Знающие люди утверждают, что россиян давно и безнадежно испортил жилищный вопрос. В качестве иллюстраций приводят всякие ужастики вроде тех, когда спор за квадратные метры кого-то сделал врагами, а кого-то и вовсе свел в могилу. Однако сегодня мы будем говорить не о криминале, а о том, как в нашей стране и в наше время, даже при отсутствии больших сбережений, можно цивилизованно решить этот самый квартирный вопрос. Или нельзя? Можно, подсказывают те же знатоки и советуют побольше узнать об ипотеке. Ну что ж, последуем их совету.

Ипотека — попросту говоря, кредит на приобретение жилья, действительно банковская услуга, весьма востребованная в нашей стране. И дело здесь не в том, что кошельки наших соотечественников пухнут от купюр, а в том, что среднестатистическому россиянину сегодня, при всей его мобильности и желании иметь собственный угол, едва ли удастся угнаться за ценами на жилье. Как результат — повышенный спрос на услуги различных кредитных организаций, готовых помочь людям обзавестись собственной недвижимостью.

Отсюда и вывод, что в России услуги ипотеки — наиболее востребованный сегодня вид банковского займа, спрос на который пока, увы, превышает предложение. К тому же эксперты предрекают в текущем году его еще более стремительный рост: как минимум в несколько раз.

Так что ждать падения или хотя бы временного затишья на рынке недвижимости мы не станем. Вспомним собственных знакомых, знакомых наших знакомых, которые за 20 лет совместной жизни так и не смогли собственными силами скопить на заветную двушку, и начнем собираться в банк.

Теремок-избушка, избушка-теремок:

Хотя нет, до того как отправляться за кредитом, попробуем все-таки определить для себя, что нам больше по душе и по карману: избушка в образе двушки-хрущевки, теремок в виде монолитно-кирпичной новостройки или, чего мелочиться, домика где-нибудь в недальнем Подмосковье. Как утверждает всезнающая статистика, пока в этом споре побеждают все-таки квартиры. На них приходится до 90 процентов всех ипотечных сделок, тогда как кредитование собственных коттеджей и частных домов только набирает силу.

С одной стороны, новое жилье, оно и в Африке — новое жилье. С другой стороны, вступление в права собственности на приобретенную новостройку — процесс нескорый. А банки, соблюдая, естественно, свой интерес, не слишком стараются принимать на себя риски по подобным сделкам. Отсюда и повышенная процентная ставка на то время, пока заемщик не станет законным собственником приобретенной недвижимости.

Для того чтобы впоследствии не пожалеть о необдуманном поступке, перед тем как влезать в долговые отношения с банком, постараемся реально оценить свои возможности. На что стоит обратить внимание? Ну хотя бы на то, примут ли во внимание только официальную вашу зарплату, указанную в справке с места работы, или за бортом не останутся и другие ваши доходы: проценты по банковским депозитам и ценным бумагам, доходы в виде страховых выплат и сдачи в аренду той же недвижимости. Готов ли банк рассмотреть ваш совокупный семейный доход, что может значительно увеличить сумму кредита. А возможно, в зачет пойдут и так называемые серые доходы. Есть ли ограничения по выбору квартиры или риэлторской компании, нужно ли поручительство третьих лиц.

Рассматривая подобные заявления на кредит, банк исходит из того, что на погашение займа он не может изымать ежемесячно более 60 процентов ваших доходов. Отсюда и расчетная сумма кредита. К примеру, если ваша зарплата составляет 800 долларов, вы можете рассчитывать на кредит не более 35 000 зеленых.

Размечтавшись о собственных хоромах, не забыли ли мы еще об одной статье расходов, вытекающих из возможной банковской щедрости, — дополнительных расходах по кредиту, от которых отбиться не суждено никому. А начинаются эти самые расходы прямо на этапе рассмотрения запроса о предоставлении кредита. И пускай подобный платеж за рассмотрение кредитной заявки может расцениваться как незначительный, списывать и его со счетов едва ли стоит. После вынесения банком положительного решения, нужно будет оплатить услуги оценки приобретаемой недвижимости, страховку (страхование не только имущества, но и жизни и здоровья заемщика). Ведь если вдруг наступит непредвиденный случай, все расходы по погашению кредита должна будет взять на себя страховая компания. Так вот, ежегодные страховые выплаты составляют примерно 1—1,5 процента остаточной суммы долга перед банком. Ну а если вы все-таки попали в число счастливчиков, придется оплатить и подготовку пакета документов для проведения сделки.

Да, чуть не забыли о главном: первоначальный взнос — не менее 10% стоимости квартиры — лучше все-таки накопить.

Не согласен — иди в суд

Общепринятая практика кредитования вызывает много нареканий

Заключение

Ипотека, или, чтобы быть точным, ипотечный кредит, представляет собой кредит под залог недвижимости. Это означает, что возврат взятой Вами суммы в качестве кредита будет обеспечен недвижимостью. И хотя кредит может выдаваться на разные нужды и залогом может служить уже имеющаяся в собственности заемщика квартира, обратимся к самому распространенному направлению ипотечного кредитования – кредитованию под залог приобретаемой квартиры.

Как сказал М.Булгаков «Квартирный вопрос погубит Россию». Покупка квартиры для большинства граждан выглядит нереальной задачей, особенно в сегодняшних условиях, когда рост цен на жилье и инфляция «съедают» сбережения. Выходом из сложившейся ситуации может стать покупка квартиры в кредит. Преимущества такого кредита очевидны:

1. Вселиться в новую квартиру можно сразу после получения кредита. Таким образом, если раньше Вы снимали жилье и платили деньги хозяину квартиры, теперь Вы будете платить соизмеримые суммы, но в счет оплаты своей собственной квартиры.

2. Плата за обслуживание кредита, скорее всего, будет ниже или соизмерима с ростом цен на недвижимость, поэтому, фактически, Вы ничего не теряете.

3. Вы платите меньше налогов. Все выплачиваемые Вами проценты по кредиту и часть стоимости квартиры в размере до 1 000 000 руб. освобождаются от налога (исключаются из налогооблагаемой базы при оплате налога на доходы физических лиц).

Однако надо довольно реально оценивать свои возможности и расходы по обслуживанию и возврату кредита. При получении кредита обратите внимание:

1. На что начисляются проценты: на остаточную сумму долга или на всю сумму долга целиком. В первом случае – проценты начисляются только на ту часть долга, которую Вы еще не вернули. Т.е. все вполне справедливо: есть долг – есть плата за пользование этим долгом. Во втором случае проценты начисляются на всю сумму кредита целиком вне зависимости от того, сколько кредита Вы уже возвратили.

2. Какие дополнительные расходы, кроме платы за кредит, еще возникают. Например, комиссии при переводе денег, плата за оформление кредита и т.д. Они могут оказаться существенными.

3. Обязательно приплюсуйте к своим расходам плату за страхование, которая составляет примерно 1,5% от остаточной суммы долга.

4. Есть ли возможность досрочного погашения кредита. Если Вы накопите некоторую часть денег, Вы можете уменьшить срок кредита и сэкономить на процентах, вернув часть долга раньше, чем этого требует Ваш договор. Обязательно надо посмотреть, предусмотрена ли такая возможность договором и не введены ли штрафные санкции за это.

Если вы решили приобрести жилье в кредит, прежде всего, внимательно изучите предложения на рынке. Всю информацию о продуктах банка можно получить на его сайте. Обратите внимание, насколько подробно описан продукт: условия программы кредитования, дополнительные расходы, информацию о пакете документов, калькулятор расходов, типовые формы договора, список партнеров риэлторов и страховых компаний. Позвоните в банк, уточните информацию о продукте, задайте менеджеру все интересующие вас дополнительные и уточняющие вопросы, запишитесь на первую консультацию. Помните, банк, имеющий хорошую деловую репутацию, очень внимательно относится к работе и общению с клиентами, и уже по телефону в такой компании вы получаете очень полную и квалифицированную информацию о кредите, всех комиссиях, которые вам придется заплатить.