Материалы представленные на сайте исключительно с целью ознакомления пользователям Интернета и не преследуют коммерческих целей или нарушение авторских прав.
© 2018 - 2024
М. Ю. ЗЕНКОВ
СТРАХОВОЕ ПРАВО
Учебно-методическое пособие
Новосибирск
2001
УДК
З
Зенков М.Ю. Страховое право: Учебно-методическое пособие. – Новосибирск: Изд-во СГУПСа, 2001. – 57 с.
Адресовано студентам, обучающимся по специальности «Юриспруденция» для подготовки к семинарским (практическим) занятиям.
Методические указания рассмотрены и утверждены к печати на заседании кафедры «Право» СГУПС.
Рецензент:
ã Зенков М.Ю., 2001.
ã СГУПС, 2001.
Дисциплина “Страховое право” играет важную роль в формировании у будущего юриста максимально полных представлений о регулировании отношений в сфере страхования, а также о единстве и противоречиях существующей в РФ системы страхового законодательства. В связи с этим освоение страхового права является ценной составляющей полноценной юридической подготовки.
Дисциплина “Страховое право” предназначена для того, чтобы студенты изучили основные нормы российского законодательства, регулирующие отношения в сфере страхования. Кроме того, данная дисциплина сориентирована на выработку и закрепление практических навыков толкования и применения правовых норм, составления договора страхования и других документов, основанных на нормах страхового права.
В соответствии с таким пониманием назначения дисциплины цели и задачи курса можно сформулировать следующим образом. Учебный курс “Страховое право” призван, во-первых, ознакомить студента с одноименной системой правоотношений в рамках российского права и, во-вторых, обучить применению правовых норм страхового права.
ТЕМА 7. ПОРЯДОК РЕГУЛИРОВАНИЯ СТРАХОВЫХ СПОРОВ
| Форма | Содержание |
| 1. Выдача заданий. 2. Определение «ролей»: страхователь, страховщик, выгодоприобретатель, арбитражный суд (судья, судьи), третейский суд. 3. Оформление искового заявления и его подача. 4. «Разыгрывание» «ролей». 5. Вынесение и исполнение решения. | 1. Защита нарушенных прав в суде. 2. Виды судебных споров: общегражданские, налоговые, по защите прав потребителей, антимонопольные и международные. 3. Особенности обращения в суд. Сроки исковой давности. Подведомственность, подсудность. Исковое заявление. 4. Разрешение споров в судах общей юрисдикции, арбитражных и третейских. |
В случае неисполнения сторонами своих обязательств по договору страхования возникают основания для их ответственности. Кроме гражданско-правовой ответственности, в страховании имеют место административная, финансовая, уголовная ответственность. В последнее время в страховании значительно возрастает количество налоговых правонарушений и фактов мошенничества.
Рассмотрение споров по договорам страхования осуществляется в порядке искового производства. По общему правилу (ст. 117 ГПК и ст. 25 АПК) иск предъявляется по месту жительства (месту нахождения) ответчика. Возможно рассмотрение иска по месту исполнения договора (если в договоре таковое указано). Кроме того, ст. 120 ГПК и ст. 30 АПК предусматривается и договорная подсудность.
Помимо общих и арбитражных судов, споры, возникающие из страховых правоотношений, рассматриваются также третейскими судами. В России образованы третейский суд Ассоциации страхового права и Страховой третейский (арбитражный) суд при Московской ТПП.
Общий срок исковой давности для обращения в суд за защитой нарушенного права по договорам страхования равняется 3 годам (ст. 196 ГК). Для требований, вытекающих из договоров имущественного страхования, установлен сокращенный срок исковой давности в 2 года (ст. 966 ГК).
ВОПРОСЫ К ЗАЧЕТУ
1. Развитие страхового права: история и современность.
2. Современные зарубежные системы правового регулирования страховой сферы
3. Основные принципы, предмет и объект страхового права.
4. Источники страхового права. Система страхового законодательства
5. Правосознание и страховое обязательство. Ассоциации и союзы страхователей как субъекты страховых правоотношений.
6. Страховое обязательство: понятие, особенности, принципы.
7. Субъекты страхового обязательства: страховщик и посредники.
8. Субъекты страхового обязательства: страхователь и выгодоприобретатель.
9. Обязанности страховщика.
10. Обязанности страхователя.
11. Отличие обязательного и добровольного страхования.
12. Понятие договора страхования, виды. Страховой полис и правила страхования.
13. Существенные условия договора страхования. Страховой риск.
14. Порядок заключения и расторжения договора страхования.
15. Действительность договора страхования. Оспоримость и ничтожность договора страхования. Последствия признания договора страхования недействительным.
16. Перестрахование, сострахование.
17. Правовое регулирование личного страхования.
18. Правовое регулирование социального страхования в РФ.
19. Организация медицинского страхования в РФ.
20. Имущественное страхование и его правовое регулирование.
21. Правовое регулирование транспортного страхования.
22. Правовое регулирование страхования грузов.
23. Правовое регулирование страхования ответственности.
24. Правовое регулирование страхования предпринимательских рисков.
25. Особенности государственного регулирования страховой деятельности.
26. Основные задачи и функции Департамента страхового надзора МФ РФ.
27. Особенности надзора за финансовой устойчивостью страховых организаций.
28. Основные особенности налогообложения, статистического и бухгалтерского учета страховых организаций.
29. Участие органов власти субъектов РФ и муниципальных органов в страховых правоотношениях.
30. Разрешение споров в сфере страхования.
НОРМАТИВНЫЕ ПРАВОВЫЕ АКТЫ
1. ГК РФ, в частности гл. 48 “Договор страхования”.
2. Налоговый кодекс РФ ч. 1 и ч.2.
3. ФЗ РФ № 4015-1 от 27.11.92 г. “ Об организации страхового дела в России” (с изменениями и дополнениями).
4. Закон РФ № 4741-1 от 28 июня 1991 г. “ О медицинском страховании граждан в РФ” с изменениями.
5. Закон РФ № 2628-1 от 13 декабря 1991 г. “ О налогообложении доходов от страховой деятельности” с изменениями.
6. ФЗ РФ от 10.01.95 N 3-ФЗ "О страховых взносах в Пенсионный фонд Российской Федерации, Фонд социального страхования Российской Федерации, Государственный фонд занятости населения Российской Федерации и в фонды обязательного медицинского страхования".
7. ФЗ РФ от 11.07.1999 г. “ О конкуренции на финансовых рынках”.
8. Указ Президента РФ “ О системе федеральных органов исполнительной власти” № 1176 от 14 августа 1996 г.
9. Указ Президента РФ ”О структуре федеральных органов исполнитель ной власти “ №1177 от 14 августа 1996 г.
10. Постановление Правительства РФ № 491 от 16.05.94 г. “Об особенностях определения налогооблагаемой базы для уплаты налога на прибыль страховщиками”.
11. Постановление Правительства РФ от 22.11.96 г. “О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в РФ”.
12. Постановление Правительства РФ № 609 от 26.06.1993 г. ”О территориальных органах страхового надзора“.
13. Постановление Правительства РФ № 420 от 31.05.00г. “О внесении изменений в п.2 Положение о затратах по производству и оказания услуг”.
14. Приказ Росстрахнадзора № 02-02/21 от 3 августа 1993 года “ Об утверждении Положения “Об инспекции Федеральной службу России по надзору за страховой деятельностью “ и данное Положение.
15. Постановление Правительства РФ № 609 от 26 июня1993г. ”О территориальных органах страхового надзора“.
16. Приказ Росстрахнадзора от 16.03.94 г. № 02-02/03 “Об утверждении Положения о порядке дачи предписаний ,ограничений , приостановлении и отзыве лицензии на осуществление страховой деятельности “ и данное Положение.
17. Приказ Росстрахнадзора от 19.05.94г. №02-02/08 “Об утверждении новой редакции “Условий лицензирования страховой деятельности на территории РФ”.
18. Разьяснения Департамента страхового надзора “О порядке приема и рассмотрения документов на лицензирование страховой деятельности “ от 11.02.97 г.
19. Приказ ГКАП РФ от 29 .04.94г. №50 “Об утверждении Положения о порядке рассмотрения ходатайств о дачи согласия НКАП РФ на государственную регистрацию объединений страховщиков “ и данное Положение.
20. Постановление Высшего Арбитражного Суда РФ по спорам в сфере страхования от 12 сентября 1995 года № 5716\95.
РЕКОМЕНДУЕМАЯ ЛИТЕРАТУРА
1. Алякринский А.Л. Правовое регулирование страховой деятельности в России. - М., 1994.
2. Брагинский М.И. Договор страхования. - М.: "Статут", 2000.
3. Галагуза Н.Ф. Страховые посредники. - М., 1998.
4. Галагуза Н.Ф., Ларичев В.Д. Преступления в страхования: предотвращение, выявление, расследование (отечественный и зарубежный опыт). — М., 2000.
5. Гомелля В.Б. Основы страхового дела: Учебное пособие. — М.: "СОМИНТЭК", 1998.
6. Граве К.А., Лунц Л.А. Страхование. – М., 1960.
7. Гражданское право: Учебник: Часть 2 / Под ред. А.П. Сергеева и Ю.К. Толстого. – М.: Проспект, 1999.
8. Гражданское право: Учебник: Том 2 / Под ред. Е.А. Суханова. – М.: БЕК, 1998.
9. Дубровина Т.А. и др. Аудиторская деятельность в страховании. – М.: ИНФРА-М, 1997.
10. Ефимов С.Л., Акимов В.В., Борзых В.Н. Страховое дело в России: вехи истории. - М.: Русское слово, 1997.
11. Жданов А.А. Финансовое право РФ: Учебное пособие. – М.: ТЕИС, 1995.
12. Журавлев Ю.М., Секерж И.Г. Страхование и перестрахование (теория и практика). - М., 1993.
13. Журавлев Ю.М. Словарь-справочник терминов по страхованию и перестрахованию. – М., 1994.
14. Идельсон В.Р. Страховое право. - М., 1994.
15. Иоффе О.С. Обязательственное право. – М., 1975.
16. Казанцев С.К. Основы страхования: Учебное пособие. - Екатеринбург, 1998.
17. Комментарий к Гражданскому кодексу РФ: части 1 и 2 / Под ред. М.И. Брагинского. – М.: Правовая культура, 1995.
18. Комментарий к Гражданскому кодексу / Под ред. О.Н. Садикова. – М.: Юринформцентр, 1995 (1 часть), 1996 (2 часть).
19. Коньшин Ф.В. Государственное регулирование финансовой устойчивости страховщиков. - М., 1995.
20. Кругляк В. П. Основы рыночных отношений в страховании. - М., 1995.
21. Крутик А. Б., Никитина Т. В. Организация страхового дела: Учебное пособие — СПб., 1999.
22. Крюков В.Л. Очерки по страховому праву. – Саратов, 1925 (есть переиздание – М., 1992).
23. Левант Н.А. Организация медицинского страхования в России. – М., 1993.
24. Лучкевич В.С., Поляков И.В. Основы медицинского страхования в России. – СПб., 1995.
25. Мандрица В.М., Рукавишникова И.В., Дружинин Д.Н. Финансовое право. – Ростов на Дону: Феникс, 1999.
26. Манэс А. Основы страхового дела. – М., 1909 (есть переиздание - М., 1992) .
27. Орналюк-Малицкая Л.А. Платежеспособность страховой организации. - М., 1994.
28. Петров Д.А. Страховое право: Учебное пособие. – СПб., 2000.
29. Плешков А.П., Орлова И.В. Очерки зарубежного страхования. – М., 1997.
30. Правовое регулирование предпринимательской деятельности / Под ред. Н.Г. Маркаловой. – М.: БЕК, 2000.
31. Практикум по гражданскому праву: Часть 2. – М.: Проспект, 1998.
32. Пылов К.И. Страховое дело в России. - М., 1993.
33. Райхер В.К. Общественно-исторические типы страхования. – М., 1947.
34. Серебровский В.И. Избранные труды. – М.: Статут, 1997.
35. Серебровский В.И. Страхование. – М., 1927.
36. Страхование от А до Я / Под ред. Л.И. Корчевской и К.Е. Турбиной. – М.: ИНФРА-М, 1996.
37. Страхование грузов и ответственности перевозчика: Серия: Информация для потребителей транспортных услуг. Вып. 4. - СПб.: Информационный центр "ВЫБОР", 1999.
38. Страхование: Пособие для судей арбитражных судов / Под ред. Д.А. Фурсова. – М., 1997.
39. Страховое дело / Под ред. Л.И. Рейтмана. - М., 1992.
40. Страховой портфель / Под ред. В.Б. Гомелля. - М., 1994.
41. Сулейманова Г.В. Социальное обеспечение и социальное страхование. – М., 1998.
42. Финансовое право / Под ред. Н.И. Химичевой. - М., 1996.
43. Фогельсон Ю. Введение в страховое право. - М.: БЕК,1999.
44. Фогельсон Ю. Комментарий к страховому законодательству. - М.: Юрист, 1999.
45. Шахов В. В. Введение в страхование: Учебное пособие. - М.: Финансы и статистика, 1999.
46. Шахов В.В. Страхование: Учебник. – М.: Финансы и статистика, 1997
47. Шиминова Е.М. Основы страхового права. – М.: АНКИЛ, 1993.
48. Шинкаренко Э.И. Страхование ответственности: Справочник. - М.,1999.
INTERNET
http://www.ins-union.ru – Всероссийский Союз Страховщиков
http://www.allinsurance.ru – Страхование в России
http://lawyerclub.kodeks.net – Юридический клуб «Кодекс»
ГЛОССАРИЙ[2]
Абандон
Страхователь может заявить страховщику об отказе от своих прав на застрахованное имущество (абандон).
Выгодоприобретатель
Выгодоприобретатель - физическое или юридическое лицо, имеющее основанное на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении имущества, и в пользу которого заключен договор страхования.
Договор личного страхования
Договор личного страхования является публичным договором.
Договор страхования
Договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.
Медицинское страхование
Медицинское страхование является формой социальной защиты интересов населения в охране здоровья.
Медицинское страхование осуществляется в двух видах – обязательном и добровольном.
Объект морского страхования
Объектом морского страхования может быть всякий, связанный с торговым мореплаванием имущественный интерес, как-то судно, в том числе находящееся в постройке, груз, фрахт, плата за проезд, арендная плата, прибыль, ожидаемая от груза, и иные требования, обеспечиваемые судном, грузом и фрахтом, заработная плата и иные виды вознаграждения капитана и других лиц судового экипажа, а также риск, принятый на себя страховщиком (перестрахование).
Объекты страхования
Объектами страхования могут быть не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы:
связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование);
связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование);
связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности).
Обязательное страхование
В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование).
Перестрахование
Перестрахованием является страхование одним страховщиком (перестрахователем) на определенных договором условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика).
Социальный страховой риск
Социальный страховой риск - предполагаемое событие, влекущее изменение материального и (или) социального положения работающих граждан и иных категорий граждан, в случае наступления которого осуществляется обязательное социальное страхование;
Страхование
Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых или страховых взносов (страховых премий).
Страхование
Страхование - это совокупность особых замкнутых перераспределительных отношений между его участниками по поводу формирования за счет взносов страховых фондов, предназначенных для возмещения материального и иного ущерба предприятиям, организациям и физическим лицам.
Страхователи
Страхователями признаются лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.
Страховая премия
Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.
Страховая стоимость
Такой стоимостью (страховой стоимостью) считается:
для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования;
для предпринимательского риска убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.
Страховая сумма
При заключении договора страхования страхователь обязан объявить сумму, в которую он страхует соответствующий интерес (страховая сумма).
Страховая сумма
Страховой суммой является определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма, исходя из которой, устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты, если договором или законодательными актами РФ не предусмотрено иное.
Страховая сумма
Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма).
Страховой акт
Страховой акт - документ, который составляется Страховщиком по результатам рассмотрения заявления Страхователя или потерпевшего лица (лиц) на выплату страхового возмещения, подтверждающий соответствие заявленного события признакам страхового случая и содержащий расчет суммы страхового возмещения.
Страховой взнос
Страховым взносом является плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом.
Страховой риск
Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Страховой случай
При наступлении предусмотренных в договоре опасностей или случайностей, которым подвергается судно или груз (страховой случай).
Страховой случай
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Страховой тариф
Страховой тариф представляет собой ставку страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования.
Страховщики
Страховщиками признаются юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования) и получившие в установленном законодательством РФ порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории РФ.
Страховые агенты
Страховые агенты – физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.
Страховые брокеры
Страховые брокеры – юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика.
Франшиза
Франшиза - предусмотренная условиями договора страхования часть убытков Страхователя (в абсолютном размере или в процентном отношении), не подлежащая возмещению Страховщиком.
СОДЕРЖАНИЕ
ТЕМАТИКА ПРАКТИЧЕСКИХ ЗАНЯТИЙ______________________________________________________ 3
ТЕМА 1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА СТРАХОВЫХ ПРАВООТНОШЕНИЙ_____________________ 3
ТЕМА 2. СТРАХОВЫЕ КОМПАНИИ КАК СУБЪЕКТЫ СТРАХОВЫХ ПРАВООТНОШЕНИЙ_______ 11
ТЕМА 3. ИНЫЕ СУБЪЕКТЫ СТРАХОВЫХ ПРАВООТНОШЕНИЙ_____________________________ 13
ТЕМА 4. ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ__________________________ 16
ТЕМА 5. ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ СОЦИАЛЬНЫХ ВИДОВ СТРАХОВАНИЯ______________ 19
ТЕМА 6. ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ СТРАХОВАНИЯ ИМУЩЕСТВА, ТРАНСПОРТНОГО СТРАХОВАНИЯ, СТРАХОВАНИЯ ГРУЗОВ, СТРАХОВАНИЯ ОТВЕТСТВЕННОСТИ И ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКИХ РИСКОВ______________________________________________________________________________________ 21
ТЕМА 7. ПОРЯДОК РЕГУЛИРОВАНИЯ СТРАХОВЫХ СПОРОВ_______________________________ 25
ТЕМА 8. ГОСУДАРСТВЕННОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ СТРАХОВОЙ СФЕРЫ______________________ 26
ВОПРОСЫ К ЗАЧЕТУ_______________________________________________________________________ 31
НОРМАТИВНЫЕ ПРАВОВЫЕ АКТЫ_________________________________________________________ 32
РЕКОМЕНДУЕМАЯ ЛИТЕРАТУРА___________________________________________________________ 34
INTERNET_________________________________________________________________________________ 36
ГЛОССАРИЙ______________________________________________________________________________ 37
ТЕСТЫ ПО КУРСУ «СТРАХОВОЕ ПРАВО»____________________________________________________ 45
СИТУАЦИОННЫЕ ЗАДАЧИ (КАЗУСЫ)_______________________________________________________ 46
Учебное издание
Зенков Максим Юрьевич
Страховое право
Учебно-методическое пособие
Редактор
Компьютерная верска
Изд. Лиц. ЛР № 021277 от 06.04.98.
Подписано в печать
Печ. Л. уч.-изд. Л. Тираж 200 экз. Заказ №
Издательство Сибирского государственного университета путей сообщения
630049, г. Новосибирск, ул. Д. Ковальчук, 191.
Тел./ факс: (383-2) 287-381. E-mail: press@stu.ru.
[1] Шиминова М.Я. Основы страхового права в России. М., 1993.
[2] Составлен на основе нормативных правовых актов РФ.
М. Ю. ЗЕНКОВ
СТРАХОВОЕ ПРАВО
Учебно-методическое пособие
Новосибирск
2001
УДК
З
Зенков М.Ю. Страховое право: Учебно-методическое пособие. – Новосибирск: Изд-во СГУПСа, 2001. – 57 с.
Адресовано студентам, обучающимся по специальности «Юриспруденция» для подготовки к семинарским (практическим) занятиям.
Методические указания рассмотрены и утверждены к печати на заседании кафедры «Право» СГУПС.
Рецензент:
ã Зенков М.Ю., 2001.
ã СГУПС, 2001.
Дисциплина “Страховое право” играет важную роль в формировании у будущего юриста максимально полных представлений о регулировании отношений в сфере страхования, а также о единстве и противоречиях существующей в РФ системы страхового законодательства. В связи с этим освоение страхового права является ценной составляющей полноценной юридической подготовки.
Дисциплина “Страховое право” предназначена для того, чтобы студенты изучили основные нормы российского законодательства, регулирующие отношения в сфере страхования. Кроме того, данная дисциплина сориентирована на выработку и закрепление практических навыков толкования и применения правовых норм, составления договора страхования и других документов, основанных на нормах страхового права.
В соответствии с таким пониманием назначения дисциплины цели и задачи курса можно сформулировать следующим образом. Учебный курс “Страховое право” призван, во-первых, ознакомить студента с одноименной системой правоотношений в рамках российского права и, во-вторых, обучить применению правовых норм страхового права.
ТЕМАТИКА ПРАКТИЧЕСКИХ ЗАНЯТИЙ
ТЕМА 1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА
СТРАХОВЫХ ПРАВООТНОШЕНИЙ
1. Понятие страхования. Значение страхования.
2. Функции страхования.
3. Предпосылки возникновения страхования.
4. Развитие страхования и правового регулирования этой сферы в прошлом.
5. Источники страхового права.
6. Принципы страхового права.
7. Предмет и объект страховых правоотношений.
8. Страховая премия, ее юридическое значение.
9. Страховой риск. Понятие, виды.
Страхование — это экономическая категория, система экономических отношений, которые включают совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба, обусловленного различными непредвиденными неблагоприятными явлениями (рисками). Выражает функции формирования специализированного страхового фонда; возмещения ущерба; предупреждения страхового случая.
Страхование - это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации (страховщика). Объективная потребность в страховании обусловливается тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов, вообще не подконтрольных человеку (стихийных сил природы), во всяком случае не влекут чей-либо гражданско-правовой ответственности. В подобной ситуации бывает невозможно взыскивать убытки с кого бы то ни было, и они "оседают" в имущественной сфере самого потерпевшего. Заранее созданный страховой фонд может быть источником возмещения ущерба. Страхование целесообразно только тогда, когда предусмотренные правоотношениями страхователя и страховщика страховые события (риски) вызывают значительную потребность в деньгах. Так, например, физическое лицо, у которого эта потребность возникает, как правило, не может покрыть ее из собственных средств без чувствительного ограничения своего жизненного уровня.
Среди функций страхования выделяют:
Первая функция — это формирование специализированного страхового фонда денежных средств как платы за риски, которые берут на свою ответственность страховые компании. Этот фонд может формироваться как в обязательном, так и в добровольном порядке. Государство, исходя из экономической и социальной обстановки, регулирует развитие страхового дела в стране.
Функция формирования специализированного страхового фонда реализуется в системе запасных и резервных фондов, обеспечивающих стабильность страхования, гарантию выплат и возмещений. Если в коммерческих банках аккумулирование средств населения с целью, например, денежных накоплений, имеет только сберегательное начало, то страхование через функцию формирования специализированного страхового фонда несет сберегательно-рисковое начало. В моральном плане каждый участник страхового процесса, например при страховании жизни, уверен в получении материального обеспечения на случай несчастного события и при завершении срока действия договора. При имущественном страховании через функцию формирования специализированного страхового фонда не только решается проблема возмещения стоимости пострадавшего имущества в пределах страховых сумм и условий, оговоренных договором страхования, но и создаются условия для материального возмещения части или полной стоимости пострадавшего имущества.
Через функцию формирования специализированного страхового фонда решается проблема инвестиций временно свободных средств в банковские и другие коммерческие структуры, вложения денежных средств в недвижимость, приобретения ценных бумаг и т.д. С развитием рынка в страховании неизменно будет совершенствоваться и расширяться механизм использования временно свободных средств. Значение функции страхования как формирования специальных страховых фондов будет возрастать.
Вторая функция страхования — возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан. Право на возмещение ущерба в имуществе имеют только физические и юридические лица, которые являются участниками формирования страхового фонда. Возмещение ущерба через указанную функцию осуществляется физическим или юридическим лицам в рамках имеющихся договоров имущественного страхования. Порядок возмещения ущерба определяется страховыми компаниями, исходя из условий договоров страхования, и регулируется государством (лицензирование страховой деятельности). Посредством этой функции получает реализацию объективного характера экономической необходимости страховой защиты.
Третья функция страхования — предупреждение страхового случая и минимизация ущерба — предполагает широкий комплекс мер, в том числе финансирование мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев, стихийных бедствий. Сюда же относится правовое воздействие на страхователя, закрепленное в условиях заключенного договора страхования и ориентированное на его бережное отношение к застрахованному имуществу. Меры страховщика по предупреждению страхового случая и минимизации ущерба носят название превенции. В целях реализации этой функции страховщик образует особый денежный фонд предупредительных мероприятий.
По своей природе регулирование страхового сектора носит весьма чувствительный характер. Существенные изменения регулирующих процедур связаны с взаимодействием в страховом бизнесе целого ряда разнородных интересов как страховщиков, так и страхователей. Эффективность регулирования прямо зависит от того, насколько полно учитываются долгосрочные факторы развития рынка. Поэтому для введения определенного регулирующего режима особо важно определить его фундаментальные цели и последовательность действий для создания стабильной основы развития страхового дела.
Большинство систем регулирования страхования характеризуется целым рядом особенностей. Однако нет единых и универсальных регулирующих принципов и процедур. Выбранные методы зависят от политических, экономических и социальных предпочтений правительства. В основе регулирования, как правило, лежат следующие факторы.
Экономический контроль. Необходимо иметь четкие гарантии правильного финансирования и управления страховыми компаниями. Это важно для обеспечения важной роли страхования в экономике, финансовой сфере, в обеспечении доверия потребителей страховых услуг.
Финансовая политика государства. В этой связи возникают две различные, но связанные между собой цели:
поощрение накопления капитала с целью дальнейшего инвестирования;
побуждение населения к осознанию собственной ответственности за возникающие риски. Приобретение страховых услуг призвано уменьшить финансовую и функциональную ответственность государства по их защите.
«Благоразумный контроль» призван предотвратить вхождение на рынок финансово несостоятельных страховых компаний и обеспечить предоставление страховщиками адекватной информации о своем состоянии. Принимаемые стандарты должны гарантировать честность, компетентность и устойчивое финансовое положение страховщиков.
Информирование и защита потребителя должны гарантировать, что покупатель страховой услуги будет регулярно получать всю, в том числе и неблагоприятную, информацию относительно действий страховой компании. Это должно позволить клиентам адекватно оценивать возможности отдельных компаний и выбирать нужные страховые продукты, отдавая предпочтение тем, чья политика наилучшим образом соответствует их потребностям.
Конкурентная среда призвана предотвратить злоупотребления монопольной властью со стороны страховщиков.
Существенный момент состоит в том, что регулирующие органы должны быть независимы, свободны от конъюнктурного политического влияния, иметь ясные полномочия в соответствии с законом. Независимость органа страхового регулирования особенно важна, учитывая риск влияния, как со стороны политических групп, так и отдельных страховщиков.
Ключевыми элементами рыночной системы страхования, в отличие от монополии государства на проведение страховых операций, являются законодательство о страховом договоре, государственный надзор за деятельностью страховых организаций и страховых брокеров, правовые и регулирующие меры в отношении иностранных страховщиков на внутреннем рынке.
Законодательные основы формирования российского страхового рынка заложены в законе «О кооперации» 1987 г., позволившем создавать страховые кооперативы для проведения страхования участников кооперативных объединений. До принятия Распоряжения Совета Министров РСФСР от 23 марта 1991 г. специальный порядок допуска юридических лиц к проведению страховой деятельности, лицензирования страховых организаций и последующего контроля за проведением операций по страхованию в Российской Федерации отсутствовал. В соответствии с распоряжением Совета Министров проведение страховых операций требовало лицензирования юридических лиц – страховых организаций. Эта функция была возложена на Министерство финансов Российской Федерации. В последующем на основании Указа Президента РФ от 10 февраля 1992 г. был создан особый федеральный орган государственного страхового надзора в целях обеспечения эффективного развития страховых услуг, а также защиты интересов страхователей, страховщиков и государства при проведении страховых операций, – Государственный страховой надзор Российской Федерации, переименованный позднее в Федеральную службу России по надзору за страховой деятельностью. В августе 1996 г. в соответствии с Указом Президента РФ самостоятельный федеральный орган надзора за страховой деятельностью был ликвидирован, а его функции переданы Министерству финансов РФ.
Принятие в 1992 г. Закона Российской Федерации «О страховании», Гражданского Кодекса Российской Федерации, ч.2 в 1995 г., а также целого ряда законодательных актов в период с 1992г. по 1998г. позволило сформировать систему современного страхового законодательства как самостоятельного правового института, регулирующего страховые операции и объединяющее нормы:
гражданского права;
административного права;
государственного права;
финансового права;
международного права.
Гражданское право, регламентирующее заключение, действие и прекращение договора страхования, а также создание и ликвидацию страховщиков, страховых посредников, общие и специальные вопросы действительности сделок по страхованию, основано на следующих основных источниках права различной юридической силы:
q Гражданский Кодекс Российской Федерации, гл.48;
q Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (другое название – «О страховании»);
q Кодекс торгового мореплавания;
q Основы гражданского законодательства Союза ССР и союзных республик , 1991г.;
q Закон «О несостоятельности (банкротстве)» от 8 января 1998 г.;
q Указ Президента Российской Федерации «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования» от 6 апреля 1994г.;
q Примерные правила добровольного медицинского страхования;
q Примерные правила добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев;
q Примерные правила страхования жизни с условием выплаты страховой ренты.
Административное право, являясь важнейшим инструментом надзора за деятельностью страховых организаций и регулирующее отношения между страховщиками, страховыми брокерами и государством, основывается на следующих основных источниках права, (главным образом, ведомственных нормативных актах, изданных Федеральной службой России по надзору за страховой деятельностью):
q Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 декабря 1997г.;
q Условия лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации от 19 мая 1994 г.;
q Правила формирования страховых резервов по видам страхования иным, чем страхование жизни от 18 марта 1994 г.;
q Правила размещения страховых резервов от 14 марта 1995 г.;
q Положение о порядке дачи предписания, ограничения, приостановления и отзыва лицензии на осуществление страховой деятельности от 19 июня 1995 г.;
q Инструкция о порядке расчета нормативного соотношения активов и обязательств страховщиков от 30 октября 1995 г.;
q Временное положение о порядке ведения реестра страховых брокеров, осуществляющих свою деятельность на территории Российской Федерации от 9 февраля 1995 г.;
q План счетов бухгалтерского учета финансово-хозяйственной деятельности страховых организаций и инструкция по его применению;
q Положение о страховом пуле от 18 мая 1995 г.;
q Положение о государственной регистрации объединений страховщиков на территории Российской Федерации от 26 апреля 1993 г.
Государственное право регламентирует правовую форму органа страхового надзора, его место и функции в системе федеральных органов государственной исполнительной власти и основывается на:
q Конституции Российской Федерации;
q Гражданском Кодексе Российской Федерации;
q Законе Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации»;
q Положении о Федеральной службе России по надзору за страховой деятельностью от 19 марта 1993 г.;
q Постановлении Совета Министров от 26 июня 1993 г. «О территориальных органах страхового надзора»;
q Указе Президента Российской Федерации « О системе федеральных органов исполнительной власти».
Финансовое право регламентирует отношения между страховыми организациями, страхователями и государством по поводу определения состава затрат субъектов страховых отношений, определения налогооблагаемой базы страховщиков, расчета и уплаты налога на прибыль, налога на добавленную стоимость, иных видов налогов и обязательных платежей. Этот раздел включает два основных правовых документа:
q Положение о составе затрат по производству и реализации продукции (работ, услуг), включаемых в себестоимость продукции (работ, услуг), и о порядке формирования финансовых результатов, учитываемых при налогообложении прибыли, утвержденное Постановлением Правительства Российской Федерации 5 августа 1992 г.;
q Закон Российской Федерации «О налоге на прибыль предприятий и организаций».
Несмотря на множественность источников права, регулирующих страхование, основные проблемы правоотношений в различных аспектах страховой деятельности остаются нерешенными в течение ряда последних лет.
ТЕМА 2. СТРАХОВЫЕ КОМПАНИИ
КАК СУБЪЕКТЫ СТРАХОВЫХ ПРАВООТНОШЕНИЙ
1. Характеристика страхового обязательства.
2. Страховщик. Понятие.
3. Особенности организационно-правовых форм страховой организации.
4. Права страховщика.
5. Обязанности страховщика.
6. Порядок создания и государственной регистрации страховых организаций.
Страховщиком признается лицо, обладающее следующими отличительными признаками:
(а) это должно быть юридическое лицо - граждане, в том числе и зарегистрированные для ведения предпринимательской деятельности, не могут быть страховщиками на территории РФ;
(б) это должно быть российское юридическое лицо, так как, во-первых, комментируемая статья требует, чтобы организационно-правовая форма этого юридического лица была предусмотрена законодательством РФ, а во-вторых в п.3.1 Условий лицензирования предусмотрено, что лицензия на осуществление страховой деятельности может быть выдана только лицу, зарегистрированному в РФ, т.е. российскому юридическому лицу;
(в) оно должно быть создано для осуществления страховой деятельности, т.е. именно страховая деятельность должна являться целью создания этого юридического лица и это должно быть зафиксировано в его уставе;
(г) оно должно получить лицензию на осуществление страховой деятельности в порядке, установленном Условиями лицензирования.
Страховые лицензии выдает орган страхового надзора российским юридическим лицам любой организационно-правовой формы, целью создания которых является страховая деятельность, обладающим необходимым уставным капиталом и представившим в орган страхового надзора документы.
Страховщик, не получивший в установленном порядке лицензию, не может заниматься страховой деятельностью. Сделки страхования, заключенные страховщиком, не имеющим соответствующей лицензии оспоримы в соответствии со ст.173 ГК. Это положение распространяется как на лиц, вообще не имеющих лицензии на осуществление страховой деятельности, так и на лиц, имеющих лицензию, но не на те виды страхования, которые фактически осуществляются.
Имеется, однако, существенное различие между лицом, имеющим лицензию не на те виды страхования, которые оно осуществляет и лицом, вообще не имеющим страховой лицензии. Лицо, имеющее страховую лицензию, признается страховщиком независимо от того, какие виды страхования перечислены в лицензии. Перечень видов страхования, перечисленных в лицензии, лишь ограничивает гражданскую правоспособность страховщика и не затрагивает другие стороны его деятельности. Лицо, вообще не имеющее лицензии на осуществление страховой деятельности не признается страховщиком и, соответственно, не только ограничено в гражданской правоспособности и заключенные им договоры страхования оспоримы, но к нему не применяются ни правила, связанные с формированием и размещением резервов, ни специфические для страховщиков налоговые правила.
Предметом непосредственной деятельности страховщиков не могут быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность. При этом правоприменительные органы расширительно толкуют термин "непосредственная деятельность". В частности, непосредственной деятельностью признается и совместная деятельность по производству продукции или торговле, даже если страховщик принимает в ней исключительно финансовое участие
Дата: 2019-12-10, просмотров: 304.