Введение
Первоначальный смысл понятия «страхование» связан со словом "страх". Владельцы имущества, вступая между собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической жизни. Предприниматели опасаются, что при изменении рыночной конъюнктуры могут не оправдаться расчеты на получение прибыли. Любой человек может оказаться жертвой ограбления или катастрофы, что не так и редко сегодня, или внезапно заболеть. Во всех указанных случаях люди могут прибегнуть к страхованию, при котором специализированные организации (страховщики) собирают взносы с граждан и организаций, заключивших с ними договоры страхования. За счет таких взносов у страховщика образуется особый страховой фонд, из которого при наступлении определенного, заранее оговоренного в договоре, события страховщик уплачивает застрахованному (или иному, указанному в договоре) физическому или юридическому лицу обусловленную сумму, как правило, превышающую размер вносимых взносов. Это, конечно, не предотвратит наступление неблагоприятного случая, но поможет преодолеть его.
То есть, первоначально под термином «страхование» подразумевалось «имущественное страхование». Имущественное страхование – отрасль страхования, имеющая многовековой опыт и богатая традициями. Как следует из названия, объектом такого страхования выступают имущественные интересы страхователя, связанные с его законным владением, распоряжением либо с использованием определенного имущества. То есть страхованию подлежит не само имущество, а законный страховой (имущественный) интерес субъекта, содержащийся в его правах по отношению к имуществу. В условиях конкуренции страховые компании все более расширяют круг страховых рисков. По всем этим причинам значимость страхования в современном обществе постоянно возрастает. Цель данной работы- показать основные принципы и правила страхования и соотнести их с реальными условиями конкретной компании.
Страхование гражданской ответственности в сфере частной жизни
Это страхование охватывает практически все события, которые могут произойти в сфере частной жизни с застрахованными лицами и членами их семей: в период досуга, при посещении общественных мест, в частных поездках, при занятиях спортом и т.д. Из покрытия исключаются события, которые происходят при исполнении производственной, профессиональной и служебной деятельности, должны покрываться по другим полисам.
Страхование ответственности в сфере частной жизни включает следующие подвиды:
- гражданской ответственности главы семьи или частное, семейное и спортивное страхование ответственности (могут быть застрахованы глава семьи и е члены, а также лица, занятые в домашнем хозяйстве);
- ответственности владельца животных;
- гражданской ответственности домовладельцев (владельца дома в качестве собственника, временного владельца, арендатора, съемщика);
- ответственности за загрязнение вод;
- ответственности заказчика при постройке (заказчика строительства за несчастный случай на стройке);
- ответственности владельцев судов (частных моторных или парусных судов);
- гражданской ответственности охотников;
- ответственности за качество продукции.
Обязательное страхование.
Вопросы обязательного социального страхования регулируются Федеральным Законом №125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» и в дальнейшем многократно дорабатывавшимся.
Задачи обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний:
1. Обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний является видом социального страхования и предусматривает:
- обеспечение социальной защиты застрахованных и экономической заинтересованности субъектов страхования в снижении профессионального риска;
- возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью застрахованного при исполнении им обязанностей по трудовому договору (контракту) и в иных установленных настоящим Федеральным законом случаях, путем предоставления застрахованному в полном объеме всех необходимых видов обеспечения по страхованию, в том числе оплату расходов на медицинскую, социальную и профессиональную реабилитацию;
- обеспечение предупредительных мер по сокращению производственного травматизма и профессиональных заболеваний.
2. Закон не ограничивает права застрахованных на возмещение вреда, осуществляемого в соответствии с законодательством Российской Федерации, в части, превышающей обеспечение по страхованию, осуществляемое в соответствии с настоящим Федеральным законом.
3. Органы государственной власти субъектов Российской Федерации, органы местного самоуправления, а также организации и граждане, нанимающие работников, вправе помимо обязательного социального страхования, предусмотренного Федеральным законом, осуществлять за счет собственных средств иные виды страхования работников, предусмотренные законодательством Российской Федерации.
Основными принципами обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний являются:
- гарантированность права застрахованных на обеспечение по страхованию;
- экономическая заинтересованность субъектов страхования в улучшении условий и повышении безопасности труда, снижении производственного травматизма и профессиональной заболеваемости;
- обязательность регистрации в качестве страхователей всех лиц, нанимающих (привлекающих к труду) работников, подлежащих обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний;
- обязательность уплаты страхователями страховых взносов;
- дифференцированность страховых тарифов в зависимости от класса профессионального риска.
Лица, подлежащие обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний:
1. Обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний подлежат:
- физические лица, выполняющие работу на основании трудового договора (контракта), заключенного со страхователем;
- физические лица, осужденные к лишению свободы и привлекаемые к труду страхователем.
Физические лица, выполняющие работу на основании гражданско-правового договора, подлежат обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, если в соответствии с указанным договором страхователь обязан уплачивать страховщику страховые взносы.
2. Действие Федерального закона распространяется на граждан Российской Федерации, иностранных граждан и лиц без гражданства, если иное не предусмотрено федеральными законами или международными договорами Российской Федерации.
Право на обеспечение по страхованию:
1. Право застрахованных на обеспечение по страхованию возникает со дня наступления;
2. Право на получение страховых выплат в случае смерти застрахованного в результате наступления страхового случая имеют:
- нетрудоспособные лица, состоявшие на иждивении умершего или имевшие ко дню его смерти право на получение от него содержания;
- ребенок умершего, родившийся после его смерти;
- один из родителей, супруг (супруга) либо другой член семьи независимо от его трудоспособности, который не работает и занят уходом за состоявшими на иждивении умершего его детьми, внуками, братьями и сестрами, не достигшими возраста 14 лет либо хотя и достигшими указанного возраста, но по заключению учреждения государственной службы медико-социальной экспертизы или лечебно-профилактических учреждений государственной системы здравоохранения признанными нуждающимися по состоянию здоровья в постороннем уходе;
- лица, состоявшие на иждивении умершего, ставшие нетрудоспособными в течение пяти лет со дня его смерти.
В случае смерти застрахованного один из родителей, супруг (супруга) либо другой член семьи, неработающий и занятый уходом за детьми, внуками, братьями и сестрами умершего и ставший нетрудоспособным в период осуществления ухода, сохраняет право на получение страховых выплат после окончания ухода за этими лицами. Иждивенство несовершеннолетних детей предполагается и не требует доказательств.
3. Страховые выплаты в случае смерти застрахованного выплачиваются:
- несовершеннолетним - до достижения ими возраста 18 лет;
- учащимся старше 18 лет - до окончания учебы в учебных учреждениях по очной форме обучения, но не более чем до 23 лет;
- женщинам, достигшим возраста 55 лет, и мужчинам, достигшим возраста 60 лет, - пожизненно;
- инвалидам - на срок инвалидности;
- одному из родителей, супругу (супруге) либо другому члену семьи, неработающему и занятому уходом за находившимися на иждивении умершего его детьми, внуками, братьями и сестрами, - до достижения ими возраста 14 лет либо изменения состояния здоровья.
4. Право на получение страховых выплат в случае смерти застрахованного в результате наступления страхового случая может быть предоставлено по решению суда нетрудоспособным лицам, которые при жизни застрахованного имели заработок, в том случае, когда часть заработка застрахованного являлась их постоянным и основным источником средств к существованию.
5. Лица, чье право на получение возмещения вреда ранее было установлено в соответствии с законодательством Российской Федерации о возмещении вреда, причиненного работникам увечьем, профессиональным заболеванием либо иным повреждением здоровья, связанными с исполнением ими трудовых обязанностей, получают право на обеспечение по страхованию.
Добровольное страхование.
Договор заключается на основании письменного заявления клиента о страховании от несчастного случая. Критерии отбора несчастных случаев: субъективный риск, профессия, возраст и другие.
Необходимо также иметь в виду, что лица заключающие договор о страховании от несчастных случаев, имеют в основном социальный статус среднего, ведут более активный образ жизни, чем представители среднего класса, путешествуют чаще среднестатистического жителя и в целом подвергаются большей вероятности несчастного случая, что в конце концов и приводит к заключению договора о страховании от несчастных случаев. Что же касается субъективного риска, то страховые компании не склонны принимать ходатайства от лиц:
- ходатайствующих об очень высоких страховых суммах;
- имеющих другие полисы этой же самой или другой страховой компании в связи с тем, что итоговая страховая сумма будет очень большой;
- имеющих неблагоприятное материальное положение;
- попадавших в несчастные случаи несколько раз за небольшой период;
Профессия- важнейший критерий отбора риска в страховании от несчастных случаев и, без сомнения, решающий. Некоторые виды профессиональной деятельности не принимаются к обеспечению, такие как взрывники, артисты цирка, водолазы, минеры.
Здоровье- важный критерий отбора риска в страховании от несчастных случаев, включающий предварительный медицинский осмотр в спорных и неясных случаях. Необходимо принимать во внимание андеррайтеру те заболевания или физические дефекты, которые:
- способствуют происшествию несчастного случая;
- продлевают период выздоровления;
- увеличивают затраты на лечение;
- затрудняют определение факта наступления страхового случая (где заканчивается болезнь и где начинается несчастный случай).
Возраст- риск несчастного случая увеличивается вместе с возрастом, в основном из-за утраты рефлексов и подвижности и, что является наиболее важным, при наступлении страхового случая процесс восстановления длиться намного дольше. Положительный фактор здесь в том, что более старшему возрасту соответствует большая осторожность и меньшая подверженность риску.
Тарификация - это занятие спортом, вождение мотоцикла и т.п.
Страховые выплаты:
- выплата капитала в случае смерти;
- выплата капитала в случае частичной инвалидности;
- выплата ежедневной суммы в случае временной недееспособности;
- оплата медицинской помощи.
Если последствием несчастного случая является смерть застрахованного, то страховщик выплачивает выгоду приобретателям страховую сумму. Страховщики определяют максимальный промежуток времени между датой несчастного случая и смертью, в случае превышения этого срока смерть еже не считается страховым случаем; тем не менее, необходимо иметь в виду, что чем больше назначенный срок, тем труднее установить связь между смертью и несчастным случаем. Если вследствие этого же страхового случая в этот же период застрахованному было выплачено возмещение на случай полной или частичной инвалидности, то она учитывается при выплатах на случай смерти.
Если вследствие несчастного случая застрахованный получает постоянную инвалидность, то страховщик выплачивает общую или частичную страховую сумму, соответствующую данной гарантии. Различаются два вида постоянной инвалидности: общая (неизлечимая неполноценность, возмещение 100% страховой суммы) и частичная (процентное соотношение от суммы).
Под временной инвалидностью понимаются любые травмы, которые в течение определенного периода препятствуют застрахованному выполнять его привычные обязанности. Период временной инвалидности считается законченным с того момента, когда застрахованный сможет самостоятельно покидать свой дом. Возмещение, выплачиваемое страховщиком по этой гарантии – это ежедневная сумма в течении продолжительности инвалидности, с ограниченным сроком, обычно до одного года. Страхователь обязан определить эту ежедневную сумму. Она должна соответствовать доходам, которые он перестанет получать в связи со своей недееспособностью, или той сумме, которую должен будет выплатить другому лицу для возмещения ущерба.
Оплата медицинской помощи. Посредством заключения данной гарантии страховщик гарантирует оплату затрат на медицинское обслуживание, потребовавшееся застрахованному вследствие несчастного случая. Существует максимальный срок его действия как временное ограничение, длящееся обычно один год, начиная с даты несчастного случая и заканчивая последним числом, когда застрахованный получает возмещение затрат, вызванных несчастным случаем.
Укажем различные виды затрат, входящие в состав медицинского обслуживания и оплачиваемые страховщиком:
― на госпитализацию,
― на лечение,
― на клиническое исследование,
― на перевозку больного специальным автотранспортом,
― на приобретение и имплантацию первого ортопедического, зубного, оптического, слухового протеза, необходимого застрахованному, в соответствии с предписанием врача,
― на прокат вспомогательных средств (костыли, инвалидные коляски и прочие предметы), необходимые застрахованному, в соответствии с предписанием врача,
― на физическую реабилитацию, физиотерапию и т.п.,
― на лекарства,
― на дополнительные анализы, рентгеновское исследование и т.п.
Стоимостные ограничения по оплате медицинской помощи определяет в любом случае страхователь, поскольку в данной ситуации он имеет право выбора различных возможностей, предоставленных ему страховщиком.
Оплата медицинских расходов страхователю производится независимо от выплат страхового возмещения на случай смерти или полной инвалидности.
Страховщик не оплачивает медицинские расходы страхователю, если будут установлены следующие факты:
― нечестность застрахованного или телесное повреждение, нанесенное им самим, за исключением того случая, когда ущерб был нанесен во избежание большего вреда;
― вооруженные столкновения (независимо от объявления или не объявления войны);
― повреждения, нанесенные в ходе собраний и демонстраций, так же, как и ущерб здоровью, нанесенный в результате забастовок;
― мятежи, народные восстания и терроризм;
― действия вооруженных сил в мирное время;
― наводнения, извержения вулкана, ураганы, обвалы, затопления, движения земной коры и в целом любое другое атмосферное, метеорологическое, геологическое явление экстренного характера;
― падение метеоритов;
― ядерная реакция, радиация или радиоактивное заражение; пищевая интоксикация;
― травмы вследствие хирургического вмешательства;
― инфекционные болезни (малярия, болотная лихорадка, желтая лихорадка), головокружение, обморок, эпилепсия, болезни, причиной которых является любой вид потери сознания или умственных способностей, за исключением тех ситуаций, когда они являются следствием несчастного случая.
Общие положения добровольного страхования от несчастных случаев
В соответствии с Правилами добровольного страхования от несчастных случаев, утвержденными Решением Правления ООО “Группа Ренессанс Страхование”01 декабря 1997 г. с изменениями и дополнениями от 31 мая 1998г. и действующим законодательством РФ, Страховщик заключает договоры добровольного страхования от несчастного случая с дееспособными физическими лицами и юридическими лицами любой формы собственности (Страхователем).
Страхователь вправе заключить договор страхования в свою пользу либо в пользу третьего лица (Застрахованный- от 3-х до 75 лет по возрасту), а также назначить для получения страхового обеспечения иное лицо, не являющееся Страхователем и/или Застрахованным по договору (Выгодоприобретатель).
Объект страхования - имущественные интересы Застрахованного, связанные с его жизнью и здоровьем и покрываемые в соответствии с условиями, содержащимися в настоящих Правилах и/или договоре страхования. Не подлежат страхованию и не являются застрахованными лица, требующие постоянного ухода, а также страдающие психическими заболеваниями и/или расстройствами. Действие страхового покрытия прекращается, как только имущественные интересы Застрахованного прекращают быть объектом страхования.
Страховыми случаями признаются следующие события:
1. смерть Застрахованного в результате несчастного случая в период действия договора страхования (выплачивается единовременное страховое обеспечение в размере страховой суммы);
2. телесное повреждение Застрахованного, в результате несчастного случая (выплачивается единовременное страховое обеспечение);
3. временная утрата трудоспособности Застрахованного, в результате несчастного случая (за каждый день нетрудоспособности выплачивается оговоренный в договоре процент страховой суммы);
4. инвалидность Застрахованного в результате несчастного случая (далее - инвалидность Застрахованного) (100% от страховой суммы по 1-ой группе инвалидности; 75% от страховой суммы по 2-ой группе инвалидности; 50% от страховой суммы по 3-ей группе инвалидности).
Договор страхования может быть заключен с ответственностью по одному или сразу нескольким указанным событиям.
События, предусмотренные выше, признаются страховыми случаями, если они произошли в период действия договора страхования и подтверждены документами, выданными компетентными органами в установленном законом порядке (медицинскими учреждениями, МСЭК, судом и другими), а также, если они наступили в течение 1 (одного) года со дня наступления несчастного случая.
Исключения непокрытия страховых случаев- такие же, как названы выше по теории (войны, умышленные действия, убийства, самоубийства, состояние алкогольного опьянения).
Страховая сумма устанавливается в договоре страхования по соглашению сторон. По соглашению сторон договор страхования может быть пересмотрен в части изменения страховой суммы, срока страхования, периодичности уплаты взносов и т. д. Все изменения оформляются по усмотрению Страховщика в виде Дополнений или Изменений к договору страхования либо в порядке составления нового документа в письменном виде.
Размер страховых взносов вычисляется в зависимости от периодичности их уплаты, размера установленной страховой суммы и срока действия договора страхования. Страховой взнос по договору страхования может быть уплачен Страхователем в обозначенные дни единовременно или в рассрочку (ежемесячно, ежеквартально, раз в полгода, ежегодно), наличными денежными средствами или безналичным платежом, почтовым переводом или иным способом, согласованным в договоре страхования, в рублях РФ по банковским реквизитам, указанным в договоре страхования.
Договором страхования может быть предусмотрено предоставление Страхователю льготного срока для уплаты очередного взноса, который в зависимости от порядка и периодичности уплаты страховых взносов может колебаться от одного до двух месяцев.
Если по истечении льготного периода очередной страховой взнос не был уплачен, то Страховщик имеет право приостановить действие договора страхования. При этом, если в период просрочки уплаты страхового взноса наступил страховой случай, Страховщик имеет право либо отказать в выплате, либо предоставить страховое обеспечение за вычетом причитающихся Страховщику задолженностей Страхователя по не уплаченной части страховых взносов.
При страховании в валютном эквиваленте величина страховых взносов определяется по курсу валюты, установленному ЦБ РФ на момент уплаты страхового взноса Договором страхования (полисом) может быть установлен упрощенный порядок определения курса валюты, а именно, может использоваться курс валюты на первое число месяца, в котором произошел страховой случай.
Индексационная оговорка: с тем, чтобы страховая сумма, в пределах которой Страховщик несет ответственность перед Страхователем (Застрахованным), сохранила свое реальное денежное выражение и не подвергалась обесценению, Страховщик, в случае наличия соответствующего соглашения сторон в договоре страхования, обязуется производить перерасчет страховой суммы и, соответственно, страховых взносов, подлежащих уплате, с периодичностью, указанной в договоре, исходя из эквивалента этой суммы в долларах США. Пересчитанная сумма рассчитывается как сумма страхового обеспечения, указанная в договоре страхования, умноженная на коэффициент изменения курса доллара США. Коэффициент изменения курса доллара США рассчитывается как отношение курсов обмена рубля РФ по отношению к доллару США на момент заключения договора страхования и день перерасчета страховой суммы. Обменный курс устанавливается ЦБ РФ.
Договор страхования заключается на годовой основе на любое количество лет, однако, по желанию Страхователя может быть заключен договор краткосрочного страхования (сроком до 1 (одного) года). Период страхования исчисляется с даты вступления договора в силу и заканчивается датой или сроком окончания действия договора, указанными в договоре.
В качестве подтверждения согласованных страховых правоотношений Страхователю выдается договор страхования либо страховой полис с приложением Правил страхования, на основании которых установлены страховые правоотношения. Договор страхования, заключенный со Страхователем - юридическим лицом, оформляется в виде единого документа для всех Застрахованных с приложением списка Застрахованных.
Договор страхования либо страховой полис с приложением Правил страхования, на основании которых установлены страховые правоотношения, вручается Страхователю в течение 14 (четырнадцати) дней после уплаты первого или единовременного страхового взноса, если иное не предусмотрено в условиях договора страхования.
В случае утери договора страхования (полиса) Страхователем (Застрахованным), Страховщик на основании личного заявления Страхователя выдает дубликат документа, после чего утраченный договор (полис) считается недействительным с момента подачи заявления Страхователя и выплаты по нему не производятся. При повторной утрате договора (полиса) Страховщик взыскивает со Страхователя стоимость оформления договора (полиса).
Договор страхования заключается на основе следующей информации: данные, сообщенные Страхователем (Застрахованным) в анкете-заявлении установленной Страховщиком формы; данные, которые могут быть сообщены Страхователем (Застрахованным) дополнительно Страховщику или его представителю в любой форме; при этом все данные о Страхователе (Застрахованном), Выгодоприобретателе, которые стали известны Страховщику от кого бы то ни было в связи с заключением, исполнением и прекращением (расторжением) договора страхования, являются конфиденциальными. Такие данные могут быть использованы исключительно в целях договора страхования и не подлежат разглашению Страховщиком или его представителем, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации; страхователь (Застрахованный) осведомлены о том, что сообщение Страховщику заведомо ложных или недостоверных сведений о фактах, влияющих на установление степени риска наступления страхового события, предусмотренного в договоре, является основанием для отказа в выплате страхового обеспечения по договору страхования. Если такое обстоятельство будет установлено до даты вступления договора страхования в силу, договор будет считаться недействительным с момента его заключения. Возврат страховых взносов, уплаченных Страхователем, в этом случае не производится.
По договору страхования Страхователь вправе заранее назначить любое лицо в качестве получателя страховой выплаты - Выгодоприобретателя - и впоследствии заменять его по своему усмотрению до наступления страхового случая. Страхователь вправе заменить Выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом Страховщика. Замена Выгодоприобретателя по договору, назначенного с согласия Застрахованного, допускается лишь с согласия последнего; если Выгодоприобретатель не будет назначен, то в случае смерти Застрахованного получателем страховой выплаты будут являться его наследники по закону. Страховая выплата не включается в состав наследуемого имущества.
Договор страхования считается заключенным в момент его подписания Страхователем и Страховщиком или его представителем, если Страхователь - физическое лицо, и если он подписан и скреплен печатями сторон, в случае, если Страхователем является юридическое лицо.
Договор вступает в силу в 00 часов дня, следующего за днем уплаты первого либо единовременного страхового взноса. При безналичных расчетах днем уплаты считается день, следующий за днем зачисления платежа на расчетный счет Страховщика.
В любом случае договор не вступает в силу до момента уплаты первого либо единовременного страхового взноса.
В случае, если к сроку, установленному в договоре страхования, первый или единовременный страховой взнос не были уплачены или были уплачены не полностью, договор страхования считается не действительным и поступившие страховые взносы возвращаются Страхователю.
Действие договора страхования прекращается в случае:
- истечения срока действия договора;
- выполнения Страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме;
- по требованию (инициативе) Страховщика - в случае неуплаты Страхователем очередного страхового взноса в установленные договором сроки;
- по требованию (инициативе) Страхователя- в случае нарушения Страховщиком обязанностей;
- по соглашению сторон о намерении досрочно прекратить действие договора страхования с уведомлением друг друга письменно не позднее, чем за 30 (тридцать) дней до даты предполагаемого расторжения;
- смерти Застрахованного по договорам страхования с ответственностью по страховому событию смерть Застрахованного;
- смерти Страхователя - физического лица, заключившего договор страхования в пользу третьего лица (Застрахованного), если Застрахованный или иное лицо не примут на себя обязанности Страхователя по договору страхования;
- ликвидации, реорганизации Страхователя - юридического лица в порядке, установленном действующим законодательством Российской Федерации, если Застрахованный или иное лицо в соответствии с действующим законодательством не приняли на себя обязанности Страхователя по договору страхования;
- принятия судом решения о признании договора страхования недействительным.
В случаях досрочного прекращения действия договора, за исключением случаев расторжения договора страхования в связи со смертью Застрахованного, Страховщик выплачивает Страхователю размер страховых взносов за неистекший период страхования за вычетом расходов Страховщика.
Выплата по случаям временная утрата трудоспособности, осуществляется в размере 0,2% от страховой суммы за каждый день временной утраты трудоспособности, начиная с 10-го дня, если иное не оговорено в договоре страхования, но не более, чем за 50 (пятьдесят) календарных дней в течение 1 (одного) года с момента наступления несчастного случая.
Если Выгодоприобретатель или наследник признан судом виновным в смерти Страхователя (Застрахованного), страховая выплата производится другому Выгодоприобретателю или наследнику. Если Выгодоприобретатель умер, не успев получить страховую выплату по договору страхования, то выплата осуществляется наследникам Выгодоприобретателя.
Выплата может быть произведена представителю Застрахованного (Выгодоприобретателя) по доверенности, оформленной Застрахованным (Выгодоприобретателем) в установленном законодательством Российской Федерации порядке.
Страховая выплата производится в течение 14 (четырнадцати) банковских дней с момента получения всех необходимых документов, а также любых иных письменных документов, могущих быть запрошенных Страховщиком дополнительно в связи с урегулированием требования Страхователя (Застрахованного) либо Выгодоприобретателя.
Страховая выплата производится в рублях или валюте, наличными или на банковский счет Страхователя (Застрахованного), Выгодоприобретателя согласно действующему законодательству Российской Федерации.
Требования по страховой выплате могут быть предъявлены Страховщику в течение 3 (трех) лет со дня наступления страхового случая.
Для получения страховой выплаты Страховщику должны быть представлены следующие документы:
Страхователем (Застрахованным):
- страховой полис, заявление по установленной форме, документы лечебно-профилактического или иного медицинского учреждения, врача, МСЭК, а также любые иные документы, подтверждающие факт наступления страхового события и его степень, документ, удостоверяющий личность;
- в связи с досрочным прекращением договора страхования - полис, заявление по установленной форме и документ, удостоверяющий личность.
Выгодоприобретателем:
- страховой полис, заявление по установленной форме, свидетельство ЗАГСа о смерти Страхователя (Застрахованного) или его нотариально заверенную копию, распоряжение (завещание) Страхователя (Застрахованного) о назначении Выгодоприобретателя страховой выплаты, если оно было составлено отдельно от страхового полиса, документ, удостоверяющий личность.
При наступлении обстоятельств непреодолимой силы (форс-мажор) Страховщик вправе задержать выполнение обязательств по договорам страхования или освобождается от их выполнения.
Расчет страхового обеспечения: в случае смерти выплачивается 100% страховой суммы по смерти; при установлении инвалидности страховое обеспечение выплачивается: за I группу — 100% страховой суммы; за II группу — 75% страховой суммы; за III группу — 50% страховой суммы. В случае травмы страховое обеспечение рассчитывается по «Таблице размеров выплат страхового обеспечения при временной утрате трудоспособности в результате несчастного случая» в зависимости от тяжести травмы.
Коробочные продукты по несчастным случаям (далее- НС): основной смысл коробочных продуктов — это готовый набор страховых сумм. Продукт не требует андеррайтинга (оценки рисков экспертами страховщика).
Плюсы коробочных продуктов: быстрое оформление, идеально подходят для тех, кому надо предоставить полис «для галочки» (участие в соревнованиях по бальным танцам, конному спорту и т.п.). Минусы коробочных продуктов: нельзя выбрать именно те риски, которые нужны, низкие страховые суммы (не покрывающие реальные расходы).
Кому нужно страхование от НС? Продукт предназначен для людей имеющих постоянный средний/высокий доход. В случае смерти застрахованного в результате НС, родственники или близкие люди получают заранее оговоренную сумму, позволяющую на протяжении долгого времени поддерживать имеющийся уровень жизни (страховая сумма, как правило, устанавливается в четырехкратном размере от годового дохода). Стоимость полиса всегда разная (устанавливается андеррайтерами страховой компании по заявлению страхователя).
Риски «Травма», «Временная нетрудоспособность»: продукт предназначен для людей со средним и невысоким доходом. В случае наступления травмы позволяет справиться с последствиями без катастрофических потерь для семейного бюджета. Для получения приемлемого страхового возмещения, необходимо страховаться на достаточные страховые суммы.
Заключение
Страхование- довольно молодая сфера деятельности, где объектом правоотношений выступает как имущество в различных его видах, так и нематериальные объекты нашего мира; его экономическое назначение — страховая защита, возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть объект, как являющийся собственностью страхователя, так и находящийся в его владении, пользовании, распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества или нематериального блага, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность. Страхование обеспечивает возмещение в первую очередь прямого фактического ущерба, восстановление погибших объектов, однако при определенных условиях в ответственность может включаться и косвенный ущерб.
То есть, страхование способствует и социальному, и экономическому подъему страны, делая положение граждан и предприятий более устойчивым и независимым от различного рода случайностей. Вместе с тем, страхование как особый род предпринимательской деятельности является в достаточно большой мере занятием прибыльным. С постепенным развитием рыночных отношений в стране обещает получить еще более широкое распространение. Оценивая ситуацию на российском страховом рынке, можно сказать, что система страхования крайне неравновесная. И, прежде всего из растущей потребности в страховании, тогда как подсистема профессиональных услуг отстает в развитии и не удовлетворяет в необходимом объеме указанную потребность. Именно поэтому основная задача для страхования сегодня- ориентация на спрос конкретного гражданина (или юридического лица), добросовестная забота о его интересах и выполнений в полном объеме принятых обязательств.
Список использованной литературы
1. Гражданский кодекс Российской Федерации. – М.: ИКФ «ЭКМОС», 2002;
2. Федеральный Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 21.11.92 г. № 4015-1 (С последующими изменениями и дополнениями);
3. Страхование. Учебник под редакций В.В. Шахова. М: АНКИЛ, 2002 – 480 с.;
4. Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование: Учебное пособие. – М.: ИНФРА – М, 2004 -312 с.;
5. Ахвледиани Ю.Т.,Шахов В.В. Страхование. – М.: ЮНИТИ, 2006 – 511 с.;
6. Страхование от «А» до «Я»/Под ред. Л.И. Корчевской и К.Е. Турбиной. - М.: ИНФРА-М, 1996;
7. Ингосстрах: опыт практической деятельности: Учебное пособие / Под ред. Кругляка. -М.: издательский дом Русанова, 1996;
8. Рахмилович В.А. «Различные виды договора страхования в гражданском законодательстве» Законодательство и экономика №11/12 1997 г.;
9. Никулина Н.Н. Страхование. Теория и практика: учеб. пособие для студентов и вузов, С.В. Березина – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: ЮНИТИ – ДАНА, 2007. – 511с.;
10. Гвозденко А.А. Основы страхования: Учебник – 2-е изд., перераб. И доп. – М.: Финансы и статистика, 2005. – 320с.;
Введение
Первоначальный смысл понятия «страхование» связан со словом "страх". Владельцы имущества, вступая между собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической жизни. Предприниматели опасаются, что при изменении рыночной конъюнктуры могут не оправдаться расчеты на получение прибыли. Любой человек может оказаться жертвой ограбления или катастрофы, что не так и редко сегодня, или внезапно заболеть. Во всех указанных случаях люди могут прибегнуть к страхованию, при котором специализированные организации (страховщики) собирают взносы с граждан и организаций, заключивших с ними договоры страхования. За счет таких взносов у страховщика образуется особый страховой фонд, из которого при наступлении определенного, заранее оговоренного в договоре, события страховщик уплачивает застрахованному (или иному, указанному в договоре) физическому или юридическому лицу обусловленную сумму, как правило, превышающую размер вносимых взносов. Это, конечно, не предотвратит наступление неблагоприятного случая, но поможет преодолеть его.
То есть, первоначально под термином «страхование» подразумевалось «имущественное страхование». Имущественное страхование – отрасль страхования, имеющая многовековой опыт и богатая традициями. Как следует из названия, объектом такого страхования выступают имущественные интересы страхователя, связанные с его законным владением, распоряжением либо с использованием определенного имущества. То есть страхованию подлежит не само имущество, а законный страховой (имущественный) интерес субъекта, содержащийся в его правах по отношению к имуществу. В условиях конкуренции страховые компании все более расширяют круг страховых рисков. По всем этим причинам значимость страхования в современном обществе постоянно возрастает. Цель данной работы- показать основные принципы и правила страхования и соотнести их с реальными условиями конкретной компании.
Экономическая сущность и правовое обеспечение видов страхования
1.1 Страхование имущества граждан: объекты страхования, страховые риски, порядок определения ущерба и страхового возмещения
Страхование имущества- вид добровольного имущественного страхования, предусматривающий страхование предметов домашней обстановки, обихода и потребления, используемых в личном хозяйстве и предназначенных для удовлетворения бытовых и культурных потребностей семьи. Своевременное страхование поможет избежать непредвиденных расходов и быстро восстановить поврежденное или утраченное имущество.
Объектом страхования являются не противоречащие действующему законодательству РФ имущественные интересы Страхователя (Выгодоприобретателя), связанные с владением, пользованием и распоряжением застрахованным имуществом.
Объектом имущественного страхования граждан не могут быть документы, ценные бумаги, денежные знаки, рукописи, коллекции, уникальные и антикварные предметы, изделия из драгоценных металлов, камней, предметов религиозного культа и т.д., если не заключается специальный договор страхования конкретного имущества.
В имущественном страховании граждан различают следующие группы объектов страхования: 1) строения, 2) предметы домашней обстановки (домашнее имущество), 3) животные, 4) транспортные средства.
Имущество граждан принято делить по степени его важности для удовлетворения семейных потребностей на две категории: 1) приоритетное имущество, т.е. имущество особой важности и первой необходимости, гибель которого задевает личные и общественные интересы; 2) прочее имущество, гибель которого задевает в основном личные интересы граждан.
Страховым событием по страхованию строений, принадлежащих гражданам на правах личной собственности (жилые дома, дачи, садовые домики, хозяйственные постройки, гаражи), является уничтожение или повреждение в результате пожара, взрыва, удара молнии, наводнения, землетрясения, бури, урагана, цунами, ливня, обвала, оползня, паводка, селя, выхода подпочвенных вод, необычных для данной местности продолжительных дождей и обильного снегопада, аварии отопительной системы, водопроводной и канализационной сетей, а также разборка строения или перенос его на другое место для прекращения распространения пожара или в связи с внезапной угрозой какого-либо стихийного бедствия.
При страховании домашнего имущества в страховой случай входят затопление помещения вследствие проникновения воды из соседних помещений, похищения имущества и его уничтожение или повреждение, связанное с похищением или попыткой похищения.
В страховании животных добавляются события гибели животных в результате болезни, несчастных случаев, а также вынужденного убоя по причине естественного характера или по распоряжению ветеринарной службы.
В страховании транспорта добавляется случай его провала под лёд и полное или частичное уничтожение в результате аварии. Аварией признается уничтожение или повреждение средств транспорта в результате дорожно-(водно)-транспортного происшествия: столкновение с другим транспортным средством, наезд (удар) на движущиеся или неподвижные предметы (сооружения, препятствия, птиц, животных и т.п.), опрокидывание, затопление, короткое замыкание тока, бой стекол камнями или другими предметами, отлетевшими из-под колёс другого средства транспорта.
Имущество считается застрахованным по постоянному месту жительства страхователя: во всех жилых и подсобных помещениях, а также на приусадебном участке по адресу, указанному в страховом свидетельстве. В связи с переменой места жительства имущество считается застрахованным по новому месту жительства страхователя (без переоформления страхового свидетельства) до конца срока, предусмотренного договором. Имущество, временно оставленное по прежнему месту жительства страхователя, считается застрахованным в течение месяца со дня переезда страхователя на новое место жительства.
Домашнее имущество считается застрахованным также на время его перевозки любым транспортом в связи с переменой страхователем постоянного места жительства, кроме случаев, когда законодательством или договором перевозки установлена ответственность транспортной организации (перевозчика) за сохранность перевозимого груза.
Домашнее имущество, находящееся на даче или в летнем домике (в том числе вывезенное с постоянного места жительства), может быть застраховано по дополнительному договору.
Договор страхования домашнего имущества может быть заключен сроком от двух лет до 11 месяцев и от одного до пяти лет включительно. Домашнее имущество принимается на страхование в сумме, заявленной страхователем. В процессе действия договора страхования страхователь вправе увеличить страховую сумму на основании дополнительного договора с периодом срока действия до окончания срока основного договора. Страховая сумма по основному и дополнительному договорам не может превышать стоимости домашнего имущества (с учётом износа) в пределах рыночных цен.
Ущербом в имущественном страховании считается:
- в случае уничтожения или похищения предмета – его действительная стоимость (с учётом износа) исходя из рыночных цен;
- в случае повреждения предмета – разница между указанной выше его действительной стоимостью и стоимостью этого предмета с учётом обесценения в результате страхового случая.
В сумму ущерба включаются расходы по спасанию имущества и приведению его в порядок в связи с наступлением страхового случая. Размер таких расходов исчисляется по нормам и тарифам на работы, признанные необходимыми.
Из событий страхования домашнего имущества исключаются уничтожение и повреждение в результате аварии отопительной системы, водопроводной и канализационной сетей вследствие действия низких температур (морозов); уничтожение и повреждение радио- и электроприборов (кроме телевизоров) в результате их возгорания независимо от причины, если это событие не вызвало пожара, т.е. распространения огня в помещении и уничтожения или повреждения других предметов домашнего имущества.
Договоры страхования транспортных средств заключаются с гражданами России, иностранцами, постоянно проживающими на ее территории, а также с лицами без гражданства.
На страхование принимаются:
- автотранспортные средства, подлежащие регистрации органами ГИБДД:
- автомобили, в том числе с прицепами промышленного производства; мотоциклы, мотороллеры, мотоколяски, снегоходы, мопеды с рабочим объёмом двигателя не менее 49,8 см3;
- водный транспорт, подлежащий регистрации специальными органами: лодки – гребные, парусные, моторные (кроме надувных); катера и яхты – моторные, парусные, моторно-парусные.
Основной договор страхования транспортного средства заключается сроком на один год или от двух до 11 месяцев, дополнительный – на срок, оставшийся до конца действия основного договора.
При наступлении страхового события ущерб определяется в случае:
- похищения транспортного средства или подвесного лодочного мотора – по стоимости его (с учетом износа);
- уничтожения транспортного средства – по стоимости (с учетом износа) за вычетом стоимости остатков, годных для дальнейшего использования;
- повреждения транспортного средства – по стоимости ремонта в следующем порядке: стоимость новых частей деталей и принадлежностей уменьшается соответственно проценту износа, указанному в договоре страхования, к полученной сумме прибавляется стоимость ремонтных работ, а затем вычитается стоимость остатков, годных для дальнейшего использования, переоценивается по проценту износа и степени их обесценивания, вызванного страховым случаем. В сумму ущерба включаются также затраты по спасению транспортного средства (в том числе дополнительный ущерб, вызванный спасением людей) во время страхового случая, по приведению в порядок и транспортировке до ближайшего ремонтного пункта или постоянного места жителя страхователя (но не далее, чем до ближайшего ремонтного пункта). Страховщик оплачивает работы по составлению сметы ремонтных работ, но не оплачивает ущерб потери товарного вида транспортного средства.
Комбинированное страхование автомобиля, водителя и багажа (авто-комби) осуществляется в двух вариантах:
- с полным возмещением ущерба и уплатой платежа по тарифу;
- с собственным участием страхователя в возмещении ущерба (франшизой) на определенную сумму и уплатой платежа по тарифу. По такому договору ущерб в размере франшизы не возмещается.
Объектами страхования авто-комби являются: водитель, страхователь автомобиля, багаж, находящийся в данном автомобиле (прицепе) и закрепленный на его багажнике. Кроме того, водитель и страхователь считаются застрахованными на случай смерти при дорожно-транспортном происшествии (ДТП) с участием данного автомобиля.
Более общую проблему в системе страховых отношений, нежели страхование транспортных средств личного пользования граждан, составляет страхование транспортных рисков.
Полное страхование (от всех рисков) представляет собой наиболее широкое страховое покрытие, которое предусматривает возмещение страхователю убытков, вызванных утратой или повреждением застрахованного транспортного средства, физическими травмами людей и повреждением имущества третьей стороны.
Транзитное страхование заключается на срок до 30 дней с целью обеспечения страховой защиты на время перегона транспортного средства к месту назначения.
Страхование водителей транспортных средств и пассажиров от несчастных случаев, по которому страховщик обязуется выплачивать страховую сумму, если вследствие ДТП застрахованный получил ранение или увечье, длительную или постоянную утрату трудоспособности, либо смерть.
Страхование грузов на международных и внутренних перевозках. Подавляющая масса договоров купли-продажи сопровождается страхованием. Различия в условиях контракта могут заключаться только в том, на ком должна лежать обязанность заключения договора страхования – на продавце или покупателе, и в какой мере необходима обязанность перевозчика страховать свою ответственность за риск случайной гибели груза в период транспортировки, особенно в случаях, когда формой сделки обязанность страхования не оговорена.
В практике договоры транспортного страхования грузов заключается на следующих условиях:
- с ответственностью за все риски – представляет страховую защиту от всех видов ущербов по любой причине;
- с ответственностью за частную аварию – возмещает убытки от полной гибели всего или части груза;
- без ответственности за повреждение, кроме случаев крушения; от повреждения или полной гибели всего или части груза.
Для получения страхового возмещения клиент должен заявить свою претензию по страховому случаю в установленный срок и по установленной форме. Соблюдение срока очень важно в имущественном страховании, так как при запаздывании очень трудно определить первоначальные размеры ущерба.
Страховой случай должен быть доказан документально. Для этого необходимо представить документы от компетентных органов (заключение Госпожарнадзора, Технадзора, соответствующей аварийной службы, экспертное заключение и проч.). В документах подтверждается наличие страхового случая, называются причины его возникновения и виновное лицо.
При урегулировании ущерба страховщик должен убедиться в том, что:
§ претензия относится ко времени страхового покрытия, т.е. страховой полис действовал на момент страхового случая;
§ заявитель претензии является действительным страхователем;
§ событие застраховано по договору, так как каждый договор покрывает не все, а лишь определенные опасности;
§ страхователь предпринял все разумные меры для уменьшения ущерба;
§ все дополнительные условия были выполнены;
§ стоимость, предписываемая убытку, является правдоподобной.
Оплачиваемая по претензии сумма возмещения зависит от следующих факторов: характера страхового покрытия, адекватности страхового покрытия, ограничений выплачиваемой суммы.
Характер страхового покрытия определяется составом покрываемых рисков, а также условиями и оговорками, включенными в договор страхования. Адекватность страховой суммы определяется соответствием между страховой стоимостью и страховой суммой, а также возможным использованием пропорционального страхования. Ограничения выплачиваемой суммы зависят от того, включены ли в условия договора вычитаемая франшиза или собственное участие страхователя в ущербе в виде определенного процента.
Основой для определения размеров страхового возмещения является действительная стоимость застрахованного имущества на дату наступления страхового случая. Страховая сумма по каждому застрахованному объекту сопоставляется с его действительной стоимостью, при несоответствии используется принцип пропорциональности.
Убытки возмещаются:
ü при полной гибели всего застрахованного имущества: в сумме, равной действительной стоимости утраченного имущества на день наступления страхового случая за вычетом стоимости сохранившихся остатков, годных к использованию, но не выше страховой суммы;
ü при повреждении застрахованного имущества: в размере стоимости восстановления (ремонта) поврежденного имущества в ценах, действующих на день наступления страхового случая, в пределах страховой суммы.
Дата: 2019-07-24, просмотров: 364.
