XV – XVI вв. – время великих географических открытий, в этот период наблюдается огромный приток золота и серебра в Европу из Америки, что подорвало монополию банков в обеспечение хозяйства денежными средствами. Но это имело и положительный момент. Это усилило конкуренцию, что способствовало стимулированию расширения универсализации и специализации в проведение банковских операций. Приток ресурсов оголил ограниченные возможности банков. Только лишь преодолев эти ограничения, может начаться подлинное развитие банков.

Существовали следующие причины ограничений:

• нерегулярные поступления определенного количества драгоценных металлов для возмещения своего монетарного запаса, стершегося в ходе денежного обращения;

• крайняя неэластичность золота как денег по своему предложению;

• недостаточная пригодность полноценных денег обслуживать кредитное обращение в силу неспособности золота приносить проценты за счет собственного объема;

• сдерживание увеличения скорости оборота индивидуальных денежных капиталов, уменьшение национального.

Государства пытались ликвидировать сложившиеся ограничения, с помощью обращения государственных бумажных денег с принудительным курсом. Они получили в XVII в. распространение в Северной Америке, а затем в ведущих странах Европы. Это смягчило существовавшее противоречие. Однако природа бумажных денег была такова, что их количество в обращении должно было соответствовать вытесненному золоту. Излишний выпуск бумажных денег приводил к их обесценению, что вызвало невозможность регулирования денежного обращения. Понижение золотого содержания монет также не решало проблему.

Другим носителями, которые не зависят от монополии золота, были кредитные деньги. Первоосновой эмиссии кредитных денег стало обращение векселей для коммерческого кредитования. Вексель наделяется денежным свойством при условии приобретения им ликвидного характера. Вексель можно превратить в банкноту или в золотые или серебряные деньги. Обращение банкнот в сфере платежа наличными деньгами вызывает необходимость дополнительной их устойчивости в виде золотого запаса банков. Банкнота являлась более эластичной, чем вексель. Ее свободный размен делал возможным в любой момент предъявить избыточное количество банкнот банку-эмитенту, потребовав за них золото.

С 40-х гг. XVII в. эмиссионные операции выполняются в основном в Англии и Шотландии. В это время мастера ювелирных дел расширяют свои операции, что связано с отказом государства от услуг итальянских банкиров. Английские купцы стали хранить свободные денежные средства у мастеров ювелирных дел. Торговцы стали получать процент на денежные вклады. Расписки мастеров (частные векселя), подтверждающие принятие вкладов на хранение, стали обращаться в виде банкнот.

На хранение в банки стали поступать крупные денежные суммы под обеспечение всего лишь бухгалтерской записи. Более того, банки имели возможность предоставлять взаймы достаточно крупные денежные суммы из тех, что были депонированы.

Доход от эмиссионной деятельности банков превышал комиссии, получаемые от каждого вида денежных операций в отдельности. Обеспечением эмиссионной деятельности стали золотые и серебряные монеты. Что касается правовой организационной банков то, например банки в Шотландии были в виде обществ с неограниченной ответственностью. В Англии на протяжении XVII-XIX вв., преобладали общества с ограниченной ответственностью. Убытки ложились на держателей банкнот, в Шотландии они покрывались самими банками. Из-за наличия существенных недостатков банкнотного обращения государством был учрежден в 1694 г. Банк Англии. Банк имел от государства привилегии в виде определенной монополии. Ни один другой банк, состоявший из семи и более партнеров, не имел права выпуска банкнот. С 1742 г. Банк Англии становится единым акционерным обществом по выпуску банкнот. К началу XIX в. Банк Англии приобрел черты центрального банка страны. Банкноты Банка Англии в 1712 г. стали универсальным средством платежа. Закон Пиля 1844 г. окончательно провозгласил монополию эмиссионной деятельности в Банке Англии. Отделение эмиссионной функции от кредитной в Банке Англии заложило основы денежного обращения, регулируемого центральным банком.

В Германии ко времени объединения немецких земель (70-е гг. XIX в.) действовали 33 эмиссионных банка, в 1848 г. были изданы общие правила, разрешавшие их открытие. С 1875 г. расширение эмиссионного права стало прерогативой государства. Количество особых правил по ограничению эмиссии росло. Вскоре значительная часть банков отказалась от своего права эмиссии в пользу имперского банка. В 1909 г. имперским банкнотам была придана сила национального платежного средства. Во Франции еще с XVIII в. стали создаваться эмиссионные банки. В 1848 г. главным эмиссионным банком становится банк Франции, остальные же становятся его филиалами.

В России банковское дело развивалось как государственное. Созданный в 1860 г. Государственный банк выступал в качестве комиссионера казны, охватывающей эмиссию кредитных билетов. С принятием нового устава в 1894 г. Госбанк все более становится центральным эмиссионным банком, кредитные билеты выпускаются в строго ограниченном размере. В 1897 г. монопольное право эмиссии кредитных билетов устанавливается окончательно.

С помощью банкнотной эмиссии не могли обеспечить рост количества предприятий денежные требования. Для развития банков ведущей становилась депозитная операция. Результатом депозитных операций банков стало появление депозитных денег. Они создавали на основе банковских вкладов и на системе специальных расчетов, которые производились между банками путем переноса сумм с одного счета на другой. Размеры депозитного обращения определялись объемом вкладов на текущие счета банков и величиной наличных денег (золотые монеты, банкноты), которые должны были выдаваться по первому требованию вкладчиков. Отношение наличных резервов банков к величине вкладов показывало ликвидность системы банков. С развитием депозитного обращения усиливается контроль над банковской ликвидностью со стороны государства.

В течение XVII-XX вв. результатом консолидации и концентрации денежных капиталов в банках явилось усиление экономической мощи крупных государств мира (Великобритания, Франция, Германия, Россия). Стабилизировалась роль определявших уровень кредитных отношений в средние века европейских стран (Италия, Испания, Португалия, Нидерланды). В XX в. сформировался крупный экономический потенциал США и Японии.

Чем больше было субъектов хозяйствования, интенсивнее происходило увеличение кредитных операций банков ведущих европейских стран. Это способствовало формированию национальных и мирового финансовых рынков. С XVII в. упрочняются позиции фондовых бирж, массово увеличивается количество акционерных обществ.

Концентрация частного финансово-промышленного капитала неизбежно вырастает до национальных масштабов. Кредитная активность банков Великобритании и Голландии на протяжении длительного времени вплоть до XX в. усиляется, что связано с ростом колоний. Банки становятся крупными финансовыми посредниками.

В XX в. выявилось неравномерное развитие отдельных крупных по экономическому потенциалу государств мира. Ведущее положение заняли США и Япония. Поддержания устойчивости и ликвидности национальных банковских систем стало главной задачей. Рост объема предоставляемых услуг и изменение их качества, смешение операций банков и небанковских учреждений способствовало созданию международных институтов. Под действием глобальных мировых войн и экономических кризисов приходилось направлять банковскую деятельность в более регулируемое русло концентрации и специализации. Процессы универсализации и специализации очень заметны в развитии английского банка. Что имело важные последствия для появления банков Азии, Америки, Африки.

Специализация банков Великобритании выразилась в выделении клиринговых банков (предоставление кредита в форме овердрафта и краткосрочных ссуд) и учетных домов (осуществление вексельного кредита). Организационно клиринговые банки обрастали специализированными дочерними компаниями, превращаясь в кредитно-финансовые конгломераты.

Во Франции в ходе неоднократных национализации отдельных видов банков выработаны государственные принципы специализации. Для поощрения конкуренции осуществлялось сближение операций банков и финансовых компаний. В Германии операции банков строго ограничивались пределами земель, в которых они функционировали.

В Советском Союзе государством создавалась и совершенствовалась система специализированных банков. Каждый из них представлял собой сложную централизованную систему с разветвленной сетью учреждений. После перестройки значительная часть государственных специализированных банков и их отделений была преобразована в коммерческие банки и их филиалы. Благодаря принятым в 1990 г. союзному и российскому законам о банках и банковской деятельности система коммерческих банков стала постепенно развиваться. [12, c.95]