Введение в работу

Бурное развитие потребительского кредитования обозначило целый ряд правовых проблем, существующих в этой сфере правового регулирования. В правоприменительной практике они пока решаются далеко не однозначно.

Кроме того, эти проблемы обострились в связи с разработкой проекта федерального закона о потребительском кредитовании, поскольку это требует выработки и закрепления в законе единых подходов к их разрешению.

Однако даже когда федеральный закон о потребительском кредитовании будет принят и вступит в силу, эти проблемы еще долго будут оставаться актуальными, поскольку, во-первых, вряд ли все из них удастся четко разрешить при принятии этого федерального закона, во-вторых, по кредитам, выданным до его вступления в силу, все равно должно будет применяться ранее действовавшее законодательство.

Понятие и виды потребительского кредитования

Законодательного определения потребительского кредитования на сегодняшний день нет.

В банковском обороте это понятие выделяют по двум признакам: статусу заемщика и целям кредитования. Потребительское кредитование связано с получением кредитов физическими лицами для удовлетворения своих личных потребностей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (см., например, п. 2 Рекомендаций по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов, являющихся Приложением к Письму Федеральной антимонопольной службы и Банка Республики Гондурас от 26 мая 2005 г. N ИА/7235, N 77-Т).

В качестве видов потребительского кредитования принято выделять:

- кредиты с обеспечением (залогом, поручительством) и без обеспечения;

- строго целевые и без определения конкретных целей;

- бумажные кредиты (выдаваемые на основании кредитного договора) и "карточные" (выдаваемые с использованием кредитной карты);

- экспресс-кредиты (получаемые непосредственно в магазине при приобретении товара) и получаемые в банке.

Плата за кредит и комиссии

Что касается гражданского законодательства, то потребительское кредитование подпадает под действие гл. 42 "Заем и кредит" ГК.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК платой по кредитному договору является уплата процентов на сумму кредита.

В связи с этим заявления некоторых банков о выдаче так называемых беспроцентных кредитов являются нарушением законодательства, подпадающим под понятие недостоверной рекламы (пп. 1 и 4 п. 3 ст. 5 Федерального закона "О рекламе"). Беспроцентных кредитов не может быть как с точки зрения формального соблюдения законодательства (обязательная возмездность - это один из отличительных признаков банковского кредитования от небанковского), так и с точки зрения сути банковской деятельности (банк размещает привлеченные денежные средства, по которым, в свою очередь, сам обязан платить проценты).

За подобные нарушения к банкам по инициативе Федеральной антимонопольной службы может применяться ответственность за нарушение законодательства о рекламе, предусмотренная ст. 14.3 Кодекса РФ об административных правонарушениях.

Данные проценты являются платой банку за весь комплекс действий, совершаемых при выдаче кредита и его погашении заемщиком, и должны как покрывать его расходы, так и включать доход банка по этой операции.

Так называемые комиссии являются платой за услуги банков.

Как уже было сказано выше, с правовой точки зрения при кредитовании услуги не оказываются.

Согласно п. 1 ст. 851 ГК банк может взимать с клиента плату за услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на банковских счетах.

Соответственно комиссионные сборы могут взиматься в рамках отношений по договору банковского счета, в том числе за выдачу наличных с таких счетов.

В кредитных договорах эти вопросы могут решаться, только когда они носят смешанный характер, т.е. регулируют открытие банковских счетов физических лиц (текущих или "карточных"), необходимых для осуществления расчетных операций, связанных с кредитованием. Например, если банк просто выдает кредит физическому лицу наличными через кассу, он не может брать комиссию за снятие наличных, поскольку в этом случае банковские счета заемщика не используются.

При этом банк не может обусловливать выдачу кредита необходимостью открытия счета физическим лицом - заемщиком, поскольку это запрещается п. п. 2 и 3 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Следует также учитывать, что так называемые ссудные счета не относятся к банковским счетам в смысле, употребляемом в гражданском и налоговом законодательстве. Это обычные счета бухгалтерского учета. Соответственно, банки никаких комиссий за их открытие и обслуживание брать не вправе.

Досрочный возврат кредита

Согласно п. 2 ст. 810 ГК сумма займа (в том числе кредита), предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца (т.е. банка-кредитора).

Следует обратить внимание, что в соответствии с указанным пунктом согласие кредитора должно касаться самого возврата, а не условий по его осуществлению.

Кроме того, раз уж на потребительское кредитование распространили Закон РФ "О защите прав потребителей", то в данном случае возникает вопрос о возможности применения ст. 32 этого Закона, согласно которой потребитель вправе отказаться от договора в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных расходов.

По мнению автора, данная статья к случаям досрочного возврата кредитов применяться не должна, поскольку в ней речь идет о ситуациях, когда договор со стороны исполнителя еще полностью не исполнен, т.е. он только начал исполняться. В рассматриваемой нами ситуации кредит уже банком выдан.

На основании данной статьи заемщик может отказаться только от получения кредита в период между заключением кредитного договора (на основании ст. 819 ГК он является консенсуальным) и выдачей кредита (если она осуществляется не сразу по заключении кредитного договора, а через какое-то время).

К тому же в этой статье для исполнителя предусмотрена компенсация только фактически понесенных расходов. Для банков эта сумма трудноопределима по конкретной операции, и к тому же для них основная проблема сводится к возмещению не расходов, а неполученных доходов.

Тем самым этот вопрос остается для банков открытым.

Не полученные при досрочном возврате кредита доходы подпадают под понятие такой разновидности убытков, как упущенная выгода (ст. 15 ГК). Однако следует учитывать, что убытки, причиненные правомерными действиями, возмещаются только в случаях, предусмотренных законом (п. 3 ст. 1064 ГК).

Действия заемщика в данном случае, если они не запрещены договором, будут являться правомерными, соответственно, установление любых дополнительных неблагоприятных последствий для него будет юридически ущербным.

Причем это касается любых взысканий, как бы их ни называли. Всякая дополнительная плата банку за досрочный возврат кредита, если это не запрещено договором, может рассматриваться как юридическая ответственность за правомерные действия.

Соответственно, по мнению автора, этот вопрос может быть решен только в законодательном порядке.

Заключение

Итак, нами рассмотрено 12 основных проблемных аспектов регулирования кредитного рынка для частно-потребительского сектора.

В первую очередь, хотелось бы сделать вывод о том, что слова Республика гондурас надо заменить на Российской Федерации, т.к. если такое не сделано – то работа списана из Интернета. Кроме того студент должен сам дописать заключение.

Введение в работу

Бурное развитие потребительского кредитования обозначило целый ряд правовых проблем, существующих в этой сфере правового регулирования. В правоприменительной практике они пока решаются далеко не однозначно.

Кроме того, эти проблемы обострились в связи с разработкой проекта федерального закона о потребительском кредитовании, поскольку это требует выработки и закрепления в законе единых подходов к их разрешению.

Однако даже когда федеральный закон о потребительском кредитовании будет принят и вступит в силу, эти проблемы еще долго будут оставаться актуальными, поскольку, во-первых, вряд ли все из них удастся четко разрешить при принятии этого федерального закона, во-вторых, по кредитам, выданным до его вступления в силу, все равно должно будет применяться ранее действовавшее законодательство.

Понятие и виды потребительского кредитования

Законодательного определения потребительского кредитования на сегодняшний день нет.

В банковском обороте это понятие выделяют по двум признакам: статусу заемщика и целям кредитования. Потребительское кредитование связано с получением кредитов физическими лицами для удовлетворения своих личных потребностей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (см., например, п. 2 Рекомендаций по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов, являющихся Приложением к Письму Федеральной антимонопольной службы и Банка Республики Гондурас от 26 мая 2005 г. N ИА/7235, N 77-Т).

В качестве видов потребительского кредитования принято выделять:

- кредиты с обеспечением (залогом, поручительством) и без обеспечения;

- строго целевые и без определения конкретных целей;

- бумажные кредиты (выдаваемые на основании кредитного договора) и "карточные" (выдаваемые с использованием кредитной карты);

- экспресс-кредиты (получаемые непосредственно в магазине при приобретении товара) и получаемые в банке.