Первый принцип: работа в пределах реально имеющихся ресурсов.

Работа в пределах реально привлеченных ресурсов требует, кроме всего прочего, от банка участвовать в конкурентной борьбе с другими банками за расширение рынка банковских услуг по привлечению средств и в сфере приложения привлеченных средств, т.е. грамотного, эффективного приложения привлеченных средств. Это способствует тому, что привлеченные средства (или капитал банка) находят наиболее эффективное применение, перемещаясь в те отрасли, которые дают реальные результаты своей деятельности. Таким образом, возрастает роль банковского кредитования. Уже говорилось, что, к сожалению, 95% банковского кредитования, предоставляемого российскими коммерческими банками, это краткосрочные кредиты. Эти кредиты направлены не столько на расширенное воспроизводство, сколько на обеспечение самого производства, т.е. в основном это расчетные, платежные кредиты, кредиты на начальное приобретение каких-то средств и т.д. Но все же даже в этой части банки содействуют развитию конкретных структур, секторов экономики и т.д.

Работая в таких условиях, банки должны обладать высокой степенью экономической свободы. В то же время, эта высокая степень экономической свободы, закрепленная законодательством, действующими условиями работы банка и т.д. требует и полной экономической ответственности коммерческих банков за свою деятельность, т.е. за результаты своей деятельности, за свои обязательства и т.д. Это является вторым принципом деятельности современных коммерческих банков, т.е. обладание полной экономической свободой в сочетании с полной экономической ответственностью за свою деятельность. Т.е. банк, обладая полной экономической свободой, самостоятельно распоряжается не только собственными ресурсами и средствами (уставным капиталом, остатками прибыли, фондами создаваемыми в пределах установленных норм и т.д.), но и привлеченными ресурсами, он сам свободно выбирает клиентов по привлечению средств и клиентов по распределению средств.

Такая свобода деятельности коммерческого банка закреплена также действующим законодательством, т.е. Федеральным законом о банках и банковской деятельности. Мы наверное слышали, что Госдума приняла закон, который гарантирует возврат вкладов населения. Он будет распространяться не только на коммерческие банки, но и на Сберегательный банк. Он очень странно устроен (кто хочет знать, спросите у Василь Иваныча).

Лирическое отступление.. У нас очень слабо развита наука в банковском деле. Вообще она отсутствует. Даже в советское время существовали научно-исследовательские институты, которые давали рекомендации, как и чем распоряжаться. Сегодня вообще науки нет. Есть разрозненные статейки. Василь Иваныч считает, что для развития этого закона должны быть выработаны научные рекомендации, потом они преобразовываются в методические, прочие в конструктивные и прочие указания и постановления, которые должны развивать этот закон, утвержденный Госдумой. Каким образом? Давать право, например, если мне Сбербанк или какой-то банк задолжал деньги мне должны давать ценную бумагу, которую я могу продать и т.д., т.е. по сроку когда будет возвращено, кто-то может собирать эти ценные бумаги и вкладывать в другие вещи и т.д., можно, например, давать возможность восстановить те же куплю-продажу в кредит товаров. Ведь в советское время была широко распространена продажа товаров в кредит, когда предприятие уплачивало сразу и постепенно удерживало зарплату. Так почему нельзя какой-то торговой фирме получив от меня бумагу, которую мне дал Сбербанк, где расписано что я внес такой вклад, что я имею право в такие-то годы на основании этого закона получать эти деньги частями и сумма более или менее приличная, на эту сумму я могу купить нечто от утюга до автомобиля, почему я не могу купить в кредит и отдать эту бумагу. Тогда расчеты будут уже идти б/н путем со сбербанком, у этой фирмы будут со Сбербанком свои отношения. Т.е. Сбербанк имея ресурсы денег безусловно он может давать это организации кредиты на льготных условиях. Понимаете, надо разрабатывать механизм. Увы, к сожалению, у нас сегодня действует так строго по закону ни вправо, ни влево, но с полным нарушением данного закона. Т.е. настолько мы, ну ладно он не будет развивать свою мысль. Мы копируем все западное, которое не лезет ни в какие ворота наши, не лезет в наши ворота ничего ни в теории, ни в практике. Потому что мы не доросли во многом смысле, а в другом смысле это не применимо у нас. Чтобы все применять нужно сначала начинать с законодательства четкого и строгого и научных разработок. Конец лирического отступления.

Мы говорим, что банк, при полной экономической свободе, участвуя в конкуренции по привлечению средств, размещению этих средств, самостоятельно распоряжается и собственными, и привлеченными средствами. В то же время, коммерческий банк обязан полностью отвечать по своим обязательствам, которые (видимо обязательства) могут накладывать на него в соответствующей мере взыскания, вплоть до его банкротства (когда не только деньги отберут, но и все материальные ресурсы).

Третий принцип банковской деятельности, заключается он в том, что все взаимоотношения, как по размещению средств, так и по привлечению средств, включая и обслуживание клиентуры, строятся на чисто рыночных отношениях. Инструктивные указания ЦБ, или министерства, или правительства регулируют только взаимоотношения банка с налоговыми структурами, правила формирования фондов, резервов. А все взаимоотношения с клиентами строятся на чисто рыночных отношениях, т.е. на договорных отношениях (любые банковские операции выполняются на основании договора, то ли траст, то ли договор кредитного взаимоотношения, то ли договор расчетно-кассового обслуживания).

Беседа с Аникановым на тему законности действий налоговой полиции. Разговор двух маразматиков, одного старого, другого молодого приводиться не будет.

Последний принцип заключается в том, что регулирование этой деятельности может осуществляться со стороны государства и его соответствующих органов только косвенным путем, т.е. не путем администрирования (приказами, постановлениями), а путем установления соответствующей системы экономических нормативов регулирования банковской деятельности. Это значит, что государство определяет правила игры, а банки должны, соблюдая эти правила игры, работать при полной экономической свободе и при полной ответственности за свою деятельность.

Если банк начинает нарушать рассмотренные нами четыре принципа, например, переходит на работу в интересах государства, то неминуемо будет банкротом. Очень яркий пример этого - работа с ГКО. Некоторые лоббисты (знакомое слово) давили на банки, заставляли брать ГКО, обещая обеспечить высокий процент, доходность; некоторые банки просто забыли о своих назначениях и работали только на ГКО, получали баснословные прибыли несколько лет, а потом сразу стали банкротами. Стали потому, что они работали, нарушая принципы деятельности коммерческих банков.