ПЕРЕЧЕНЬ УСЛОВНЫХ ОБОЗНАЧЕНИЙ И ТЕРМИНОВ

Поможем в ✍️ написании учебной работы

Имя

Поможем с курсовой, контрольной, дипломной, рефератом, отчетом по практике, научно-исследовательской и любой другой работой

Нажимая кнопку "Продолжить", я принимаю политику конфиденциальности

СОДЕРЖАНИЕ

Перечень условных обозначений и терминов

Введение

Раздел I

1. Сущность, функции и виды денег

1.1 Природа денег

1.2 Функции денег

1.2.1 Мера стоимости

1.2.2 Средство накопления

1.2.3 Средство обращения

1.2.4 Средство платежа

1.2.5 Мировые деньги

1.3 Виды денег

Раздел II

2. Развитие электронных денег

2.1 Электронные деньги, как многообразие различных точек зрения

2.1.1 «Зарубежное» толкование электронных денег

2.2 Достоинства и преимущества универсальных платежных систем

2.2.1 Меры предосторожности

2.3 EasyPay - развитие электронных денег в Беларуси

2.3.1 История EasyPay

2.3.2 Основные возможности системы EasyPay

2.3.3 Вопросы безопасности

2.3.4 Ввод и вывод денег

2.3.5 Достоинства и недостатки

Раздел III

3. Основные показатели электронных денег за 2007 год

3.1 Белорусские банки эмитировали в 2007 году электронные деньги на сумму менее $1 млн. Белнет

Заключение

Литература

Приложение А

А 1. Cамые распространенные платежные электронные системы

А 1.1WebMoney

А 1.2 E-Gold

А 1.3 Яндекс-Деньги

А 1.4.PayPal

А 1.5 Moneybookers

А 1.6 e-Bullion

А 1.7 Liberty Reserve

А 1.8 RuPay

А 1.10 V-Money

Приложение Б

Постановление правления Национального банка Республики Беларусь

ПЕРЕЧЕНЬ УСЛОВНЫХ ОБОЗНАЧЕНИЙ И ТЕРМИНОВ

Антивирусная программа (антивирус) — изначально программа для обнаружения и лечения программ, заражённых компьютерным вирусом, а также для предотвращения заражения файла вирусом (например, с помощью вакцинации.)

Интернет-провайдер (Internet Service Provider, ISP) — организация, предоставляющая услуги доступа к Интернету и иные, связанные с Интернетом услуги.

Интернет-сервер (Internet-server) — это технические и программные средства, обеспечивающие функционирование любых необходимых сервисов Интернет: http, е-mail, конференции, ftp и т.п.

Логин – это имя юзера. От пароля отличается тем, что логин не секретный, от ника – тем, что не общедоступный. Логин нужен системе для идентификации пользователя: чтобы войти, например, на форум, требуется ввести логин в специальную строку и подтвердить паролем. Таким образом, система опознает и впускает пользователя.

Файрвол (брандмауэр, firewall, fire wall) - программа или компьютер, используемые для защиты корпоративных компьютерных сетей от несанкционированного доступа. Основной принцип работы файрвола заключается в явном определении того, какие ресурсы корпоративной сети могут быть доступны снаружи. В предельном случае всеми ресурсами можно пользоваться только изнутри корпоративной сети.

Фи́шинг (англ. phishing , от password — пароль и fishing — рыбная ловля, выуживание) — вид интернет-мошенничества, цель которого — получить идентификационные данные пользователей.

ВВЕДЕНИЕ

Цель: Исследование развития денежных наименований, включая современный этап, рассмотрение нескольких точек зрения в сложившихся спорных вопросах, нахождение альтернативных решений и прогнозирование будущих этапов.

Задачи:

1. Рассмотрение сущности, видов и функций денег;

2. Исследование современного этапа и, следовательно, исследование новых форм денег;

Решение проблем по недоработанности и неэффективности системы обращения электронных денег.

Объект: деньги и денежные потоки

РАЗДЕЛ I

СУЩНОСТЬ, ФУНКЦИИ И ВИДЫ ДЕНЕГ

Природа денег

Вся структура современной экономики предопределена существованием денег. Деньги "родила" торговля, а поскольку торговля - одно из самых древних занятий человечества, то в ту же седую старину уходят корни и денежной системы, хотя устройство её (как и вид самих денег) многократно и сильно меняется на протяжении истёкших тысячелетий. Образно сказал о рождении денег выдающийся историк Фернан Бродель: "Как только происходит обмен товарами, немедленно же раздаётся и лепет денег"[1].

При натуральном хозяйстве, когда товар менялся на товар, потребность в деньгах не была столь острой, как при развитом рынке. И, тем не менее, даже самые примитивные государства создали свои виды денег. Роль денег, эталона всех обменов, всегда выпадала тому товару, который был в изобилии или на который был наибольший спрос.

Историки обнаружили свидетельства того, что у народов мира роль денег играли самые разные товары: соль, хлопковые ткани, медные браслеты, золотой песок, лошади, раковины и даже сушеная рыба.

Сформулировать четкое и полное определение "денег" - практически невыполнимая задача. Связано это с многообразием функций и форм денег, которое постоянно расширяется. Приведем некоторые из определений.

Деньги - это все то, что принимается в обмен на товары и услуги.

Деньги - это то, что они выполняют.

Деньги - это продукт соглашения между людьми.

Наиболее общее и приемлемое определение денег, как экономической категории можно сформулировать следующим образом:

Деньги - это всеобщий товарный эквивалент, универсальное средство обмена.

Сущность денег выражается в том, что деньги - это товар особого рода, выполняющий роль всеобщего эквивалента.

Сегодня все расчеты выполняются в национальных валютах, которые не имеют золотого обеспечения.

В западных источниках преобладает подход, согласно которому, деньги - это то, что используется как деньги, или, деньги - это общепризнанные знаки оплаты за товары и услуги. Основной акцент делается на ликвидности и декретивном характере денег [2 с.24].

В современной экономике деньги являются, по существу, декретивными деньгами, они - деньги потому, что государство объявило их законным платежным средством. Государство, выпуская денежные банкноты, не гарантирует их обмен на какой либо другой товар (золото), как это было до недавнего времени. Сегодня золото перестало играть роль денег:

· стоимость товара нигде не измеряется в золотом эквиваленте;

· золото перестало выполнять функцию накопления (нет свободного обмена банкнот на золото);

· золото не выполняет функцию платежа;

· золото не выполняет ни одной из функции денег в международном обмене.

Сегодня все расчеты выполняются в национальных валютах, которые не имеют золотого обеспечения.

Функции денег

Качественно новая роль денег в рыночной экономике заключается в том, что они превращаются в капитал. Другими словами, деньги обслуживают производство и реализацию общественного капитала, выступая в виде потоков, которые в кругообороте доходов и продукта увязывают деятельность фирм, домашних хозяйств и государства. На финансовый рынок капитал (деньги) попадают от инвесторов.

Деньги проявляют себя через свои функции. Обычно выделяют следующие четыре основные функции денег: мера стоимости, средство накопления (тезаврации), средство обращения, средство платежа. Часто выделяют и пятую функцию денег – функцию мировых денег, проявляющуюся в обслуживании международного товарообмена[3 с.15].

Мера стоимости

Деньги выполняют функцию меры стоимости, т.е. служат для измерения и сравнения стоимостей различных товаров и услуг. Мера стоимости является основной функцией денег. Все разновидности денег, действующие в национальной экономике в данный момент времени, предназначены для выражения стоимости товаров. В каждой стране установлена собственная денежная единица, которая является мерой стоимости всех товаров и услуг, присутствующих на рынке. В России мерой стоимости, например, является рубль, в США – доллар, в Японии – иена.

Стоимость товара, выраженная в деньгах, представляет собой его цену. Цена, следовательно, есть форма выражения стоимости товара в деньгах. Поэтому, когда говорят об изменении цен товаров под влиянием различных условий, подразумевают изменения их стоимости, выраженной в деньгах.

Цена как мера стоимости требует количественной определенности. Поэтому с ней тесно связано свойство денег служить масштабом цен. Масштаб цен не является отдельной функцией денег – он представляет собой механизм, с помощью которого выполняется функция меры стоимости.

Масштаб цен устанавливается государством. В эпоху серебряных и золотых денег государство определяло весовое количество каждой денежной единицы. Так, английский фунт стерлингов действительно представлял собой фунт серебра. Золотые монеты имели определенный вес, соблюдение которого при их чеканке строго контролировалось.

Однородность, прочность и делимость, концентрация высокой ценности в малых количествах благородного металла делали золото и серебро идеально удобными для функционирования в качестве меры стоимости. Цена каждого товара выступало как какое-то количество золота, при этом все золото превращалось в воплощение общественного богатства.

Позднее, когда золото было выведено из обращения и заменено бумажными деньгами, в денежной единице каждой страны устанавливалось ее золотое содержание, т.е. денежная единица приравнивалась к определенному весовому количеству золота.

Масштаб цен, принятый на территории данного государства, долгое время был действителен только в пределах его границ, а в расчетах между государствами, т.е. на мировом рынке, золото принималось по весу. Поскольку функция меры стоимости в порядке преемственности перешла к кредитным деньгам, в наше время перевод одной национальной валюты в другую означает в первую очередь переход из одного масштаба цен в другой.

Средство накопления

Функция средства накопления – тезаврации – является второй функцией денег. Функция средства накопления порождается развитием обмена и переходом от эпизодических и разрозненных обменных актов к регулярной торговле как более развитой и прогрессивной форме обмена результатами хозяйственной деятельности.

Выступая как средство накопления, деньги превращаются в особый актив (имущество), который обеспечивает его владельцу возможность покупать различные товары в будущем. Безусловно, в качестве средства накопления может выступать и любой другой вид актива (имущества). Люди могут накапливать богатства путем покупки драгоценностей, недвижимости, антиквариата и т.п. Однако использование в качестве средства накопления именно денег имеет одно существенное преимущество. Это преимущество состоит в их абсолютной ликвидности, т.е. в способности быть использованными в качестве платежного средства (или превратиться в платежное средство) в любой момент без потери своей номинальной стоимости.

Любой другой актив, для того чтобы использоваться для покупки товаров и услуг, должен сначала быть продан (превратиться в деньги). Например, государственные ценные бумаги считаются в мировой практике высоколиквидными активами, так как они могут быть без особого труда проданы на рынке и рыночные цены на них меняются несущественно. Драгоценности, антиквариат, недвижимость обладают значительно меньшей ликвидностью, так как цены на них изменчивы, а издержки, связанные с превращением этих активов в деньги, велики.

В эпоху вещественных денег выполнение функции средства накопления осуществлялось путем превращения части денег в сокровище. В этой своей функции золото представало как всеобщее воплощение богатства, поскольку помимо своей собственной цены оно выступало и как деньги, и как представитель всех других товаров. В тот момент, когда золотая монета из сферы обращения попадало в сокровище, золотые деньги превращались в денежный товар, и, наоборот – при переходе из сокровища в средство обращения или платежа денежный товар превращался в деньги.

С 70-х гг. ХХ в. золото перестало быть деньгами и никаких денежных функций не выполняет. Однако золото не утратило своей собственной ценности как товар. Пока на мировом рынке на него существует спрос со стороны разных отраслей промышленности, ювелирного дела, медицины, а также частных инвесторов, государство может использовать золотой запас для дозированной продажи с целью приобретения иностранной валюты и пополнения своих централизованных валютных резервов [3].

В эпоху кредитных денег их использование в качестве средства накопления имеет существенные недостатки, несмотря на абсолютную ликвидность. Накапливая деньги, их владелец тем самым теряет возможность получения дохода от использования менее ликвидных активов. Даже если деньги хранятся в банке и владелец получает ежегодные проценты по вкладу, то эти проценты всегда ниже, чем доход, получаемый при их альтернативном использовании (например, при вложении в производство).

В странах с высокой инфляцией или в условиях гиперинфляции национальная валюта не используется ни в качестве средства накопления, ни в качестве меры стоимости. В таких странах указанные функции денег выполняют, как правило, стабильные иностранные валюты. Так, в России в период высокой инфляции 1992 - 1994 гг., а также кризиса 1998 – 1999 гг. в качестве меры стоимости и средства накопления выступали доллары США или твердые валюты европейских государств [4 с. 23].

Средство обращения

Деньги как средство обращения выполняют роль посредника в движении товаров от продавцов к покупателям и служат для покупки товаров и услуг, а также для осуществления иных платежных операций. Эта функция появляется у денег тогда, когда в обществе совершается переход от натурального обмена к регулярной торговле.

В роли средства обращения деньги становятся постоянным посредником в движении товаров. Деньги как функция средства обращения способствуют уходу от бартера – формы торговли, при которой происходит прямой обмен товара на товар. Использование денег позволяет отделить акт покупки от акта продажи, и продавец обуви, продав ее и получив деньги, может приобрести на рынке все, что ему необходимо.

Как средство обращения золотые деньги постепенно вытесняются их знаками, символами. Этот процесс занял длительную историческую эпоху. Расширение и развитие торговли привело сначала к появлению монет из драгоценных металлов, которые по мере нарастания и интенсивности торговли во все большей степени стали восприниматься обществом как знаки ценности благодаря их мимолетной роли в сделках купли-продажи.

Бумажные деньги вначале выпускались как знаки золота и серебра. Их появление отмечено в ХIII в. в Китае. Периоды выпуска бумажных денег имели место в XVII - XIX вв. в государствах Европы и Северной Америки в 1690 г. (Массачусетс) и во Франции, где обращались в 1716 – 1721 гг. В Австрии зарождение бумажных денег относится к 1762 г., в России – 1769 г., в Италии – к 1866 г. В Пруссии бумажные деньги в виде билетов казначейства появились в 1806 г. Таким образом, обращение бумажных денег было характерным для всех ведущих держав мира. Бумажное денежное обращение существовало практически во всех воюющих странах в период Первой мировой войны [4].

В дальнейшем вместо монет стали использоваться один из видов кредитных денег – банкноты. Этот вид кредитных денег специально предназначен только для выполнения функции средства обращения. Для обеспечения устойчивости банкнот в обращении очень долго действовал принцип размена банкнот на золото по номиналу или определенному курсу. Через этот принцип обеспечивались связи и взаимодействие металлической и кредитной денежных систем, что обеспечивало устойчивость денежной сферы.

Если условие свободного размена соблюдалось, то во внутреннем обращении банкноты выступали равноценными заменителями золотых монет. Подразумевая это условие, можно считать, что применительно к эпохи золотого стандарта (в тех странах и в то время, когда он действовал) речь идет о функционировании двух денежных систем, когда золото продолжало действовать как мера ценности и средство сохранения ценности, а в обращении его заменяли разменные на золото кредитные деньги в форме банкнот.

В условиях золотого стандарта количество денег в обращении регулировалось автоматически. Если денежная масса превышала совокупную стоимость товаров на рынке, то часть ее переходила в сокровище (накапливалась).

Поскольку банкноты, будучи кредитными деньгами, не имеют собственной стоимости, а являются лишь ее знаком, их функционирование требует государственной гарантии. Полномочия выпускать банкноты со временем приняло на себя государство в лице установленного им центрального банковского органа (например, центрального банка), который устанавливает золотое содержание банкнот и гарантирует обществу, то есть всем физическим и юридическим лицам, свободный обмен банкнот на золото.

Но в отличие от чеканки монет, когда государство только подтверждало (удостоверяло) своей властью заключенное в монете золотое содержание, при обращении банкнот государство не только устанавливало определенное соответствие между ним и золотом, но и принимало на себя обязанность поддерживать это соответствие. Это означало, что, использую данную форму денег в качестве средства обращения, государство вынуждено было брать на себя обязательство заботиться о пребывании денег в другой необходимой форме – средства накопления. Это второе условие обеспечивалось путем образования, а потом и расширения государственного централизованного запаса золота, предназначенного исключительно для монетарных целей, то есть официальных централизованных золотых резервов.

Впервые банкноты начали выпускаться в конце XVII в., в порядке учета векселей. В современных условиях банкноты продолжают действовать в качестве наличности и выполняют функцию средства обращения, но уже без связи с золотом.

В настоящее время в Республике Беларусь в качестве средства обращения выступают бумажные рубли. В других странах в данной функции выступают и чековые депозиты.

Средство платежа

Функция средства платежа возникает, когда товары и услуги продаются в кредит, то есть с отсрочкой платежа. Регулярное систематическое производство для рынка генерирует в обществе устойчивые хозяйственные связи, основанные на разделении труда и специализации товаропроизводителей. В денежной сфере создаются условия для распространения кредитных отношений в качестве устойчивого экономического явления. Продажа товаров с условием отсрочки платежа становится необходимым элементом хозяйственной жизни и составной частью производственного процесса. Она применяется при оплате сырья и полуфабрикатов, готовой продукции, при оплате труда и во многих других операциях. Регулярным явлением становится и рыночная торговля в кредит. Возникает необходимость общественной гарантии исполнения платежа, что осуществляется путем соответствующего государственного законодательства[5 c.63].

В качестве средства платежа деньги способны обслуживать не только движение товаров, но и движение капитала. Поэтому средство платежа – это высшая из всех известных функций денег.

Функция средства платежа наиболее полно воплощается в кредитных деньгах, но это воплощение становится возможным благодаря тому, что она прежде уже существовала и постепенно набирала силу в эпоху натуральных и металлических денег.

Функция средства платежа возникает вначале вне товарного обращения. Источником этой функции является кредит и возникающие на основе этого экономического отношения долговые обязательства. Но для того чтобы деньги были предоставлены в ссуду, они прежде должны существовать в виде отдельного от обращающихся денег накопленного фонда, то есть в функции средства сохранения ценности. Следовательно, функция средства платежа также берет свое начало от функции сохранения стоимости, как это имело место с функцией средства обращения. Но в отличие от последней, у функции средства платежа более сложные и масштабные задачи.

Развитие функции денег в качестве средства платежа диктуется потребностями развитой рыночной экономики и обслуживает движение и накопление капитала.

Замена обращения платежами становится возможной только в современную эпоху благодаря развитию самих кредитных денег и бурному прогрессу в системах расчетов. Повсеместное использование банковских счетов для проведения расчетов в промышленности и торговле не только по оптовым, но и по розничным сделкам с помощью чеков, кредитных карточек и широкого внедрения электронных систем расчетов привело к тому, что функция средства платежа поглотила функцию средства обращения и трансформировалась в функцию средства расчетов. По имеющимся данным, в США в настоящее время порядка 95 % всех денежных расчетов в стране совершается через банковские счета. Это свидетельствует о том, что вместе с экономическим и техническим прогрессом происходит прогресс в развитии денег и выполняемых ими функций[5].

Мировые деньги

Традиционно мировыми деньгами являлось золото, но в 1944 году Бреттон-Вудское соглашение пошатнуло монополизм золота, сделав мировой валютой, наряду с золотом, доллар. Была принята система стабилизации обменных курсов[6 c.74].

Все страны-участницы дали согласие поддерживать зафиксированный в долларах курс своей валюты, называемый паритетным курсом.

Обменный курс валют фиксировался через трехсторонний арбитраж. Например, если паритетная стоимость английского фунта составляла 2,00 доллара, а французского франка - 0,25 доллара[6].

Сегодня в международных расчетах получили развитие валютные клиринги, то есть расчеты между странами на основе зачета взаимных требований в соответствии с международными соглашениями.

Виды денег

Существует разделения во мнениях, по поводу видов денег. Сейчас будут представлены самые популярные из них.

Под универсальным словом "деньги" понимается множество их разновидностей, различающихся видом "денежного материала", способом обращения, использования, учета денежной массы. Различают наличные и безналичные деньги.

Денежный мир состоит из наличных и безналичных денежных средств.

Наличные денежные средства - бумажные деньги и разменная монета, которые физически переходят от покупателей к продавцу при расчёте за товар или осуществлении других платежей.

Безналичные денежные средства - форма осуществления денежных платежей и расчётов, при которой физической передачи денежных знаков не происходит, а просто осуществляются соответствующие записи в специальных книгах.

Исходя из природы материала можно выделить два основных вида денег: натуральные и символические деньги.

Натуральные (вещественные) деньги, их нередко называют действительными деньгами, включают все виды товаров, которые являлись всеобщими эквивалентами на начальных этапах развития товарного обращения.

Характерная особенность натуральных денег состояла в том, что они могли существовать не только в качестве денег, но и в качестве товара. Номинальная стоимость денег данного вида соответствовала их реальной стоимости (стоимости золота или серебра).

Металлические деньги существовали сначала в форме слитков определенного веса, а затем монет. Металлические деньги возникли в глубокой древности. В России появление первых монет относят к IX – X вв.; в тот период имели хождение как серебряные, так и золотые монеты. Эпохой господства золотых монет считают XIX в. и начало XX в[7].

Использование натуральных денег (прежде всего – золотых) в качестве всеобщего эквивалента имела ряд существенных преимуществ. Натуральные деньги имели собственную стоимость как товара. Поэтому в тот период не могло возникнуть ситуации несоответствия между объемом денежной массы и объемом товаров и услуг на рынке. Если на рынке возникал избыток денег, то золотые и серебряные монеты уходили из обращения, оседая в карманах их владельцев как сокровище. Ограниченность добычи золота и серебра являлась препятствием бесконтрольной эмиссии денег. Оба эти обстоятельства делали невозможной инфляцию, которая стала неизбежным злом при переходе от натуральных денег к их заменителям.

Однако с развитием рыночной экономики возможности использования натуральных денег оказались ограниченными. Для обслуживания расширяющихся хозяйственных связей требовалось все больше и больше денег. Золота не хватало, увеличение объема денежной массы для обеспечения сделок оказалось затруднительным, что, в свою очередь, сдерживало развитие товарообмена.

Символические деньги называют знаками стоимости, заменителями натуральных (вещественных) денег. К символическим деньгам относятся бумажные и кредитные деньги.

Номинальная стоимость символических денег значительно выше, чем стоимость того материала, из которого они изготовлены. Например, наивысшая ценность десяти бумажных рублей состоит именно в их использовании в качестве денег, а не в каком-либо ином качестве.

Бумажные деньги и различные монеты (из меди и алюминия и иных металлов) появляются тогда, когда в часто повторяющихся сделках непосредственное присутствие самих благородных металлов становится необязательным. Опираясь на силу государственной власти, становится возможным заменить золото и серебро в обращении сначала в пределах данного государства, а затем и в мировой торговле знаками стоимости. Первоначально эти знаки в любой момент могли быть обменены на благородные металлы по номиналу, что и позволяло им циркулировать в обращении в качестве заменителей денег из драгоценных металлов.

Появление кредитных денег связано с развитием кредитных отношений, когда купля-продажа осуществляется в кредит, с рассрочкой платежа. Кредитные деньги возникают и действуют наряду с золотыми деньгами, постепенно набирая силу и вытесняя золотые деньги. Кредитные деньги выступают как в виде соответствующим образом оформленных бумаг (банкнот, чеков, векселей), так и в виде соответствующих записей на счетах.

Кредитные деньги, будучи чисто символическими деньгами, требуют для своего эффективного функционирования государственной гарантии. Такая гарантия обеспечивается благодаря наличию государственных законов, регламентирующих правила выпуска и обращения векселей и банкнот, а также правил и процедур совершения депозитных операций, предусматривающих, в частности, и ответственность за нарушение этих законов, правил и процедур. В период становления кредитных денег одной государственной гарантии для их прочности и устойчивости было еще недостаточно. В течение длительного времени кредитные деньги существовали на базе золотых денег и рядом с ними, принимая на себя обеспечения все большей части оборота товаров и капитала [8].

Денежные системы в течение длительного времени сочетали функционирование металлической системы, состоящей из золота в виде слитков и монет, и системы кредитных денег, состоящей из векселей, чеков, банкнот, депозитных счетов в банках и т.д. Золото играло роли опоры, гаранта сохранения ценности, а механизм связи и взаимодействии двух систем – металлической и кредитной – обеспечивался путем размена банкнот и вкладов на золото. Поскольку кредитная система часто не справлялась со своими задачами, особенно в периоды кризисов, на передний план выступало золота как надежный гарант ценностей.

В ХХ в. роль золота в качестве денег постепенно исчерпывается, и оно вытесняется из денежного мира кредитными деньгами. Вначале золото вытесняется из внутреннего экономического оборота, а затем и из международных расчетов. Можно сказать, что ХХ век стал веком эпохи утверждения кредитных денег, соответствующих потребностям современной развитой экономики[9].

РАЗДЕЛ II

РАЗВИТИЕ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ

Начиная с середины 90-х годов в ряде развитых стран мира (Великобритания, США, Австралия и т.д.) ведутся проектные внедрения так называемых электронных денег, которые представляют собой новый вид наличных денежных знаков. В отличие от бумажной купюры или металлической монеты в качестве денежного знака выступает электронный импульс в памяти ЭВМ, исходящий от пластиковой карты или персонального компьютера [11].

С широким развитие всемирной паутины в сети Интернет стало появляться все большее количество разнообразных Интернет-сервисов и магазинов, оказывающих услуги с использованием электронных денег и on-line платежей. Следствием этого стала острая необходимость выбора способа оплаты данных услуг. Безусловно, наиболее удобным способом является удаленная оплата, при помощи платежной системы либо международной пластиковой карты. Но все же существует большое количество теорий, по поводу: ”Так что же такое электронные деньги?”

Меры предосторожности

· никогда не вводите данные о вашем электронном счете или пластиковой карте на неизвестных и сомнительных сайтах;

· не посещайте сомнительных ресурсов - этим вы уменьшите риск заражения комьютерным вирусом ;

· не высылайте свои логины и пароли по e-mail даже если вы получили письмо от платежной системы, лучше позвонить и выяснить, действительно ли письмо отослано не злоумышленниками;

· используйте на компьютере фаервол и антивирусные программы, следите за их актуальным состоянием;

История EasyPay

Работы по созданию платежной системы начались в ОАО "Белгазпромбанк" еще в 2002 году. Однако решение технических и организационных вопросов еще не означало начало работы системы: требовалась соответствующая законодательная база, которой на тот момент в Беларуси не было. Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь, регулирующее работу электронных платежных систем, было принято лишь в ноябре 2003 года. А спустя год, 9 ноября 2004 года, первая белорусская электронная платежная система начала свою работу, обосновавшись на сайте [www.easypay.by.]

Стоит отметить, что EasyPay была задумана как альтернатива WebMoney, которая в то время фактически работала вне правового поля. Однако пользователи Интернета, привыкшие пользоваться WebMoney, не спешили изменять привычкам, и количество зарегистрированных счетов в новой платежной системе росло медленно. Да и возможности ее в то время были гораздо меньшими, чем у российских электронных денег.

В настоящее время EasyPay мирно сосуществует со своей главной конкуренткой - системой WebMoney. Обслуживанием операций занимается ОАО "Белгазпромбанк", техническую сторону вопроса обеспечивает ООО "Открытый Контакт".

Денежной единицей в системе является белорусский рубль.

Информацию о количестве пользователей системы и денежном обороте в ОАО "Белгазпромбанк" предоставить почему-то отказались.

Вопросы безопасности

Забегая вперед, стоит отметить, что вопросы безопасности в платежной системе EasyPay реализованы на высоком уровне. Кроме того, некоторые меры безопасности уникальны для EasyPay и не встречаются ни в одной из распространенных платежных систем.

В частности, так называемые "одноразовые контрольные коды". Контрольный код, по сути, является вторым паролем и призван обеспечить дополнительную безопасность при совершении операций. То есть, помимо пароля, который пользователь вводит каждый раз при входе в систему, при совершении платежа запрашивается контрольный код. Это делается на случай, если пользователь зашел в систему, а потом отошел от компьютера. Таким образом, никто другой, кроме владельца электронного счета, не сможет выполнить платеж, не зная контрольного кода. Всем пользователям при регистрации в системе выдается многоразовый контрольный код. Однако за дополнительную плату (1400 рублей) можно приобрести карту одноразовых контрольных кодов, каждый код на которой становится недействительным сразу после его использования. Таким образом, значительно повышается безопасность совершаемых операций.

Еще один уникальный способ обеспечения безопасности - виртуальная клавиатура, призванная защитить пользователя EasyPay от программ - клавиатурных шпионов. Вместо того чтобы вводить контрольный код с клавиатуры, можно набрать его на "виртуальной клавиатуре", нажимая соответствующие кнопки указателем мыши. Этот способ защиты актуален при работе на чужом компьютере.

Защита от фишинга реализована с помощью контрольной фразы - обычно это какое-нибудь крылатое выражение, уникальное для каждого пользователя системы. Таким образом, зайдя на сайт и увидев там свою контрольную фразу, пользователь может быть уверен, что это настоящий сайт системы EasyPay, а не поддельный.

Ввод и вывод денег

Прежде чем рассказать о способах ввода и вывода денег в рассматриваемой платежной системе, стоит сказать о том, что легально обменять WebMoney на EasyPay невозможно. Но система EasyPay совместно с российским проектом [www.roboxchange.com] запустила в работу сервис по обмену своих электронных денег на деньги других платежных систем. Так что теперь обмен валют могут осуществлять и пользователи EasyPay, причем вполне легально. Это, кстати, тоже один из способов ввода и вывода средств.

Итак, возможные способы пополнения счета в системе EasyPay:

· Через отделения расчетно-коммерческих центров банков: ОАО "Белгазпромбанк", ОАО "Белагропромбанк", ОАО "Белинвестбанк";

· Через банкоматы и инфокиоски ОАО "Белинвестбанк" и ОАО "Белагропромбанк";

· В любом почтовом отделении, кстати, комиссия за покупку в этом случае составляет 0%;

· Перечислив деньги с пластиковой карточки Maestro, эмитированной ОАО "Белгазпромбанк". Эта операция совершается на сайте платежной системы.

Добавлю, что комиссия в разных случаях составляет от 0 до 3%, срок зачисления денег на счет - от 2 минут (в случае перевода с пластиковой карточки Maestro) до 1 банковского дня.

Количество способов вывода денег, как и в случае с системой WebMoney, также гораздо меньше количества способов пополнения счета.

· На карточку Maestro, эмитированную ОАО "Белгазпромбанк", при этом взимается комиссия 2%, время выполнения операции - от 2 до 20 минут. Стоит сказать и о том, что за снятие наличных в банкомате другого банка дополнительно с вас возьмут 1,5% от суммы снятия, но не менее 500 рублей. А поскольку сеть банкоматов Белгазпромбанка не очень обширная, то вероятность того, что вам придется прибегнуть к услугам банкоматов сторонних банков, достаточно велика;

· Через кассу все того же Белгазпромбанка. Комиссия также 2%, срок выполнения операции - один банковский день, плюс время на поездку до ближайшего отделения банка. Опять же, стоит учитывать не очень большую сеть отделений этого банка (список всех отделений с адресами есть на сайте системы EasyPay).

Вывод: если вы планируете часто и много обналичивать деньги EasyPay, то стоит завести пластиковую карточку. Если это в ваши планы не входит, можно воспользоваться альтернативными способами вывода денег В частности, оплачивать мобильные телефоны знакомых.

Достоинства и недостатки

Теперь рассмотрим наиболее очевидные "плюсы" и "минусы" системы EasyPay.

Плюсы:

· Отсутствие комиссии при покупке товаров и оплате услуг;

· Не требуется специальное программное обеспечение, при этом система прекрасно работает с любым браузером;

· Высокая степень безопасности. Справедливости ради стоит сказать, что безопасность практически во всех электронных платежных системах реализована неплохо, так что этот "плюс" присущ многим электронным валютам;

· Возможность осуществления платежей с помощью СМС-сообщений.

Минусы:

· Высокий процент комиссии при переводе между клиентами системы;

· Не очень удобный интерфейс операционной страницы. Хотя, это субъективное мнение автора, возможно, на вас ее дизайн произведет иное впечатление.

В целом, работа с платежной системой EasyPay оставляет приятные эмоции, хотя и чувствуются порой некоторые недоработки. С появлением возможности обмена денег на другие электронные валюты, очевидно, популярность EasyPay возрастет. Ведь, что ни говори, приятно осознавать, что наши отечественные белорусские электронные деньги на равных конкурируют с такими монстрами, как WebMoney[14].

Еще одно довольно интересное мнение об электронных деньгах, которое совпадает с моим собственным.

РАЗДЕЛ III

Таблица 1 - Соотношение расчетного объема электронных денег и денежной массы отдельных стран.

Страна	Население (млн. чел.)	Денежная масса (нац. валюта/ доллары США)	Показатель обеспеченности населения электронными деньгами (дол./чел)	Расчетный объем электронных денег (млрд. дол.)	Соотношение объема электронных денег к денежной массе (%)
США	267,9	1280 млрд. дол.	200-400	53,6-107,2	4,2-8,4
Франция	58,61	1927 млрд. франков / 326,1 млрд. дол.	200-400	11,7-23,4	3,6-7,2
Германия	82,07	898 млрд. марок / 507,34 млрд. дол.	200-400	16,4-32,8	3,2-6,5
Япония	125,64	204 трдн. йен / 1569,23 млрд. дол.	200-400	25,1-50,3	1.5-3,2
Швейцария	7,09	140 млрд. франков / 97,7 млрд. дол.	200-400	1,4-2,8	1,4-2,9
Россия	147,1	270,6 млрд. рублей / 45.4 млрд. дол.	25-50	3,7-7,4	8,1-16,3

Как видно из представленных расчетных данных, даже при поголовном распространении электронных денег для расчетов на небольшие суммы, их доля составит в среднем от трех до семи процентов от всей денежной массы. Причем, можно заметить, что данное соотношение для России, довольно высоко, притом, что средний объем обеспеченности населения электронными деньгами был установлен нами на низком уровне. Данная ситуация объясняется неразвитостью денежной системы и показывает, что ко внедрению электронных денег в развивающихся странах и странах с переходной экономикой надо подходить осторожно. Слабая система государственного денежно-кредитного регулирования при широком внедрении электронных денег может привести к утрате контроля за денежной массой.

Необходимо также учитывать, что при расширении замещения электронными деньгами прочих наличных денег, эмитированных центральными эмиссионными банками, может в определенной доле уменьшиться баланс последних, что приведет к уменьшению эмиссионного дохода. Банк международных расчетов отмечает, что «даже не очень большое снижение доходов за счет пошлины от эмиссии может оказаться опасным для некоторых правительств, особенно в странах с большим дефицитом бюджета»[15].

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В настоящее время деньгами являются бумаги и монеты (денежные знаки), выпускаемые Центральным банком любого государства. Никакой самостоятельной ценности в хозяйстве денежные знаки в отличии от денежных товаров и драгоценных металлов не имеют. Ценность им придает только авторитет выпускающего их государства. Согласно закону, который действует в каждой стране, денежные знаки обязательны для приема на ее территории в качестве платы за товары и услуги.

Деньги (вернее, не сами деньги, а возможность некоторое время распоряжаться чужими деньгами) тоже могут покупаться и продаваться на рынке, как и всякий другой товар.

Во многих высокоразвитых странах денежные знаки доживают свои последние годы. Если в стране хорошо развита банковская система, правительство пользуется доверием у населения, нет никакой необходимости носить с собой кучи бумажных денег и монет. Можно перейти на безналичный расчет. Это во много раз удобнее и практичнее. Люди могут приходить в магазин с пластиковой пластинкой в кармане, и покупать сколько угодно товаров, если конечно позволяет счет, могут позвонить и заказать товары по телефону или через Internet. Почти все крупные сделки проводятся по безналичному расчету.

Но такой вид расчета может быть перспективным только при стабильной экономике, развитой банковской системе и абсолютному доверию населения государству. Если хоть один из этих компонентов не выполняется, полный переход на безналичную систему просто невозможен. Следовательно, пока не будет доверия к правительству, не будет развита банковская система и не стабилизируется экономика этот вид расчета крайне не перспективен.

ЛИТЕРАТУРА

1. Автономов В. Введение в экономику. "ВИТА-ПРЕСС", 1998г. -240 С.

2. Бродская Т. Карпухин Н., Луссе А. "Макроэкономика".1999г. -325 С.

3. Достовалов Ю. Денежные системы древней Руси.1993г.-263 С.

4. Журнал: Бизнес и банки. 1991г., №32. -1

5. «Современный экономический словарь» под ред. Райзберга Б.А. – М: Инфра-М, 1997г. -329 C.

6. Гайдар Е.Т. «Экономические реформы и иерархические структуры» - М: Наука, 1997г. -302 С.

7. Рист Ш. «История экономических учений» - Москва, экономика, 1995 г.-243 C.

8. Пашкус Ю.В. "Деньги: прошлое и современность" Л., 1990г.-329 С.

9. Фишер С., Дорнбуш Р., Шмалензи Р. "Экономика" ,"Дело" 1993г.- 365 С.

10. Поляков В.П., Л.А.Московкина "Основы денежного обращения и кредита". М., "Инфра-М" 1996г.- 205 С.

11. Жуков Е.Ф. "Общая теория денег и кредита" М., "Банки и биржи", 1995г.- 193 C.

12. Березина М.П. ”Деньги в современной интерпретации”, 2002г., №22.

13. Райзберг Б.А., Лозовский Л. Ш., Стародубцева Е. Б.” Современный экономический словарь”,1999г.- 356 C..

14. Крупнов Ю.С. ” О природе электронных денег ”, 2003г. – 185 C.

15. Интернет-источник http://www.maxxpain.narod.ru

ПРИЛОЖЕНИЕ А

А 1.1WebMoney

Электронные платежные системы это системы электронных денег. Самой широко распространенной электронной платежной системой в русскоязычной части Интернета является WebMoney (Вебмани). WebMoney появилась в 1998 году и с тех пор интенсивно развивается. С каждым годом объем электронных платежей WebMoney неуклонно растет. Через WebMoney можно заказать любые товары, провести оплату различных услуг и т.п., платежи проходят в течении нескольких секунд. По прогнозам аналитиков в ближайшем будущем большая часть финансовых операций будет идти через сеть. Принцип работы аналогичен безналичным банковским платежам, только для покупки товара, перевода денег, оплаты услуг, проверки поступления на счет и т.п. не надо никуда идти, с кем-то разговаривать, заполнять бумажки, все выполняется через компьютер, очень быстро, просто и удобно. Система русскоязычная (хотя есть возможность пользоваться системой на английском языке), главный офис WebMoney находится в Москве. Адрес официального сайта:[ http://www.webmoney.ru/.]Регистрация в системе бесплатна (на счет класть сумму при регистрации тоже не требуется). Комиссия WebMoney за все виды электронных денежных операций 0,8%. Для того чтобы стать участником системы WebMoney Transfer достаточно установить на своем компьютере клиентскую программу WM Keeper и зарегистрироваться в системе. Программу лучше всего скачать с официального сайта WebMoney, адрес которого приведен выше.

А 1.2 E-Gold

E-Gold является самой распространённой электронной валютой в мире (хотя за последние пол года ее популярность заметно снизилась), создана в 1996 г компанией Gold & Silver Reserve Inc. Адрес официального сайта: [http://www.e-gold.com.] Система англоязычная, кириллицу (текст на русском языке) их программное обеспечение не воспринимает, поэтому при регистрации все данные вводите в латинице. Платёжная система E-Gold, обеспечивает весь баланс счетов золотом и другими драгоценными металлами (е-металлы), хранящимися в банке Nova Scotia (г. Торонто). Платежи между счетами E-Gold также осуществляются посредством е-металлов, т.е. путём приёма передачи прав на владение определённой долей е-металла. Основополагающей единицей в расчётах является тройская унция (oz.troy), которая составляет чуть более 31.1 грамма. Золото в результате платежей никуда не перемещается, передаётся только право собственности на него. Расчёты в тройских унциях не удобны для платежей, поэтому для удобства пользователей в системе E-Gold при расчётах, просмотре баланса и истории платежей предусмотрен автоматический перевод массы передаваемого драгоценного металла в его стоимость в долларах, евро или в одной из наиболее распространённых мировых валют (как правело доллар). Данный перевод осуществляется по курсу биржи металлов в Лондоне действующему на момент осуществления операции. Например: если вы оплачиваете товар стоимостью 100 долларов США, используя E-Gold, система электронных платежей пересчитает какой массе золота эта сумма соответствует, и осуществит перечисление данной массы (передачу прав собственности). Система E-Gold, взимает комиссию за хранение на счетах пользователей драгоценных металлов, составляющую 1% в год от всей хранящийся на счёте суммы (взимается ежемесячно по 0.08%). Также берётся комиссия за каждый осуществлённый платёж в сумме 1%.

А 1.3 Яндекс-Деньги

Яндекс-Деньги простая в использовании система электронных платежей, но пока не получившая широкого распространения. Чтобы стать её участником, достаточно зарегистрировать бесплатный почтовый ящик (email) на сайте [http://www.yandex.ru] После создания почтового ящика (если у вас уже есть почтовый ящик на Яндексе новый создавать не требуется) войдите в него под своим логином и паролем и на своей странице в верхней части увидите меню, одним из пунктов которого называется "Деньги". Кликаете этот пункт, после чего на открывшейся странице "Деньги" увидите ссылку "Активировать кошелек". Нажав на эту ссылку, заполняете анкету и активируете свой кошелёк на Яндексе. Система русскоязычная, в случае затруднений обращайтесь к справке по Яндекс Деньгам.

А 1.4 PayPal

Платежная система PayPal была основана в 1998 году Питером Тиелом (Peter Thiel) и Максом Левчином (Max Levchin). Это частная компания, размещенная в Palo Alto в Калифорнии. PayPal предоставляет своим пользователям возможность принимать и отправлять платежи при помощи электронной почты или мобильного телефона с доступом к Интернет.

Американская платежная ситема PayPal, которая является крупнейшей в мире (количество ее пользователей уже уверенно перевалило за 100 миллионов) с 2007 года стала доступна для пользователей из России, Украины, Казахстана, Армении, Азербайджана. Ранее, из бывших стран СССР, PayPal работал только с пользователями из стран Прибалтики. Для того, чтобы стать пользователем системы необходимо: заполнить специальную регистрационную форму и открыть персональный счет в системе. Существует несколько видов счетов: Личный счет, Личный Премьер-счет и Бизнес-счет. Каждый имеет свои определенные особенности. Пополнить свой счет можно при помощи кредитной карты или переводом с банковского счета.

А 1.5 Moneybookers

Электронная платежная система MoneyBookers была открыта в 2003 году. Несмотря на свою относительную молодость она успешно конкурирует во многих областях с таким гигантом как PayPal. К началу 2006 года платежной системой Moneybookers выполнено финансовых операций на сумму превышающую 1 миллиард евро. Количество пользователей, зарегистрированных в системе, приближается к 1,5 миллионам.

Главным достоинством данной платежной системы можно считать ее универсальность. Moneybookers удобна в использовании, как для частных лиц, так и для владельцев интернет-магазинов и банков. В отличии от PayPal платежная система Moneybookers обслуживает пользователей более чем в 170 странах, в том числе Россию, Украину и Беларусь.

А 1.6. e-Bullion

– весьма популярная в Западном мире электронная платежная система, которая начала активную работу в 2000 году. Компания зарегистрирована в Республике Панама в Центральной Америке. Это оффшор, а значит, обороты компании не являются общедоступными для обширного круга пользователей.

Многие люди считают e-Bullion аналогом популярной системы e-gold, исходя из того, что у обеих названных систем электронные денежные средства базируются на золотом эквиваленте. Но это одно единственное сходство данных систем. e-Bullion – это самостоятельная система электронных платежей.

В e-Bullion существуют два главных вида аккаунтов: аккаунт для пользователей (Personal) или счет для компаний (Business), которые намереваются осуществлять расчетные операции посредством данной платежной системы. К регистрации принимаются представители из любой страны. Регистрация бесплатна.

Электронные деньги можно хранить в трех основных вариантах:

- унции золота – в этом случае величина баланса зависит от стоимости веса

золота на мировом рынке;

- унции серебра – в этом случае величина баланса зависит от стоимости веса серебра на мировом рынке;

- доллары США – в этом случае величина баланса зависит от колебаний курса данной валюты.

А 1.7 Liberty Reserve

Платежная система Liberty Reserve официально зарегистрирована в Коста-Рике и подчиняется законам этой страны, что имеет немаловажное значение. Т.к. многие платежные системы США и Европы, в последнее время стали все чаще и чаще подвергаться юридическим нападкам.

Точное время запуска системы не известно, но если судить по цифрам в копирайте сайта (2002) ей должно быть около 5 лет.

А 1.8. RuPay

Платежная система RuPayRuPay была создана группой российских и украинских экономистов и программистов. Функционирует система с 7 октября 2002 года. Система RUpay представляет собой интегратор платежных систем, где программно объеденены платежные системы и обменные пункты в одну систему.

Платежная система Rupay постоянно развивается, вследствие чего постоянно добавляются новые возможности и новые сервисы. Минимальная сумма для совершения транзакции в начале 2006 года была снижена до 1$.

При регистрации в Rupay не запрашивается личная информация о пользователе и не требуется никаких документов. Для успешной регистрации достаточно ввести фио, свой e-mail, указать город, страну и ввести желаемый пароль.

Номером счета в системе Rupay, отличающим один счет от другого, является Ваш e-mail, для оплаты на другой счет Вам достаточно знать e-mail получателя.

А 1.9 Pecunix

Pecunix является еще одной платежной системой, которая, как и e-gold, основывается на золотом эквиваленте. Система работает с 2001 года, зарегистрирована на территории республики Панама, т.е. в оффшоре. Естественно, про показатели финансовой деятельности компании изведать не удастся.
Расчеты в системе производятся с помощью денежных единиц Pecunix. А именно 1 Pecunix приравнивается 1 грамму золота. Таким образом, количество денег на счете зависит от цены золота на мировом рынке. Физически золото системы хранится в Швейцарии, а это говорит исключительно о надежности хранения сбережений. Между прочим, в отличие от e-bullion, за хранение средств на электронном счете комиссия с пользователей не взимается.

Счет в Pecunix еще можно открыть бесплатно. Система работает с 22 валютами, с российскими рублями в том числе. За совершение операций в системе удерживается комиссия. При сумме операции менее 100 Pecunix комиссия будет 0,5%, а более 100 Pecunix – 0,15%. В целом, комиссия не может превышать 3 Pecunix.

Как снимается комиссия за какую-либо операцию? Возможны разнообразные варианты. Можно оплатить всю сумму комиссии самому, а можно возложить оплату комиссии на получателя. Ну и имеется также компромиссный вариант, при котором комиссия делится на равные доли между двумя сторонами транзакции.

А 1.10 V-Money

Платёжная система V-Money появилась сравнительно недавно. Компания основана в 2005 году и в данное время зарегистрирована в Панаме, некой корпорацией Globyte S.A. получившая лицензию под номером 2007-4886 18 июня 2007, разрешающую производить онлайн расчеты.

Единственная доступная валюта в системе - доллары США. Зарегистрироваться в системе могут жители всех стран без ограничений. За перевод денег между счетами система снимает комиссию 1%, не меньше $0.01 и не больше $0.50, причём деньги снимаются с получателя платежа, что напоминает e-gold, но баланс счета не зависит от цены на золото. Таким образом, комиссии за перевод значительных сумм получаются совсем незначительными. Больше никаких комиссий в системе не предусмотрено (или я просто не заметил).

При регистрации в системе вам необходимо придумать 4-х символьный пин-код, который является основным звеном в системе безопасности. При каждом платеже или изменении данных вам придётся вводить этот код.

В системе предусмотрена реферальная программа, в соответствии с которой пользователям выплачивается 25% от комиссии, снимающейся с их рефералов (опять же, практически как в e-gold). Учитывая небольшие размеры комиссии, миллионов таким образом не заработать, но т.к. пользователей в системе пока сравнительно немного - заработать небольшой бонус вполне реально.

Таким образом, к особенностям этой пока еще малопопулярной системы можно отнести:

• Отсутствие ежемесячной платы;

• Низкая сумма комиссии при значительных платежах;

• Баланс, привязанный к USD[C.25 курс. Раб. ].

ПРИЛОЖЕНИЕ Б

ПОСТАНОВЛЕНИЕ