугода, банки выдают кредит неохотно. Это связано с тем, что в случае непогашения кредита, банку сложно будет реализовать залог до истечения срока его годности.

На сегодняшний день, по оценкам экспертов, более 80% банков разработали собственные программы кредитования малого и среднего бизнеса. При этом слабым местом подобных программ является отсутствие универсальной системы оценки бизнесменов, обращающихся за кредитом. В Европе и США система оценки носит название скоринг и является полностью автоматизированной[3]. В России балы выставляются человеком. Таким образом, оценка предприятия не может быть всецело объективной. Какие факторы могут добавить баллы и увеличить вероятность получения кредита, а какие – её уменьшить?

Одно из самых важных условий для любого банка, без соблюдения которого вероятность получения кредита практически равна нулю, это регистрация предприятия и ведение бизнеса в регионе присутствия банка не менее шести месяцев. Второе условие – это отсутствие просроченной задолженности по кредитам, взятым ранее. Следующее условие это показатель успешной деятельности предприятия – наличие постоянного дохода. Необходимо отметить, что последний критерий для большинства банков имеет определяющее значение: ведь гарантом возврата кредита является в первую очередь стабильный и приносящий доходы бизнес. Однако низкая легитимность бизнеса также не может служить основанием для “пожизненного” отказа в кредитовании. Чаще всего банки советуют повторно обратиться за кредитом через несколько месяцев, либо всё же выдают кредит, сокращая при этом его объём. Другим обстоятельством, которое может послужить причиной для отказа от кредитования может служить плохая кредитная история. По словам самих банкиров, в последние годы предприятия с плохой историей встречаются всё реже: бизнесмены понимают, что соблюдение платёжной дисциплины – залог того, что он сможет получить кредит в будущем. Кстати, в последнее время банки вспоминают не только о кредитной истории данной организации, но и её владельца. И, наконец, последним важным обстоятельством, которое способно воспрепятствовать получению банковского кредита – это проблемы у предприятия с законом. В данном случае далеко не все проблемы являются 100% гарантией отказа: всё зависит от их характера и “тяжести” [16].

Существуют и положительные моменты кредитования. Например, крупные банки поощряют постоянных клиентов. Это выражается в упрощённой форме получения кредита, а также в снижении процентной ставки. Так, например, хорошая кредитная история может снизить процентную ставку на 0,5%.

Обобщая всё сказанное выше, можно сказать, что малый или средний бизнес, который имеет наиболее высокие шансы получить необходимый ему кредит в требуемом размере – это предприятие, оперирующее на рынке данного региона не менее полугода, приносящее своим владельцам стабильную прибыль, а также имеющее чёткие перспективы развития. Если же говорить в общем о кредитовании малого и среднего бизнеса в нашей стране, то несмотря на рост данного сегмента рынка кредитных услуг в последние несколько лет, ему необходимо дальнейшее развитие по целому ряду направлений. Среди них совершенствование системы оценки предприятий малого и среднего бизнеса, создание новых кредитных программ, снижение процентных ставок, улучшение условий кредитования и так далее. Однако, несмотря на высокие темпы роста, объемы кредитования малого и среднего бизнеса в России, по оценкам экспертов, смогут догнать объёмы кредитования в развитых странах не ранее, чем через 15 лет.

Литература

1. Банки на развивающихся рынках: Справочник. В 2-х томах/пер. с англ. Всемирный банк. Вашингтон. 1996г т. 1 Укрепление руководства и повышение чувствительности к переменам.

2. Жуков Е.Ф., Максимова Л.М. и др.. Банки и банковские операции/Учебник для вузов. под ред. профессора Е.Ф Жукова. – М.; Банки и биржи, ЮНИТИ, 1998г.

3. Лаврушин О.И., Мамонтова И.Д., Валенцева Н.И., и др. Банковское дело. –М.; Финансы и статистика .

4. Колесников В.И. Банковское дело –М.; Финансы и статистика. 1998г.

5. Василишен Э.Н. Регулирование деятельности коммерческого банка. Москва, 1997 г.

6. Денежное обращение и банки: Учеб. Пособие / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Г.В. Толоконцевой. – М.: Финансы и статистика, 2001. – 272 с.: ил.

7. Зарубежные инвестиции испанских банков. «Банковское обозрение», №4, апрель 2007 г.

8. Дележ по-братски: тебе половину и мне три четверти. «Банковское обозрение», №4, апрель 2007 г.

9. Вторая волна экспансии иностранцев. «Банковское обозрение», №3, март 2007 г.

10. Как продать контроль, но сохранить влияние. «Банковское обозрение», №1, январь 2007 г.

11. Райффайзенбанк идет в массы. «Банковское обозрение», №7, июль 2006г.

12. Миллиарды русские, управление немецкое. «Банковское обозрение», №5, май 2006 г.

13. Откроемся и поборемся. «Банковское обозрение», №5, май 2006 г.

14. Западные банки съедят треть российской розницы. «Банковское обозрение», № 01, январь 2006

15. [Электронный ресурс] http://www.wto.ru ВТО. Переговоры о вступлении России в ВТО

16. [Электронный ресурс] http://www.banki.ru/

17. [Электронный ресурс] http://e3.prime-tass.ru/

18. [Электронный ресурс] http://www.investmarket.ru/

19. [Электронный ресурс] http://www.businesscom.ru/

20. [Электронный ресурс] http://www.bank24.ru

[1] Также часто банки требуют от предпринимателей перевести свои расчетные счета в банки-кредиторы

[2] На самом деле привести среднее значение ставки по кредитованию малого и среднего бизнеса достаточно сложно.

[3] Скоринг представляет собой бальную систему оценки, позволяющую отсеять субъективные факторы и определить насколько целесообразно давать кредит тому или другому предприятию