Самыми перспективными направлениями развития страхового рынка России в ближайшие годы будут добровольное имущественное и автострахование, ипотечное страхование и, в долгосрочном периоде, страхование жизни.

Реальный классический рынок страхования жизни в России находится на начальной стадии развития. По расчетам разных специалистов, он оценивается сегодня не более, чем в $150-180 млн. Пока этот сектор развивается, главным образом, по причине вынужденной необходимости, во многом благодаря росту рынка кредитования, как ипотечного, так и автокредитования. [14]

Страхование имущества развивается благодаря автокредитованию и ипотеке.

Программы автокредитования и ипотеки существенно упростили процесс приобретения транспортного средства и жилья. Это видно и по таким явлениям, как интенсивное пополнение частного автопарка, развернувшееся строительство домов. Также эти финансовые программы положительно повлияли на повышение страховой культуры населения. Во-первых, при оформлении кредита и ипотеки требуется участие страховщиков. Во-вторых, население стало задумываться о риске потери или причинения вреда своему имуществу. Тем более цены на квартиры постоянно поднимаются. По данным аналитического центра IRN.RU, за последнее время в Москве квартиры подорожали примерно в 2 раза, во многих других городах на 50%-80%. Средняя стоимость квадратного метра по России совсем недавно не превышала $800, а в 2007 году она может подскочить до $1,5 тыс.

В 2006 году премия по имущественному страхованию показала хороший рост как в России (+22,8%), так и в Татарстане (+16,39%). По словам директора казанского филиала ООО «РОСНО» Светланы Проскуряковой, на повышение страховой культуры населения влияют высокий уровень аварийности на дорогах, учащение природных катаклизмов и т.д. Все это заставляет задуматься человека об опасности, которой подвергается его имущество. Кроме того, услуги по имущественному страхованию предлагает большинство компаний на страховом рынке. Естественно, возникает конкуренция, и, как следствие, начинается борьба страховщиков за потенциальных клиентов.

Как утверждает г-жа Проскурякова, доля реального страхования имущества по-прежнему растет, в среднем на 15-20% в год. Как уже было сказано выше, большим спросом в этом сегменте пользуются машины (КАСКО) и жилье. В «НСГ» благодаря ипотеке застраховано 5% имущества. Светлана Проскурякова считает, что развитие ипотечного страхования напрямую связано с действиями Правительства РФ, направленными на увеличение доступности ипотечного кредита для каждого гражданина: снижение процента по кредитам, сроки, инвестиции и т.д.

При этом, по мнению г-жи Проскуряковой, хотя в последние годы наблюдается рост спроса на страхование квартир, в настоящее время наиболее востребованным видом остается страхование дачных и загородных домов. Кроме того, спрос на страхование загородной недвижимости характерен своей устойчивостью. Светлана Проскурякова объясняет это тем, что загородная недвижимость в большей степени подвержена рискам. Примечательно, что в последнее время загородные дома стали страховать люди с разным уровнем дохода.

Предполагается, что количество застрахованного жилья будет расти. Но никаких предпосылок для стремительного роста нет, прогнозируется стабильность. В некоторых компаниях по степени востребованности на первое место выходит страхование корпоративных спецрисков. Такую тенденцию отмечает и директор казанского филиала СОАО «Национальная Страховая Группа» Лариса Абрамова. Реже всего, по ее мнению, в качестве объектов страхования фигурируют земля и сырье.

Наиболее распространенные страховые случаи, с которыми сталкиваются страховщики – это пожары, кражи и затопление квартир. Самые крупные выплаты фиксируются из-за пожаров.

Несмотря на рост премий в этом сегменте, страховщики до сих пор сталкиваются с такими проблемами, как недостаточная информированность страхователей о страховых продуктах и вообще о возможностях страхования. Также Лариса Абрамова из «Национальной Страховой Группы» отмечает здесь низкий уровень дохода населения. Пока люди склонны выбирать: страховать им автомобиль или квартиру.

В целом все страховщики считают имущественное страхование перспективным и выгодным сегментом. По прогнозам г-жи Абрамовой, страхование имущества вообще займет лидирующее место среди предлагаемых страховыми компаниями видов страхования. Однако для дальнейшего продуктивного развития этой области требуются некоторые изменения. Безусловно, это повышение уровня жизни людей и высокая информированность населения. Однако выделяются и некоторые ориентиры. Страховая грамотность жителей Европы и США пока для Татарстана планка недостижимая. Более близкий пример – московский. Там практикуется обязательное страхование жилья. Вполне возможно, в Татарстане тоже введут такие меры. Люди дополнительно платят небольшую сумму за квадратные меры, но при несчастном случае получают быструю и существенную компенсацию.

Процент заключенных договоров растет. И страховщики задумываются о новых способах привлечения потенциальных клиентов. Так, «РОСНО» сейчас работает над внедрением программы «Евросервис». В рамках этой программы компания создает круглосуточный телефонный пульт для клиентов, чтобы в любое время суток и в выходные дни можно было получить консультацию специалиста. Также гарантируется выезд эксперта в любое удобное для клиента время, сокращается срок выплаты страхового возмещения до 5 дней. При этом подразумевается, что все необходимые документы собирают сами специалисты компании. Таким образом, упор делается на улучшение сервисного обслуживания клиентов. [15]

В 2009 году в России прогнозируют 10% рост рынка страхования имущества физлиц.

Аналитики "Росгосстраха" не разделяют мнения тех, кто ожидает остановки роста бизнеса по страхованию имущества физических лиц в следующем году, и прогнозируют прирост премий в этом сегменте как минимум на 10%, - передает "Интерфакс-АФИ".

По мнению руководителя центра стратегического анализа "Росгосстраха" Алексея Зубца, пока вообще достаточно сложно делать прогноз развития отдельных отраслей страхового рынка на ближайший период, поскольку степень влияния финансового кризиса на эти показатели неочевидна. "Если потребуется, позже мы скорректируем наши расчеты", - сказал руководитель центра.

Между тем, по оптимистическому сценарию развития, прирост сборов по страхованию недвижимости будет составлять 20-23 проц. в период с 2008 по 2012 год, но его темпы будут постепенно замедляться. Такие расчеты были сделаны на основании данных Федеральной службы страхового надзора за первое полугодие и данных Росстата за первый квартал 2008 года. В этом году страхование недвижимости граждан (в него входит страхование квартир, загородных строений и домашнего имущества) увеличится почти на четверть по сравнению с 2007 годом и составит 19,8 млрд рублей.

Темпы роста страхования недвижимости, по прогнозу, будут несколько ниже, чем темпы роста страхования имущества граждан в целом. В 2009 году, по прогнозу, страхование недвижимости в целом может составить 24 млрд рублей, в 2010 - 29 млрд рублей, в 2011 - 36 млрд рублей, в 2012 - 42 млрд рублей. "Таким образом, к 2012 году объем рынка страхования недвижимости удвоится - как в целом, так и по отдельным составляющим сегментам. К 2012 году, по прогнозу, объем рынка страхования квартир может составить 5,3 млрд рублей, страхование загородных строений - 28,9 млрд рублей, страхование домашнего имущества - 8,2 млрд рублей. В 2008 году ожидается, что объем премий по страхованию квартир может достичь 2,5 млрд рублей, по загородным строениям - 13,5 млрд рублей, а по страхованию домашнего имущества - 3,8 млрд рублей", - говорится в исследовании "Росгосстраха".

В общей структуре премий по страхованию недвижимости граждан большую часть занимает страхование загородных строений - порядка 68%, на втором месте домашнее имущество - 19%, страхование квартир занимает 12%.

Тем не менее, данные прогнозы могут быть скорректированы, так как ситуация на мировых финансовых рынках не дает возможности прогнозировать развитие российской экономики. Неопределенность на фондовых рынках, замедление экономического роста и стагнация на некоторых рынках могут привести к снижению темпов роста доходов, что, в свою очередь, сократит стимулы для приобретения страхования, считают аналитики "Росгосстраха". [13]

Заключение

С тех пор как механизм защиты от неблагоприятных случайных явлений посредством страхования был осознан в качестве наиболее оптимального, интерес к нему неизменно высок. Перспективы развития отечественного страхования и его возрастающее влияние на экономику очевидны: в настоящее время это один из стратегических факторов эффективного функционирования и успешного развития финансово-хозяйственных отношений в нашей стране. Деятельность каждого хозяйствующего субъекта в условиях рынка подвержена множеству разнообразных рисков, требующих страховой защиты.

Страхование представляет собой отношение по защите имущественных интересов граждан и юридических лиц при наступлении определенных событий.

Суть главного принципа имущественного страхования – возмещение ущерба – состоит в том, что после его наступления страхователь должен быть поставлен в то же финансовое положение, в котором он был непосредственно перед ущербом. Ущерб возмещается в фактически доказанных размерах и в пределах страховой суммы. В целях компенсации убытков, вызвавших уничтожение (повреждение) имущества проводится страхование имущества. Являясь одним из классических видов страхования, оно и сегодня не утратило своей актуальности и имеет ряд особенных моментов в своей организации и проведении.

Объективная экономическая необходимость использования страхо­вания в целях защиты имущественных интересов обусловлена возникно­вением случайных, непредвиденных событий, имеющих неблагоприятные последствия. По мере укрепления российского страхового рынка как час­ти финансово-кредитной системы вопросы развития имущественного страхования приобретают особое значение. Значимость определяется тем, что имущественное страхование позволяет обеспечить не только непре­рывность социально-экономического развития, но и способствует мини­мизации потерь при наступлении страхового случая.

Для создания эффективной системы имущественного страхования необходимо совершенствовать нормативную базу страховой деятельно­сти, проводить активную структурную политику на рынке страховых ус­луг, совершенствовать взаимоотношения российского и международного страховых рынков. Особое внимание следует уделить организации и классификации имущественного страхования, а также совершенствованию страхования средств транспорта, грузов, финансовых рисков и иных видов страхования.

Со стороны государства нужны меры по повышению жизненного уровня населения, повышения благосостояния людей. Быстрый рост благосостояния приво­дит, во-первых, к накоплению имуще­ства, нуждающегося в страховой защите, а, во-вторых, к появлению у на­селения свободных средств, которые могут быть потрачены на страхование. С ростом доходов также наблюдается проявление тяги к сохранению достиг­нутого уровня жизни, что также спо­собствует проявлению интереса к страхованию. Все это привело к тому, что за последние два года объем рын­ка страхования, иного, чем страхование жизни, вырос более чем в 3 раза.

Имущественное страхование как источник финансово-кредитных ресурсов рынка обеспечивает социально-экономическую стабильность в обществе и является средством защиты от неблагоприятных изменений экономической конъюнктуры.

Список литературы

1. Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ»

2. Статья 4 Закона «О страховании»

3. Гвозденко А.А. Основы страхования М.- 2003

4. Райхер В.К. Общественно – исторические типы страхования

5. Хохлов С.и. Страхование имущества в РФ Теория и практика. М.-1998

6. Шахов В.В. Страхование. Учебник для вузов

7. Зубец А. Современное состояние рынка страховых услуг.//Страховое ревю. №3, 2004

8. Коваль А.П. В ВСС уважительно относятся ко всем коллегам по бизнесу. //Финансы №3, 2003, с. 43

9. Платоненко Е. Перспективы развития страхового предпринимательства.//Страховое ревю.№3,2003

10.  Проблемы отраслевой классификации страхования в России. // Страховое дело. №5,2005

11. Фатеев А. Страховой рынок России: отчётные и реальные показатели.//Финансы. №8, 2004

12. Персональный страховой портал Страхование сегодня, http://www.insur-info.ru/analysis/400

13.  Прогнозы и тенденции рынка. http://forinsurer.com

14. Статистика страхового рынка. http://www.life-rosno.ru

15. Страхование онлайн. http://myinsurancelive.info