ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ГОСУДАРСТВЕННОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА

Поможем в ✍️ написании учебной работы

Имя

Поможем с курсовой, контрольной, дипломной, рефератом, отчетом по практике, научно-исследовательской и любой другой работой

Нажимая кнопку "Продолжить", я принимаю политику конфиденциальности

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ГОСУДАРСТВЕННОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА

1.1 Понятие и сущность страхового рынка

1.2 Регулирование страхового рынка в Республике Казахстан

1.3 Государственное регулирование страхового рынка в зарубежных странах

2. АНАЛИЗ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ СТРАХОВОГО РЫНКА РЕСПУБЛИКИ КАЗАХСТАН

2.1 Основные показатели страхового рынка

2.2 Инвестиционный портфель страховых организаций

2.3 Страховые премии и выплаты

3. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ СТРАХОВОГО РЫНКА

3.1 Развитие и повышение эффективности страхового надзора

3.2 Совершенствование регулирования и надзора за страховой деятельностью

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

ВВЕДЕНИЕ

Необходимым условием нормального развития государства является обеспечение безопасности общества в условиях рыночных отношений. С развитием рыночных отношений государство перестает нести ответственность за возмещение ущерба хозяйствующих субъектов и граждан в случае неблагоприятных событий, стихийных бедствий и катастроф. Инструментом, способным возмещать возникающие убытки и потери в процессе рыночных отношений является страхование.

Страхование это один из методов управления рисками, направленный на защиту имущественных интересов юридических и физических лиц, обеспечивающий стабильность развития и безопасность предпринимательства. Страхование, способствуя перераспределению рисков, позволяет повышать эффективность экономики. Отсюда политика развития национальной системы страхования является одной из стратегических задач в области создания инфраструктуры рынка.

Проблема государственного регулирования страхового рынка является одной из самых актуальных в теории и практике современного отечественного страхования. Важность ее исследования связана с тем, эта система до сих пор окончательно не сформировалась: изменяется состояние самого страхового рынка, идет постоянное совершенствование нормативной базы страхования, претерпевает изменения деятельность государственных регулирующих органов. Неустойчивость системы государственного регулирования страхового рынка вызвана не только внутренними факторами страхового рынка, но и является прямым следствием макроэкономических процессов, проблем экономики в целом, а также ходом развития международных интеграционных тенденций.

Отношение к теме государственного регулирования вообще в нашей стране за последние 10-15 лет менялось крайне динамично, не избежав и впадения в крайности. Если в начале 90-х вспоминать о роли государства в экономике было вообще «не принято», то в настоящий момент наблюдается противоположная тенденция, когда о государственном регулировании, ставшем почти что «публицистической модой», не говорит разве что ленивый экономист. И разумеется применительно к страхованию все повторялось в зеркальном отражении макропроцессов. Тем не менее, даже сегодня, не смотря на масштабный интерес, ни одного комплексного единого научного исследования государственного регулирования страхового рынка до сих пор представлено не было. Заполнить эту нишу и призвана данная монография.

Основной целью данной работы является всестороннее, комплексное рассмотрение системы государственного регулирования страхового рынка в Республике Казахстан.

Задачами данной работы являются:

- раскрыть понятие и сущность страхового рынка;

- определение понятия страхового рынка и его роли в системе рыночных отношений, рассмотрение основных особенностей, характерных для современных развитых страховых рынков;

- обоснование характеристики страхового рынка как системы, подвергающейся действию регулирования и обоснование влияния специфики страхования на особенности его государственного регулирования;

- провести анализ деятельности страхового рынка Республики Казахстан;

- исследовать инвестиционный портфель страховых организаций;

- рассмотреть динамику страховых премии и выплат;

- определение возможных путей совершенствования отечественной системы государственного регулирования страхового рынка.

Для написания работы был использован диалектический метод, то есть познание действительности в ее целостности и сохранности.

Предмет исследования является система регулирования страхового рынка.

Объект исследования страховой рынок Республики Казахстан.

Структура работы состоит из введения, трех глав, включающих восемь параграфов, заключения и списка использованных источников.

Страховые премии и выплаты

Совокупный объем страховых премий, принятых страховыми (перестраховочными) организациями по договорам прямого страхования за 2007 год составил 147 343,3 млн. тенге, что на 22,5% больше объема, собранного за 2006 год. Отношение страховых премий к ВВП составило 1,16%.

Распределение премии по видам страхования выглядит следующим образом. Наибольшая доля премий приходится на добровольное имущественное страхование – 111482,1 млн. тенге, что составляет 75,7% от общего объема страховых премий по рынку.

Высокие показатели по имущественному страхованию обеспечиваются преимущественно за счет страхования от прочих финансовых убытков (например, страхование «экспресс кредитов», неисполнение заемщиков и прочие) – 37,9% поступлений страховых премий по добровольному имущественному страхованию, страхования имущества – 29,5% и страхования ГПО – 18,5%;.

Премия по остальным видам страхования в общем объеме по рынку в 2007 году невелика. Так, по обязательному страхованию собрано 19667,8 млн. тенге, или 13,3% совокупного объема страховых премий, по добровольному личному – 16193,4 млн. тенге, или 11,0%.

Таблица 4 – Структура страховых премий по видам страхования, млн. тенге

Поступление страховых премий	01.01.2007		01.01.2008		2007/2006
Поступление страховых премий	сумма	доля,%	сумма	доля,%	2007/2006
Всего, в т.ч. по:	120265,9	100,0	147343,3	100,0	22,5
обязательному страхованию	17884,6	14,9	19667,8	13,3	10,0
добровольному личному страхованию	12888,1	10,7	16193,4	11,0	25,6
добровольному имущественному страхованию	89493,2	74,4	111482,1	75,7	24,6

Таблица 5 – Структура страховых премий по классам страхования, млн. тенге

	сумма	доля, %
По обязательному страхованию, где:	19667,8	100
по страхованию ГПО владельцев транспортных средств	8063,1	41,0
по страхованию ГПО работодателя за причинение вреда жизни и здоровью работника при исполнении им трудовых обязанностей	7962,1	40,5
по страхованию ГПО владельцев объектов, деятельность которых связана с опасностью причинения вреда третьим лицам	1166,5	5,9
прочие	2476,1	12,6
По добровольному личному страхованию, в т.ч.	16193,4	100
по страхованию на случай болезни	4578,7	28,3
по страхованию от несчастных случаев	6949,3	42,9
по аннуитетному страхованию	1990,8	12,3
по страхованию жизни	2672,4	16,5
По добровольному имущественному страхованию, в т.ч.	111482,1	100
по страхованию ГПО (за исключением ГПО владельцев автомобильного, воздушного и водного транспорта)	20580,9	18,5
по страхованию от прочих финансовых убытков	42241,8	37,9
по страхованию имущества (за исключением автомобильного, воздушного, железнодорожного, водного транспорта и страхование груза)	32925,0	29,5
прочие	15734,4	14,1

Объем страховых премий за 2007 год увеличился на 22,5% и на 01.01.2008 г. составил 147343,3 млн. тенге. При этом объем страховых премий по обязательному страхованию превысил аналогичный показатель прошлого года на 10,0%. По добровольному личному страхованию превышение составило 25,6%, по добровольному имущественному страхованию – 24,6%.

По состоянию на 01.01.2008 г. объем страховых премий, собранных по отрасли «страхование жизни» составил 4663,3 млн. тенге, что на 25,9% больше, чем на аналогичную дату прошлого года.

Таблица 6 – Структура страховых премий по отраслям страхования, млн. тенге

Поступление страховых премий	01.01.2007		01.01.2008		2007/2006
Поступление страховых премий	сумма	доля,%	сумма	доля,%	2007/2006
Всего по отраслям страхования	120265,9	100,0	147343,3	100,0	22,5
Страхование жизни	3702,7	3,1	4663,3	3,2	25,9
Общее страхование	116563,2	96,9	142680,0	96,8	22,4

Доля страховых премий, собранных по отрасли «страхование жизни» в совокупных премиях, в 2007 году составил 3,2% , против 3,1% в 2006 году.

Объем страховых премий, собранных за 2007 год по отрасли «общее страхование», составил 142680,0 млн. тенге, что на 22,4% больше, чем в 2006 году.

В структуре страховых премий наибольшая доля приходится на отрасль общее страхование. При этом страхование жизни, несмотря на низкую долю в страховых премиях, в целом демонстрирует положительную динамику роста.

Общий объем страховых выплат, произведенных за 2007 год, составил 49179,6 млн. тенге, увеличившись по сравнению с аналогичным периодом прошлого года в 3,5 раза (Таблица 7).

Таблица 7 – Структура страховых выплат по видам страхования, млн. тенге

Страховые выплаты	01.01.2007		01.01.2008		2007/2006
Страховые выплаты	сумма	доля,%	сумма	доля,%	2007/2006
Всего, в т.ч. по:	14092,2	100,0	49179,6	100,0	в 3,5 раза
обязательному страхованию	4973,7	35,5	5484,4	11,1	10,3%
добровольному личному страхованию	2012,8	14,3	4158,9	8,5	в 2,1 раза
добровольному имущественному страхованию	7105,7	50,4	39536,4	80,4	в 5,6 раза

При этом доля страховых выплат за счет возмещения по перестрахованию от перестраховочных организаций составила 19,6% (9 667,1 млн. тенге). Подробное описание содержания страховых выплат приведено в таблице 8.

Таблица 8– Структура страховых выплат по классам страхования, млн. тенге

	сумма	доля, %
По обязательному страхованию, где:	5484,4	100
по страхованию ГПО владельцев транспортных средств	3261,2	59,5
по страхованию ГПО работодателя за причинение вреда жизни и здоровью работника при исполнении им трудовых обязанностей	1672,0	30,5
по страхованию ГПО владельцев объектов, деятельность которых связана с опасностью причинения вреда третьим лицам	497,6	9,1
прочие	53,6	0,9
По добровольному личному страхованию, в т.ч.	4158,9	100
по страхованию на случай болезни	2977,5	71,6
по страхованию от несчастных случаев	558,6	13,4
по аннуитетному страхованию	360,3	8,7
по страхованию жизни	261,5	6,3
прочие	1,0	-
По добровольному имущественному страхованию, в т.ч.	39536,4	100
по страхованию ГПО (за исключением ГПО владельцев автомобильного, воздушного и водного транспорта)	34947,1	88,4
по страхованию от прочих финансовых убытков	1818,0	4,6
по страхованию имущества (за исключением автомобильного, воздушного, железнодорожного, водного транспорта и страхование груза)	1143,5	2,9
прочие	1627,8	4,1

Из общей суммы страховых выплат, произведенных за 2007 год наибольшую долю занимают страховые выплаты по добровольному имущественному страхованию - 80,4%, в добровольном имущественном страховании наибольший объем страховых выплат приходится на страхование от прочих финансовых убытков - 88,4%, по добровольному личному страхованию - 8,5%, по обязательному страхованию 11,1%.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Мировой финансовый кризис, вызванный нарастанием рисков при финансовых операциях и банкротством крупнейших мировых финансовых институтов, спровоцировавший усиление волатильности на фондовых, товарных рынках и углубление кризиса доверия на денежных рынках, оказал негативное влияние на все сегменты финансового сектора Казахстана, ключевые показатели, развития которых продемонстрировали низкие темпы роста.

Страховой сектор Казахстана, стремительно развивавшийся в последние годы в условиях бурного роста других сегментов финансового сектора, в особенности банковского сектора как основного потребителя страховых услуг, в 2008 году также демонстрировал замедление темпов своего развития. При этом страховой рынок оказался менее уязвимым к влиянию мирового финансового кризиса, чем другие секторы финансового рынка. Снижение биржевых котировок несущественно отразилось на показателях рентабельности страховых (перестраховочных) организаций, поскольку основным источником дохода являются доходы от основной деятельности - страхования. Наиболее чувствительным к снижению инвестиционных доходов являются накопительные виды страхования, которые в настоящее время не получили всеобщего распространения.

Полагаем, что основными факторами риска для страхового сектора на ближайшую перспективу станут инвестиционные риски и риски снижения объема продаж.

Отрицательное воздействие, связанное со снижением спроса на страховые продукты, может оказать сокращение объемов производства и повышение уровня безработицы. Меры, предпринимаемые Правительством Республики Казахстан, позволят сгладить этот эффект.

Финансовые показатели страхового рынка демонстрируют относительную стабильность и устойчивость. На 1 января 2009 года собственный капитал составил 166 млрд. тенге, увеличившись на 31 процент, активы - 269 млрд. тенге, увеличившись на 20 процентов. За прошедшую пятилетку активы и собственный капитал увеличились более чем в 5 раз. Бурному росту активов способствовали такие факторы, как низкие показатели убыточности, поэтапное повышение требований по капитализации, появление новых игроков, в том числе с иностранным участием, аккумуляция прибыли для развития страховой деятельности.

Рассматривая структуру поступления страховых премий, можно увидеть снижение объемов поступлений по некоторым видам имущественного страхования. Во многом это связано со снижением объемов банковского кредитования. Ни для кого не секрет, что банки устанавливают требование по наличию договора страхования для лиц, желающих получить займ в этом банке.

В сегменте обязательного и личного страхования, напротив, наблюдается рост, обусловленный расширением охвата обязательным страхованием и повышением тарифов. Влияние кризиса и снижение объемов банковского кредитования несущественно отразится на данных сегментах страхования в 2009 году.

Общий объем страховых выплат, произведенных за 2008 год, увеличился на 13,6 %, составив 56 млрд тенге. При этом доля страховых выплат по обязательному страхованию составила 16 %, по добровольному личному страхованию - 15 %, а по добровольному имущественному страхованию - 69 %.

Для поддержания роста страхового рынка в среднесрочной перспективе страховым организациям необходимо привлекать новых клиентов и развивать деятельность в других секторах экономики. Интересным и многообещающим представляется страхование субъектов малого и среднего предпринимательства, медицинское страхование и страхование имущества домовладельцев. В настоящее время добровольным страхованием охвачена лишь незначительная часть населения.

Для сохранения и расширения клиентской базы в условиях адекватной финансовой устойчивости и платежеспособности страховые организации могут предпринять ряд мер, направленных на стимулирование и развитие страховой культуры населения. Возможно, следует пересмотреть свою политику установления тарифов. При установлении страхового тарифа необходимо принимать во внимание уровень доходов населения, оптимально балансируя между риском и доходностью.

В настоящее время страхование воспринимается гражданами как дополнительный налог, но не как инструмент защиты от неблагоприятных и непредвиденных событий. Данный фактор тормозит развитие страхового рынка, особенно розничное страхование. Необходимо расширять охват рынка за счет установления справедливых страховых тарифов по массовым видам страхования, таких как страхование на случай болезни, от несчастных случаев и страхование имущества домовладельцев.

Политика осуществления страховых выплат, изменение зависимости от деятельности аффилиированных банков, система управления рисками также должны стать факторами роста либо замедления темпов страхового рынка на долгосрочную перспективу.

В течение 2008 года Агентство Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций предприняло комплекс мер в рамках пруденциального регулирования с целью снижения уровня рисков, а также был разработан и принят ряд законодательных актов, в том числе Закон Республики Казахстан «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам устойчивости финансовой системы», в соответствии с которым установлен порядок применения мер раннего реагирования и методика определения факторов, влияющих на ухудшение финансового положения страховой (перестраховочной) организации, введены требования по запрету на предоставление льготных условий аффилиированным лицам страховой (перестраховочной) организацией, уточнен порядок передачи страхового портфеля при ликвидации.

Для целей пруденциального характера внесены изменения в расчет маржи платежеспособности и нормативов диверсификации активов в целях поддержания адекватного уровня страховых резервов и капитала.

В дальнейшем государственная политика в области страхования будет направлена прежде всего на защиту прав и интересов страхователей, создание равной конкуренции и обеспечение стабильности страхового сектора.

В 2009 году Агентство продолжит совершенствовать законодательные требования по регулированию и надзору страхового рынка во исполнение задач, поставленных Концепцией развития финансового сектора Республики Казахстан на 2007 - 2011 годы.

Направляющими векторами развития станут:

- совершенствование пруденциального регулирования и повышение уровня капитализации;

- улучшение системы управления рисками;

- снижение нагрузки на страхователей по обязательным видам страхования;

- реализация положений по единой базе данных по страхованию;

- развитие системы гарантирования страховых выплат и страхового омбудсмана;

- дальнейшее регулирование перестраховочной деятельности;

- качественное развитие страховых посредников;

- создание оптимального размера страховых резервов для осуществления страховых выплат.

Мы надеемся, что благодаря совместным усилиям государственных и частных структур, а также изменению ориентиров деятельности самих страховщиков страховой рынок и страховая культура будут расти и вместе с ним степень защиты населения Казахстана от неблагоприятных событий и уверенность в будущем.