Материалы представленные на сайте исключительно с целью ознакомления пользователям Интернета и не преследуют коммерческих целей или нарушение авторских прав.
© 2018 - 2024
Содержание работы
Введение
1. Общие теоретические подходы к обеспечению банковского кредита
1.1 Понятие обеспечения возвратности банковского кредита
1.2 Принципы, этапы, методы и способы возвратности банковского кредита
2. Понятие формы обеспечения возвратности банковского кредита
3. Формы обеспечения возвратности банковского кредита
3.1 Определение кредитоспособности клиента
3.2 Банковская гарантия и поручительство
3.3 Залог - основная форма обеспечения возврата банковского кредита
Заключение
Список используемой литературы
Приложение № 1
Приложение № 2
Введение
В настоящее время кредит является одним из гениальных изобретений человечества. За счёт дополнительного привлечения ресурсов заёмщик имеет возможность их приумножить, расширить хозяйство, бизнес, предпринимательство, т.е. он имеет возможность ускорить достижение производственных целей. Кредит во многом является условием и предпосылкой развития современной экономики, неотъемлемым элементом экономического роста. От эффективности и бесперебойности функционирования кредитно-финансового механизма зависят не только своевременное получение средств отдельными хозяйственными единицами, но и темпы экономического развития страны в целом.
Следовательно, необходимость и возможность кредита обусловлена закономерностями кругооборота и оборота капитала в процессе производства: на одних участках высвобождаются временно свободные средства, которые выступают как источник кредита, а в других возникает потребность в них.
В рыночных условиях хозяйствования основной формой кредита является банковский кредит, т. е. кредит, предоставляемый коммерческими банками разных типов и видов. Как известно, субъекты в кредитной сделке всегда выступают как кредитор и заёмщик.
Кредиторы - юридические и физические лица, обладающие временно свободными денежными средствами и предоставляющие их в распоряжение заёмщика на определённый срок. Заёмщик, как другая сторона кредитных отношений, получает эти средства во временное пользование.
В настоящее время особое значение приобретает институт обеспечения возвратности банковского кредита. Разумеется, что кредитор, предоставляя свои денежные средства в пользование другому лицу, идёт на риск. Риск не возврата существует всегда. Даже у самого первоклассного заёмщика может сложиться такая финансовая ситуация, когда он будет не в силах обеспечить надлежащее исполнение своих обязательств по полученному кредиту.
Поэтому у кредитора возникает естественное желание обезопасить себя от риска потерь. Существующие формы обеспечения возврата банковского кредита (обеспечения выполнения заёмщиком своих обязательств перед кредитором) призваны не только обезопасить кредитора, но и оказывать стимулирующее воздействие на заёмщика, побуждая его к рациональному и разумному использованию заёмных средств.
Возврат банковского кредита означает своевременное и полное погашение заемщиками предоставляемых им кредита и соответствующих сумм процентов за пользование заемными средствами.
Обеспечение возврата банковского кредита - это сложная целенаправленная деятельность банка, включающая систему организованных экономических и правовых мер, составляющих особый механизм, определяющий способы выдачи кредита, источники, сроки и способы их погашения, документацию, обеспечивающую возврат кредита.
Как известно, основу кредитования составляют принципы кредитования, строгое соблюдение, которых является объективной необходимостью в условиях рыночной экономики. Они представляют собой главный элемент системы кредитования, отражают сущность и содержание кредита, а также требования рыночных законов, в том числе и в области кредитных отношений.
Под формой обеспечения возвратности банковского кредита следует понимать конкретный источник погашения имеющегося долга, юридическое оформление права кредитора на его использование, организацию контроля банка за достаточностью и приемлемостью данного источника.
Все вышеизложенные обстоятельства свидетельствуют об актуальности и значимости выбранной темы, обусловленной необходимостью решать проблему поиска и применения новых видов обеспечения возвратности банковского кредита, позволяющих если не заменить традиционные, то хотя бы их дополнить.
Целью данной курсовой работы является рассмотрение форм обеспечения возвратности банковского кредита.
Задача же данной курсовой работы – рассмотрение обеспечения возвратности банковского кредита, его принципы, этапы, методы и способы, определение понятия форм обеспечения возвратности кредитов, рассмотрение таких наиболее часто используемых форм обеспечения возвратности банковского кредита как: задаток, удержание, залог, поручительства и др.
С целью подробного изложения данной темы мною были использованы статьи, материалы, литература, интернет ресурсы отражающие суть данной проблемы.
Заключение
В общем виде сложившаяся система кредитования представляет собой обновленную систему, при которой, однако, еще сосуществуют как старые, так и новые формы возвратности кредита, кладут основу для развития предпринимательства как в хозяйстве, так и в банковской сфере.
И всего рассмотренного и изученного можно сказать, что возвратность кредита представляет собой основополагающее свойство кредитных отношений, отличающее их от других видов экономических отношений, и на практике находит свое выражение в определенном механизме. Этот механизм базируется с одной стороны, на экономических процессах, лежащих в основе возвратного движения кредита, с другой - на правовых отношениях кредитора и заемщика, вытекающих из их места в кредитной сделке. Кредитный механизм органически включающий данные формы, дает возможность банку укрепить свою независимость и тем самым снизить кредитный риск.
Кредитная сделка предполагает возникновение обязательства кредитору вернуть соответствующий долг. Конкретная практика показывает, что наличие обязательства (в разных формах) еще не означает гарантии и своевременного возврата. Из выше изученного можно сказать, что под формой обеспечения возвратности кредита следует понимать конкретный источник погашения имеющегося долга, юридическое оформление права кредитора на его использование, организацию контроля банка за достаточностью и приемлемостью данного источника.
Признаком современной системы кредитования предприятий служит переход именно к таким формам, которые в большей степени гарантируют возврат банковского кредита. Сложившаяся в настоящее время система учитывает кредитоспособность клиента, снижающую риск несвоевременного возврата кредита. Залог, как мы выяснили, является одной из самых распространенных форм обеспечения возвратности банковского кредита. Центральное место в правовом содержании залогового механизма принадлежит определению права собственности, владения, распоряжения и пользования заложенным имуществом. В России правовая основа залогового механизма определена Законом "О залоге", в соответствии с которым:
а) право собственности на заложенное имущество принадлежит заемщику; б) владение заемщиком заложенным имуществом может быть непосредственное и опосредственное;
в) залог может сопровождаться правом пользования предметами залога в соответствии с его назначением;
Так же не мало важной формой обеспечения возвратности кредита являются также гарантии и поручительства. В этом случае имущественную ответственность несет за заемщика, как правило, третье лицо. Применительно к юридическим лицам поручительство в отличие от гарантии оформляется письменным договором между банком и поручителем. В соответствии с ним последний обязуется гасить кредитору задолженность заемщика в течение определенного времени.
Таким образом, кредиторы имеют в своем распоряжении самые различные способы обеспечения возврата ведаемого банковского кредита.
Какой способ следует применить на практике, зависит от самых разнообразных факторов, в том числе от: правовой обеспеченности возможности применения конкретных форм; наличия предшествующего опыта у кредитора в этой области; возможности привлечения квалифицированных юристов, специализирующихся на определенных формах обеспечения; реальных возможностей кредитора и заемщика и др.
Все законные способы обеспечения хороши, если они ведут к достижению конечной цели - погашению должником основной суммы банковского кредита с процентами.
Список используемой литературы
1. «Банк заинтересован в предоставлении кредита не меньше заемщика, Экономическое обозрение»- «Логос-Пресс», 2000 г., сентябрь, № 32, 4 с.
2. Закон Российской Федерации «О залоге» – электронные источники информации
3. Гражданский кодекс Российской Федерации- электронный источник информации.
4. «Залог недвижимости (ипотека) как способ обеспечения кредита», Информационно – аналитический журнал» Деньги и Кредит»,- М., 2000 г., №9, с. 30 - 32.
5. «Деньги. Кредит. Банки»- учебно-наглядное пособие,- Под общей редакцией В.П. Валейко – Кишинев: ULIM, 2001 г., 334 с.
6. «Кредиты». - http://www.uralsibbank.ru/private/credit
7. Коробова Г.Г. «Банковское дело»: Учебник, - М.: Юристъ, 2002 г. - 751с.
8. Лаврушин О.И. «Банковское дело», - М.: Финансы и статистика, 2001 г. – 672 с.
9. Лаврушин, О.И. «Деньги, кредит, банки»: Учебник. — 2-е изд., перераб. и доп.. — М.: Финансы и статистика, 2000 г. — 464 с.
10. Ольшанный А.И. «Банковское кредитование»,- М.: Русская Деловая Литература, 1998 г. – 352 с.
11. «Основы банковской деятельности (Банковское дело)» - Под ред. Тагирбекова К.Р. -М., Инфра-М, 2003 г., 718 с.
12. Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б. «Современный экономический словарь», — 5-е изд., перераб. и доп.. — М.: ИНФРА-М, 2006 г. — 495 с.
13. Тавасиев А.М. «Банковское дело: управление и технологии»- Учеб. пособие для студентов вузов. – М.: Юнити-Дана, 2001. – 863с.
14. Трошин А.Н., Фомкина В.И. «Финансы, денежное обращение и кредиты» - М., 2000 г. 879 с.
15. «Финансы»: Учебник - Под ред. С.И. Лушина, В.А. Слепова. - М.: РЭА, 2000 г. 398 с.
Приложение 1
Договор о банковской гарантии
г. Самара «___»_______20__г.
______________________________________________________ в лице
(наименование банка гаранта)
________________________________________________ именуемый
(наименование должности, Ф.И.О.)
в дальнейшем «Гарант», и ______(наименование банка – кредитора)
в лице _________ именуемый в дальнейшем
(наименование должности, Ф.И.О.)
«Кредитор», с другой стороны, заключили настоящий Договор о нижеследующем:
1. ___________________________________ принимает на себя
(наименование банка – гаранта)
солидарную ответственность с должником за выполнение последним
обязательства по кредитному договору с ______________________
(наименование банка - кредитора)
от «___» __________20__г. №______
2. В случае невозвращения должником ссуды в указанный в кредитном договоре срок Гарант обязуется не позднее 5 дней после наступления срока погашения кредита дать поручение Расчетно-кассовому центру на списание суммы задолженности (включая проценты по кредиту) со своего корреспондентского счета №___________ и перечисление средств на корреспондентский счет Кредитора.
При несвоевременном выставлении такого платежного поручения Гарант уплачивает в пользу Кредитора _________________ процентов за каждый день задержки перечисления.
3. Действие настоящего Договора прекращается после полного погашения кредита, а также в случае, если Кредитор в течение трех месяцев со дня наступления срока погашения кредита, предусмотренного кредитным договором, не предъявит иска к Гаранту.
4. Все споры по настоящему Договору рассматриваются в установленном законом порядке.
5. Юридические адреса и подписи сторон:
Гарант: _____________________________________________________ _____________________________________________________________
Кредитор _____________________________________________________ _____________________________________________________________
Приложение 2
Договор поручительства
г. Самара «___»__________20__г.
________________________________________________________
(наименование поручителя)
именуемый в дальнейшем «Поручитель», в лице ______
(наименование должности
____________________ действующего на основании Устава,
руководителя, его фамилия, имя и отчество)
с одной стороны, и Банк _______________
именуемый в дальнейшем «Кредитор», в лице _____________
(должность, фамилия,
______________________ действующего па основании Устава,
имя и отчество руководителя банка)
с другой стороны, заключили настоящий Договор о следующем:
1. Поручитель обязуется перед Кредитором отвечать за исполнение обязательств па возврату ссуды, выданной Кредитором ______________
__________________________________________________
(наименование заемщика)
на _____________________________________
(назначение ссуды)
в сумме ___________________ (________) лей на срок до «___»__________20__г., а также причитающихся процентов за пользование ею в установленный срок в размере _________ % годовых, а при неуплате в этот срок в размере ______ % годовых, предусмотренных
кредитным договором от «___»__________20__г. № _________ между Кредитором и Заемщиком в общей сумме _____________ лей.
2. Поручитель несет солидарную ответственность с Заемщиком перед Кредитором за исполнение обязательств по кредитному договору, заключенному между Кредитором и Заемщиком.
3. Ответственность Поручителя по настоящему Договору ограничивается указанной выше суммой кредита и начисленными по ней процентами, предусмотренными кредитным договором между Кредитором и Заемщиком.
4. Поручитель обязан по первому требованию Кредитора представить документы, необходимые Кредитору для контроля за платежеспособностью Поручителя.
5. Поручитель предоставляет Кредитору право при не возврате Заемщиком кредита и процентов по ней о срок, указанный в кредитном договоре, погасить задолженность по кредиту с причитающимися процентами за ее пользование в размере, предусмотренном кредитным договором, путем безакцептного или бесспорного списания (далее по тексту безакцептное) Банком платежным требованием-поручением, инкассовым поручением суммы долга со счета Поручителя №_____________ в (наименование банка Поручителя и банковские реквизиты) При недостаточности денежных средств, перечисленные со счета Поручителя я погашение долга, Кредитор вправе и установленном порядке обратить взыскание на другое имущество и ценности Поручителя.
6. Поручитель поручает балку, обслуживающему его, исполнить предъявленное Кредитором требование на безакцептное списание средств с расчетного счета Поручителя.
7. При исполнении Поручителем обязательств по возврату кредита, начисленных процентов за пользование ею, предусмотренных кредитным договором, Кредитор обязуется переуступить ему свои права требования к Заемщику и передать документы, обосновывающие эти права в объеме исполненного Поручителем обязательства.
8. Настоящий Договор вступает в силу с момента его подписания. Действие настоящего Договора прекращается после погашения Заемщиком или Поручителем указанной ссуды и процентов по ней. Изменения кредитного договора между Банком и Заемщиком, влекущие увеличение ответственности или иные неблагоприятные по следствия для Поручителя, не прекращают действие настоящего Договора. В этом случае стороны оформляют дополнительное соглашение к Договору поручительства.
9. Поручитель не вправе без согласия Кредитора односторонне отказаться от принятых на себя обязательств по настоящему Договору или изменить его условия.
Любая договоренность между Поручителем и Заемщиком в отношении настоящего Договора не затрагивает обязательств Поручителя перед Кредитором по настоящему Договору.
10. Споры, вытекающие из настоящего Договора, разрешаются в соответствии с действующим законодательством судом или арбитражным судом.
11. Настоящий Договор является неотъемлемой частью кредитного договора от «____» ______________20__г. № ___________ составлен в 3-х идентичных экземплярах, имеющих одинаковую юридическую силу и хранящихся по одному экземпляру у Поручителя, Кредитора и балка Поручителя.
В случае пролонгации срока действия кредитного договора стороны продлевают действие Договора поручительства дополнительным соглашением.
12. Адреса сторон и их банковские реквизиты:
Кредитора: __________________________________________
Поручителя: _________________________________________
При изменении адресов или банковских реквизитов стороны обязуются в 3-х дневный срок информировать друг друга об их изменении.
Кредитор
________________________________
М. П.
Поручитель
________________________________
Приложение 3
Договор залога
недвижимого имущества
(закладная)
г. Самара «___»_______20__г.
(наименование банка – залогодержателя)
в лице ________________________________________________
(должность, Ф.И.О.)
действующий на основании __________________
именуемый в дальнейшем «Кредитор», с одной стороны, и _______________
_________________, именуемый в дальнейшем
(наименование заемщика)
«Залогодатель» в лице __________________________
(должность, Ф.И.О.)
действующий на основании ______________ с другой стороны, заключили настоящий Договор о нижеследующем:
1. В обеспечение соответствующего исполнения кредитного договора №______ от «___» ___________20__г. Кредитор приобретает залоговое право на принадлежащие залогодателю на праве собственности следующее имущество ____________________________
_____________________________________________________________
(предприятие, строение, здания, сооружение или иной объект,
_____________________________________________________________
непосредственно связанный с землей, его балансовая стоимость)
вместе с соответствующим земельным участком, размером __________
кв. м., находящемся ____________________________________________
(местонахождение)
Право собственности на земельный участок (или право пользования)
подтверждается _______________________________________________
(наименование документа: государственный акт
_____________________________________________________________
или иной документ, подтверждающий право собственности на земельный участок
_____________________________________________________________
или право пользования им, его дата и номер)
2. Заложенное имущество оценивается в сумме ___________________ лей, из них стоимость недвижимости составляет ___________________ лей, стоимость земельного участка ___________________лей.
В случае уменьшения стоимости заложенного имущества вследствие его физического и морального износа либо иных причин Залогодатель обязан передать Кредитору дополнительное право залога на имущество, эквивалентное стоимости утраченного от первоначально внесенного в залог.
Основанием для выполнения данной обязанности является акт экспертной оценки заложенного имущества.
3. Заложенное имущество остается в пользовании, владении и распоряжении Залогодателя, который может осуществлять свои права исключительно в соответствии с его назначением. Продажа, дарение или отчуждение в иной форме заложенного имущества без согласия Кредитора запрещается до полного погашения залогодателем кредита и процентов по ней.
Залогодатель обязан принимать все необходимые меры для сохранения предмета залога.
Кредитор имеет право проверить осуществление Залогодателем данной обязанности документально и в натуре, залогодатель обязан оказывать ему в этом содействие.
4. Страхование заложенного имущества осуществляется Залогодателем за его счет до заключения Договора залога.
5. В случае не возврата Залогодателем долга в установленный кредитным договором срок, а также при досрочном взыскании кредита по основаниям, установленным этим Договором, Кредитор вправе удовлетворить свои требования из стоимости заложенного имущества путем его реализации в установленном законом порядке.
При неисполнении кредитного обязательства, обеспеченного ипотекой предприятия; банк – кредитор в праве принять необходимые меры по оздоровлению финансового положения предприятия (указать какие), включая назначение представителей в руководящие органы предприятия. Если эти меры не дадут надлежащих результатов, Залогодержатель вправе обратить взыскание на предприятие путем его продажи с аукциона как единого комплекса.
6. Любой спор, разногласия или претензия, вытекающие из настоящего Договора, разрешаются в соответствии с действующим законодательством судом или арбитражным судом.
7. Договор вступает в силу с даты государственной регистрации залога.
8. Действие настоящего Договора прекращается с выполнением всех обязательств по кредитному договору.
9. Расходы по заключению настоящего Договора и его регистрации несет залогодатель.
10. Договор составлен в трех экземплярах, из которых один остается в нотариальном органе, удостоверившим Договор, и по одному экземпляру выдается сторонам.
11. Договор подлежит нотариальному удостоверению и регистрации в поземельной книге по месту нахождения объекта залога.
12. Адреса сторон:
Кредитора: _________________________________________________ Залогодатель _________________________________________________
Содержание работы
Введение
1. Общие теоретические подходы к обеспечению банковского кредита
1.1 Понятие обеспечения возвратности банковского кредита
1.2 Принципы, этапы, методы и способы возвратности банковского кредита
2. Понятие формы обеспечения возвратности банковского кредита
3. Формы обеспечения возвратности банковского кредита
3.1 Определение кредитоспособности клиента
3.2 Банковская гарантия и поручительство
3.3 Залог - основная форма обеспечения возврата банковского кредита
Заключение
Список используемой литературы
Приложение № 1
Приложение № 2
Введение
В настоящее время кредит является одним из гениальных изобретений человечества. За счёт дополнительного привлечения ресурсов заёмщик имеет возможность их приумножить, расширить хозяйство, бизнес, предпринимательство, т.е. он имеет возможность ускорить достижение производственных целей. Кредит во многом является условием и предпосылкой развития современной экономики, неотъемлемым элементом экономического роста. От эффективности и бесперебойности функционирования кредитно-финансового механизма зависят не только своевременное получение средств отдельными хозяйственными единицами, но и темпы экономического развития страны в целом.
Следовательно, необходимость и возможность кредита обусловлена закономерностями кругооборота и оборота капитала в процессе производства: на одних участках высвобождаются временно свободные средства, которые выступают как источник кредита, а в других возникает потребность в них.
В рыночных условиях хозяйствования основной формой кредита является банковский кредит, т. е. кредит, предоставляемый коммерческими банками разных типов и видов. Как известно, субъекты в кредитной сделке всегда выступают как кредитор и заёмщик.
Кредиторы - юридические и физические лица, обладающие временно свободными денежными средствами и предоставляющие их в распоряжение заёмщика на определённый срок. Заёмщик, как другая сторона кредитных отношений, получает эти средства во временное пользование.
В настоящее время особое значение приобретает институт обеспечения возвратности банковского кредита. Разумеется, что кредитор, предоставляя свои денежные средства в пользование другому лицу, идёт на риск. Риск не возврата существует всегда. Даже у самого первоклассного заёмщика может сложиться такая финансовая ситуация, когда он будет не в силах обеспечить надлежащее исполнение своих обязательств по полученному кредиту.
Поэтому у кредитора возникает естественное желание обезопасить себя от риска потерь. Существующие формы обеспечения возврата банковского кредита (обеспечения выполнения заёмщиком своих обязательств перед кредитором) призваны не только обезопасить кредитора, но и оказывать стимулирующее воздействие на заёмщика, побуждая его к рациональному и разумному использованию заёмных средств.
Возврат банковского кредита означает своевременное и полное погашение заемщиками предоставляемых им кредита и соответствующих сумм процентов за пользование заемными средствами.
Обеспечение возврата банковского кредита - это сложная целенаправленная деятельность банка, включающая систему организованных экономических и правовых мер, составляющих особый механизм, определяющий способы выдачи кредита, источники, сроки и способы их погашения, документацию, обеспечивающую возврат кредита.
Как известно, основу кредитования составляют принципы кредитования, строгое соблюдение, которых является объективной необходимостью в условиях рыночной экономики. Они представляют собой главный элемент системы кредитования, отражают сущность и содержание кредита, а также требования рыночных законов, в том числе и в области кредитных отношений.
Под формой обеспечения возвратности банковского кредита следует понимать конкретный источник погашения имеющегося долга, юридическое оформление права кредитора на его использование, организацию контроля банка за достаточностью и приемлемостью данного источника.
Все вышеизложенные обстоятельства свидетельствуют об актуальности и значимости выбранной темы, обусловленной необходимостью решать проблему поиска и применения новых видов обеспечения возвратности банковского кредита, позволяющих если не заменить традиционные, то хотя бы их дополнить.
Целью данной курсовой работы является рассмотрение форм обеспечения возвратности банковского кредита.
Задача же данной курсовой работы – рассмотрение обеспечения возвратности банковского кредита, его принципы, этапы, методы и способы, определение понятия форм обеспечения возвратности кредитов, рассмотрение таких наиболее часто используемых форм обеспечения возвратности банковского кредита как: задаток, удержание, залог, поручительства и др.
С целью подробного изложения данной темы мною были использованы статьи, материалы, литература, интернет ресурсы отражающие суть данной проблемы.
Общие теоретические подходы к обеспечению банковского кредита
Дата: 2019-12-22, просмотров: 316.