Как пример рынка с асимметричной информацией, рассмотрим рынок страхования в Беларуси, характеризующийся следующими основными чертами. С одной стороны:

1) Наличием более 2-х десятков страховых организаций государственной и негосударственной формы собственности, большинство из которых работают на рынке больше 15 лет и по праву завоевали доверие своих клиентов;

2) Достаточно высокой степенью присутствия страховщиков через филиалы, представительства и сеть страховых агентов в регионах республики;

3) Наличием нескольких брокерских компаний – профессиональных страховых консультантов, позволяющих своим клиентам заключать договора страхования на лучших условиях с последующим их сопровождением, включающем содействие в получении страховых выплат;

4) Высоким уровнем профессиональной подготовки специалистов страховых организаций и страховых брокеров;

5) Отсутствием «серых» страховых схем, достаточной открытостью и прозрачностью;

6) Высокой подконтрольностью со стороны государства;

7) Готовностью страховщиков к работе с большим объемом договоров и к предложению на рынке новых страховых продуктов и программ.

С другой -

1) Своеобразной государственной политикой в области страхования, пока не рассматривающей страхование как наиболее эффективную систему защиты рыночной экономики от предполагаемых рисков, как фактор экономической стабильности и стимул расширения предпринимательской деятельности, как средство формирования долгосрочных инвестиционных ресурсов;

2) Неустойчивостью страхового законодательства, слабо направленного на стимулирование развития страхования, на актуализацию самой идеи страхования и формирование так называемой страховой культуры общества;

3) Низкой страховой культурой населения, руководства предприятий, недооценивающих возможности страхования, как механизма передачи своих рисков и убытков третьему лицу (страховщику), привыкших не оценивать последствия наступления возможных событий и готовых покрывать возникающие убытки за счет иных «традиционных» источников («собственный карман», прибыль предприятия, различные выплаты и пособия из госбюджета и т.п.);

4) Дисбалансом государственной политики в отношении участников разных форм собственности, недостаточным использованием рыночных принципов и подходов;

5) Преобладанием обязательных видов страхования, объем сборов по которым, несмотря на некоторое снижение, пока еще превышает 50,0% от общей суммы страховых взносов;

6) И как следствие низким уровнем распространения страховых услуг: основные показатели, такие как доля страховых взносов в ВВП и размер взносов на одного человека, остаются низкими и не соответствующими нынешнему уровню экономического развития страны.

Основой страхового законодательства является принятый в 2006 году Указ Президента №530 от 26.08.2006 года «О страховой деятельности» и введенное им Положение о страховой деятельности в Республике Беларусь. Кроме этого существует Республиканская программа развития страховой деятельности в РБ на 2006-2010 годы, определившая задачи по развитию страховой отрасли и перечень мероприятий, которые должны провести государственные органы и другие участники страхового рынка для их решения. В частности, программой предусмотрено увеличение доли страховых взносов по отношению к ВВП до 1,5%. [8]

Правительство Беларуси крайне не удовлетворено развитием рынка добровольного страхования в стране. Об этом заявил начальник главного управления страхового надзора Министерства финансов Беларуси Виктор Сержинский на пресс-конференции в Минске.

 «И правительство, и Министерство финансов крайне не удовлетворены той картинкой, которую мы в настоящее время видим по развитию добровольного страхования жизни. Поэтому правительство принимает определенные меры по стимулированию развития рынка», - подчеркнул он. В. Сержинский сообщил, что в целях стимулирования развития рынка и повышения заинтересованности населения в добровольном страховании жизни и дополнительных пенсий, в проекте Особенной части Налогового кодекса предусмотрено увеличение с действующих 2-х до 4-х базовых величин в месяц вычета по подоходному налогу с физических лиц на уплату страховых взносов по данным видам страхования.

Вместе с тем В. Сержинский отметил, что темпы развития добровольных видов страхования выше темпов роста страховой отрасли в целом.

Среди факторов, сдерживающих рынок добровольного страхования в Беларуси, эксперты отмечают высокий уровень социальных гарантий, действующих в Беларуси, а также слабую информированность населения о предлагаемых услугах в сфере добровольного страхования, что и вызывает асимметрию информации на рынке страховых услуг.

В настоящее время в Беларуси действует 24 страховые организации, в том числе 4 организации осуществляют страхование жизни и дополнительной пенсии. [10]

Страховая компания «Купала» предложила заключить договор страхования на случай временной потери трудоспособности в результате болезни и несчастного случая, в том числе при заболевании гриппом. За счет компании предоставляется возможность пройти бесплатную вакцинацию от гриппа вакциной импортного производства. Договор страхования может быть также заключен юридическим лицом в пользу работников.

Данное специальное предложение от страховой компании свидетельствует о попытках снизить риски, преодолеть проблемы неблагоприятного отбора, защитить от оппортунистического поведения и, как итог, повысить прибыльность страховой деятельности.

Некоторые страховые компании составляют специальные анкеты с целью снизить асимметрию информации. Все вопросы данных анкет можно разделить на 4 группы:

1) Основная информация: пол, возраст, место жительства.

2) Информация о состоянии здоровья: вопросы о текущих или перенесенных болезнях.

3) Прямые вопросы о степени риска наступления смерти: род занятий, хобби, наличие операции, наличие инвалидности, учет в психоневрологическом диспансере и т.д.

4) Косвенные вопросы: количество выкуриваемых сигарет, употребление алкоголя и т.д.

Все эти вопросы призваны собрать максимально возможную информацию о желающем застраховаться, чтобы минимизировать риски. Естественно, что никакая анкета не даст полноценной картины и риск недополучить ценную информацию очень велик. Более того, некоторые вопросы, такие как вопрос о количестве выкуриваемых сигарет, дает прямой сигнал заполняющему анкету – «где нужно соврать, чтобы страховка обошлась дешевле?» Когда дело касается серьезных сумм и крупных клиентов, естественно, есть возможность провести подробный анализ образа жизни, привычек и других факторов, влияющих на риск наступления смерти. Однако при работе с массовым потребителем необходимы более точные анкеты. А главный инструмент при достижении этой цели – максимально подробные и достоверные анкеты клиентов, соответствующие строгим правилам составления и содержащие косвенные вопросы на разнообразные темы. [11, с. 64] Таким образом, можно сделать вывод о том, что для снижения асимметрии информации на различных рынках, в том числе и на рынке страховых услуг, компании разрабатывают разного рода способы, меры и методы, позволяющие защитить себя от высокой степени рисков и неблагоприятного отбора.

Проблема информационной асимметрии в Республике Беларусь до некоторой степени решается на основе репутаций, гарантий. Однако в наиболее сложных ситуациях и при жизненно важных обстоятельствах необходимо вмешательство государства в следующих формах:

– Ценовая политика;

– Прямое участие в производстве;

– Контроль за производством и сбытом.

Регулирование цен со стороны государства должно воспрепятствовать производителям низкокачественной продукции воспользоваться преимуществами в издержках. Примером регулирования цен в Республике Беларусь является установление минимальных предельных цен на алкогольную продукцию. Следует, однако, отметить, что эффективность данной меры безусловна, поскольку низкокачественные товары продаются в «сером» секторе экономики, недоступном для государственного контроля.

Возможно также прямое участие государства в производстве продукции и оказании услуг, с которыми связана существенная информационная асимметрия. В Республике Беларусь государство организует общественную систему здравоохранения, образования, реализует программы обязательного государственного страхования, устраняя тем самым проблему отрицательного отбора и морального риска.

Примером государственного регулирования, направленного на защиту рынка подержанных автомобилей от асимметричной информации, является Указ Президента Республики Беларусь от 25. 11. 2005 г. № 545, предусматривающий создание свободных складов для размещения иностранных автотранспортных средств, прицепов, кузовов и двигателей к ним. Такие склады предназначены для хранения и перепродажи этих товаров, а также для предпродажной подготовки – проверки и оценки их технического состояния. Потребитель может заранее на основе заключения независимых экспертов составить представление о качестве товаров.

Чтобы блокировать последствия асимметричности информации, государство может использовать следующие инструменты:

1) Лицензирование как обязательное условие занятия тем или иным видом деятельности, для чего обычно требуется документальное подтверждение профессиональных навыков субъекта;

2) Стандартизацию и сертификацию, причём на такие товары, как продукты питания или лекарственные препараты, сертификация государственными органами предусматривается в обязательном порядке. В 1995 г. принят Закон Республики Беларусь «О сертификации продукции, работ и услуг», создана Национальная система сертификации Республики Беларусь;

3) Контроль рекламной активности продавцов, препятствующий размещению ложной или вводящей в заблуждение рекламы. В Республике Беларусь действует Закон «О рекламе», одной из целей которого является ограждение потребителей от недостоверной информации, усугубляющей проблему вытеснения добросовестных продавцов заведомо недобросовестными.

Итак, асимметрия информации в Республике Беларусь имеет свои особенности. При наличии информационной асимметрии нередко необходимо государственное вмешательство в рыночную экономику, что, впрочем, не гарантирует безусловного решения этой проблемы, поскольку изъяны свойственны не только рынку, но и государству. Вместе с тем при пассивном отношении к провалам рынка, среди которых асимметричная информация занимает важное место, потери неизбежны. [12, с. 346 - 349]

Заключение

Подведя итоги по проведённому исследованию, можно сделать некоторые выводы.

Одна из наиболее изученных разновидностей несовершенства информации является асимметричная информация на рынке. Рынки с асимметричной информацией – это рынки, на которых одни участники знают о товарах больше других.

Существует два типа асимметрии информации - скрытые характеристики и скрытые действия. Скрытые характеристики имеют место в том случае, когда одна из сторон рыночной сделки располагает более полной информацией, чем другая, а скрытые действия имеют место в том случае, когда располагающий более полной информацией участник рыночной сделки может предпринимать действия, которые не могут наблюдаться менее информированным участником.

Асимметрия информации является также источником ценовой дискриминации. Часто покупатель не способен определить качественные характеристики блага. Это дает возможность продавцу дифференцировать продукт исходя не из реального изменения его параметров, а посредством их имитации, которую называют фантомной дифференциацией.

От неполноты информации страдает не только потребитель. Скрытые характеристики покупателей часто становятся причиной недополучения прибыли даже для фирм, располагающих значительной рыночной властью. Скрытые характеристики представляют серьезную проблему для работодателей при найме рабочей силы. Если работодатель окажется не способным определять профессиональные качества работников, это может стать причиной не только сокращения его прибыли, но и снижения эффективности функционирования рынка труда.

Асимметричность информации означает наличие информационных преимуществ у одной из сторон, участвующих в сделке, что порождает ряд экономических проблем. Выделяют два вида проблем – неблагоприятный отбор (ситуация, при которой на рынке с асимметричной информацией осуществляются покупки худших, а не лучших видов товаров, услуг и ресурсов.) и моральный риск (поведение индивидуума, при котором им сознательно увеличивается вероятность причинения ущерба в надежде на то, что убытки будут полностью покрыты страховой компанией). Пример неблагоприятного отбора – рынок «лимонов», модель, предложенная Дж. А. Акерлофом, описывающая функционирование рынка подержанных автомобилей. Пример морального риска – рынок страховых услуг, когда покупатель обладает полной информацией о качестве товара или объекте сделки.

Особую сферу проявлений риска недобросовестности составляют контрактные отношения между сторонами, одна из которых поручает другой за вознаграждение выполнение каких-либо действий. Такая проблема называется проблемой «принципал - агент», заключающаяся в угрозе манипулирования принципалом со стороны агента.

Существуют различные меры и способы регулирования асимметрии информации, представляющие собой государственное регулирование, действие рыночных сигналов и аукционов, лицензирование, реклама, сертификация и прочее.

В Республике Беларусь асимметричность информации имеет свои особенности. Для снижения морального риска на рынках страхования применяются различные способы, такие как создание анкет или специальных предложений в виде вакцинации населения. Также широкое применение в области регулирования асимметрии информации в Беларуси получили такие методы, как ценовая политика, прямое участие в производстве, контроль за производством и сбытом, лицензирование, стандартизация и сертификация, контроль за рекламной деятельностью.

Подводя итог, можно сказать, что в научном мире сделали существенный шаг в понимании способов снижения рисков, связанных с неполнотой информации. Тем не менее, очевидно, что полностью избавиться от ее негативных последствий невозможно.