Договор займа.

По договору займа, одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику), деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумма займа) или равное количество других полученных им вещей такого же рода и количества.

Юридическая квалификация договора: односторонне обязывающий (поскольку обязанности, вытекающие из данного договора, лежат на заемщике, а права — на займодавце, то есть обязанная сторона — это заемщик, управомоченная — займодавец), реальный (вступает в силу с момента передачи заемщику денег или вещей ), может быть возмездным или безвозмездным. Договор считается безвозмездным, если в нем прямо не предусмотрено иное, и он заключен между гражданами (не предпринимателями) на сумму меньше 50 МРОТ, а так же, когда предметом договора являются вещи, определенные родовыми признаками ( вес, объем, кол-во) (п.3 ст. 809 ГК) Во всех остальных случаях займодавец имеет право на получение с заемщика процентов. При отсутствии в договоре условий о размере процентов он определяется ставкой рефинансирования банка в месте нахождения займодавца на день погашения займа (части займа).

Существенные условия договора: предмет

Предмет договора : деньги (в том числе иностранная валюта); вещи, определяемые родовыми признакми. Учитывая цель договора (получить имущество для покрытия собственных нужд заемщика), предмет договора поступает в собственность заемщика. По окончанию срока договора должно быть возвращено такое же кол- во внвлогичных вещей или такая же денежная сумма, но не то предмет, который был передан при заключении договора. Именно поэтому не могут передавать взаймы индивидуально-определенные вещи — иначе это противоречило бы природе договора.

Стороны договора: займрдавец и заемщик. Ими могут быть любые субъекты гражданского права (в качестве заемщика по договору государственного или муниципального займа может выступать либо РФ, субъекты РФ, либо муниципальные образования).

Форма договора:

1) устная (между гражданами, если сумма займа не превышает 10 МРОТ)

2) простая письменная, если:

- сумма договора превышает 10 МРОТ

- займодавец — юридическое лицо (независимо от суммы)

В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Договор займа всегда реальный и односторонний договор. Он считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Заемщик создает для себя заключением договора долг, а займодавец всегда получает право требования.

Договор займа по общему правилу возмездный. В ряде ситуаций договор безвозмездный:

• когда он заключен между гражданами на сумму не более 50 минимальных размеров оплаты труда и не связан с осуществлением хотя бы одним из них предпринимательской деятельности;

• когда предметом договора являются вещи определяемые родовыми признаками, кроме денег.

Срок обычно не относится к существенным условиям договора займа.

Досрочный возврат суммы займа допустим при беспроцентном займе, если же займ возмездный и речь идет о сокращении срока действия договора, что уменьшит доходы займодавца необходимо обязательно получить его согласие.

Гражданское законодательство особо оговаривает два вида договора займа: целевой и государственный займ. Обычный договор займа не содержит условия об использовании полученных средств на определенные задачи, однако стороны вправе придать договору целевой характер. В этом случае займодавец вправе контролировать целевое использование выданных средств. При нарушении условия о целевом использовании займодавец вправе требовать досрочного исполнения обязательства.

Государственный (муниципальный) займ – договор, заемщиком по которому выступает РФ, ее субъекты, муниципальные образования, а займодавцем граждане и юридические лица. Этот договор оформляется в виде купли-продажи государственной ценной бумаги (облигации….).

На заемщика, кредитоспособность которого вызывает сомнения может быть возложена обязанность обеспечить возврат суммы займа – гл.23 ГК РФ. – залог, удержание, задаток, поручительство, гарантия.

Ответственность в договоре займа носит односторонний характер. Нарушение заемщиком условий договора влечет для него после последствия установленные ст. 811 ГК РФ. Они заключаются в возложении обязанности по уплате процентов за пользование чужими денежными средствами по ст.395 ГК РФ.

Если договором займа предусмотрен возврат суммы займа частями, то просрочка возврата части создает для займодавца право требовать досрочного возврата всей суммы займа с процентами.

Кредитный договор.

В силу кредитного договора, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Существенные условия договора: предмет, проценты за кредит, срок договора,имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок расторжения договора.

Кредитный договор представляет собой разновидность договора займа, а следовательно к нему применяются правила гражданского законодательства о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредите или не вытекает из договора. Таким образом, правила о процентах за пользования кредитом, обязанностей заемщика по возврату суммы долга, последствий нарушения заемщиком договора займа, последствий утраты обеспечения обязательств, правила о целевом характере займа и другие применяются к кредитному договору.

Кредитный договор имеет особую сферу правового регулирования – закон «О банках и банковской деятельности» - ст. 30 Закона указывает ряд существенных условий кредитного договора, не применяемых к договору займа:

• процент за кредит;

• стоимость банковских услуг;

• имущественная ответственность сторон за нарушения кредитного договора;

• порядок его расторжения;

• предмет договора.

Кредитный договор является консенсуальным. Ст. 819 ГК РФ рассматривает кредитный договор в качестве единой сделки, из которой одновременно возникает обязанность банка выдать кредит и обязанность заемщика его вернуть. Кредитный договор всегда является двустороннеобязывающим, хотя ст. 821 ГК РФ предусматривает возможность одностороннего отказа от его исполнения.

Кредитный договор является возмездным – плата за кредит устанавливается в виде процентов по договору.

Порядок уплаты процентов (годовые, ежемесячные) зависит от срока кредитного договора, и фиксируются в нем.

Стороны кредитного договора четко определены в законодательстве.

Кредитор – это банк или иная кредитная организация, имеет лицензию Центрального Банка на осуществления банковских операций. Заемщик – любой субъект гражданского права, получающий деньги для предпринимательских или потребительских целей.

Предмет кредитного договора – денежные средства (национальная или иностранная валюта), но не иные вещи, определенные родовыми признаками.

Кредитный договор может быть заключен только в письменной форме, несоблюдение формы влечет его недействительность. Содержание кредитного договора совпадает с содержанием договора займа. Особенностью является возможность одностороннего отказа (расторжения) договора. Так кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику кредита полностью или частично при наличии обстоятельств очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная сумма заемщику не будет возвращена в срок. Заемщик может отказаться от кредита в любое время.

Срок является существенным условием кредитного договора, а следовательно досрочно он может быть расторгнут лишь с согласия кредитора. Ответственность может быть возложена на обе стороны. Заемщик отвечает по правилам ст. 811 ГК РФ и его ответственность состоит в дополнительном денежном обременении (проценты за просрочку возврата суммы кредита). Кредитор также может быть привлечен к ответственности. Например, за немотивированный (неуважительный) отказ от предоставления кредита, предоставления его в меньшей сумме или с нарушением сроков.

Наряду с уплатой неустойки (процентов) виновная сторона должна возместить другой стороне убытки, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением договора.

66. Договор финансирования под уступку денежного требования (понятие и отличие от цессии).

По договору финансирования под уступку денежного требования одна сторона (финансовый агент) передает или обязуется передать другой стороне (клиенту) денежные средства в счет денежного требования клиента (кредитора) к третьему лицу (должнику), вытекающего из предоставления клиентом товаров, выполнения им работ или оказания услуг третьему лицу, а клиент уступает или обязуется уступить финансовому агенту это денежное требование.

Денежное требование к должнику может быть уступлено клиентом финансовому агенту также в целях обеспечения исполнения обязательства клиента перед финансовым агентом.

(Предположим, что крупная строительная фирма по характеру своей деятельности вынуждена иметь дело с большим количеством заказчиков-должников. При этом она постоянно испытывает необходимость в финансовых ресурсах. В этом случае фирме выгодно заключить договор со специализированной организацией, по которому та приняла бы на себя за определенное вознаграждение обязательства по истребованию денег с этих должников, одновременно с этим предоставив фирме деньги для строительства. Таким договором может явиться договор факторинга, с одной стороны, освобождающий фирму от собирания денег у своих должников, а с другой - решающий текущие проблемы ее производственной деятельности.)

Юридическая квалификация договора: консенсуальный ( если агент обязуется передать денежные средства), реальный (если передал); возмездный, взаимный.

Стороны в договоре:

• финансовый агент-фактор (банк, или иная кредитная организация при наличии лицензии)

• клиент-кредитор — любое лицо (чаще всего коммерческая организация)

• должник — по уступаемому требованию (коммерческая организация)

Существенные условия договора: предмет

Предмет договора — денежное требование (основанное на обязательстве), уступаемое в целях получения финансирования, срок платежа по которому уже наступил (существующее требование), или которое возникает в будущем (будущее требование).

Предметом договора финансирования может быть не одно, а несколько денежных требований клиента.

Поскольку условие о предмете является существенным для всякого договора (п. 1 ст. 432 ГК), уступаемое денежное требование должно быть определено в договоре финансирования под страхом признания его незаключенным. Условие о предмете считается согласованным, если договор финансирования содержит указание на признаки уступаемого требования, достаточные для его идентификации. Существующее требование должно быть отражено в договоре с той степенью конкретности, которая позволила бы выделить его из ряда других требований уже в момент заключения договора. Будущее же требование должно соответствовать указанным в договоре характеристикам не позднее, чем в момент его возникновения.

Срок договора: определяется по соглашению сторон.

Форма договора подчиняется предписаниям о форме цессии — письменная. По общему правилу последующая уступка требования финансовым агентом не допускается, если иное не предусмотрено соглашением сторон.

В отличие от цессии, посредством которой другому лицу может быть передано любое право (требование) кредитора (ст.388 ГК), предметом уступки, под которую предоставляется финансирование, может быть только денежное требование, т.е. требование о передаче денег в оплату поставленных товаров, выполненных работ, оказанных услуг.

Основные отличия факторинга от цессии:

1. По договору факторинга может быть передано только денежное требование, а с помощью договора цессии кредитором может быть передано другому лицу любое право (требование).

2. В отличие от договора цессии уступка финансовому агенту денежного требования является действительной, даже если между клиентом и его должником существует соглашение о ее запрете или ограничении. (п. 1 ст. 828 ГК РФ)

3. В отличие от договора цессии сторонами договора факторинга могут являться только юридические лица и индивидуальные предприниматели. При этом финансовым агентом (лицо, к которому переходит долг) может быть только коммерческая организация или индивидуальный предприниматель.

В договоре финансирования под уступку денежного требования, как правило, устанавливаются обязанности финансового агента оказывать дополнительные финансовые и коммерческие услуги, например ведение бухгалтерского учета, обработка и выставление счетов и т.п. (п. 2 ст.824 ГК РФ)

Договор, содержащий подобные условия, следует считать смешанным, а к отношениям сторон применять наряду с правилами главы 43 ГК РФ и нормы о возмездном оказании услуг.

Таким образом, по договоре финансирования под уступку денежного требования клиент, имеющий денежное требование к другому лицу, не дожидаясь его исполнения, уступает данное требование банку или иной кредитной организации в обмен на получение денежных средств или кредита.