Обязательства по страхованию представляют собой самостоятельный вид гражданско-правовых обязательств, оформляющих отношения по оказанию финансовых услуг.

Договор страхования - явл. соглашение м/у страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор, а страхователь – уплатить страховые взносы в установ-е сроки.

Д-Р страх-я д.б. заключен в письменной форме. Несоб-е письменной формы Д-Ра влечет его недйствит-ть.

Для заключения Д-Ра страхования предст-т страховщику письменное заявление. Письменное согласие страховщика подтверж-ся выдаваемым страховщиком страхователю страховым свидет-м (страховым полисом). Д-р страхования вступает в силу с момента уплаты страхователем первого страхового взноса.

На стороны Д-Ра страхования возл-ся след-е обяз-ти

1) Страховщик обязан: ознакомить страхователя с правилами страхования; при наступлении страхового случая произвести страховую выплату в установ-й Д-М или законом срок.; возместить расходы, произвед-е страхователем при наступлении страхового случая для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованного имуществ; не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении, за иск-м случаев, пред-х законод-м.

2) Страхователь обязан: своевременно вносить страховые взносы; принимать необ-е меры в целях предотвращения и уменьшения ущерба застрахованному имущ-ву при наступлении страхового случая.

Страховщик вправе отказ-ся от страховой выплаты.

Основаниями явл.: умышленные действия страхователя, застрахованного лица, направленные на наступление страхового случая; сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования.

В зависимости от объекта страхования различаются договоры имущественного и личного страхования, в зависим-ти от требований закона – обязат-е страхование и обязат-е госуд-е страхование.

По Д-РУ имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную Договором плату (страховую премию_ при наступлении предусмотренного в Д-Ре события (страхового случая) возместить другтй стороне (страхователю), в пользу которого заключен Д-Р, причиненные вследствие этого события убытки впределах. По Д-Ру м.б. застрахованы след-е имущественные интересы: риск утраты, недостачи или повреждения опред-го имущ-ва; При наступлении Д-Ра страхования м/у страхователем и страховщиком д.б. достигнуто соглашение: 1) об опред-м имущ-ве; о хар-ре события, при наступлении которого осущ-ся страховании; о размере страховой суммы; о сроке действия Д-Ра.

По Д-Ру личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную Д-Ром плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить одновременно или выплачивать периодически обуслов-ю договором сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или др. названного в Д-Ре гражданина, достижения им опред-го возраста или наступления в его жизни иного пред-го договором события.

При заключ-и Д-Ра личного страхов. Страхователь и страховщик д. согласовать сущест-е условия Они д. достичь соглашение о : застрахованном лице, характере события; размера страховой суммы; срок действия договора.

Страховщик м.б. освобожден от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации; военных действий; гражданской войны.

Страхование по генеральному полису - осуществление систематического страхования разных партий однородного имущ-ва на сходных условиях в течение опред-го срока по соглашению страхователя со страховщиком.

Основные понятия страхового права

1) Страховой риск – предполагаемое событие, ан случай наступления которого произ-ся страхование.2) Страховой случай – фактически наступившее событие, котрое предусм-но законом или договором страхования и влечет возникновение обяз-ти страхов-ка произвести страховую выплату

3. Страховой интерес. – интерес страхователя заключить Д-Р страхования.

4) Страховая сумма - сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение.

Страхование – специализ-е организации – страховщики собирают взносы с граждан и организ, заключивших с ними Д-Ры страхов. За счет взносов у страховщика образуется особый страховой фонд, из котрого при наступлении страхового случая (смерти, утраты трудоспособ-ти, уничтож-я имущ-ва) страх-к уплачивает страхователю обусл-ю денежную сумму.

20. Сравнительный анализ займа и кредита. Договор финансирования под уступку требования.

По договору займа заимодавец передает в собственность заемщику деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу сумму займа или равное количество полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа реальный, поэтому считается заключенным с момента передачи заемщику денег или вещей.

Предметом договора займа могут быть:

· деньги (в том числе иностранная валюта);

· вещи, определяемые родовыми признаками. Договор займа должен быть заключен в письменной форме, если:

· сумма займа превышает десять установленных законом минимальных размеров оплаты труда;

· заимодавец - юридическое лицо. Несоблюдение письменной формы договора займа не влечет его недействительности, а только лишает стороны возможности ссылаться на свидетельские показания в подтверждение заключения договора и его условий.

В подтверждение договора займа может быть выдана расписка заемщика или иной документ, удостоверяющий передачу заимодавцем заемщику денежной суммы или вещей.

Договор займа предполагается безвозмездным, если в нем не предусмотрено иное, в случае, когда:

· договор займа заключен между гражданами на сумму, не превышающую 50-кратного установленного законом минимального размера оплаты труда, и не связан с осуществлением одной из сторон предпринимательской деятельности;

· предметом договора являются вещи, определенные родовыми признаками.

В остальных случаях, если иное не предусмотрено законом или договором, заемщик обязан уплатить заимодавцу сверх суммы займа проценты на эту сумму в размере и порядке, установленных договором, а если в договоре таких условий нет, то в размере учетной ставки банковского процента в месте жительства (нахождения) заимодавца на день исполнения обязательства.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу сумму займа и уплатить проценты по ней в порядке и на условиях, предусмотренных договором займа. При отсутствии в договоре займа указанных условий заемщик обязан возвратить всю сумму займа и уплатить проценты по ней не позднее тридцати дней со дня предъявления заимодавцем соответствующих требований.

Обязанность заемщика по возврату суммы займа считается исполненной в момент зачисления денежных средств на счет заимодавца или непосредственного их вручения заимодавцу.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором,а заемщик — возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор консенсуальный, возмездный и двусторонне-обязывающий. В отличие от обычного договора займа, предметом кредитного договора могут быть только денежные средства. Стороны этого договора — кредитор и заемщик. Кредитором может быть только банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию ЦБ РФ на совершение банковских операций.

Несоблюдение письменной формы кредитного договора влечет его ничтожность.

По договору финансирования под уступку денежного требования одна сторона (финансовый агент) передает или обязуется передать другой стороне (клиенту) денежные средства в счет денежного требования, вытекающего из предоставления клиентом товаров, выполнения им работ или оказания услуг третьему лицу, а клиент уступает или обязуется уступить финансовому агенту это денежное требование (ст. 824 ГК РФ).

Юридическая квалификация договора: консенсуальный (если агент обязуется передать денежные средства), реальный (если передает); возмездный, взаимный.

Стороны в договоре:

- финансовый агент­-фактор (банк, или иная кредитная организация при наличии лицензии) постановление Президиума ВАС РФ №955от 30.06.1998 г.;

- клиент-­кредитор — любое лицо (чаще всего коммерческая организация);

- должник — по уступаемому требованию (коммерческая организация).

Существенные условия договора: предмет.

Предмет договора — денежное требование (основанное на обязательстве), уступаемое в целях получения финансирования, срок платежа по которому уже наступил (существующее требование), или которое возникает в будущем (будущее требование). Уступаемое право должно быть индивидуально определено в соглашении о цессии и конкретизировано в пяти его составляющих: 1) предмет требования; 2) активная сторона (кредитор); 3) пассивная сторона (должник); 4) содержание требования (какие действия должник обязан произвести с предметом обязательства, например, право требования передачи товара); 5) основание возникновения требования (наименование, номер и дата договора, заключенного между кредитором и должником). Именно такая степень определенности предмета уступки позволяет признавать заключенным договор с точки зрения судебной практики.

Срок договора: определяется по соглашению сторон, однако для финансового агента и клиента точное определение наступления срока передачи требования является всегда исключительно важным. Поэтому данное условие договора было бы целесообразно закрепить в качестве объективно существенного условия.

Цена договора: стоимость самого требования плюс вознаграждение финансового агента. Оно зависит от ряда условий (срок платежа, платежеспособность должника, сумма требования и др.), но приблизительно составляет 10—30% от суммы требования.

Форма договора подчиняется предписаниям о форме цессии — письменная. По общему правилу последующая уступка требования финансовым агентом не допускается, если иное не предусмотрено соглашением сторон. При последующей уступке требования финансовый агент становится в положение клиента.

Клиент обязан: уступить денежное требование (в результате происходит перемена лиц в обязательстве, место кредитора (клиента) занимает финансовый агент); клиент отвечает лишь за действительность требования, а не за его исполнение (п. 3 ст. 827 ГК РФ). Он обязан передать финансовому агенту документы, удостоверяющие право требования (договор клиента со своим должником, из которого вытекает уступаемое требование, отгрузочные разнарядки, счет­фактуру, акт приемки товаров по количеству и качеству и т.д.); уплатить финансовому агенту вознаграждение. Размер вознаграждения финансового агента может исчисляться в виде твердой суммы, процента от стоимости переданных требований и т.д.

Финансовый агент обязан: передать деньги клиенту (в момент заключения договора или близкий к нему срок). Финансовый агент уплачивает от 70—90% обусловленной суммы. Неполная оплата объясняется риском неплатежа со стороны должника, который лежит на финансовом агенте. Оплата как 100%, так и 70% не противоречит закону, но становится невыгодной в первом случае — финансовому агенту, во втором — клиенту; осуществить иные финансовые услуги для клиента, перечень которых закрепляется в качестве договорных условий.

Должник обязан произвести платеж при условии, если: он получил от клиента либо от финансового агента письменное уведомление об уступке денежного требования данному финансовому агенту; в уведомлении определено надлежащее исполнение денежного требования; в уведомлении указан финансовый агент, которому должен быть произведен платеж (ст. 830 ГК РФ).

Последствия неисполнения финансовым агентом или клиентом обязанности по уведомлению должника: должник сохраняет право произвести платеж первоначальному кредитору, при этом исполнение будет надлежащим и прекратит существующее между должником и кредитором денежное обязательство. Квалифицирующими признаками договора финансирования под уступку денежного требования, в отличие от цессии, являются: денежный характер уступаемого требования; предварительная форма оплаты; наличие соответствующей лицензии у финансового агента. Практика различает следующие виды факторинга: раскрытый и нераскрытый (конфиденциальный). В ГК РФ установлены правила раскрытого факторинга . При нераскрытом факторинге должник платит не финансовому агенту, которому перешли денежные требования, а клиенту — прежнему кредитору. Клиент обязан передать денежные средства, полученные по переуступаемым требованиям, финансовому агенту в соответствии с условиями договора.

Ответственность зависит от юридической природы договора. В консенсуальном договоре «фактор» отвечает за отказ от передачи клиенту денежных средств в счет денежного требования последнего. Клиент отвечает за несовершение или ненадлежащее оформление уступки требования, а также за недействительность переданного требования. В реальном договоре ответственность за его неисполнение наступает лишь для клиента — за недействительность предмета договора либо также за его неисполнимость. Ответственность выражается в компенсации убытков и уплате неустойки, если она предусмотрена соглашением сторон.

Данный договор можно назвать комплексным, так как он сочетает в себе элементы кредитного договора и цессии. Кредитом в договоре факторинга называются денежные средства, а уступка денежного требования — способ возврата кредита. Такие отношения в практике получили название «торговля долгами» : у клиента есть право на получение определенной суммы (например, 100 тыс. рублей) через какое­-то время, однако деньги ему требуются немедленно. Он уступает финансовому агенту свое право на получение 100 тыс. рублей, а тот ему за это выплачивает 80 тыс. рублей (т.е. фактически покупает право на получение 100 тыс. рублей за меньшую сумму).