Платежная система является жизненно важной составной частью финансовой системы любой страны. Для Республики Казахстан она имеет особую значимость, поскольку стала одной из ключевых проблем реформирования экономики на переходном этапе. Основными составляющими этой проблемы являются, с одной стороны, платёжный кризис и его последствия, а с другой - революционные изменения в расчётах между банками, представляющие фундамент новой банковской системы.

В настоящее время в республике функционирует система розничных платежей (СРП) и система крупных платежей (СКП) КЦМР.

С 1995 года перед Национальным Банком Республики Казахстан (НБ РК) была поставлена задача модернизировать платёжную систему, для того чтобы ускорить расчёты между банками и их клиентами, а также расширить перечень платежных инструментов. Первым этапом реализации этой задачи стала подготовка нормативной базы. В том же году в городе Алматы была организована первая клиринговая палата - Алматинская клиринговая палата, которая работала по методу многостороннего взаимозачёта. Недостатком данной системы было то, что банкам-участникам в конце дня приходилось производить обмен первичными документами на бумажных носителях. Это было обусловлено отсутствием опыта и нормативно закрепленного понятия "электронный образ первичного документа".[12, стр. 14]

В 1996 году был создан Казахстанский Центр Межбанковских Расчетов (КЦМР), на который были возложены функции по осуществлению межбанковского клиринга и система крупных платежей (СКП). В КЦМР установлено современное оборудование и разработано программное обеспечение, позволяющее работать с электронными платежными документами, не требующими подтверждения на бумажных носителях.

Это стало возможным после того, как понятие "электронное платежное поручение" было закреплено нормативными правовыми актами Национального Банка Республики Казахстан. Сейчас "электронное платежное поручение" имеет юридическую силу первичного платежного документа.

В апреле 1998 года было внедрено программное обеспечение бухгалтерской системы для централизации генеральной бухгалтерии и вспомогательного учета, а также для перехода на новую внутрибанковскую платежную систему Национального Банка Республики Казахстан и интерфейс с СКП КЦМР.

В период с октября по ноябрь 1998 года была произведена централизация корреспондентских счетов банков второго уровня и организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций, в центральный аппарат Национального Банка Республики Казахстан. Данный перевод позволил Национальному Банку оперативно осуществлять функции расчетного банка и банка банков, повысить эффективность контрольных функций над банковской системой и платежной системой, осуществить перевод вспомогательного учета корреспондентских счетов на работу в режиме реального времени. [15, стр. 8]

Централизация корреспондентских счетов в НБ РК позволила:

1. Ускорить выдачу наличных денег банкам и их филиалам через кассы филиалов НБ РК и зачисление принятых наличных денег на единый корреспондентский счет банка, а также закрыть в филиалах НБ РК специальные субкорреспондентские счета банков для наличных денег;

2. Осуществлять платежи региональных банков, не являющихся пользователями СКП КЦМР, и производить обмен информацией с ними в режиме реального времени.

3. В ближайшее время планируется преобразование СКП в межбанковскую систему переводов денег (МСПД), в основу которой заложен принцип Швейцарской межбанковской системы крупных платежей. МСПД будет отвечать всем требованиям, предъявляемым международными финансовыми организациями к системе платежей на валовой основе. В настоящее время для внедрения данной системы НБ РК разработана и утверждена нормативная база и дорабатывается программное обеспечение.

В целом для улучшения платежной системы Республики Казахстан НБ РК выполнены следующие мероприятия:

1. Для реализации пенсионной реформы внедрено электронное сводное платежное поручение формата МТ102, а также с банками отработан порядок осуществления платежей по пенсионным взносам.

2. В целях повышения эффективности осуществления платежей подключен в качестве пользователя СКП КЦМР. Государственный центр по выплате пенсий.

3. НБ РК подключен в качестве пользователя СКП, что позволило осуществлять платежи в пользу банков, не являющихся пользователями системы, через СКП.

4. Департамент монетарных операций НБ РК подключен к телекоммуникационной системе КЦМР, что позволило ускорить обмен документами по сделкам с ценными бумагами между участниками рынка ценных бумаг и проведение платежей по операциям с ценными бумагами.

В настоящее время в Республике Казахстан уже используются свои локальные системы платёжных карточек. Однако сейчас возникает проблема, связанная с тем, что платежные карточки, в большинстве своем, используются, как средство по получению наличности. Основной причиной этого явления можно назвать то, что платежные карточки, в основном, выдаются в рамках так называемых "зарплатных проектов", для получения заработной платы и стипендий. В связи с этим задачей Национального Банка является обеспечение возможности использовать платежные карточки в качестве оплаты за услуги предприятий торговли и сервиса. [16, стр. 67]

В связи с этим необходимо отметить проект по созданию Национальной системы платёжных карточек Республики Казахстан, который в настоящее время находится на стадии внедрения. Сегодня все страны Европы работают с Национальной общебанковской системой платёжных карточек. Если несколько банков создают систему с единой процессинговой обработкой, круг применения их карточек будет гораздо шире. Клиент одного банка может использовать карточку национальной системы, приходя в любой магазин, где есть терминал данной системы, независимо от того, в каком банке этот магазин обслуживается.

Следует отметить создание инфраструктуры для развития рынка ценных бумаг. Центральный депозитарий ценных бумаг является пользователем СКП, поэтому участники рынка ценных бумаг осуществляют операции по переводу ценных бумаг в реальном времени. Здесь используется принцип DVP - "поставка против платежа". Суть его заключается в том, что каждая операция проводится индивидуально - отдельно расчёты по деньгам, отдельно по ценным бумагам в реальном времени. По такому же принципу функционируют системы расчетов по ценным бумагам во многих развитых странах, например, в Швейцарии функционирует аналогичная система, представленная корпорацией "SEGA".

На первом этапе создания системы безналичных платежей будет организовано перечисление заработной платы сотрудников банка на смарт-карточки, которые являются основой системы, а также реализован целый ряд зарплатных проектов на предприятиях, являющихся клиентами банка «Каспийский». В ходе этого этапа на безналичную форму оплаты по смарт-карточкам будут также переведены коммунальные платежи физических лиц, которые станут приниматься сетью филиалов и касс банка «Каспийский». Здесь необходимо отметить, что при разработке системы коммунальных платежей была учтена специфика казахстанского законодательства, и вся документация (счета, отчеты и т. д.) формировалась согласно утвержденным требованиям.

Одновременно с организацией зарплатных проектов банк планирует внедрить систему безналичных расчетов на автозаправочных комплексах (АЗК) региона. В качестве платежного средства за топливо и другие сервисные услуги в системе будут выступать смарт-карточки МPCOS EMV. При этом новое оборудование, необходимое для начала работы системы, будет интегрироваться с уже существующими на АЗК решениями. В дальнейшем руководство банка «Каспийский» рассматривает возможность распространения своей системы безналичных расчетов в магазинах, сервисных организациях, предприятиях общественного питания и т.д. Кроме того, планируется интеграция системы на основе технологии SmartCity с Национальной Платежной Системой Казахстана.

Таким образом, в результате полномасштабного внедрения системы безналичных расчетов на основе смарт-карточек банк «Каспийский» получает в свое распоряжение эффективное средство для привлечения широкого круга потенциальных клиентов - как юридических, так и физических лиц.

Начало реализации этого крупномасштабного проекта было положено в конце 1999 года, когда был заключен договор о стратегическом бизнес-партнерстве между системным интегратором Российской Федерации - компанией «АйТи» и Республики Казахстан - фирмой «АЛСИ». Именно сотрудничество двух интеграторов, один из которых – «АЛСИ» - особенно хорошо знаком со спецификой развития карточного бизнеса в Республике Казахстан, и помогло создать оптимально подходящую для банка «Каспийский» систему безналичных расчетов. В настоящий момент специалистами «АйТи» и «АЛСИ» рассматривается возможность сотрудничества в области продвижения в Казахстане интернет-решений компании «АйТи», в частности систем B2В.

Народный банк Казахстана и ассоциация VISA International подписали “Протокол о совместном сотрудничестве”, в соответствии с которым Народный банк становится ключевым партнером VISA в Казахстане. Платежная система VISA International является на сегодняшний день одной из самых распространенных. Главным итогом этого протокола явилось соглашение об объединении двух платежных систем.

В Республике Казахстан формы безналичного расчета стали развиваться относительно недавно. Первопроходцем в этом новом деле был ALEMBANK, который первым в республике и одним из первых в СНГ ввел свои пластиковые карты. В результате последовавших после этого всем известных трудностей банка этот проект не получил дальнейшего развития, и эта сфера банковских услуг на некоторое время перестала интересовать казахстанские банки. После небольшого затишья эту нишу стали осваивать крупные банки республики, которые теперь предоставляют практически полный перечень услуг в этой области.

В настоящее время в развитии сферы пластиковых карт в первую очередь заинтересованы два крупнейших банка Казахстана: Народный банк и Казкоммерцбанк. Понятно, что для того, чтобы с выгодой заниматься выпуском платежных карт, необходимо наличие крупного капитала и солидного опыта работы в сфере банковских услуг. [13, стр. 8]

Одними из первых на пластиковые карточки перешли государственные вузы. Студенты стали получать свою стипендию на специальные карт-счета в банке. Плата за открытие этих счетов, а также расходы, связанные с изготовлением и выдачей пластиковых карт, были возложены на Министерство финансов Республики Казахстан. В печати, на телевидении звучали заявления о широком внедрении рыночных платежных средств в жизнь казахстанцев. У студентов сформировали положительное отношение к этому рыночному нововведению, и в целом все было сделано для того, чтобы у людей появилось желание приобретать эти карты.

Но ни в одном рекламном проспекте или объявлении не был упомянут очень важный аспект. Те пластиковые карты, которые (кто с нетерпением, кто с опасением) ожидали студенты вузов и служащие государственных учреждений, имели классификацию как дебетные. Это означало, что держатель карты не мог получить большую сумму денег, чем имелась на его карт-счете.

Таким образом, держатели дебетных платежных карт в отличие от владельцев кредитных карт автоматически лишались возможности пользоваться определенным спектром услуг. В частности, они не могут получить кредит на свой карт-счет в случае оплаты товаров и услуг в магазине или на заправке с помощью пластиковой карточки, если у них кончаются средства на счете, хотя содержание дебетной карты обходится значительно дешевле и не требует наличия определенной начальной суммы на счете.

Судя по первому впечатлению, для студентов только прибавилось трудностей с получением стипендий. Теперь студент должен искать банкомат для того, чтобы снять со своего счета законно причитающуюся ему стипендию. Но и найдя банкомат, нельзя быть уверенным в том, что стипендия будет получена.

В связи с тем, что это был первый опыт широкого внедрения безналичных платежных средств среди населения, банку не удалось избежать некоторых просчетов в этом деле. Случалось, что на карт-счете оказывалась не та сумма, которая должна быть, или ее вообще на нем не оказывалось.

Бывало и такое, что сами банкоматы ломались, задерживая карту, или в них заканчивалась наличность. В некоторых местах, таких как отели или гостиницы, на дверях размещали предупреждения о том, что банкомат установлен для всех, кроме держателей дебетных карт ALTYN, то есть студентов государственных вузов.

В связи с заявлением представителей Народного банка возник резонный вопрос о том, смогут ли теперь студенты обменять свои дебетные карточки ALTYN на новые карты банка с логотипом VISA, чтобы пользоваться своими средствами на карт-счете банка за пределами Республики Казахстан. Но даже при появлении такой возможности, вряд ли найдется много желающих обменять свою локальную карту на международную, так как плата за обслуживание карт такого типа намного выше.