В самом конце минувшего года Совет Федерации отклонил только что принятый Госдумой закон, позволяющий россиянам вывозить из страны по 10 000 долларов наличными. Сенаторы, видимо, услышали и обещание представителя президента РФ в Госдуме Александра Котенкова («То, что законопроект будет отклонен президентом, не вызывает сомнений»), и призыв первого зампреда Банка России Олега Вьюгина, заявившего: «Мы не должны принимать законы, которые поощряют серую экономику».

Действительно, в Европе минувшим летом был выдвинут совершенно противоположный лозунг: «Если ты честный человек, то нечего набивать карманы наличными». В соответствии с этим главный исполнительный орган ЕС – Еврокомиссия предложила установить лимит наличности, свободно перевозимой через границы союза. Все лица, пересекающие границы ЕС с суммами, превышающими этот лимит, должны заполнят специальные декларации на ввоз и вывоз денежных средств. В случае утаивания валюты и ценностей пассажиров ждут крупные неприятности в виде задержания и даже конфискации.

Размер этой предельной суммы по нашим меркам достаточно велик – 15 тысяч евро. Хотя практически все европейцы давно и успешно пользуются в качестве платежных средств дебетовыми и кредитными карточкам («пластиковыми деньгами»). То есть, казалось бы, наличные деньги там практически не нужны – тем более в больших объемах.

Зато представители нашей исполнительной власти, возражая против свободного вывоза валютной наличности, приводят в качестве главного аргумента возможность использования в этих целях «карточного безнала»: моль, заводи себе пластиковую карту любой международной платежной системы – и вывози из страны любую сумму.

Теоретически с «пластиковыми деньгами» наша страна познакомилась достаточно давно. Еще в 1958 году в Москве было открыто представительство American Express, а через три года «Интурист» стал принимать эти карты к оплате. Следующей появилась компания Diners Club – в 1969 году, еще через пять лет к ним присоединилась VISA, которая на тот момент еще называлась Americard. С 1975 года «Интурист» принимал к оплате EuroCard, с 1976 года – японскую JCB International. Однако до самого последнего времени все это было «сервизом для иностранцев»

Но и сегодня, по мнению экспертов, число россиян, которые владеют пластиком, ограничено 4,5 – 5 миллионами человек, из которых не меньше двух третей получили свои карты (самые простые – Cirrus/Maestro и Visa Electron) «в принудительном порядке» от работодателей, не желающих обременять себя выдачей зарплаты сотрудникам через кассу. Даже многие российские туристы, отправляющиеся за рубеж, все еще предпочитают возить с собой наличные доллары (евро) или на худой конец – дорожные чеки. И уж тем более внутри страны пользование «пластиком» для подавляющего большинства наших граждан еще остается экзотикой.

Парадокс: сегодня почти у каждого городского российского покупателя есть хотя бы одна дисконтная карточка (дающая право на скидки), но банковская карточка имеется у одного из 15 – 20.

Сложившейся ситуацией очень недовольны российские банкиры. В конце прошлого года председатель Ассоциации российских банков (АРБ) Гарегин Тосунян заявил, что «ряд имеющихся в России законов и нормативных актов тормозит развитие банковского сегмента пластиковых карт и тем самым развитие безналичного оборота». Что естественно, не способствует «выводу денежного оборота из теневой сферы, не делает его более прозрачным». По данным председателя АРБ, доля расчетов пластиковыми картами за покупки составляет только 15 процентов от общего числа операций по пластиковым картам. В большинстве же случаев карты используются лишь для обналичивания средств в банкоматах.

Можно, конечно, сетовать на то, что в России сегодня слишком мало торговых заведений оснащено соответствующими терминалами для работы с «пластиком». Мы настолько отстали здесь от цивилизованного мира, что даже руководство Центробанка считает: стране требуется специальная государственная программа, способствующая развитию системы безналичных расчетов, позволяющих использовать пластиковые карты для расчетов в торгово-сервизной сети.

Однако есть другое, более серьезное препятствие, мешающее развитию в России «карточного бизнеса»: отсутствие интереса и стимула к нему у населения. Зато обратных примеров – сколько угодно.

Скажем, в последнее время в крупных московских супермаркетах начали принимать к оплате банковской карточки только к одновременным предъявлением паспорта: мол, так мы страхуем владельцев карт от жуликов. Теоретически – благо, практически – неудобство: далеко не каждый покупатель супермаркета носит в кармане паспорт. У таких людей чаще имеется при себе служебные удостоверения личности либо водительские права – но эти документы кассиры не признают.

Кстати, несмотря на регулярные обнародования в СМИ занимательных историй о ворах-карманниках, специализирующихся на кражах пластиковых карточек, или компьютерных мошенниках, лихо «обчищающих» банковские счета владельцев пластика, безопасность хранения наличности на карточке во много раз выше, чем в кармане, бумажнике. Ведь наличные деньги, как известно, «не пахнут» и все одинаковы, а украденная банковская карточка имеет пин-код, известный лишь хозяину. К тому же она может быть заблокирована до того, как вор найдет тот или иной способ ею воспользоваться.

Но вернемся к стимулам. Один из них мог появиться у россиян уже в конце минувшего года, когда Дума рассматривала возможность отмены налога с продаж в случае использования «пластика» для оплаты товаров или услуг в розничной сети. В этом случае любая покупка в магазинах, кафе и ресторанах, предприятиях службы сервиса, принимающих пластиковые карты, автоматически удешевлялись бы на 5 процентов. Увы, даже после того, как думский Комитет по кредитным организациям и финансовым рынкам единогласно поддержал это предложение, на пленарном заседании палаты его сторонникам на хватило несколько голосов.

Другим стимулом к росту числа пользователей «пластиковыми деньгами» мог бы стать выпуск российскими банками дебетовых карт с заранее разрешенным овердрафтом (перерасходом имеющихся на счету средств).

Банкирам, конечно, выгоднее клиент с кредитной карточкой – за кредит банк берет проценты, и немалые. Но даже на Западе – там, где «жизнь взаймы» общепринята и привычна, в последнее время люди всё активнее используют именно дебетовый пластик, а не кредитки, стараясь жизнь по средствам. А российский карточный бизнес сразу начинался с дебетовых карт. Когда клиент может располагать лишь теми суммами, которые уже лежат на его банковском счёте. И переход к кредиткам – когда не банк платит за пользование твоими деньгами (хотя бы символические 2 процента), а ты – банку (причем аж 15 – 18 процентов, если не больше), для многих россиян окажется попросту неприемлемым. Здесь нужно еще учесть. Что в стране и без того инфляция «съедает» в год каждый седьмой-восьмой заработанный рубль. А за удовольствие иметь кредитную карточку нужно будет выложить еще столько же.

Но если банк предоставляет тебе дебетовую карточку, которая в любой нужный момент может стать кредитной, – согласитесь, это уже совсем иной поворот. Хочешь – живи по средствам, а пришла нужда – можешь залезть в долги («до получки»), ни у кого ничего предварительно не спрашивая.

Чья валюта выгоднее?

Американская валюта уже давно стала для россиян основным средством сбережения и накопления денег. Хотя в течении двух последних лет хранение сбережений в коммерческих банках на рублевых депозитах неизменно оказывалось значительно выгоднее, чем на долларах. Народу нашему, однако, выгода была не нужна и более беспокоился насчет надежности: доллар – он и в Африке доллар.

 А ситуация в мире между тем менялась – появившийся в наличном обороте евро вдруг начал в своем росте догонять, а потом и опережать привычную американскую «зелень». Сегодня его официальный курс уже выше долларового более, чем на два рубля, и большинство аналитиков предсказывают дальнейшее ослабление американской валюты при укреплении европейской. В связи с чем среди российских домохозяек уже начинается тихая паника ввиду обещанного некоторыми СМИ скорого кризиса американской экономики, включая дефолт.

А боятся нечего. В нашей, российском законе о федеральном бюджете-2003 среднегодовой валютный курс прогнозируется в размере 33,7 рубля за доллар США. То есть даже если такой курс установится лишь к концу декабря, то доллар все равно подрастет на 5,8 процента. Но наши аналитики допускают и более энергичный рост доллара – до 34,5 – 35 рублей к концу года. Значит, вложения сбережений в американскую валюту могут стать достаточно надежными!

Правда, вложения в евро обещают быть еще и выгодными. Они и в минувшем году дали умным людям хороший доход: по данным аналитических агентств, если годовые депозиты в рублях обеспечили не более 2 процентов дохода, а долларовые годовые вклады оказались чуть0чуть убыточными, то такие же депозиты в евро принесли их обладателям аж 14,6 процента дохода (в перерасчете на рубли). То есть если человек купил в январе 2002 года евро на 100 рублей, а затем положил их на годовой депозит, то через год у него на счету оказался валютный вклад, равный нынешним 114 рублям 60 копейкам плюс инфляционная составляющая. Примерно такой же доход обещают вклады в евро и в нынешнем, 2003 году.

Однако надо ли нынешним обладателям долларовых запасов менять их на евро?

Скорее всего, нет. Во-первых, потому, что в России при любом обмене одной наличной валюты на другую этот процесс обязательно проходит «через рубль». То есть сначала нужно продать доллары и получить рубли, потом поменять эти рубли на евро. При каждой операции придется потерять не меньше 20 –30 копеек на каждом проданном долларе и по 50 – 80 копеек на каждом купленном евро. В конечном итоге эти потери «съедят» всю предполагаемую выгоду.

Конечно, если бы Америке грозил бы дефолт, а доллару – резкое падение, то потерями можно было бы пренебречь. Но американская экономика была и остается одной из самых устойчивых в мире (если не наиболее крепкой).

Однако это совсем не повод для того, чтобы совсем отказываться от евро. Во-первых, эта валюта действительно пока выглядит перспективнее. Во-вторых, потому, что при поездках в Европу везти туда доллары крайне не желательно: курс обмена там доллара на европейскую валюту, как правило, совершенно грабительский.

То есть евро должны стать как минимум второй запасной валютой россиянина наравне с долларом.

Вложения в недвижимость = деньги

Во всем мире самыми надежными считаются вложения в недвижимость. Россия сегодня – не исключение. А в Москве в 2002 году покупка жилья была и очень выгодным делом: вложив деньги на стадии возведения фундамента, к сдаче дома можно было получить имущество, цена которого уже выросла как минимум наполовину.

Сегодня, правда, по оценке риэлторов, цены на столичное жилье достигли максимума, и в ближайшее время возможен даже «отход».

Зато повсеместно начинает подниматься реальная ипотека, которая может принести прибыль. Если, скажем, купить квартиру в кредит под 15 – 18 процентов годовых и сразу же сдать в наем – хотя бы под те же самые проценты, – в итоге через несколько лет можно стать обладателем дорогостоящей недвижимости, которая досталась вам по себестоимости, но уже успела подрасти в цене…

Заключение

Итак, деньги определяются прежде всего своей функцией. На сегодняшний день известно 7 функций денег, первостепенная из них – средство обращения, с помощью которого осуществляется обмен товарами и услугами. Из этой функции следует определение денег – универсальный товар, обмениваемый на любые продаваемые товары и услуги и пригодный для расчетов и платежей. 

До того, как деньги приняли привычный нам вид, они пошли долгий путь изменения от вещей в обычном смысле этого слова, кусков драгоценных металлов и т.п. 

Структура денежной массы не однородна. Она состоит из денежных агрегатов – от самой ликвидного М₁, до самого обширного и низколиквидного L.

 Функция спроса на деньги утверждает, что спрос на запасы реальных денежных средств находятся в прямой зависимости от уровня дохода и в обратной зависимости от величины процентной ставки.

Движение денег, опосредствующее оборот товаров и услуг, называется денежным обращением.

Денежная система не однородна. Это форма организации денежного оборота в стране, закрепленная законом. Различается система металлического обращения и система обращения кредитных и бумажных денег. Существует монометаллизм и биметаллизм.

Это – краткое содержание результатов моей исследовательской работы. За простым словом «деньги» кроется не только «монетки и бумажки», а более широкое определение.

 Так что получается, что, говоря «деньги», мы подразумеваем не только наличность, как представляют себе многие люди, а целую систему своеобразного товара, облегчающего и способствующего развитию экономики, как наилучшего средства обмена.

Список использованной литературы

1. Актуальные вопросы финансов, денежного обращения и кредита. М.: 1985.

2. Балахничева А. Н. Финансы, денежное обращение и кредит. Новосибирск: 2001.

3. Борискин А. В. Деньги. Кредит. Банки. – СП.: 1999.

4. Газета «Труд-7» №17 от 30 января 2003г.

5. Газета «Труд-7» №2 от 9 января 2003 г.

6. Денежное обращение и инфляция. Ред. В. Е. Есин. СП., Издательство Ленинградского финансово-экономического института, 1991г.

7. Денежно-кредитные отношения и проблема экономики. М.: 1985.

8. Деньги в России: история денежного хозяйства с древнейших времен до 1917 года. М., Стрелец. 2000г.

9. Курс экономики: Учебник.М.: ИНФРА-М, 2001.

10. Курс экономической теории: Учеб. пособие. – М., 1993.

11. Кэмпбелл Р. Макконелл, Стэнли Л. Брю. Экономикс. – М.: Республика, 1992.

12. Мелков А. Е. Кредит и денежный оборот. М.: Финансы и статистика, 1983 г.

13. Мэнкью Н. Г Макроэкономика. Издательство МГУ, 1994.

14. Самуэльсон П. Экономика. М.: МГП «Алгон», 1992.

15. Фишер С., Дорнбуш Р., Шмалензи Р. Экономика. – М.: Дело, 1993.