(на примере Свердловской области)

В последнее время все большее количество банков выходят на рынок потребительского кредитования. Как сообщило ГУ ЦБ по Свердловской области, к концу 2-го квартала 2003 г. банки выдали физическим лицам кредитов на 4,3 млрд. руб. – на 55% больше, чем в начале года.[13]

Рост кредитов, взятых гражданами

Надо сказать, что для местных кредитных учреждений работа с розницей особенно актуальна: это один из немногих сегментов, где они могут конкурировать с московскими банками на равных, а где-то даже опережать их.

У истоков потребительского кредитования в России стоит банк «Русский Стандарт», в 2001 году предложивший свою программу кредитования частных лиц. В результате реализации программы клиентами банка стали более 800 тыс. человек, а объем предоставленных кредитов превысил 10 млрд. рублей. В свое время банк получил соглашение на предоставление потребительских кредитов на торговых площадях розничных сетей в Москве и регионах присутствия банка.[14]

Сейчас практически все банки на территории Свердловской области в той или иной форме занимаются потребительским кредитованием (см. приложение №2). Однако на этом рынке можно выделить и своих лидеров.

Банк «Северная казна занимает в рейтинге 37 место. Увеличив с начала 2005 года объем выданных потребительских кредитов на 276,46 %. «Уралвнешторгбанк» занимает 42 место в рейтинге РБК «300 самых потребительских банков». Банк «Драгоценности Урала» занимает 52 место в данном рейтинге. Основные конкуренты региональных банков – это московские банки: «Русский Стандарт», «1 О.В.К.», «МДМ - банк» и другие. На Урале так же работают представительства иностранных банков, занимающихся потребительским кредитованием. Это чешский банк Home Credit и австрийский «Райффайзенбанк».[15]

Принятие решения о выдаче или невыдаче кредита у банка «Русский Стандарт» уходит около 15 минут. Но для принятия решения банку необходима анкета, заполненная потенциальным заемщиком. Анкета содержит следующие вопросы: сведения о заемщике, его места жительства и работе, наличии автомобиля и недвижимости в собственности. Далее, менеджер магазина заполняет специальную форму в компьютере, перепечатывая в нее содержимое анкеты. После этого заполненная форма отправляется по электронной почте в банк. Затем банк принимает решение выдавать кредит или нет. При принятии положительного решения в магазин по электронной почте приходит заполненный договор, который необходимо распечатать и подписать. После чего можно оформлять покупку.
         Теперь подробнее об условиях кредита. Например, кредит выдается сроком на 6 месяцев. В течение месяца после выдачи кредита заемщику приходит письмо, в котором лежат заполненные 6 квитанций. На каждой квитанции обозначен срок, в течение которого она должна быть оплачена. Сделать это можно в почтовых отделениях. Но за свои услуги почта берет 1% от суммы платежа. Хотя общение с банком посредством почтовых переводов вызывает ряд вопросов. Алексей Мизюлин, директор екатеринбургского филиала банка «Первое ОВК»: «В этом случае клиент подписывает некую оферту и потом по почте получает пакет документов, с которым уже заранее согласился. То есть он покупает кота в мешке. Информация, предоставленная ему агентом банка при подписании этой оферты, вполне может отличаться от той, что придет ему в письме»[16]. При этом кредитные эксперты «Русского стандарта» предупреждают, что если возникнут какие-либо недоразумения, придется звонить в Москву.

Клиент имеет право погасить задолженность досрочно. Для этого клиент должен уплатить банку плату за досрочное погашение кредита. На данный момент - 1,9% от полной суммы кредита.

Внешторгбанк предоставляет возможность воспользоваться кредитом «на личное потребление», который предназначен на личные семейные нужды, например: оплата медицинских услуг, туристическая путевка, ремонт в квартире или новая мебель. Заемщиком в данном случае может стать гражданин РФ, имеющий постоянный источник дохода (не менее 6 месяцев) и зарегистрированный в Свердловской области, не моложе 18 лет и до достижения пенсионного возраста на момент возврата кредита. После того как все необходимые документы собраны, Кредитным комитетом банка выносится положительное или отрицательное решение о предоставлении кредита. «Обычно процесс оформления потребительского кредита занимает около 10 дней. За внушительные суммы необходимо обеспечение по кредиту. До 25 000 долларов США (или рублевый эквивалент) – от 1 до 3-х поручителей, более 25 000 долларов США – залог имущества + поручительство физических лиц».[17]

 Сотрудники банка считают, что особых затруднений это требование у клиентов не вызывает. Сумма кредита перечисляется на предварительно открытый во Внешторгбанке счет заемщика. Во Внешторгбанке с заемщиков не взимают плату за оформление и выдачу кредита «На личное потребление».

Порядок погашения кредита следующий: основной долг заемщика делится на равные части (например, на 12 месяцев при кредите на 1 год), а процент начисляется на оставшуюся сумму по кредиту. Таким образом, процентные платежи уменьшаются каждый месяц по мере погашения основного долга. Погасить кредит досрочно можно без штрафных санкций. Существует 2 варианта погашения кредита: наличными, путем внесения в кассу банка, или безналичными перечислением из любого банка на счет заемщика.

Заключение

В заключении хотелось бы отметить некоторые важные аспекты, связанные с кредитованием физических лиц коммерческими банками:

ü В случае потребительского кредита заемщиком выступает физическое лицо, а кредитором – коммерческий банк или финансово - банковское учреждение с правом кредитной деятельности. В России к потребительским ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и др.

ü Классификация потребительских ссуд может быть проведена по ряду признаков:

1. целевому направлению (целевые, нецелевые);

2. видам обеспечения (обеспеченные, необеспеченные);

3. срокам кредитования (краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные)

4. методам погашения (ссуды без рассрочки платежа, ссуды с рассрочкой платежа)

ü Банковское кредитование осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования:

· срочность и возвратность кредитования;

· платность банковских ссуд;

· обеспеченность кредита;

· дифференцированность кредитования;

· планово - целевой характер кредита.

ü Кредитный договор считается заключенным при соблюдении всех существенных условий договора, предусмотренных гражданским законодательством.

Схема кредитования включает следующие основные этапы:

1. Рассмотрение заявки на кредит;

2. Изучение кредитоспособности заемщика;

3. Оформление кредитного договора;

4. Выдача кредита;

5. Контроль за исполнением кредитной сделки.

ü Кредитный риск и банковский бизнес – это два неразделимых понятия. Избежать кредитных рисков нельзя, их можно только минимизировать.

Дальнейшее развитие потребительского кредитования видится в том, что на российском рынке будут доминировать иностранцы. Эта тенденция будет принимать более чем реальные очертания. Отлаженные схемы работы иностранных банков способствуют быстрому достижению результатов благодаря четкой системе построения продаж, маркетинга и прочее. Поэтому задачей российских банков, а в частности региональных, которые хотят отстоять свои позиции на местных рынках, - оптимизировать процессы и технологии потребительского кредитования. Для начала следует перестать рассматривать кредитование в качестве дополнительной услуги клиентам, как это принято сейчас. Кроме того, кредитные программы иностранных банков рассчитаны на людей со средним и ниже среднего доходами, которые реально нуждаются в займе. Отечественные банки пытаются привлечь одного, но состоятельного клиента и теряют на оборотах. Но в активе местных банков – более глубокое знание рынка, психологии нашего потребителя, а у крупных банков – развитая филиальная инфраструктура, на создание которой иностранцам придется потратить время и средства.

Существенным фактором, негативно влияющим на активность банков на рынке потребительского кредитования, является отсутствие цивилизованных форм взаимодействия между банками, а так же с правоохранительными органами на предмет обмена информацией о заемщиках, их кредитной истории. Это крайне важный вопрос, так как массовое потребительское кредитование по своей сути является бланковым и строится в основном на прогнозе платежеспособности и других социальных факторах частного лица. Поэтому меры, способные внести определенность в эти прогнозы, исключить действия мошенников, будут снижать кредитные риски, и, следовательно, банки смогут предложить более простые и дешевые формы кредитования.

Объем рынка потребительского кредитования, по прогнозам экспертов, к 2008 году составит 40 – 50 млрд. долларов. Снижение ставок по экспресс - кредитам до 18% годовых в рублях. Сейчас использование самого популярного вида кредитования обходится заемщику в 22-29% годовых (без учета комиссий по ведению счета и различных дополнительных платежей).

В работе затронуты лишь некоторые из вопросов, возникающих в связи с оценкой кредитоспособности заемщика, анализа кредитной заявки. Изучение проблем в этой сфере, а также проработка предложений по их устранению требует более пристального внимания и глубокого изучения.